第4章 善于理财：以财商智慧巧生财(3)
当然，企业中的资金收支情形，并非如此简单，实际非常复杂。但那只是项目详略和资料如何适当归纳问题。财务人员只要依照上述原则，对各种资金变动情形，稍加研究，即可编制上述资金调度计划表。
有了完整、正确的资金调度计划表，剩下的工作是如何执行。资金调度计划应根据预定的进度，将一年分成四季的季度计划，每季实际发生额，应在季后提出报告，检查实际与计划差额产生原因，对下季度预算进行修正。总之，资金调度的最高目标是：需要资金时，有钱可用，不因资金而影响企业的生产经营业务；资金多余时，又有适当运用，增加企业收益，从而达到在同行业中占用额减少、周转速度较快、创造剩余价值较多。最终实现企业的目标。这也是老板的最高职责。
二、赢得个人的理财自由
自由可以说是人类梦寐以求的终极目标和生存状态。人们在创富的过程中，自由也不能被创富的艰辛所埋没。现代财商理念认为，在创富过程中要赢得个人理财的自由。
理财自由反映的是你在创富过程中对财富认识的程度，以及对财富的管理水平；反映到操作的具体层面，就是指在财务管理中的具体方法、策略与技巧，如存钱的办法，家庭投资理财方法等等。
为了金钱而失去自由，是财商理念的弱智与短视。只有赢得个人理财自由的人，才能真正的拥有与享用财富带来的幸福与快乐。
1.钱，实际上是理出来的
与其说挣钱，不如说“理”钱，从许许多多的事实中，我们都可以发现，会理财，才能成为有钱人。特别是起步阶段，具有恰当合理的理财意识，基本上决定了一切。
台湾著名理财专家黄培源的观念就很有说服力。
黄培源，是美国加州伯克利大学企业管理博士，担任过研究所教授、所长，曾经任职于美国和台湾多家金融机构，从事金融投资、财务顾问十几年，他的理财名著《理财圣经》，销量超过20万册。
他在大学期间就立志成功，并认为“会赚钱就是成功”，所以开始研究用功读书与赚钱之间的关系，并试图归纳有钱人的赚钱方法，以找出赚钱途径。他得出一个结论：三分之一的有钱人是天生的，三分之一是靠创业积累财富，另外三分之一是理财致富。诞生富裕之家毕竟是少数，而创业成功的比率只有7％，因此，他认为，理财，应当是普通人致富的主要方式。
在一次演讲会上，他很肯定地说，一年只要存450万美元，用于买股票或房地产，40年以后，便可以成为亿万富翁。
他举了一个诺贝尔奖的例子：1896年创立之初只有980万美元基金，每年5位诺贝尔得主，皆可得100万美元。委员会为了避免基金管理出差错，订立章程规定基金的投资政策应该是安全且有固定收益，例如银行存款与公债。但到了1953年，基金只剩下330万美元；这时，基金会及时作出调整，将基金投资到股票与房地产上，直到1993年，基金的总产值已成长为3个亿。
怎样理财致富呢？黄培源认为，从现在开始，只要每月定期存下1200元，将存下的钱投资股票或房地产；以每年20％的投资报酬率计算，40年后，就是亿万富翁。他还强调理财需要耐心和时间，而且理财是越年轻效果越好。
关于买股票，黄培源有他独到的主张，他的原则是“随便买、随时买、不要卖”，分散投资风险，鸡蛋不要放在同一个篮子里，靠时间积累财富。由于没有人能预知股票的涨跌，所以“不要研究”、“不要相信分析师或技术分析”、更不要“依靠进出赚差价”，用轻松的心情，惟一例外的是，当投资地区的经济增长率出现负增长，银行存款反而是理财的最佳去处。
另外，除了投资理财，还得注意几个良好的理财意识。
一是积少成多的原理。
台湾著名企业家蔡万霖当年的理财做法就很有参考价值。小时候妈妈做饭时，总是从定量的大米中抓出一把米放进小坛子里，日积月累，竟节余下来许多粮食。每当青黄不接的时候，取出来供全家食用，可解燃眉之急。这件事给蔡万霖蔡万春兄弟以深刻的启迪，城里的家庭妇女们假如每天将零用钱存上一点，天长地久就是一笔可观的数字。
正是这个启示，使得蔡氏兄弟开创了“十信”一元钱开户的“幸福存款”储蓄运动，正是这个运动，使他们完成了原始积累。
二是寻找既体面又能省钱的花钱方法。
