2.1.4 问题+1：中小银行如何应对数字化转型
2018年年末，中央经济工作会议指出，要推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。2019年年初，银保监会发布《银保监会办公厅关于推进农村商业银行坚守定位强化治理 提升金融服务能力的意见》，指出“农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地”。
相比大型银行，区域性银行、中小银行的数量十分庞大，但业务规模、资金实力、科技水平、人才储备等均存在差距。因此，其数字化转型需求更加迫切，也更加需要量身定制的、思路清晰的转型规划。
据互联网数据中心（IDC）调研，50家区域性银行样本中，超九成的样本已经启动数字化转型工作，具体来看，约66%的受访者表示所在银行的数字化转型工作已经启动一年以上且有明确进展，约32%的受访者表示转型工作已在一年内启动。由此可见，不管区域性银行如何定义数字化转型、从何处着手转型工作、转型进展到什么程度，至少数字化转型的必要性已经成为行业共识（见图2-11）。
图2-11 区域性银行数字化转型的驱动力
资料来源：IDC调研，2020年。
中国银行业协会与普华永道联合发布的《中国银行家调查报告（2019）》显示，“科技创新与技术进步”连续3年成为银行家最关注的社会发展趋势。面对快速创新迭代的技术发展，很多中小银行感受到了明显的应对压力（见图2-12）。
图2-12 金融科技快速发展带来的技术和创新压力
资料来源：《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》。
注：超过90%的受访银行表示挑战很大，其中超过25%的银行表示“挑战非常大，应对困难”。这实际上反映出很多中小银行在科技转型中还在被动适应，对于科技的引领作用，虽然从战略和认识上有很大的转变，但是科技应用的实力还未跟上。
根据《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》对中小银行的调查，有如下3类数字化转型中的问题被频繁提及—人才难、组织难、数据难（见表2-4和图2-13）。
加上监管部门对城商行的定位为服务本地，对农商行的定位为支持三农，这就决定了区域性银行经营区域受限的先天基因。
表2-4 区域性银行数字化转型面临的3类问题
图2-13 区域性银行数字化转型面临的挑战
资料来源：《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》、IDC报告。
对于这样的困境，不同的中小银行有不同的解法。如中原银行行长王炯在访谈中介绍，2018年，中原银行就全面启动了数字化转型战略实践（见表2-5和图2-14），明确了“三步走”的战略实施路径。
表2-5 中原银行个人网络金融服务情况
为保证资产安全性，中原银行开启了数字化转型之路，努力打造科技银行，利用大数据科技，在描述用户画像、提供个性化服务、强化风险管理这3个方面实现突破。
通过与其他金融机构搭建科技交流平台和金融研究平台等，中原银行在金融创新方面获得了更大的发展空间（见表2-6）。
图2-14 中原银行企业网银用户情况
资料来源：公开信息、国海证券研究所。
2020年8月，时任农信银资金清算中心董事长王永红接受九卦金融圈访谈时表示，农村信用社、农商行唯有放下“面子”，巧借外力，才能发展。这里的“外力”包括银行间的同台共舞及寻求合作机构的合作。
表2-6 中原银行与地方金融机构的合作情况（不完全统计）
资料来源：各金融机构官网、国海证券研究所。
对于“人才难”“组织难”等问题，目前一些头部的区域性银行已经有意识地开始转变技术部门的组织架构及晋升制度，设置技术晋升序列，打造灵活的创新小组，希望借此激发技术人才的积极性与忠诚度。对于组织架构，如西安银行、紫金农商行等通过设立领导工作小组、信息科技管理委员会等机构，在顶层设计上加强统筹，带动组织架构转型和机构人才优化，保障数字化战略顺畅执行。