前言

现代保险业作为金融业的三大支柱之一，伴随我国改革开放后的业务恢复，逐步发展壮大，在服务社会经济大局中发挥越来越突出的作用。寿险业是保险业的重要组成部分，既能为生老病死、重病大病解决燃眉之急，又能为意外伤害、飞来横祸雪中送炭，还能为平滑收入、财富管理锦上添花。迄今，我国寿险市场已经发展成为世界第二大寿险市场，其寿险业务种类不断丰富、产品结构逐步优化，保险公司内含价值不断增强、偿付能力显著提升，寿险业在满足个人或家庭医疗、养老、意外伤残等基本保障需求，以及服务社会经济发展、提升社会风险管理水平等方面发挥了积极的重要作用。我们在充分肯定我国寿险业发展与改革所取得的巨大成就的同时，也必须客观认识到我国寿险业在快速发展中，还存在着如寿险业务结构不够合理、个别产品同质化现象、个别保险公司经营粗放、违规业务时有发生，以及寿险满足消费者日益增长需求的服务和能力有待提升等问题。在中国特色社会主义经济进入新时代，特别是在中国经济发展已从高速增长阶段转向高质量发展阶段的宏观背景与大局下，寿险业着实需要理念的更新、战略的调整、发展的创新和经营的转型等。针对社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，寿险业存在的一些传统的、单一的、落后的寿险产品、服务内容与方式等，已经不能再满足投保人对高质量寿险的需求，新型的、复合的寿险供给存在不小的缺口。概而言之，寿险业供给侧结构性改革创新势在必行。因此，寿险业如何紧紧围绕监管和产业等政策要求和趋势、外部环境变化、消费者需求升级等，由内而外、由外而内双向推动寿险业全面转型和升级，以此来推动寿险市场的内涵总量与结构优化，进而实现寿险业高质量发展，达到进一步缩小或填补寿险需求缺口、推进供求的平衡，同时助力于人民对美好生活的向往以及其需求得到更好的满足，推动我国经济高质量发展和社会主义现代化强国建设。这不仅是关注中国寿险业发展的业内外人士尤其是从业管理者和学界专家学者们应该思考的问题，而且还是推进我国寿险业面向新时代发展需要着力研究的时代课题和责任担当。

基于上述认识和考虑，我们组建团队成立课题组，选择在供给侧结构性改革视角背景下的寿险需求及其缺口作为研究对象。整个研究分两个大的阶段和两项大的内容。第一阶段是调查研究，主要是对调查内容的整理分析以及初步研究，进而形成调研报告；第二阶段是研究报告的发布以及将研究撰写成书，主要包括对调研报告及相关问题做深入系统的延伸性分析和理论性分析，形成调研基础上的专业成果，并以专著的形式呈现！

在第一阶段，我们选择以四川省成都市的寿险市场为研究样本，以两个调研课题为载体，持续开展了近四年的跟踪调查，通过设计覆盖投保人家庭财产信息、个人风险偏好、寿险消费意愿、投保行为决策、寿险产品选择、寿险服务感知等多方面全维度的调查问卷，对成都市不同圈层、不同类型的城乡居民寿险需求及其相关问题进行专题分析。其中：第一轮的研究重点主要是根据成都市人口、经济分布的中心性和空间分布的圈层差异，将成都市经济圈的圈层结构分为第一圈层（核心层）、第二圈层（紧密层）和第三圈层（辐射层），并针对不同圈层居民的保险意识、购买寿险的比例、购买险种的分布、购买渠道的选择、购买金额的大小进行分析，以此来反映成都市居民寿险需求的整体情况；第二轮的研究重点主要是对选定区域和圈层的随机受访者或客户的身故保障、健康保障（重大疾病保障、医疗费用保障和长期护理保障）以及养老保障等方面的专项保障需求进行研究，同时针对寿险保障缺口产生的原因及其影响因素开展新的调查，分析寿险需求的影响因素以及寿险需求缺口产品的主要原因。

