序言2

当前全球保险业面临着新一轮技术浪潮带来的数字化转型发展机遇，保险精算运用的数据基础、选取维度和风险预测模式等均产生了变化，传统保险定价主要依托历史损失数据，而在大数据时代可基于全量数据分析实现保险产品精准定价，为精算带来变革机遇的同时，也对精算工作提出了新的要求。在变革的时代，更需要业界齐心合力积极探索，此次荣幸受邀为本书作序，借此机会谈谈此次精算变革的背景、发展瓶颈及行业实践，抛砖引玉，希望与业界开展更多的沟通与交流。

从发展背景来看，此次新型学科在精算变革中迅速崛起，精算数据科学应运而生，这与新一轮全球科技浪潮的兴起密不可分。早在2015年，新加坡精算师协会大数据工作组首次提出“第五代精算即精算数据科学”的观点，以精算和数据科学融合的跨学科研究应用为主要特点、以大数据和非结构性数据处理为核心，立足数据科学，通过数据赋能保险精算。与前四代精算相比，精算数据科学通过数据的挖掘，可减少保单持有人和保险人之间的信息不对称，减少逆向选择问题，同时风险的分类更加精细，有利于实现保险产品创新和定价的精确性。但整体看来，目前，精算数据科学的发展依旧缓慢，究其原因，有以下三大问题亟待解决。

其一，数据使用与数据隐私的平衡。数据收集与提取的合法性、维护数据隐私的必要性对数据的开发和使用提出了一定的要求。一方面，数据使用需要考虑收集、提取是否合法合规。数据普遍属于信息主体所有，其使用多以“通知”“同意”“授权”为原则，在使用数据时需确定是否已征得信息主体的同意。另一方面，数据运用过程中需要保证用户的数据隐私及安全，随着数据使用量的增加，数据隐私维护的难度增大，数据安全性随之降低，黑客入侵、未经授权的用户擅自访问均可能损害数据隐私。

对此，相关的政策制度正在逐渐完善。在我国，2020年4月9日国务院发布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中，明确提出要加快发展技术要素市场，加快培育数据要素市场；另外，国家发展和改革委员会、中央网信办印发的《关于推进“上云用数赋智”行动培育新经济发展实施方案》中，也提到要筑基础，夯实数字化转型技术支撑，为第五代精算在我国的发展奠定了制度基础。

新型技术的应用为隐私保护提供了新思路，可以有效平衡数据使用与数据隐私之间的矛盾。以区块链技术为例，基于环签名、群签名等密码学方案的隐私保护机制能够保护签名方身份，通过采用高效的动态加密方案或安全多方计算方案可以实现多方处理加密文件并隐藏用户身份等敏感信息。同时，还可以通过向用户提供操作密钥对数据的安全访问情况进行控制，最大限度地提高隐私保护的灵活性。目前，区块链技术已被用于医疗保健领域以实现数据的安全共享。在第五代精算的发展路径中，数据的安全获取、使用是实现精算变革的必要前提，因此，区块链技术将扮演重要的辅助角色。

其二，智能算法与公平定价的平衡。在智能算法应用过程中，数据的数量质量、算法的挖掘深度和风险的变化情况都是影响公平定价的重要因素。一是，数据数量的匮乏、质量的参差不齐可能导致不公平定价，应用智能算法训练预测模型时，数据数量的缺乏可能导致算法的涵盖面不足，数据质量差则会直接导致算法出现偏差。二是，算法通过深度挖掘间接取得的歧视性指标数据将导致不公平定价，法律禁止保险公司基于种族、肤色、信仰或国籍等因素歧视相关客户群体，但由于不同群体的生活特征等存在明显差异，即便不选取种族、肤色、信仰等指标，智能算法也可以通过其他指标间接预测得到有歧视性影响的计算结果，导致不公平歧视性定价，使部分客户支付更高的保费。三是，算法开发后如果无法与风险变化相匹配，可能造成不公平定价，大多数算法开发完成后缺乏评估，即使后续有相应的评估，也可能由于没有及时发现风险的变化导致不公平定价。

解决这一矛盾需要政府与保险公司共同努力，保证精算定价的公平。对于政府而言，需要在政策上加大对智能算法的监管，确保算法的透明度，降低不公平定价的可能性。目前各国政府相关规则的制定较不平衡，多数政府尚未出台相关政策。欧盟于2019年4月8日率先发布《人工智能道德准则》，明确了对人工智能的应用要进行严格监督。对于保险公司而言，使用数据时应确保数据的数量和质量，保证涵盖尽量多的可能性，开发算法时需要审查模型的科学合理性并能够解释关键假设和方法，向消费者和监管者证明其定价的公平，在算法开发完成后仍需不断监控并及时改进，确保算法能够及时应对风险的变化。

其三，降低风险与干扰选择的平衡。通过数据监测奖励被保险人的方式，在有效降低风险的同时可能会干扰被保险人的行为选择。保险人通过可穿戴设备、智能家居和车联网、物联网传感器获取客户信息，并对相关行为进行奖励或惩罚，降低风险发生的概率，但该方式可能在一定程度上干扰被保险人的行为选择。例如，保险人以可穿戴设备中的步数记录为标准对被保险人进行奖励，被保险人为获得该奖励可能专注选择跑步而非其他运动形式。因此，保险人在制定奖惩方案时，在引导被保险人健康生活、降低风险的基本前提下，应为被保险人提供尽可能多的选择，降低干扰选择的可能性，并保证激励措施符合客观公认的标准，否则可能对保险人带来巨大的声誉风险。

总体来看，保险科技将推动保险业转型升级，为保险业的创新发展带来新的机遇，但在部分环节中，技术与业务的融合仍不充分。保险业务的开展是以保险产品为内核的，而保险产品设计的核心在于精算，精算变革已成为保险业转型发展的必然要求。目前精算师协会、保险公司和政府应多方面努力，着力在技术上增强数据治理能力、在政策上加强对算法的监督、在实务上提高内部防控能力，推动精算数据科学的进一步发展。同时应加强开展相关教育，培养更多专业人才，推动相关研究，平衡三大主要矛盾，促进实务应用。

本书梳理了精算变革与保险数字化转型的理论与实践路径的结合点，并结合最新技术、数据及相关法律法规和监管政策，就技术基础对精算业务的影响进行了详细的分析及阐述，对保险业的精算技术发展及数字化转型在我国的研究、发展和推广有积极的参考意义。相信在有关部门指导下，通过系统的探讨和积极的探索尝试，第五代精算的发展与保险业的数字化转型在我国的实践会更加理性和稳健。

全国人大代表，湖南大学风险管理与保险精算研究所所长，教授

张琳