第6章 善于理财：以财商智慧巧生财(5)

中国一些软件公司针对国内市场情况开发的通用型软件，在产品的研制开发及功能设计等各个方面，对家庭理财过程、理财习惯都加以考虑，并且与银行、保险公司进行深入的合作，在软件中加入了银行电子钱包的功能，使电子货币的应用特别是在网上购物过程中的应用得到了充分体现。

此外，相应的网站建设和软件的网络功能同步进行，一些炒股理财二合一的软件还可以直接进行在线炒股，并提供了技术分析和持仑管理等功能，使家庭财务管理的计划性和易管理性大大加强。从另一角度看，这也是改善新型网络购物环境的重要步骤。

最基本的理财规则不外是财务记账、财务分析、资金组合、制定消费规划、设定生活目标（这包括未来保障设置、合理避税、分期付款等愈来愈迫切的内容）。理财软件的重要功能和基本工作方式就是把简单记账的方式，过渡到全面的收支记录、投资管理、理财计划、统计分析的方方面面。

①总账管理。总账共分八类：现金、信用卡、储蓄、支票、货币交易、负债、资产、投资。用户按类选择建账，每大类中可建无数个账本。

②科目管理。根据中国家庭经常发生的现金收入与支出项目进行分类，每个科目下可进行具体分类，如保险类下可分：医疗保险、人寿保险等。

③账目报表。主要有：现金流量报表、使用资金报表、货币投资报表、资产累计报表、净资产报表等。

④自定义报表和自定义图表。可根据用户的意愿生成报表或图形。

⑤轻松图表分析。用饼形图和柱形图显示月收入支出情况、月支出对照情况、净资产累积状况等。

⑥投资分析和证券明细。用户如想对投资进行分析和判断，即可按自己的操作方式查看买入、卖出记录及趋势图。

⑦投资账本。选择投资方式或项目，设定投资期限，记录投资金额、数量、预期收益，软件将自动计算佣金／酬金。

⑧分期付款。对用户的借贷消费实施计划性管理，如：买房、购车、保险、教育等，根据贷款数额、初始偿还期限、付款频率、当前利率等，用户的付款进度将一目了然。

⑨外币管理。用户输入外币现金或外币存款后，选定操作形式，软件根据您的货币类型及汇率金额，自动计算总金额和交易额。

⑩到期提示。将日历上的全部事务（包括已发生和将要发生的事项）列出，给用户一个回忆或提示。

日历计划。自行设定日期，安排日常事项，对日常财务支出实施期限性预算。

6.不同年龄的理财台阶

密藏不露的金钱永远不会增值，资本的生命在于投资，而长久的使用重在理财，赚钱的年限，由年轻赚到老。从你第一笔的收入开始，假如已经懂得精打细算的话，距离致富之道也就不是太远了。这也正是现代财商的题中之义。

人生可以分为单身期、成家立室期、中年期、家庭成熟期和退休期五个阶段。与此相适应，人们对理财方式也有与之相吻合的理财台阶。

（1）第一个台阶：单身期

①重点在于计划未来。每个人的第一笔收入，相信大部分都来自踏出校园以后的第一份工作。学校教育已经发展了个人的心智，已经为进入社会工作打下基础。此时需要为自己一生设定目标，详细规划后半生的计划。例如四十岁前要创业、三十岁前要成家立室等。有了目标，做人做事就不会浑浑噩噩，漫无目的。

②储蓄作为实现理想的手段。独身期间也是储蓄的重要时刻。独身时期的储蓄对于长远的资本积累发挥了重要的作用。一般来说，若每年都在银行积存薪金的话，已算是一个不错的开始。如果自己想转换工作环境、日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。

③埋头工作增加收入。由于独身期间是人生最快乐的时刻，最没有后顾之忧，而精神和体力也是最巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。

④最宜参与高风险投资。后生可畏，一把刀子可以锯大树。年轻人玩高风险投资如果失败，此时仍然承受得起，任何挫折失败也可以承受和从头来过。所以，独身期是适合利用杠杆投资，玩本小利大金钱游戏的良机。

（2）第二个台阶：成家立室期

男大当婚，女大当嫁。大部分人也会在二十五至三十岁之间步入喜宴，披上婚纱，结束独身生涯。婚后的支出会较多，理财的重点就略有不同。

①功不可没的预算之道。人生进入成家立室的时期，不同的开销用度都会增加。如果还要买楼的话，支出大部分用在买楼，只余下小额生活费用，生活的负担更是雪上加霜。因此在婚后的用钱更应善加预算，否则在独身期间所立下的理想将无法实现。

