第5章 善于理财：以财商智慧巧生财(4)

在这里我们要说明一下，之所以要反复强调“数一数你的钱”这一点，并非说你一个人，而就大多数人来说，他们对自己钱财的具体数目绝对是一片混混沌沌或茫茫然的，不信你可以试问你身边的朋友，或者你的邻居：

“请问你手中有几个钱？具体到分币上。”

你的朋友或者邻居能准确说出来吗？

绝对不能？

他肯定会这样回答你：“这个嘛，我也不太清楚，得数一数才能告诉你。”

怎么样？要不要数一数？

当然，如果读者朋友（不管是哪一位，也不管男女老少）仅仅从这个意义上去理解“数一数你口袋里有几个钱”这个命题，那么我们在这里郑重地劝告：千万别再读这本书，千万。拜托你一把火烧了，或者退还给书店老板，拿回你的买书钱去买点别的什么！

为什么？

因为你的理解只能达到这种层次的水平，连理财的边都没有沾上，你费这个血汗钱买它干什么？费那个心神读它干什么？

我们劝你趁早别再浪费时间了。

因为你注定是要当一辈子穷光蛋的！

当然，聪明的读者，悟性极佳的读者不在此例，而是应当用别的态度去读它。那就是：认认真真地读，每有会意处赶紧用红笔勾划出来，然后，赶紧去实践！因为，任何一位理财高手的成功经验都表明：

身体力行才是最重要的！

现在我们回到正题上来。请读者朋友反思一下，你有没有一种“别人情结”呢？也就是说，你对自己的金钱啦，理想啦，奋斗目标计划啦，以及总体意义上的人生计划等等这些关乎自己一生幸福的东西不甚了了，而对别人的一切却十分敏感：

他怎么会那么有钱呢？

他的钱来路正不正呢？

他的老婆那么漂亮！

那个漂亮的姑娘怎么就会嫁他呢？

他上哪儿弄这么多钱，买这么豪华的房子、车子、家具、电器……

敏感之后，再回过头来反观自己：事事不如意，处处不如人，于是怨言骤起，牢骚顿生，甚至破口而出：

“他娘的，狗屎运全让他个小子撞上了！”

于是光看到了别人漂亮的老婆，豪华的房子，崭新的车子和厚实的票子，而没有反思自己为什么总不如人。

于是便自欺欺人，幻想了一连串假设：

假如当初我用功点，我便会考上了！

假如我身高一米八的话，我绝对可以追到那个漂亮妞儿！

假如我再年轻10岁的话，我肯定会重新选择，从头来过！

假如我有一百万，我肯定会……

于是又找到了足够的理由自我安慰，成为了阿Q的徒子徒孙。

事实上，你之所以事事不如意，乃是因为你没有钱！你之所以处处不顺心，也正因为你手中没有钱！不管你目前正从事着什么职业，当官也好，经商也好，目的都最终归结到一个：希望拥有属于自己的那一份。

而这一切，又最终为了什么呢？

想想看，你终日奔波忙碌，为的是什么？不用我告诉你，只要你一想便明白了！

但到头来的结果却是；你付出的太多，而属于你的却少之又少，这又为的什么？

问题的症结就在于：大多数人清楚地了解别人，而对自己却不甚了了，甚至连一知半解的程度都达不到！

可悲啊！太可悲了！

不过，叹息抱怨、牢骚满腹是于事无补的，你现在最需要做的是：马上放下你手中的一切，什么也别干，先数一数你自己，尤其是你现在口袋里的钱！

如果你不想一辈子都像现在这样，请你马上就行动！

当然，别忘了把你数出来的结果记下来，以志不忘。

数完之后，你的内心体验是什么呢？请你写信告诉我，让我们做个朋友，共同分享你的体验吧？行不？

做完这一切之后，你再往下研读本书，比照看一看你自己需要汲取点什么。

请你首先记住——

数别人口袋里的钱，对自己是没有用处的。这是赢得个人理财自由的第一法则。

4.建立家庭的财富档案

随着家庭投资领域的不断拓展，对家庭财富的管理也成了一门学问。许多家庭的经验表明，设立财富档案好处多，它能够帮助你有效地减少投资风险，选择更好的投资机会。

家庭财富档案没有固定模式，可繁可简，可大可小，完全视个人的投资规模和兴趣而定。我们可以从以下几个主要的方面着手：

（1）列出月度收支表

这是家庭理财的首要一环。在收支表内，“收入”栏记载你每月各种形式的货币收入和实物收入；“支出”栏则反映你该月的正常开支和预算外开支的情况。收入减去支出，即可发现该月的节余水平或赤字状况。

