不懂财务的你怎么理财
国内生产总值、消费者物价指数、银行间同业拆借利率、资产负债率、投资回报率……对于大多数人来说，这些金融和财务术语都较为高深。尽管不是人人都精通财务专业知识，但理财的常识对每个人而言都是不可或缺的。
我和娜娜在经济学在职研修班的课堂里认识。她与我一样，是不懂财务的外行。我们这些非专业人士该如何理财？这恐怕是理财课上老师遇到的最多的问题。
老师的解答让我们茅塞顿开：不懂财务与掌握理财方法并不冲突，许多精通财务知识的人未必懂得理财，而许多理财高手也不是财务领域的专家。这二者没有必然联系。
许多年轻人都具备投资理财的观念，但对于具体如何进行投资理财，却往往一知半解。常常是听某个朋友说起哪只股票或基金较好就跟投，而缺乏系统的规划和安排。
“其实要掌握理财的方法并不难。”老师对我和娜娜说，“只要熟悉基本的理财工具，掌握不同阶段的财务配置策略，就可以行动了。”
我和娜娜认真地拿出纸笔，进行记录。
首先，要了解一些金融基础知识。金融产品就是投资工具，或叫投资品种。投资工具主要有储蓄、保险、债券、基金、股票、期货、外汇、黄金、房产、收藏等。任何投资工具都有自己的优缺点，衡量一个投资工具的指标主要有安全性（风险性）、收益性、流动性。其中，安全性和收益性是反向的，即越安全的工具，获利能力越弱；或者说风险越高的工具，获利能力越强，如期货。这就是投资原则中的风险与收益原则。
对家庭而言，低风险理财，包括储蓄、保险和债券投资等。风险理财，包括股票、期货、外汇、黄金、基金等。增值理财，包括房产投资、文物收藏等。
其次，要掌握家庭生命周期中不同阶段的理财策略。理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。这样，理财的目标也会有差异。家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，即时间段、收入、支出和状态。
第一阶段，家庭形成期，约在25岁至35岁之间，从婚姻开始到孩子出生。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。除了一般的家计支出、人情往来、继续教育等，多数人还背负着房贷月供，并为生子做准备。“月光族”和“卡奴”是这个阶段比较常见的群体。这个阶段理财较为适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两种兼顾安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段的风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果对投资了解不多，一定要咨询专业人士，而且可以选择投资股票型基金的方式来降低风险。
第二阶段，家庭成长期，约在35岁至55岁之间，从子女出生到子女独立。处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、人情往来、子女教育费用，还要为自己的健康做出支出准备，有一定的经济基础后还要考虑换房、换车等。总体状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财，以及股票型基金等偏股类资产，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。另外，可以开始定投，为退休做准备。有实力的可以考虑信托、私募股权基金、对冲基金这类产品。
第三阶段，家庭成熟期，约在55岁至65岁之间，从子女独立到退休。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计支出及人情往来，同时要考虑为子女购房的费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为全面的资产配置方式，既包括稳健型理财方式，如固定收益类信托产品、债券、银行理财等，也包括一定比例的权益类资产，如股票、股票型基金、私募股权基金、对冲基金等，还可以为养老做定投储备。
第四阶段，家庭衰老期，约在65岁至90岁之间，从退休到夫妻一方身故。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、债券型基金、银行理财和存款等非常稳健的方式。
最后，老师告诫我们，一定要根据风险承受能力选择投资方式和理财工具，根据自己的财务状况量入为出，不可过分追求收益而让自己陷入困境。“当然，投资中的失败也在所难免。”老师宽慰我们，“在投资中，没有人不犯错误。理财的实战是一个摸爬滚打的过程，也是一个不断在错误中修正和成长的过程。”制订计划、付诸行动，并及时总结成功的经验和失败的教训，相信日积月累，定会有不菲的收获。
成长砝码
理财不是要等到有很多钱才开始，而是越早开始越好。精细理财，可以尽早让资本进入快车道，迅速实现财富增值。盘点现状，整理自己的资产负债表，了解自己的消费习惯和风险承担能力，使用记账软件制订理财预算，了解不同理财工具的特点，逐步掌握运用理财工具的方法，找到适合自己的方式，在实战中总结提升。持之以恒，让财富在不知不觉中集腋成裘，为幸福人生添砖加瓦。即使不懂财务也不妨碍理财的顺利开展，关键是停止观望和迟疑，开始行动。