第三章 精细理财，富裕的你从心所欲
给你100万，有多少种不同的用法
祁昱和段薇，两个女孩是大学同学，毕业后分别去了不同的公司。祁昱在一家房地产公司做销售，段薇则去了一家证券公司做分析师。
两个人的收入都是每个月几千块，但她们的理财观念却有天壤之别。祁昱喜欢享受，每个月的工资一发下来，就用来买衣服、首饰和各种化妆品，成了名副其实的“月光族”。而段薇则有着精明的理财头脑，她不仅给自己买了商业保险，而且研究投资理财，把资金分配在股票、基金和一部分固定储蓄中。
同时，段薇还报了外语培训班，业余时间补充商务英语知识，不断充电，还报读了在职研究生课程班，进一步提升自己的学历。
3年后，两个人的生活发生了很大的改变。祁昱依然原地踏步，事业上没有太大的起色，工资依旧是几千元，开销颇多，没有太多储蓄。而段薇凭着勤奋好学与精明能干，不仅拿到了硕士学位，而且通过了高级英语翻译考试，换了一家规模更大的基金公司，事业风生水起。生活上，段薇也通过理财让自己的资金较为宽裕，投资了一套30平方米的小公寓，即将交房。
又过了5年，两个人都临近30岁了。祁昱依旧在原来的岗位，先后谈了两段恋爱，但都因各种矛盾而分手，单身的她更加无所顾忌地花钱；段薇在工作中积累了丰富的资源，也遇到了相守的伴侣。她把公寓变现，两个人共同购置了婚房，并计划着孕育宝宝。同时，段薇还做了一份英语翻译的兼职，在资金方面开源节流，生活各方面都打点得妥帖。
理财与不理财，短时间内看不出太大的区别，但时间久了，就会显现出悬殊。人们常说财务自由，但对于大多数普通人来说，高额的资产在奋斗的青年时代，往往是遥不可及的。创业九死一生，经济形势的严峻也让很多行业的财运从巅峰跌到谷底。在这样的情况下，如何才能让自己踏上财务自由之路呢？
保持敏锐的眼光和学习的状态是最重要。正如段薇，在入职后不久就计划着储蓄、保险、投资，并且在教育方面给自己充电，未雨绸缪，方能掌握主动权。
如果有100万，该怎么花？若是1000万呢？
我的答案是，先拿出一部分钱给自己买保险。一位经验丰富的私人财富管理律师告诉我，保险和家庭财富的配置，有个基本的原则：生、老、病、死，即财产保险、养老保险、医疗保险、人寿保险。
另外的资金，分配出几部分做投资。一部分可以购买一套小公寓出租，每月就有一笔固定的收入。其他部分可以选择基金、股票等。但是，投资股票的前提是懂得证券投资，对相关的行业和财务指标至少有理解力和判断力，否则容易盲目而导致投资失败。
此外的钱，我会用来投资教育。现在网络课程发达，不仅是学历教育值得投入精力学习，对自己进行提升，很多继续教育课程也非常有益。数据分析、外语培训等课程，对于提高职场能力大有裨益；而兴趣课程，比如咖啡师、服装搭配师、茶艺师等，也可以让业余时间充实、丰富起来。若是有心，还可以拓展第二专业，甚至第三专业，修习一些心理学的课程，对将来教育和引导小孩也有帮助。
有位老人给自己的两个儿子每人两套房子，一套用来居住，一套用来出租。后来，两个儿子事业不济，都下岗在家，每个月的工资只有几百元。但是依靠房租，每个月有3000多元的租金收入。在这样的情况下，两个儿子有了稳定的生活来源。
这个案例给人很多启发。尽管当前，房地产已经不能带来巨大的增值，但其作为固定资产，在不需要变现的情况下，可以出租，可以作为自己的住所，其保值作用依然很强。
如果有1000万，该怎么支配？
若是我，会选择一部分资金购买房产，另一部分资金用于股权投资。跟对项目，若是能投中，翻倍的收入很快就能让自己财务自由。而另外的钱，我会选择创业，跟几个朋友合伙，开一家咨询公司，或者自己成立工作室，在新媒体和融媒体时代，做自己喜欢的文创事业。
上述的选择是我个人的立场，当然还有很多其他的选择。但是，把鸡蛋放在不同的篮子里，是一个基本原则。《穷爸爸富爸爸》等理财书的核心理念，是让钱生钱，这永远比人追钱要快。建立在兴趣爱好上的事业发展，或者能更持久。
若有闲暇，也想踏遍万水千山，享受风景；但世事变幻莫测，给自己一点储备，为抵抗和防御风险做足准备，更为重要。世外桃源毕竟是理想，在生活的琐碎和压力下，用清醒的头脑打理财富，胜过被繁多的开销压得喘不过气。
祁昱和段薇因为财富观念和做法的不同，走上了不同的生活道路；对100万的财务分配，也只是一种假设。对于我们每个人来说，做个有心人，实现对财富的管理和掌控，才能从容地应对人生的风浪。
理财，就是对个人的钱财做出最明智的安排运用，使金钱产生最高的效率和效用，以达到个人资产保值增值的目的。你不理财，财不理你。现实告诉我们，当有了一定的现金资产，如果能够采取适当的理财手段，其获得的增值收入可能会远远高于日复一日的奔波劳碌。财富青睐那些聪慧而有谋略的头脑。
成长砝码
理财是一种生活方式，是智慧，亦有方法。树立理财的观念很重要，掌握理财的规律更为重要。毕业后进入工作岗位，面临事业发展、成家、生子等一系列规划，要未雨绸缪，多做打算，读些经济学和投资理财方面的书，用知识武装头脑，不断充电，让自己更具有经营生活的能力。积累“财商”，让自己的口袋渐渐富足，不仅能改善个人的生活品质，而且有利于提升婚后的家庭生活水平。早做打算，学会打理自己的财产和生活，对财务问题进行更多的考虑，而不是混沌度日，坐享其成。