我们有时也有省钱的意识，比如买一台电脑，能少花一点是一点，于是，我们可能就会组装一台，确实省了不少钱，但没有解决问题，因为非品牌机的售后服务几乎没有，所以当电脑出了毛病时，又得自己掏钱修，修来修去，往往总价格比品牌机贵了一两千块。
有省钱意识，并不一定就是省了钱，还得会花钱会省钱。
比如，在我们的生活中，我们花了很多冤枉钱，为的是挣一点面子，从内心里说，实在是一种浪费。但又不能不为之，这个社会就是这样的。我有几个同学在外企工作，有一位在摩托罗拉担任部门经理，有一位在雀巢担任营销主管，他们经常出差，每次出差，他们的老板都要求他们必须住四星级以上的宾馆，否则扣奖金，能省钱也不让省，为的是大公司的派头，也便于与人谈合作。这也许是工作的需要吧。
而我们自己做事的时候呢，却经常为应酬花费而心疼。
蔡万霖当年的故事告诉我们，其实关键是“会”。
出差在外随便扔钱最不值得。可是既要做成生意，又要让客户看得起，乐意和你成交，你就必须有办法有点子。蔡万霖的一个做法是：要投宿大饭店，就住小房间，投宿小饭店，就住大房间。“一大一小”皆因地方不同，而显出“派头”来。若有人找他有公事，到大厅里谈。这样一来，既无小里小气之嫌，又无怠慢之意，有的是大家气派，做起事情来成功率就很高。
三是具有现金意识。
再多的钱，如果只是账面上的，对于年轻的创业者来说，未必是一件好事。在财务中，流动性最高的资产就是现金，同时也是最有价值的资产。在现代市场中，各种原料、产品的市场价值，由于流动的原因，价值往往会随着时间的推移降低，现金是进退自如的工具，所以，有人说，在这个市场现状下，能赚就要多赚些现钱，如果万一要赔的时候，也可以东山再起。
2.先闻一闻金钱的味道
长期以来，我们一直倾向于把金钱看成是万恶之源，把对金钱的追求看成是拜金主义，很难相信一个把金钱当做敌人的民族会取得经济上的成功。要提高理财的能力，首先就要确立对金钱的正确观念。如果把获得金钱看成是一种罪恶，从而在心理上产生一种负罪感，这就无法把赚钱的欲望建立在一个合适的心理基础上。因此，我们首先要先闻一闻金钱的味道。
金钱到底什么味道？具有不同等级财商智慧的人会得出全然不同的回答：“金钱有铜臭味害人不浅”或是“金钱美丽芬芳、动人无比”。其实，从人类的历史看，对金钱的合理追求都是高尚的行为。德国的社会学家韦泊在解释为什么资本主义会在西方社会成功时指出，正是在宗教改革后，新的教义告诉人们追求金钱是上帝的合理安排，因此人们开始把通过合理渠道和勤奋工作赚钱看成是上帝赋予的职业时，资本主义才发展起来。金钱对任何社会、任何人都是重要的；金钱是有益处的，它把人们从对权力的追求中解脱出来，营造了金钱面前人人平等的社会秩序，推动了社会的发展。
金钱对个人更是具有更重要的意义，金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。美国社会学家海恩思指出，金钱可以在10个方面使人生活的更美好：①物质财富；②享受更充分的娱乐；③自己和子女的教育；④旅游；⑤良好的医疗，因而使自己活得更久；⑥退休后的经济保障；⑦更加的自信；⑧更自由地表达自我；⑨使自己更有魅力和力量；⑩提供从事公益事业的机会。
金钱的味道非常美好，它可以使我们享受到宽敞的房屋、时髦的衣服、现代化的电器、便利的交通工具，还可以使我们充满男性魅力，因而更容易在情场上获得成功。根据南方的一家权威报纸调查，北京、广州和成都的女性在选择男性朋友的时候，大都把对方的经济地位放在第一位考虑的因素，她们觉得有钱的人更有魅力、更具性感，多年以前女方选择男友的身高因素早已经被甩在最后一位。
金钱的味道之美好，还表现在它能够满足我们贡献社会的欲望。很难相信一个三餐都没有着落的人会对这个社会有什么贡献。而那些有钱的人，在自己享受生活的同时，还通过设立基金，让其他人分享他的快乐。比尔·盖茨是世界首富，但也设立了世界第一位的慈善基金，价值20亿美元，可以使很多没有钱学业的人继续上大学，比尔通过智慧赚取金钱，又把它回馈给社会，这不是很高尚的行为吗！
