自序Ⅱ
谁需要更高额保险
虽然我受过系统而理性的经济学训练，获得了投资管理的博士学位，但我身上与生俱来的人文伤怀的特质，还是让我在面对“保险”这个词时，不由自主地想起歌曲《丁香花》中的一段歌词：尘世间多少繁芜从此不必再牵挂。这种情绪曾经使得我在面对一位患癌症即将离世的挚友时，对他说了这样一段话：“人们说，那里是天堂。有的人走了，他会永远活在爱他的人心里。”
但是，我知道他眷恋人生，我也眷恋人生，大家都眷恋人生。所以我们要创造财富，承担责任；要管理财富，承担责任。我们要用好现有的财务管理工具，帮助我们分担责任。而保险，就是其中的一种工具。
为什么会有人需要更高额的保险呢？因为人生与人性。是的，人生是一幅在时间轴上展开的画卷，30岁左右你需要保险，40岁左右需要更高额的保险；供养一口人的时候需要保险，供养多口人的时候需要更高额的保险；企业负债少的时候需要保险，负债多的时候需要更高额的保险。
随着人生不断在时间轴上展开，我们创造并积累的财富需要更稳健的保管方式，我们需要将财富配置在不同风险的资产中。我们追逐收益的同时，需要抵御人性的贪婪，将一部分资产放在固定收益、指定给付方式的保险理财产品中。而创造的财富越多，需要配置越高额的保险理财产品。与此同时，如果我们拥有多样化的人生，面临复杂的人际关系和爱恨情仇，那么保险就是一个帮助你走出困境、服务人性的工具，因为它有指定受益人和给付方式的特点。
为什么会有人需要更高额的保险呢？因为资产贬值、通货膨胀，因为日益提高的物质文化消费需求，同时也因为我们对生活品质的需求，使得我们早年购买的保险产品的保额无法覆盖目前的财务需求。
就像1 000元在30年前可以买下一套房子，而现在只能买下一瓶酒一样，我们很容易理解，曾经购买的保险保额，也许已经不能在财务上覆盖自己的需求；就像30年过去了，很多人又一次经历了股市的大起大落、人生的悲欢离合、财富的增长和灰飞烟灭，我们很容易理解，人性的弱点和非理性是投资的天然敌人。我们很容易理解，为了减少人性的脆弱带来的决策的随意性，为了减少逐利的天性对风险的忽略，我们需要将已经赚来的钱进行资产配置，并且将足够的资金投入带有契约功能、能保本保息，并且具备强制储蓄、延迟消费功能的保险产品中。
“我已经有了保险呀！”
但是，大多数人包括我的学生或者听众，并没有意识到这个问题。如果有人已经持有保险，他们会以为自己已经“有了保险”。
“有了保险”，有时候成了“没有风险”的同义词。在我多次讲座的现场调查中，近90%的人在买完保险的一个月内就完全忘记了自己购买了什么保险。他们能记住的是：“我最近买了一份保险。”“业务员很感谢我，因为我向她买了一份保险，而她也很好，给我的孩子找了一个很好的钢琴老师，还买了巧克力。”“这次出行买了旅游保险，我安全了。”
买了保险就安全了吗？买保险能降低风险发生的概率吗？每次问完这个问题，我就会对听众们说，如若否认，请拍桌子。紧接着现场的桌子就被拍得很响，大家的手拍得很疼。如果被提问，你可能很容易思考。但没有生活来告诉你事实，你可能就会把买了一份保险，当成一件皇帝的新装。下面这个故事会告诉你，如果保额不够，这张保单就形同虚设。
精彩案例
华为员工的一次漂流遇险
在团队辛苦工作一段时间后，A总决定组织部门员工去增城漂流。行政小组找到一家长期为公司提供度假服务的旅行社（这是一个谨慎的内勤，她选用的是内部资源，以增加可靠性）。然而，在漂流时，M总监还是因水流过急腿部受伤，加上护理不及时，造成三处骨折。M总监住院后，行政小组找到旅行社，要求行使保险理赔。他们购买了一份10万元的意外伤害险，但是在这份保额为10万元的保险当中，意外伤害医疗险只有1万元。这1万元能够补偿M总监的财务损失吗？
事实上这1万元的理赔条件是支付医疗费用，而M总监的财务损失包括三个部分：第一个部分是医疗费用5 000元（用医保卡自己只需付医疗费的10%）；第二个部分是护理费用1.2万元（骨折需要卧床休息三个月，每月护理成本4 000元）；第三是误工费用15万元（在华为，团队组织活动不算工伤，休假期间视为病假，扣发工资和绩效奖）。通过评估她的实际损失，我们发现，这份旅游意外险形同虚设。
保险最重要的一个作用就是财务补偿作用，我们希望通过购买保险来补偿因为意外伤害带来的财务损失（一般来说以损失为限，不需要超额补偿）。旅行社购买的意外伤害险按照合同条款只能补偿5 000元，远远不能补偿M总监因为这次意外伤害带来的财务损失。幸运的是，M总监找到了我。我提醒她还可以寻求两种保险理赔：第一，景区责任险；第二，看看华为的员工有没有团体意外伤害险。
