4.第一桶金：没钱能开始投资吗？

我曾经做过一档视频节目，定位是全国首档家族办公室（Family Office）访谈栏目MEET FO。在节目里，我访谈过很多家族财富生态圈的专家学者和亲历者。其中，一位曾经的超高净值客户的投资方法是“先赔一个亿”。

小志是从投行跳到上市公司做董事会秘书，再转型做投资的。2006年-2007年，他在香港炒港股，又赶上了大牛市。他觉得赚钱是没有问题的，膨胀得不行，仅仅做股票都满足不了自己，所以开始做涡轮，结果赶上2008年金融危机。

涡轮（Warrant）是期权的一种。小志说，“风险非常高，方向一旦做反了，钱很快就没有了，跟期货差不多。所以一开始，我先拿一两千万元做一个项目，一两个月就没有了。那时候还觉得可以再拿两千万元做，这样很快就可以挣回前面的钱，但正好赶上2008年金融危机。”

2008年的时候，小志的资产量已经实现了王健林说的“一个小目标”。“也就是半年的时间，又回归原点了。”“我当初拿多少钱去香港，最后可能就剩下那点钱了，当初去香港的时候带去了一两百万元。整个就像坐了一个过山车。”

在很多人眼里，小志已经实现了“财富自由”。只不过在跨越了财富自由拐点后，小志没有来得及一鼓作气把复利增长曲线继续跑出来，就急转直下，一头栽了下来。

这也再次印证了咱们前面的判断：财富自由不再是一个终点，而只是一个拐点，或者另一个起点。

当财富自由3要素之一的收益率飙到极高的时候，肾上腺素的分泌会让人下意识地忽视背后的风险。盲目追求高收益，反而被高收益的反作用力一把推开，离财富自由越来越远。哪怕已经实现了财富自由，也可能“像坐过山车一样”回归原点。

收益率，是财富自由3要素中最容易被注意，但其实也最不可控的要素。3要素中最容易被忽视的，其实是第一桶金。

财富自由的成本

接下来，我们假设你能不拖国家后腿，在几十年里持续跑出6%的年化收益率。长期实现这个收益率，对投资新手来说已经很可观了，这和巴菲特100万美元赌局中，赢了顶级投资人的标普500指数的年化收益率是一样的。

请你来给自己算一笔账：怎样做能实现财富自由？

咱们以终为始，从退休生活倒推回现在。

如果按照60岁退休，90岁和上帝喝咖啡来计算，你财富自由的底线是要解决这30年的生活成本问题。

你可以按照每个月3000元来计算生活成本。如果你是单身，每天可以花100元。如果是夫妻两个人，每人每天分到50元，能解决基本温饱问题。这意味着，每年你要有3.6万元的净现金流入。30年下来，大概是110万元。

这里其实忽略掉了灌水的过程中，桶壁上漏水的洞，就是真实生活中的通货膨胀。假设通货膨胀率是3%的话，如果你现在50岁，退休后未来30年的基本生活成本是233万元；如果你现在40岁，生活成本是313万元；如果你现在30岁，生活成本是421万元。

等等，你再想想。这好像只是基础的温饱。这里没有计算你的交通费、医疗费、娱乐费、社交费……一个月3000元的生活成本，大概率不是你定义的财富自由。

请问，你心里的财富自由的成本线是它的几倍？

从什么时候开始存钱？

大学刚毕业时能存的钱很有限，普通人大都是在工作几年之后，掉几回“坑”才明白如何平衡生活。所以，30岁是很多人存钱的起点。

这里也有两种做法。巴菲特的做法：在27岁时，拥有14万美元。或者，从你的贵族爷爷手里收到一座像曼哈顿岛这样的遗产。如果没有，就是另一种普通人的做法：从现在开始，老老实实地积累第一桶金。

就像脱口秀的段子里说的，“你说我急什么急？留给我大器晚成的机会不多了。我心里大器晚成的例子只有35岁的马云、43岁的任正非和60岁的姜子牙了。”人还来得及大器晚成，可钱真来不及从60岁开始攒。

所以，第一桶金其实是财富自由的最大权重。财富自由最实在的现实就是：我咨询、服务过的高净值人群里，超过90%的人都是靠第一桶金获得财富自由的，而不是靠高不可及的收益率。

而这一点，是我和很多财经大V有着极大分歧的部分。我并不认同，也不鼓励你盲目追求收益率。市面上很多畅销的理财书籍对本金安全、财富积累的过程几乎都是一带而过，但在你掌握更多的投资技巧之前，请一定要把第一桶金的价值摆对位置。没有深刻地意识到这一点，我会建议你不要继续学习财富增长的实操部分。

创造财富，而不完全指望钱生钱，你的投资心态才不会崩塌。这是财富自由“抄近道”的做法。

没钱可以开始投资吗？

现在，回到很多人都问过我的问题：“薇薇老师，我没钱，可以开始投资吗？”

你的回答呢？

当然可以！投资本就是任何时候都可以开始的事。

更重要的是，接受自己的资金有限，理解自己的能力有限，放慢速度开始尝试，复盘哪里可以改进，跌倒了再爬起来，提升认知，然后刻意练习，再跌倒再爬起来，再提升认知、刻意练习……本来就是学习一切技能的必然过程，也是你财富增长的必然过程。

这个过程里，只有1个关键点：

抓紧开始！

在工作的第一个月里，我收到的税后工资是900多元。用1个字形容是“惨”，用3个字形容是“特别惨”……可是即便如此，我还是兴致勃勃地开启了财富增长之旅，一点儿也不想等到下个月发工资的时候。

为什么要等呢？我不是很厉害了才开始，而是开始了才有机会很厉害。

我拿出300元开始进行基金定投，我坚信这是身处财富管理行业的先发优势。在接下来的半年里，我还在不断增加每个月定投的金额，并给自己配置了重疾险。

那段时间，小志刚好从董事会秘书转行做投资，而他当年已经实现了“一个亿的小目标”。我还在努力攒着每个月几百元的基金定投。没钱可以开始投资吗？我甚至没有时间考虑这个问题，因为市场正处在蓬勃向上的大牛市里。

市场每天上涨，很多人涌进了银行做理财。作为大堂经理，我管理的大堂曾经同时排队等候超过300人。那段时间，我的工作是被等烦了的客户轮番骂，一天站十几个小时挨骂。在上下班摇摇晃晃的地铁里，我就不知疲倦地学习和准备考证：银行、保险、证券、基金、期货、国际理财师……我能想到的、听到的所有专业领域的证书，平均一个月考一个。

不赚钱，受委屈，很辛苦，可谁不是从这样的生活里努力活出一片自己的天地呢？

两年后的2008年，中国大陆地区有3家银行率先开启面向可投资资产1000万以上客户的私人银行业务。同时，市场从6000点高位急转直下。在25岁的时候，我带着加速积累的专业知识和实践经验成为国内早期私人银行的探索者。

个人成长和财富增长，本来就应该从0开始积累。你有理由不抓紧吗？