1.2.2　什么是数字银行

麦肯锡统计结果显示，数字化银行的成本费用比率仅为传统银行的30%～40%（见图1-6），通过用户线上端的操作与使用习惯，能够更为精准地获取用户画像，借助金融科技开展智能化营销推荐，有效预测用户需求及防控数字金融风险。

随着技术的发展，客户期望不断提高。客户想要的是直观、无缝的体验，即在任何设备上都能随时享受服务，并实现个性化主张和即时决策。但银行用户体验联合实验室调研显示，客户对于银行性能、功能、操作体验、应用范围等满意度较低，部分用户特别是年轻用户正在减少使用银行服务。银行应根据客户体验，依托金融科技，提高服务水平。

图1-6　传统银行与数字化银行的成本比较

1—服务于相同规模细分市场的、估值相近的零售银行估值；2—稳态运营第5年的预测（非增长模式）；没有交易补贴，最小分支网络，没有分行外客户经理。

资料来源：麦肯锡。

数字银行构建在新一代移动互联网技术和云计算以及更灵活便宜的智能终端基础上，进行了有效的服务创新：拥有更好的用户体验，提升了用户使用的效率，如集合新一代生物识别技术方案等；通过5G技术进行更便捷的通信，并且提升系统效率；将数字银行终端与银行核心系统通过安全的云计算驱动的网络服务进行交互；等等。