我们首先去景区申请补偿。景区的老板是一位本地农民企业家，他诚恳地表示整个漂流景点属于一个新的农业项目开发，还没有赚钱，属于亏本状态，所以景区最多能够赔付2万块钱。经过我们的提示，景区启动了向新华人寿保险公司购买的责任险理赔。根据景区责任险的赔偿条款，他们负责补偿受伤害者的财务损失。所以，M总监提供财务受损清单，其中最重要的文件是工资收入的纳税证明。但这样一笔昂贵的误工费用让新华人寿保险公司一时难以接受，理赔陷入谈判僵局。
之后，终于传来好消息，华为总公司为所有的在职员工购买了团体意外险，承保的是安联人寿保险公司。安联人寿用最快的速度启动了保险理赔，并且根据M总监的病情认定了九级伤残，根据保额赔付了8万元。因此，我向M总监提议，依据损失为限原则，我们只需要向景区索赔8.7万元。最终，新华人寿保险公司支付了6万元，景区老板支付了2万元。
在那些谈判的日子里，每一位当事人都深深地理解了保险的保额在行使保险权利当中的“焦点”特征。
首先，我们发现，旅行社购买的意外伤害险中，10万元保额是指意外死亡赔付，而大多数的保险采购者并没有意识到它的赔付条件。因此，在理赔谈判的过程中，华为的A总承受了巨大的心理压力，因为他提议举办的团队活动给员工带来了伤害。我还记得他在病榻前拿着冰袋为自己的员工M总监亲自敷冰去痛的场景。他除了为她做这件事，根本不知道如何进行财务补偿。
第二，旅行社的此类业务大多数是个人承包制，当游客出现严重伤害的时候，个人完全没有任何能力来承担任何责任，甚至都不懂得如何通过行使保险索偿权来减少游客的心理伤害和财务损失。
第三，景区的管理者充分意识到了景区责任险的重要性。有意思的是，新华人寿保险公司也为自己的条款当中并没有限制被保险人的误工补偿标准而深感沮丧。据悉，这次索赔案后，新华人寿在保险合同条款中重新列入理赔的损失补偿标准，此标准将以景区当地即增城地区的社会平均工资作为误工损失上限。
第四，备受伤痛折磨的M总监在整个索赔谈判当中经历了一个“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”的谈判过程。最终，通过三份保险（旅游意外险、景区责任险、华为员工团体意外伤害险）的保额才大致弥补了她的财务损失，让她甚感欣慰。
有些人说保险有这样那样的好处，每个人其实都是需要保险的。没错，每个人都需要保险，但在人生的某一阶段则需要更高额的保险。不论你是完全没有购买过任何保险，还是已经拥有了一部分保险，你都需要再检视一下，看自己是否拥有足够的保障，是否需要更高额的保险。
你从本书中学到什么？
本书的第1章，从幸福的角度出发，分析金钱的属性，讨论金钱到底如何改变我们的生活，提出了让财富与幸福如影相随的智慧，而这种智慧就是财富管理。
第2章介绍财富管理的理论基础，从家庭生命周期图和财富生命周期图来看人生与财富的轨迹和变化，从而得出财富管理的核心：让投资演A角，保险演B角，你导演人生。
第3章解释了人们为什么需要保险，并从财务管理的角度和人文关怀的角度来看人生的不确定性，将保险公司提供的产品总结为3大功能，即现金补偿、资产配置、类信托的财产管理契约合同功能，并分别从保险公司到底保什么风险、什么是更高额保险两个角度来论述。
第4章介绍了基本的财务知识，给了读者一把玉尺，告诉读者如何从财务补偿的角度看自己是否需要保障型保险，如何从资产配置的角度看自己是否需要分红型保险。
第5章结合信托的基本功能介绍了保险的类信托功能，给了读者一面铜镜，让读者了解保险是否给予了自己足够的人文关怀。
第6章从财务需求的角度，分析了十类需要更高额保险的人群。
第7章从人性关怀的角度，分析了十类需要更高额保险的人群。
第8章分别从保险顾问和保险消费者的角度，分析了如何正确看待保险销售和保险消费。
通过本书，我希望读者：
◆ 思考财富与你的关系，观察金钱与命运的轨迹；
◆ 可以看懂简单的资产负债表、收入支出表，掌握基本的家庭财务管理方法；
◆ 能够认识风险，了解风险；
◆ 能够使用书中的方法，学会使用书中的“玉尺”，学会用书中的“铜镜”度量、反观自己的人生，学会更科学地看待人生中可能遇到的问题并找到抵御风险的方法。
最后，我还是要说，我们要创造财富，承担责任；要管理财富，承担责任。我们要用好现有的财务管理工具，帮助我们分担责任。人生是一幅在时间之轴上展开的画卷，金钱与命运交错在时间之轴上并展开谜底，而保险是埋伏在其中的一个与时间同行的理财工具。