3.2.3　中观层面

在包容性的金融体系中，服务于目标客户群的金融机构（微观层面）不可能在“真空”中营业运行，需要存在能够保证微观层面正常运作的一些外部条件，普惠金融的中观层面包括了基础金融设施（“硬件”）以及要求金融机构扩展服务范围、降低交易成本、促进金融服务提供者之间透明度的一系列辅助性服务（“软件”）。建立高效的金融基础设施并完善相关服务，能够提高金融机构的服务技能及相互之间的透明度，促进金融服务的广度和深度，从而使零售金融机构能够以较低成本来提供较高质量的金融服务，这也是发展普惠金融的必要条件。机构网络、行业协会、培训机构、征信机构、评级机构、信息技术、结算支付系统、技术咨询服务等都是中观层面的重要组成部分。[130]

需要注意的是，在不同发展程度的市场里中观层面的参与者是不一样的，在金融体系比较脆弱、金融基础设施不完善的国家或地区，不能过早地开发信用机构；反之，那些金融发展较快、较先进的一些国家或地区则需要广泛的竞争性服务（如电子支付基础设施）来支持普惠金融系统的发展。

近年来，我国（特别是农村）的金融基础设施建设及相关服务不断发展、完善，但仍然存在一些问题：①在农村，现行的金融结算体系还不完善，存在结算网点少、结算手段单一、清算滞后等问题。②信用管理体系建设进程较慢，尚未建立起完善的农户以及中小企业征信体系，金融机构难以全面掌握农户和中小企业的信用情况，而且农民掌握的金融知识少之又少、信用意识淡薄，金融机构缺乏有效控制信用风险的办法。③信息技术以及网络支持服务系统在农村金融中的应用相对较少，技术咨询服务、评级机构、培训机构等中介服务严重缺位。