养老路上的四只拦路虎
在我们通往养老的道路上，会受到四只拦路虎的阻挠，这四只拦路虎分别是通货膨胀、健康状况、战略开支以及过度消费。从是否可以主观控制的角度上看，通货膨胀和健康状况属于客观因素，是超出个人控制能力的；战略开支和过度消费属于主观因素，是我们可以主观控制的。从社会和个人因素的角度上看，通货膨胀和战略开支属于社会因素，是大多数社会居民共同面临的问题，而健康状况和过度消费属于个人因素，与每个人自身的情况有关。按照这两个维度，我们可以得到一个四象限图（见图0-1），在每个象限里都盘踞着一只养老路上的拦路虎。
图0-1 养老路上的四只拦路虎
通货膨胀
花同样的钱，在超市能买到的生活用品相比5年前变少了，很可能是因为出现了通货膨胀。通货膨胀就是发行的货币量超过了市场上实际需要的货币量，导致商品价格上涨。假如市场中只有货币和牛奶，原来市场上有1 000万元货币，同时有100万桶牛奶供应，那么牛奶的价格就是1 000（万元）÷100（万桶）=10（元/桶）；如果市场上的货币增加到1 500万元了，但牛奶还是100万桶，这时候牛奶的价格就变成了15元/桶，10元就买不到一桶牛奶了。所以，当通货膨胀发生时，消费者会感觉到物价贵了，货币的购买力下降了。也正是因此，在大多数人的眼里，通货膨胀不是一件好事。实际上，通货膨胀并不一定是负面的，可能意味着经济增长，物价上涨会使企业的利润增加，从而促进企业扩大生产；同时，企业职工的薪资也会上涨，进而带动消费需求增长。生产供给和消费需求相继增长，会形成良性循环，经济就逐渐走向繁荣。所以，只要能够保持温和适度的通货膨胀，对于宏观经济而言其实是一种积极的信号。
但是，通货膨胀对于退休老人来说却是不友好的。一方面，通货膨胀虽然伴随着企业职工工资上涨，但退休人员却很难享受到这份福利，即便养老金会随着平均工资而有所上调，可其上调幅度是远远赶不上在职人员的工资上涨幅度的。另一方面，除了养老金，大多数退休老人还是会有一些存款积蓄的，而通货膨胀会直接提升物价，降低货币购买力，也就相当于稀释了老人手中的存款。
在经济学上，会用居民消费价格指数（Consumer Price Index，简写为CPI）来衡量通货膨胀的程度。如果人们的养老金或者存款的收益率赶不上CPI，那就相当于自己的资产被通货膨胀“抽成”了。所以，通货膨胀是我们养老道路上的一只可怕的拦路虎，它可能会在不知不觉中稀释我们辛苦积攒的养老金。
健康状况
随着年龄的增长，尤其是到了老年，身体各项机能会出现下降，健康会成为一种奢侈品。如果身体出现问题，就免不了要到医院看病。就医看病，特别费钱。
虽然大多数基本的医疗开销是纳入基本医疗保险报销范围的，但如果想要选择更好的医疗服务和医疗环境，很多项目并不在基本医疗保险报销的范围。特需号、进口药、独立病房、外科手术动辄需要成千上万元的花销。这些开销大多数是在基本医疗保险报销范围之外的，或者基本医疗保险只能报销其中较小的比例。以医院的重症加强护理病房（ICU）为例，每天使用费用需要上万元，在里边住上1～2周，就是十几万元的开支，而基本医疗保险对于ICU的报销比例只有40%。对于老人而言，一场大病很可能会快速消耗掉自己的养老金。
如果是需要长期护理的失能老人，不仅生活质量大打折扣，所需的医药费和护理费开销更是像拧不上的水龙头。所以，健康状况是我们养老道路上的另一只拦路虎。如果被疾病缠身，老人在遭受病痛折磨的同时，养老金也会或快或慢地被医疗费用吸干。
战略开支
不少年薪几十万元甚至上百万元的朋友，却存不下什么钱，很可能是因为大额战略开支太多。只要是在城市里工作生活，买房换房、买车换车、结婚生育、子女教育，哪个都需要六七位数以上的开支。
人生之中的一个又一个战略规划，犹如一座又一座高峰，等待我们不断攀登。攀登这些高峰消耗的是我们的钱袋子，而我们养老的钱，也出自这个钱袋子。这些战略规划都是既重要又急迫的目标，唯有养老，虽然重要，却显得不那么紧急。所以，战略开支也是我们养老路上的一只拦路虎。而且这只拦路虎很可能是最凶猛的一只，因为一旦管理不好战略开支，不仅存不下养老钱，或许还没到退休，就已经连应对突发事件或疾病的应急救命钱都没有了。甚至一些人因为战略花销而过度透支，退休后不仅没有存款，还得继续还贷。
过度消费
“人生苦短，要对自己好一点。”很多人在购买昂贵的东西时，都是拿这句话来安慰自己的。这句话本身并没有错，对自己好一点也没有错。但如果养成了过度消费的习惯，买单的其实是老年的自己——对现在的自己好一点，可能就会对老年的自己苛刻一点。
人们所有的需求都是合理的，但欲望是无止境的。在消费的时候，我们很难分辨是基于自己真实的需求还是冲动的欲望。不过随着时间流逝，回头看看，似乎很容易分辨出哪些花销是我们真正需要的，哪些花销会让我们后悔。
过度消费行为，会破坏我们的财务健康，而且会形成不好的消费习惯，这也是我们养老道路上的一只拦路虎。
在养老的道路上，有这么多只拦路虎盯着我们的钱袋子，会让人感到焦虑和不安。但其实也不用慌，这四只拦路虎，其实都是纸老虎，只要掌握了应对方法，都能逐一击破。合理的养老金投资可以跑赢通货膨胀；正确运用保险等工具可以对冲健康状况的不确定性；做好大额资金提前规划，并进行养老金分账管理，可以从容应对战略开支；调整消费理念，养成合理消费习惯，就可以避免过度消费。具体如何操作，在本书后边的章节会逐一介绍。