②房地产不可小视。现代人流行小家庭，传统的大家庭共住的情况已经很少见。两口子结婚搬离原来的大家庭，那么居住的需要是肯定的。假如单位有房分或父母有房留下来都是极不容易的事，否则就是借住，买房或租用。若不选择租借，就可以自置物业来进行投资（当然目前并非随便谁就能买得起楼房）。一来免却租金，二来在期满以后可以有自己的物业。

③节约是理财的开始。应花则花，应省则省。例如同一件东西有标价四千元，也有标价六千元。如果质量和功能大同小异，价钱较相宜的会是家庭的首选。省下金钱就可以用来作出很多不同的用途。

④夫妇同心治家。从前男主外、女主内的年代，妇女大都依靠丈夫而生活。但现代的妇女外出工作已经十分普遍，婚后公一份、婆一份，夫妇双薪的情况下，工作赚钱收入的增加，可以解决不少经济的问题。

⑤适度考虑投资。如果生活的开支用度已经解决得差不多，自己有一份储备作为急需之用以外，预算中尚有游闲资金的话，就可以适当地进行一下投资，以免白白使资金投闲置散。股票、债券等投资项目，进可攻、退又可以守，是这阶段最适宜的投资热点。如果自己的工作繁忙，没有时间进行银财投资，可以完全信赖单位信托基金，任由基金经理代你去入市投资。

⑥事业发展壮大期。婚后不久，中年的威胁迫在眉睫。在三十五岁以后，人在少年时代所订立理想大多脱离现在的实际环境，可能理想早已超额提早完成，也可能连边也未沾得上，理想和目标都需稍加修订，重新订位。这段期间，家庭的负担较为集中在孩子身上。而此时又有一定的事业和经济的基础，要发展自己的事业就应把握这个时期。

（3）第三个台阶：中年期间

①投资流动性。中年期间手中有多余钱投资的话，要先行重视投资的流动性或变化性。因为自己投资的黄金机会正是这一段时间，不去搏斗的话，此生也可能再无机会。故此，为求多次尝试适合自己的个性和认识的投资，在选择投资工具之时就不妨注意到投资的流动性，以求较易脱手变成现钱，寻找另一些发财机会赚钱投资。

②预算子女支出。如果自己望子成龙，要自己的子女入读私立的贵族学校，花费和支出就会相当大，而且，小孩身体变化很大，衣服会随变胖变高变得不合身。学习用具，食品，开发“智力”的用品，或用来学习的体育用品，音乐器械，电脑等等也是不小的开支。故此，若在此时期为子女做一个教育计划基金，每月定时定刻为子女的未来攒积一笔钱，就可以免却日后的雪上加霜。

③寻找新机会和新事业。中年人的目标是发展自己的事业，积极寻求机会，开阔自己的眼界，重新订立自己今后几年的发展方向，对于自己的未来会有一定的帮助。

④合理避税理财。收入增加，资产丰厚。税务支出会在此时令人困扰，但是如果懂得巧妙安排的话，税务支出可以省却不少。这在少年时候不会有问题，那时年轻，挣钱不多，交税不多，没有什么好理由要去避税。但中年事业发展之时，税务反而成了要留意的理财的重点。

（4）第四个台阶：家庭成熟期

人到了将近五十五岁，临近退休时期，子女也都已经日渐成长，房产、地产、公司按说该有的也许都有了，可以说是达到无求少欲的境界。如果年轻时候精于理财的话，现时的社会经验和早年的投资，收入和资产应该会是人生中的最高峰。而理财的策略又有所不同：

①用钱挣钱。年轻时的资金不足，家庭开销又大，社会经验又不足，所以赚钱仍然以劳力赚钱为主力，要汗流浃背才可以糊口。由于已临近退休年龄，已经没有了年轻人的行动和体力，但是有的却是资产。此时的理财策略已经转换为由钱挣钱，来代替人力挣钱，以逸待劳，继续建立和扩大自己的资产。

②囤积退休金。子女完成教育，家庭已经走向成熟的阶段。固定的开销已经减少。人生至此，已经不会再如青年时期的胡乱花费，此时就应有较多的钱用来储蓄。为防止年老时无钱用，在家庭成熟的时期最宜为自己晚年的退休做好准备。现时子女的经济能力并不一定可以代养父母，养儿防老已经是落后的理财观念。因此，你就要求自己，做一个经济独立的人。