很多家庭不习惯于建立这样一个收支表，认为其于家庭理财毫无干系。其实不然，对于现在很多年轻夫妇的小家庭而言，每月各种形式的收入往往是不确定的，尤其是对那些工作在福利待遇较好单位的员工家庭来说，收入的不确定性更是明显。同样，家庭支出也是多样的，除了常规的日常开支外，还有随意的消费支出，以及突然的接待支出或预算外支出。因此，很多账不列表是难以明记于心的。

将家庭收支详细登记在册，首要的目的在于匡算每月甚至全年的可能盈余水平或赤字状况，总结出预算外收支的平均规模与发生概率，从而动态地了解家庭收入结构的发展趋势，及时发现并消除消费误区，达到开源节流的目的。有意识地逐月比较收支表，会在一定程度上增强理财观念，增加收入，节省开支，克服大手大脚花钱的坏习惯，以便把钱用在刀刃上，用富余的钱投资理财以积累更大的财富。

（2）算清家底

家庭理财的首要任务，就是要算清自家究竟拥有多少净资产。正如企业年报每年都有一张资产负债表一样，从个人、家庭理财的角度讲，个人家庭也应当有资产负债的统计。这样，计算你的资产净值，也就是你实际上已“拥有”，而不是仅仅“控制”的资产。

资产统计项目根据各家家庭实际可简可繁，大致可分为以下几类：

①贵重财产。如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台彩电买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。

②日常用品。凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯、电话、餐具、炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。

③现金和有价证券。包括现金、储蓄存款、股票、债券等，每天有市价可以进行计算，市值是资产，减去借贷即净值。

④古玩字画。家庭收藏的古董字画等，这些需请有关的专家为你估值。

⑤生意资产。计算一家公司或者是小店铺的净值会比较复杂，但其原理和前面计算方法一样，例如产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。

类似这样的统计，最好是每月和每季统计一次，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产会有所帮助。此外，当保险公司需财产清单时你可随时提供。同时，通过与上年统计表对比分析，一年家政管理业绩一目了然，对今后当家理财有借鉴作用。

（3）建立备忘、提示档案

为防止定期存款和债券到期、借贷往来遗忘，可建立家庭财产备忘、提示档案。

①储蓄存款备忘档案。将个人存款按时间顺序逐笔登记存入日、存款金额、账号、存款期限、存款银行等5个要素。哪笔存款到期，一查登记，一目了然。每到期一笔，就划掉一笔，并在后面记录结清日期和所获利息。这样既能有助于挂失，又能明确每笔存款的支取与否，避免记忆差错。

②债券、股票提示档案。因国债、企业债券到期后，就不再计息，因此设立债券档案时应着重将到期日专门设为“特别提醒”。股票的买卖应及时以交割单作为记账凭证，登记股票买卖明细表，这样既便于自己随时查询股票和资金状况，又可为日后结算盈亏情况提供依据。

③个人经济往来档案。生活中，谁都可能借钱给别人，成为债权人，也有可能向别人借钱，成为债务人。借也好，贷也好，不管钱多钱少，除写好借据外，最好是自己用笔记本记载清楚，以便到时索回或归还。

（4）收集投资标的的有关资料

磨刀不误砍柴工。投资成功的人士一般都比较注重对投资对象资料的收集，如财务报表、人事变动信息、价格行情等，并对这些资料进行深入研究和细致分析，从而才能准确了解和把握投资对象的发展脉络，以提高投资决策的可靠性和正确性。例如，你如果投资一家公司的股票，除了要从正常渠道获得该公司的经营状况等文字、数字资料外，还应当注意收集该公司所处行业和所在地区的有关资料。通过分析这些资料，你就能够判断出该公司的内在价值到底有多大，该公司的股票市价是高还是低，该公司在所在行业的地位，该公司所在行业是优还是劣等，从而帮助您作出正确的投资决断。

