1.6　个人信用报告解读

1.信用报告在不断变化

由于信用报告详细记录了个人或企业的信用历史，它自然会随着时间发生变化。所以，优秀的信用是培养出来的，反映在信用报告上就是你的每个动作都有一笔加分记录而不是扣分记录。

但人非圣贤，孰能无过，偶尔忘记还款或者意外事故等客观原因导致不能正常还款，这些“瑕疵”都会被记录，但是会不会造成恶劣影响就不一定了。瑕疵可以被修整，也可以被时间洗白，现行规定是优良记录永久保存，不良记录会保留5年。

2.信用报告的信息来源

换言之，跟哪些机构发生业务关系的信息会“上征信”？

中国人民银行征信系统接入了各大商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司、部分小额贷款公司、部分保险公司，基本覆盖各类信贷机构，并在不断推动小微金融机构全面接入该征信系统。

同时中国人民银行还把工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，采集了多个部门的各类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。

对个人而言，除银行借贷记录外，还有非银行信用信息，也称“公共记录”，如最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

信息源头这么多，该系统可以全面反映企业和个人的信用状况，想要侥幸逃脱记录的可能性极小，可以说是要想人不知，除非己莫为。

注意一种新动向：更多的生活缴费记录将要纳入征信系统。

2016年11月29日四川手机报消息：四川拟规定逾期不缴纳燃气费，将被纳入征信系统，成为新的“逾期”报送内容。有律师认为不可取，否则，欠了水电费、物管费也要纳入征信系统了。简言之，截至本书付印之前，电信欠费记录已被纳入征信系统，而水电气费、物管费的欠费不会直接产生逾期，但如果被对方告上法庭，那是另一回事。

但笔者认为这是一种趋势，毕竟“欠费”跟“信用差”有较为直接的联系。曾经有人留学西方发达国家，因为逃票被抓住三次而被认为信用很差（被猜测经常逃票，再引申到其他方面也很可能不会遵章守纪），求职被拒多次，找不到原因，其实就因为这一条。

3.信贷信息、担保信息、不良信息，分别到哪里看

信用报告中的信息展示是有顺序的，如有多笔贷款且没有不良记录，则按贷款发生的先后顺序列示；如果有不良记录，那么不良信息会先列示，放在红框中或用红字表示。换言之，从上到下顺着读下去就可以了，如下图所示。

4.跟“逾期”有关的记录

（1）当前逾期期数：当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。超过3次就有可能上黑名单。

（2）当前逾期金额：指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。

（3）逾期持续月数：指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。

（4）逾期金额：指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。

（5）逾期月份：指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。

具体如下图所示。

5.还款信息、本人声明、异议申请显示在哪里

（1）贷款/发卡机构说明：放贷机构在某笔贷款或信用卡业务后添加的说明，例如，对存疑数据或问题数据添加的解释和标注。

（2）数据发生机构：是跟你发生业务往来的机构，大多数是银行等放贷机构，但也可能包括法院和政府部门等。简言之就是提交这条数据给征信系统的机构。如果发现信用报告中某条信息有误，则可以联系该信息的“数据发生机构”进行更新。

（3）特殊交易类型：有展期（延期）、担保人代还、以资抵债、提前还款和其他。