3.2.1　客户层面

谁是普惠金融的目标客户群，这是普惠金融体系构筑过程中最先要解决的问题。一般认为，那些被正规金融排斥的贫困、低收入等弱势群体（包括被正规金融排斥但不被微型金融排斥的群体以及被正规金融排斥同时也被微型金融排斥的群体），[128]是普惠金融重点服务的对象。这些弱势群体是这一金融系统的中心，他们对金融服务的需求驱动着普惠金融体系各个层面的活动，即其他层面的活动都是围绕客户层面展开的。普惠金融的目标群体在地理位置、教育程度以及社会地位等方面一般具有如下特征：第一，贫困人群的居住地一般为远离城市和正规金融网点并且交通不便的偏远地区，并不在正规金融甚至是微型金融的可覆盖范围；第二，贫困群体受教育程度整体上较低，从而导致这些人群不能够清晰认识自身拥有的权利，其寻求正规金融服务的能力因此被大大削弱；第三，贫困群体因较低的社会地位很容易遭受歧视，甚至存在某种程度的自我排斥。

金融系统能够真正具有包容性，就要满足包括农民、工人、失业人员等贫困及低收入群体在内的每个人的金融需求，而且这些群体需要和使用的金融服务品种正在向多元化、多样化发展，除信贷服务之外，他们还需要如储蓄、转账和保险等金融服务，以解决在不同时间、不同范围遇到的金融难题（如生命周期事件、紧急需要、投资机遇等）。因此，加强金融机构金融创新及保障是关键，只有当金融服务的供给能够满足客户需求时，这些贫困及低收入弱势群体才有能力、有机会摆脱贫困。