科技公司的权力
欧洲金融监管机构判断，数字公司因其所拥有的敏感的客户隐私数据的规模和数量，正在给消费者带来风险。作家诺伯特·海林（Norbert Häring）说道：“在支付世界，一场针对现金的战斗正在激烈进行。数据保护是现金最主要的优势之一，人们在进行数字支付时，将被看透一切。”
事实上，大多数人很轻易地就把自己的数据交给了数字公司。尽管不断遭受黑客攻击，在德国，移动支付每年还是增长约25%。2/3的德国年轻人完全不反对亚马逊、脸书和谷歌的金融业务。
大型科技公司正在全力以赴，利用好发展的机会，成果也相当可观。欧洲的一位金融观察员说道：“亚马逊、苹果和阿里巴巴具有优势，比如强大的金融实力、品牌知名度及全球客户源。它们可以多次使用从其他产品，比如社交媒体中获取的数据，为客户提供量身定做般合适的产品。因此，它们也能在不同的金融产品领域获得可观的份额。”
攻击现金的背后是童话故事般的进取，比如杰夫·贝索斯（Jeff Bezos）。20多年前，这位背景简单的美国人跪在他位于西雅图家中的地板上，给他的新公司打包第一批卖出去的书。据说，贝索斯是在一张餐巾纸上画出了他的商业模式：一个橘黄色的圈，里面写着growth（增长）这个词语，还环绕着一些箭头。增长降低了成本，这又会让产品价格降低，以此带来新的增长。如此地一直循环下去。
亚马逊的创始人一度是世界上最富有的人。他拥有超过1100亿美元的资产（截至2020年德语版出版时），比600万爱沙尼亚人、拉脱维亚人和立陶宛人每年所创造的国内生产总值还多。
单家大型数字公司在证券交易所的价值，比大多数德国大型股份公司的总和或其他国家大型公司的总和还要高。《纽约时报》分析说：“权重向少数公司转移的情况具有彻底改变世界经济的能力。”少数公司在竞争中获胜，占据了主导地位，并击退了不公平的资本。
用户会被一直吸引，直到公司间的竞争被消除——某家公司垄断性地占有份额。有时，这让人想起意大利电视连续剧《高莫拉》（Gomorrah）中黑帮老大西罗·迪·马尔齐奥（Ciro di Marzio）对一个小商贩解释的商业原则：“最重要的是什么？是市场。一旦我们把其他人从这个市场赶出去了，我们就可以为所欲为。”
图3-1巨人的重量
但是如果有些事情妨碍了数字公司，它们的前行之路将会非常艰巨，特别是当欧洲最大的经济体挡在路上时。苹果运用苹果手机的NFC接口进行非接触式支付时的数据交换，同时还屏蔽了其他的支付应用。德国政府为此制定了应对的法律规定。据说，苹果已经通过美国政府对此进行了干预，并且准备了专家意见来说明德国的做法是违宪的。一位议员说道：“这完全是非常规的过程。”德国政府认为，有必要快速地通过该法案。
现在，苹果必须让其竞争对手的产品也能在苹果手机上运行，但这只是政治性的虚假胜利，因为法律干预来得太晚了。苹果支付的普及程度甚至已经让德国的银行无法再开发出新的竞争产品与之抗衡。
欧洲在面对国际支付服务供应商的进攻时显得无可奈何，除了担心和计划，其他的什么也没有。法国央行银行家伯努瓦·科尔（Benoît Cœuré）警告说，对这些国际供应商的依赖会让欧元区更容易受到来自外部的干扰，比如网络风险。最坏的情况是，它将会失去在支付交易领域的自主权。伯克哈德·巴尔茨说道：“新冠肺炎疫情让欧洲的解决方案变得更加重要。如果欧洲本土的服务供应商不能获得成功，那么美国和中国的服务供应商将会接管客户。我们不应该依靠这些国际供应商，支付交易对经济来说非常重要。”弗朗西斯科·费尔南德斯认为，这场战斗的结果已定：“在支付交易方面，银行将不太可能再与这些科技公司抗衡。这列火车已经驶离。”
我们可以在中国就数字支付巨头获得的影响力进行研究。在那里，腾讯这样的供应商在短短5年内就让旗下的微信支付取代了现金，中国年轻人如今很少带钱包，全国80%的人在使用手机支付，甚至僧人都会通过手机支付来化缘。街头商贩也需要通过手机支付来收款。当人们像天津的张黎明那样使用刷脸支付时，客户信息将会变得更加透明。
10亿中国人正在使用阿里巴巴和腾讯的支付软件。这些公司建立了一个平台，中国人可以通过这个平台做所有的事情——购物、写作、阅读、玩游戏、投资、预定火车票、预约看医生、读消息、转钱、付账单、贷款。这些公司搜集着无穷无尽的数据，它们用附加的服务吸引用户去使用更多的应用程序。
它们知道所有的一切。
在店里购买一瓶可乐的人，马上就会收到手机推送的另一款产品的广告，阿里巴巴和腾讯对所有的支付都使用算法。金融研究者马库斯·布伦纳迈耶叙述道：“使用微信支付能衡量和决定信用度。腾讯知道某人拥有哪些线上好友，他是否经常停留在两个不同的地方，比如一个地方是自己家，另一个地方是女朋友家。在妻子之外还有婚外女友的人，会被视为有离婚风险，因此有更高的信用风险。”
对现金进行攻击的背后主使，是阿里巴巴这样的公司，它由马云所创立。大学毕业后找工作时，他曾被30家公司拒绝，连肯德基的门店也不愿意聘用他。所有的这些公司显然都忽视了马云的决心和意志。这位曾经的英语老师用坚定的双手，将他那小型贸易公司发展成了跨国企业。这家20多年前在杭州的小公寓里成立的公司，2014年时进行了当时有史以来最大的首次公开募股（IPO），马云以400亿美元身价成为中国有史以来最富有的人。
阿里巴巴和腾讯正在和政府进行紧密的合作。驻北京记者伯恩哈德·赞德（Bernhard Zand）分析道：“政府和数字企业将一同把中国建设成为能影响21世纪的数字大国：以消费为导向，并且强大。”
看起来不变的排名并不是第一次发生变化了。过去，工业化国家通常被认为是债权国，世界上其他国家是债务国。现在，中国是美国的债权国，还有可能取代美国成为世界上最大的经济体。阿里巴巴正掌管着世界上最大的货币市场基金之一。金融研究学者布伦纳迈耶预测：“支付宝在全世界拥有5亿用户，并可能会成为在东南亚各地扩展该类业务的第一家公司。”该公司对东南亚及印度的金融公司投资了10亿美元，还参投了一些欧洲金融科技公司，比如瑞典支付企业Klarna和德国的N26数字银行。
现在，人们在像古驰（GUCCI）、道格拉斯（DOUGLAS）或者劳诗曼（ROSSMANN）这样的连锁店里已经可以使用中国的支付软件来结账了。一开始，这项业务只针对中国游客，不久后也许会面向西方消费者。但是，欧洲在消费者数据保护方面的法律法规和中国的并不一样，一位匿名的有影响力的中央银行银行家告诉我，欧洲并未就应对这些服务供应商的数据保护问题做好准备：“还有很多要做的。”