金钱的味道之美好，还在于它能够给人以自信。口袋里有钱，银行里有存款，会使人轻松自在，不必为别人怎样看你而发愁，也不必要为几百块钱的消费而过多忧虑，可以潇洒地出入商品市场和豪华的酒店。想找女朋友吗，如果你没钱，那只能逛一逛不要门票的公园，连一场电影也不敢请。如果你还没有金钱，请正视自己的处境，仔细闻一闻金钱的味道，把金钱的美好当做前进的动力。有人这样说道：“让所有那些有学问的人说他们所能说的吧，是金钱造就了人”。
正是金钱的美好，美国作家爱默生才大声地讴歌金钱，他指出如果不是金钱刺激了人类的创造能力，人类社会就会失去前进的动力。正是因为对金钱的追求，一部分人把对权力的追逐弃之一边，这个社会才没有变那样丑陋。
但是，追求金钱应该成为一个事业，而不是为单纯的享受。我们在列举百万富翁的成功因素时，特地指出他们都是把追求金钱当做一种事业的人。如果你把追求金钱当做一种事业，就会站在一个更高的角度来看待它，因而也就更容易在生意场上取得成功，因为你已经获得了超越。
一位在股票投资上获得很大成功的人，讲了很多大户室的秘密。在他所在的大户室中先后有三个有。其中一个是劳改释放分子，一个归国留学人员，他自己是一个辞职专门做证券生意的。他说这三个人对金钱都有不同看法，但都在千方百计地赚钱，而且都取得了成功。那个劳改释放分子是在偶然的机会涉及股市的，原因是释放后，一时生计无着，在朋友的怂恿下，投资股票，从散户做起，现在拥有千万资产。留学归国人员本来学的就是证券专业，回来是为了证明自己的实力，也为了为改变自己的生存处境，使自己生活的更好一些。因为出身不同，对金钱也有不同的看法。当问到这三个人中谁的技术最好，他迟疑一下回答说是那位留学人员。有人问：“是不是因为留学人员学的证券专业？”他肯定地回答：“不是。”
他回答说：“那个劳改释放分子在炒股的时候，看到的只是金钱，他把赚到的钱全部用来吃喝玩乐。而那位留学人员则把赚钱当做是证明自己才能的方法，因而更能从金钱之外考虑问题，所以对大盘的走势看的更为清楚，投机的更少一些。从长远的观点看，他的胜算当然要多一些。”
我们常常说功夫在诗外，意思是说做诗歌，就必须从诗歌之外下工夫。赚钱也是同样道理，如果只是看到金钱，就会目光短浅，不能作出正确的判断。从对许多经济成功人士的采访看，赚钱使他们感到快乐，不在于自己的存款增加了多少，而在于自己通过赚到的钱，证明了自己能够行，这种满足感才真正是快乐的源泉。这种满足感使自己在赚钱的时候感觉自己是在从事一种事业，从而极大地激发自己的创造性。
要想成为一个精明的理财专家，也必须有几分在诗外的功夫，这样才能够达到一个全新的境界。
3.再数一数你口袋里的钞票
现代财商理念常常驱使我们数一数口袋里的钞票。“请问先生，你清楚自己口袋里有几个钱吗？”“请问小姐，你清楚自己钱包里有几个钱吗？”“请问各位读者朋友，你数过自己到底有多少钱吗？”
如果你的答案是：“不！”那么，这将意味着什么呢？你从前想过没有？或者你现在想过没有？如果你的回答仍然是：“不！”那么，我们不得不顾及你的“钱”途而大吼一声：
“数一数你到底有几个钱！”。这是获得理财自由的现代财商理念。
或许有的读者朋友会很不以为然，说：钱就装在我口袋里，数不数有什么关系？或者有的朋友不屑一顾，说：你吃饱撑的，数钱干啥？放着就行！或者有的读者朋友会说：我没几个钱，数不数都不会变得更多些。
诸如此类的言论，只要你留心去观念，随时都能听到。那么，真的像这些读者朋友所说的那样吗？
现代财商理念告诉你：“不！”“绝对不！”
为了你今生今世的一切，你务必要数一数你的钱，如果你已经漫不经心地数过了，请你再郑重其事像虔诚的天主教徒那样再数一次吧。如果你从来都没有数过，那么，就从现在开始，先放下你手中的这本书，数清楚你的钱再读，要不然，即使你花上三个月的时间去研读这本书，对你来说也是枉费眼力徒劳无益的，因为：你对金钱懵然不知！既然你对金钱懵然无知，那怎么可能赢得个人理财自由呢？