自序Ⅰ
金钱与命运，财富与你

就像法国作家普鲁斯特的《追忆似水流年》所倾诉的一样，岁月总是在人的生命中留下记忆。而我，总是观察这些记忆在人生留下的斑斓的颜色，我称之为“岁月着色”。

大多数的人看到的颜色，是人生的生存状态：或喜或忧、或春风得意或黯然神伤、或蒸蒸日上或江河日下、或结婚或离异、或周游世界或宅居写作、或创业或退休、或连夜赶科场或辞官归故里、或放歌或沉默。

而我会在他们的今生得意、静好或忧虑之中，看他们的财富结构，看他们拥有的资产负债、看他们的收入支出；看他拥有什么资源、需要承担什么责任；探寻他们的前世今生，规划他们的从今以后。

是的，我观察金钱和命运的轨迹，我研究财富与你的关系。

古往今来，我看到主宰命运的一只手：财富；也看到主宰财富的另一只手：脆弱的人性。

“阿拉贡的凯瑟琳”，这个英国都铎王朝时代亨利八世的第一任王后，强大西班牙帝国的公主，在16岁那一年嫁给了三岁时就许配的命中天子英格兰王储亚瑟，成为威尔士王妃。但王储在婚后不到半年就去世，凯瑟琳王妃在英国顽强地独居了六年，等来了嫁给小亚瑟八岁的弟弟哈利（后来的亨利八世）的机会，成了王后和英国历史上第一个女王玛丽一世的母亲。英国历史作家菲利帕·格里高利在作品《永恒的王妃》中认为，成为英国王妃是她“命中注定”的使命，是她的命运。然而，我却看到在她17—23岁的六年里，在她命运多舛的人生岁月里，在英国的一个凄清的乡间别墅，靠变卖她母亲为她准备的金餐具维持生计。是她的嫁妆——睿智的母亲隐藏在她的随行行李中的财富，帮助她获得了尊严，实现了她的人生使命。

在14—17世纪的大部分时间里，美第奇家族这个意大利的名门望族，是佛罗伦萨实际上的统治者。美第奇家族从银行业起家，逐渐取得政治统治地位。另外，这个家族还诞生了三位教皇（利奥十世、克莱门特七世、利奥十一世）、两位法国王后（凯瑟琳·德·美第奇、玛丽·德·美第奇）。

他们家族最重大的成就在艺术和建筑方面。文艺复兴时期，他们资助了当时最优秀的学者、文人、艺术家，包括达·芬奇、但丁、伽利略、拉斐尔、米开朗基罗、薄伽丘等。而正是有了众多卓越的艺术家们创造的大量的闪耀着文艺复兴时代光芒的建筑、雕塑和绘画作品，才让佛罗伦萨成为文艺复兴中的重中之重，成了欧洲艺术、文化和思想的中心。这些惊人的成就使得美第奇家族被称为“文艺复兴教父”。

然而，财富和权贵都没有使这个家族的显赫得以世代传承。由于美第奇家族最后最重要的传人都是同性恋者，他们最终都没有子嗣。所以，他们家族最后的一位女性传人，安娜·玛丽亚·路易萨·德·美第奇，将所有美第奇家族的文化遗产捐赠给了政府，包括图书馆、雕像、油画等。这些遗产不仅属于美第奇家族，更是佛罗伦萨和意大利乃至世界的珍宝。安娜的举动使得家族的财富和荣耀得以永久继承，因为今天的佛罗伦萨的市徽就是美第奇家族的家徽。

自1999年以来，我一直从事理财教育和财富管理的研究，特别是近年我创立了“财富与你”的课程，参加了深圳电台《106.2理财真人秀》节目，并且为多个城市论坛和沙龙担任演讲嘉宾。我还在私人银行的小型讲座过后为他们面见少数私人银行的高端客户，指导我的学员写论文。我因此接触了大量客户，他们都向我袒露了他们的财富状态和他们的真实人生。