在第二阶段，我们开展系统的梳理和研究，并形成现在的著述。在调查研究和专题分析的基础上，本书以研究分析国内外和四川省成都市的寿险市场发展概况为起点，在对寿险需求的基本概念、内在特征、演进变化进行科学界定的基础上，利用寿险需求及其缺口研究的基本理论，从消费者风险与保险认知的视角，对四川省成都市城乡居民的总体寿险需求状况以及专项保障需求进行了系统分析，并采用因子分析法提炼出影响寿险需求的内外部因子，找到制约寿险需求的关键性因素。在此基础上，本书采用供求均衡模型对成都市寿险市场的需求缺口进行实证测算，从需求和供给两个维度分别提炼出一整套各具代表性的关键指标，对寿险需求缺口产生的主要原因进行实证分析，并针对寿险服务对寿险需求缺口的影响路径、作用机制进行量化研究，论证寿险需求缺口与改进客户服务期望之间的关系，为构建多样化的需求服务评价指标体系提供了强有力的科学支撑。全书共10章，章节内容具体简述如下：

第1章，寿险市场发展概况。本章首先描述了寿险业的产生和发展，并对寿险市场的分类标准进行界定，按照不同的区域分层标准分别对国际寿险市场发展、中国寿险市场发展、四川省寿险市场发展以及成都市寿险市场发展情况进行概括，厘清寿险市场的基本发展脉络，分析当前不同区域层次的寿险市场发展情况，为后续章节的研究提供指引。

第2章，寿险需求的概念及其属性研究。本章主要对寿险需求的基本概念、内在特征、演进变化进行界定，对不同类型的寿险需求进行分析，对投保主体、保障范围、经营模式等寿险需求的基本要素，寿险需求的影响因素，寿险需求和供给之间的关系进行研究，从理论层面界定寿险需求的概念及其范围，为后文的调研分析和模型数据检测提供基础性的理论支撑。

第3章，寿险需求及其缺口研究的理论基础。本章主要围绕寿险需求本源决定理论、寿险需求影响因素理论、寿险需求决策行为理论、寿险需求供求失衡理论四个方面进行分析，总结评析寿险需求及其相关的缺口研究观点、研究视角，为寿险需求及其缺口研究提供强有力的理论支撑，进而奠定本书所做研究的理论基础。

第4章，成都市寿险需求调研分析。本章主要对前后两次调研分析中的基本情况、样本选择、问卷设计进行对比总结，并在问卷调研搜集的数据基础上，通过全面的数据分析和样本统计检验，分别对不同类型的保险主体情况、寿险业认知状况、寿险需求情况、寿险购买意愿、保险公司的服务评价等进行统计分析，总结成都市寿险需求的基本情况。

第5章，成都市寿险需求的影响因素分析。本章聚焦寿险需求的影响因素这一主题，从研究分析寿险需求的内部和外部两个方面的因素出发，提炼出20余项影响寿险需求的内外部因子，并通过对影响因子的提炼和选择，就这些影响因子在寿险需求中的作用效果进行实证评估，具体分析关键性内外部因素对寿险的影响效果和作用路径，找到制约寿险需求的关键性因素。

第6章，成都市寿险需求的缺口测算。本章在统计分析的基础上，采用供求均衡模型对成都市寿险市场的需求缺口进行实证测算，基本得到了目前成都市寿险市场的需求缺口规模、缺口类型。在此基础上，从需求和供给两个维度分别提炼出一整套各具代表性的关键指标，对寿险需求缺口产生的主要原因进行实证分析，综合比较各个因素及其影响效果的大小。

第7章，寿险服务对寿险需求缺口的影响分析。本章以寿险服务与寿险需求缺口之间的关系研究为重点，主要针对寿险需求对寿险需求缺口的影响路径、作用机制进行理论分析，并设计出一整套相对完整的寿险服务评价指标体系对寿险需求缺口的影响效应进行量化研究，得到了寿险服务对寿险需求缺口的影响作用大小和关键性因素。

第8章，扩大潜在寿险需求的微观途径。本章主要立足微观操作和保险公司经营管理层面，从加强寿险产品的开发和管理、加大新型寿险产品的开发力度、提高寿险服务的满意度水平3个视角提出具体的操作性建议，通过规范保险公司经营管理，提高整个寿险业的新产品开发能力和服务管理能力，缩小寿险需求缺口，激发潜在需求。