在对投资对象资料收集上还应努力做到二次加工。因为现在金融市场上的各种资料相当多，如果见了资料就一股脑儿收集下来而不对其再次加工，要不了多久，你的居室就可能变成杂乱无章的资料库，使你眼花缭乱，反而不知道哪些资料有用，哪些用处不大，哪些无用。因此，收集资料要有取舍，要有比较，要有分类，这样才能去伪存真，去粗取精，使死资料变成活情报，帮助您作出正确的判断。

5.理财也要实现现代化

要实现理财自由，必须借助现代化的科学理财手段与条件。

打理财富从来都不应是一件潦草的事。每天的进项出项，每一笔投资、回报，有时候并不像你想象得那样眉清目楚。因此如果你手有一本随时刷新的个人账单、一组不同角度的分析图表，你就不会对你经济生活的杂乱无章大吃一惊。

科学理财的重要性是不言而喻的，会计不仅仅是企业的语言，对于个人来说，同样起着促进资金良性循环的作用。当理财范围扩大到一个家庭的时候，使用科学的方法梳理账目就显得尤为重要了。

借助电脑，理财软件会把你和金钱的关系表达得淋漓尽致。

理财软件诞生于20世纪80年代的美国。20年前，一位名叫斯科特的美国人从妻子整理账目中发现了创业机会，决定开发家用理财软件，为此他动用了所有的储蓄和父母的养老金。这就是目前在世界软件业中仅次于微软的intuit（灵感）公司。产品一经问世，即风靡全美。该公司成立20年以来，收入已超过16亿美元。

在美国，家庭理财软件在一定程度上可以起到家庭理财事务所的作用，即可以为单个家庭提供理财指导、咨询及代办服务，使有限的家庭收入保值升值。事实上，在投资建议功能的设置上，灵感公司确有出众之处，因而占据了绝大部分的市场份额。

当灵感公司开发的理财软件“QUICKEN”被数以千万计的家庭采纳时，微软开始意识到这一市场需求是多么的可观。于是着手开发了名为“MONEY”的理财软件。但在数年的竞争之后，微软并未影响到灵感的风光，于是微软打算卖掉自己的软件，将灵感公司买下来。这一念头立即被认为是垄断意图，迅速被处处伸手的反垄断法打了回去，但理财软件的魅力可见一斑。

目前看来，理财软件业在中国露出的尖尖小角尚显幼稚，但创业者们却雄心勃勃。他们密切跟踪着普通家庭财产结构和消费结构的变化，以提供相应的服务。1999年8月，价格在100多元的国内第一张家庭理财软件面世不久，销量即以万为单位。

然而目前国内只有“管前婆”、“财富大家”、“居家理财小财神”、“财智”等屈指可数的软件面世。由于市场能力较小，有些软件还采用了与炒股软件搭售形式，旨在培养股民的理财习惯。“将予取之，固必与之”的销售法则在这一市场也被认为是必须的。他们看中的商机也正是网络的迅速普及。随着网上银行的开业，网上购物、拍卖、炒股等局面的打开，现实消费被虚拟空间替代，理财软件有了越来越多的舞台。它可以直接对家庭的电子商务活动进行记录、管理。北京财富软件的总裁张立波曾称，不到5年内，所有的个人电脑上都会预装一套家庭理财软件，这是多么大的一个市场，想想都让人兴奋。事实上，北京财富软件公司就是借助这一构想赢得了太平洋风险投资基金的赞赏，轻松得到了150万美元风险投资。

有什么样的工具，就有什么样的生活。这毫不夸张。理财软件导入的是一种节奏感很强的生活方式，一种精打细算的日子。它不仅影响这代人的生活方式、生活理念，更重要的是影响下一代人的生活观念和行为方式，影响到如何建造合理理财、有效投资的生活氛围。

目前推出的家用理财软件，几乎都是从人们的简单需求出发到未来欲望，设计了理财的步骤、规则、项目、目标及理财的进度等系列模块，几乎可以达到全鼠标操作。有些几乎完全是“QUICKEN”的中文版，除了分期付款、外汇买卖、股票现值的一些计算功能外，理财软件还具备一系列分析功能。如自动生成月度收入支出表、净增值图等，用直观的柱状或饼状图提醒你的经济状况。事实上，国外的理财软件往往还都具备相应的建议功能，根据不断变化的现金流，提供一些投资消费组合建议。