③投资安全取向。人临近退休年龄，才来一次性赌博或在投资市场露脸，一旦赔掉，就没有回转的余地。因此，投资的方式就需要以安全性为主要考虑。例如债券、物业收租投资等等，都可以稳健地为自己带来固定收入，也属稳健的投资项目。原来投资之事，也要看年龄的。先查考一下自己的出生年月日，才去决定投资的取向。

④寻找适时机会。在年轻时家庭支出大时，没有心情去进行风险大的投资活动。因为一子错，满盘皆错。但子女已经长大成人，家庭责任已经减轻不少。既然手中有多余的钱，信贷能力也是一生中最高点，此时就可以再度尝试高风险的投资，专家指出，大本小注的情况是最容易赢钱的。如果资金不足的话，根本没有钱去平均价位或守下去。资金若是自己钱财的大部分，就更加没有止蚀的勇气，因为止蚀就等于认输投降。不过人值壮年，资金最多，小注投资只占资产净值中很少的比例，大本小注会为你带来不少提早退休的机会。

（5）第五个台阶：退休期

六十五岁的人，人生的路程已经走了一大半，已经是安享晚年之时。没有收入的话，一般人认为就没有理财的需要。不过，正是在退休后没有收入，只有支出的情况下，才更需要理财。如果在年轻时积存有大约十年的生活费用，已足够安享晚年。如果子女教育基金尚有结余，子女没有动用这一笔钱用来进修的话，这笔钱的用途就可以稍为改变，用于养老。

①合家享受人生。对很多公务员来说，晚年才是真正享受人生的时间。此时可以把手中的钱用在不同的享受之上，比如社会交谊或者一些做手工、养宠物用来打发时间、无需拼命节俭，不懂享受，赢得吝啬之名。因为赚钱的乐趣，始终不如花钱那般开心和过瘾。

②保持收支平衡。没有工作，利息是主要靠资产所带来的固定收入，例如租金收入、利息股息收入等。由于这些收入有限，并不如工作的收入，故在个人消费上要力求节省，以达到收支平衡，使退休金可以慢慢用。

③正确对待遗产安排。任何人都要为自己撒手人世做准备，将自己的钱留给自己的亲友。预早考虑遗产分配的问题，做好计划，自然心安理得。如果明知自己的大限将至，趁早把资产转让，就可以完全或部分免却遗产税。更可以让子女亲友安心，免去不必要的猜忌和不睦。

人生如此，谁也脱离不了钱财瓜葛。理财的主要任务，不外乎是控制储蓄和消费及借贷，没有储蓄，则没有资本的累积，老来要靠救济金生活或生活上有求于人，什么尊严面子都没有。借钱投资可以为你带来更大的财富，但也可以令你损失钱财。年轻时尚且输得起，但老年时就要懂得收敛。按照不同年龄的理财要义，一个台阶一个台阶的稳步登攀，就会步入致富的殿堂。

三、善用“时间智慧”造成财富优势

挣钱的本领不是天生的，财富从来不会自动白给任何人。开启财商潜能，学会理财技巧，人人都可以致富。但有一种人绝对除外：浪费时间、虚度光阴的人。

时间就是生命，时间就是金钱。时间可以获得金钱，金钱却买不到时间，很好地利用时间，就能使时间变得更宝贵。俗话说，寸阴寸金。善于利用时间，时间抓起来就是金钱就是财富，抓不起来就是流水。珍爱时间，善用时间吧！善用时间造成致富优势。这是现代财商理念。

1.创富要善打时间差

具有了财商的人是最令利用时间的人：计算时间、节省时间、买卖时间、巧借时间等等。创富需要你珍惜时间，追求效率，而且打时间差也很重要。

打时间差是最常见的时间运作形式。打时间差，就是凭借协约、合同等有效手段，把运作的拥有权（一般为销售代理权）控制在自己手中，然后在合同、协约规定的时间内迅速催化、造势、转换，从而获得超额利润。协约规定的时间，就是运作与转换之间的时间差，这个时间差很少。运作者就是利用这个时间差，少花钱甚至不花钱，就能挣一笔财富。

运作打时间差，最重要的是运作，一般来说，能将运作控制在合理的运作时间内，几乎都能成功。曾被人们誉为暴富最快、最年轻的亿万富翁余韦达，他起步的资本，就是他打时间差挣来的。