第9章，促进寿险供求均衡的宏观建构。本章主要立足宏观政策和寿险业供给侧结构性层面，从深化寿险供给体制机制改革、加大对寿险需求的引导与保护力度、强化对寿险业高质量发展的政策支持3个维度提出具体的工作建议，通过政策支持导向和适度引导，改进目前寿险市场供求失衡的状态，推进寿险业高质量发展。

第10章，结论及未来研究展望。本章对全书研究进行了总结，并提出未来研究思考的主要内容和方向。

通过理论分析和实证研究，本书主要的发现和结论是：成都市的市场寿险需求存在一定的缺口，而缺口的产生既有保险供给不充分、相关寿险产品开发不完善等供给方面的原因，也有居民寿险产品配置不合理、寿险需求认识不健全等需求方面的原因。其中，居民的受教育水平、收入情况以及婚姻状况都对寿险需求缺口有显著影响，且寿险认知程度高的群体相对于寿险认知程度低的群体具有更高的寿险需求；保险公司服务对寿险需求缺口是负向影响，而保险公司的经营状况、产品价格、声誉等对寿险需求缺口的影响只在短期内显著；当客户服务期望提高时，现有的寿险若满足不了客户的服务期望，则会产生寿险需求缺口，对保险公司信任度的提升意味着消费者更加愿意去保险公司进行消费，但如果寿险供给没有提升，则会扩大寿险需求缺口。缩小寿险需求缺口，调整寿险业的供需关系，宏观上需要强化寿险需求的合理化引导，建立寿险需求服务保障机制，增强全民的风险保障意识；微观上需要改进寿险业的产品研发投入、投资结构调整、要素投入调整，不断增加寿险高端产品、创新性产品，不断优化寿险产品的性价比，提升消费者对产品的满意度。

同时，我们认为本书有如下特点和创新点：

第一，丰富了寿险需求研究的内容。本书通过对大量样本的实地调研，采集真实完整的成都市家庭寿险需求的相关信息，较为全面地研究了成都市城乡居民寿险需求的影响因素。本书通过对寿险需求均衡等基础模型的构建，较为系统地分析了寿险购买行为的个体差异，相对全面地提炼了影响寿险需求的主要因素，进而比较客观地揭示了当前保险供给和寿险服务中存在的问题，也较为充分地测算了成都市的潜在寿险市场规模。这些内容在一定程度上扩展和丰富了当前我国寿险研究的领域和范围。

第二，提出了寿险缺口研究的方向。本书在寿险需求研究分析的基础上，聚焦当前寿险供求失衡的问题，构建了研究寿险需求缺口的测算模型，通过引进供求缺口模型以及寿险服务评级指标体系等内容，采用因子分析等定量估计方法对影响寿险需求缺口的关键性因素进行测算。这些研究思路和研究方法在一定程度上拓展了寿险需求研究的理论维度与广度，弥补了现有国内研究中对需求缺口分析这部分内容研究的不足。

第三，探索了提升寿险需求的路径。本书基于寿险业供给侧结构性改革的大背景，在理论分析和实证测算的基础上，从两个方面提出了缩小寿险需求缺口的建议：一方面，从宏观层面上去完善寿险市场的运行管理机制；另一方面，从微观层面上去提升保险公司经营管理的能力。这在一定程度上为金融保险监管单位强化行业监管、推动寿险业在经济新常态下的可持续发展提供参考，也有利于统筹加强寿险业管理、创新寿险业服务模式、提高保险公司的获利能力和发展水平、推动整个寿险业高质量发展。

由于国内外对于寿险需求缺口的相关理论研究比较匮乏，对寿险需求缺口产生的原因分析比较零散，所以本书的研究具有探索性与探讨性，因此难免存在不足与遗憾。在今后对这个专题或领域的追踪与研究过程中，我们或关注这个专题的相关人员可以在全国范围内选择更加多样化的区域，结合寿险业发展最新趋势特别是互联网环境下的寿险业发展，进一步细化研究模式，设计出更为详尽的问卷，采用更多丰富而多样的论证方法，持续研究并探索缩小寿险需求缺口的方法和措施，共同推进我国寿险业高质量发展。

著者

2020年7月