他们当中有因为政府收购、企业首次公开募股等突然套现大量现金的企业主、有海归创业跨国家庭、有老夫少妻幼子家庭、有婚姻重组家庭、有姐弟恋家庭、有城市村民富裕无业家庭、有多婚姻多子女房地产企业主、有非婚生子优越生活的家庭、有离婚不离家的家庭、有单身母亲的家庭、有移民双非家庭，以及各行各业带有鲜明行业色彩的企业主家庭，各个地区带有浓郁区域风俗价值观的家庭。

他们都生活得如此真切，他们或许年纪相近，却有不一样的财务状况、家庭结构和生活目标。他们有人要求偶、有人要离婚、有人要创业、有人想退休；有人问我如何将家庭财产与个人财产分离，有人问我要不要卖掉人生中最后一套房产；有人说为什么我像有钱人一样生活却没有钱，有人年收入100万却一家六口租住在二室一厅的房子里。在我们“异想天开”的沙龙里，他们真切地告诉我他们的梦想和担忧，向我展示了多样性的人生。

慧是我一个学生的客户，一位广东南海工业园家族企业主的遗孀，四个孩子的母亲，全心全意生儿育女的家庭主妇。我见到她的时候，她满目忧愁，正为先生突然重病去世而深深感叹人生的恐慌、命运的无常。她尤其担心健康问题，突然大量采购了各种各样的保健品。我没有倾听她的悲伤，因为她极度希望得到我的点拨，所以我只是询问了她的财务状况。

她告诉我，她有几套房子和商铺（资产），每月收租3万元（收入）；她有300万现金（资产），活期（几乎没有带来收入）；她先生几兄弟共同拥有工业园出租厂房，还有一个合股公司收取工业园租金（企业资产）。

她先生的哥哥为孤儿寡母考虑，计划变现股权给她，并且用现金购买一座刚刚搬离的农村信用社写字楼，每月带来8万的租金收入，同时保留工业园每月5万的租金收入。

听到这里，我不禁感叹：多么好的哥哥！我看到他的同情心和责任感为慧作出了最好的财务安排。然而慧看不到，她不知该不该接受哥哥的意见。她也不知道，随着岁月流逝，亲情万一淡薄，如果今天不接受股权变现并改为独立产权，那么在未来，股权不一定能套现呀。

她毫无表情地介绍完她的情况，又陷入无边的悲伤。在她的悲伤之中，这些都是身外之物，都不能抵御失去先生的痛和对未来的恐慌。而我第一次见到她，就跟她进行了以下对话。

我对她说：“亲爱的慧，别伤心，看你的财务资源，你的人生还好呀，你有资产，有四个孩子，你不是孤苦伶仃，你要看到你充满希望的未来。”

我问她：“你想过送孩子去英国留学吗？”她说：“从来没有，我们家里没有知识分子。”我鼓励她：“要不想想？你有足够的金钱，可以试着培养一两个知识分子甚至贵族。”她笑了，未置可否。（她笑了，见了我40分钟，第一次笑了！）

我又问：“你喜欢花吗？”她点头回答：“很喜欢。”我说：“好，我建议你投资20万开一家花店，聘请四位雇员，必须是年轻的两男两女。你的花店只需维持经营就好，但你的生活从今以后会有满屋的鲜花，阳光的年轻人，而孩子们则有了哥哥姐姐带给他们青春的气息。你在照顾孩子的时候有了帮手，你有了事业，有了和亲朋好友聚会时互惠的资源，你将在亲戚朋友中变成鲜花使者。”她含笑并含泪点头。

最后，我想告诉大家的是：奇迹发生了。那个冬天，我记得她在高兴之余，除去外套，穿着毛衣，这是一件玫红色的毛衣。这个我初见面时满脸愁容的四个孩子的母亲，一位广州郊区企业主的遗孀，突然满面红光，春意盎然，面带笑容和我鞠躬握手告别而去。

是的，我的工作是财富管理，我分析客户财务问题的基本方法是先分析“岁月留痕”，就是分析岁月在客户身上留下的人文记忆和财务成果；然后，我再分析“未来梦想”，就是分析没有到来的岁月里客户的人生忧虑与梦想；最后，我会给出资源在未来的岁月这个时间轴上进行配置的建议。