1.5.2　职场新人更适合购买哪些类型的保险

经过前期大量的学习，在了解清楚保险的险种类型、投保前的注意事项等后，大鹏根据自己的职业特性，在已经有社保的基础上，配置了部分医疗险、重疾险作为补充。

1.医疗险

医疗险大致分为三个档次：入门医疗险、中端医疗险、高端医疗险。除了保额有区别外，中端医疗险加入了社保外药物，高端医疗险加入了直付（医院直接和保险公司结账，无须自己垫付）等服务，并将私立医院纳入覆盖范围。大鹏选择的是市面上流行的百万医疗险，属于次中端医疗险。那么，大鹏选择的这份百万医疗险能给他带来哪些保障呢？

（1）保障范围。这种医疗险虽然将大病、小病都包含在内，但并不是所有的治疗费用都可以报销。医疗保险的适用范围是“合理且必需”的医疗费用，即治疗时必需的药物（比如滋补品）、手段；治疗过程中使用的药物、疗程足够，不允许出现原本只需要一个疗程你却要报销三个疗程这种情形等。

（2）理赔方式。医疗险是补偿险种，需要提供医院的诊断和治疗费用证明，所以医疗险是花多少报销多少，保额无论是100万元还是500万元，都是上限，几乎没有差别。

（3）购买方式。医疗险的保障期限大多为一年，一年后合同自动终止，并且保费可能会根据上一年的赔付情况调整。所以，第二年的缴费会存在一定的差异，如果不幸生了大病，还会面临无法续保的问题。

在购买医疗险时，还需要注意以下四点。

1）报销范围：是否包含社保外用药及医疗；住院报销是全年不限，还是最多180天。

2）免赔额：一般住院单次费用为3000～10 000元，所以过高的免赔额会使保障成为噱头。

3）赔付比例：通常，赔付比例应该是社保报销后部分的80%～100%，未经社保报销的按60%赔付。

4）续保保证：第二年续保是否需要重新填写健康告知，是否需要再次核保。

2.重疾险

医疗险虽然保障范围大，赔付的保额也足，但是有一个缺陷，它只负责患者的治疗费用，治疗费用之外的生活成本，就需要重疾险来补全了。

一般罹患重疾之后，患者至少在3年内没有工作能力，即便未来能再就业，也难以承受之前的工作强度。这时重疾险的优势就很明显了，它可以帮助患者平稳度过休养期，并弥补休养期间的收入缺失。下面我们来看看重疾险与医疗险有何区别。

（1）保障范围。重疾险针对合同约定范围内的重大疾病带来的风险，给予重疾险保险金的赔付，保障范围相比医疗险较小，只适用于约定范围内的重大疾病。

（2）理赔方式。重疾险又叫工作收入损失险，一次性给付，保额是多少就赔多少。

（3）购买方式。长期重疾险，保费比较固定，所以在续期缴费时不会有任何增长。但尽早购买重疾险会比较划算，以免年龄过大，出现总保费比保额高的倒挂现象。

对比医疗险和重疾险，医疗险相对便宜，保障范围也大得多，但由于只能购买短期，一旦患病很难再续保，而且保费会随年龄增长上涨；重疾险每年大几千元的保费虽然较高，但一旦患了大病，它将是最有力的保障。若想购买重疾险，你需要知道如下事项。

（1）保障范围。为了保护消费者的权益，2007年4月3日中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一。所以，重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，都是有据可循的。

（2）保障期限。一般而言，重疾险按时长来说，能被分为三种：一年期重疾险、定期重疾险和终身型重疾险。第一种是一年期重疾险，它的优势非常突出，那就是价格。相比于其他两种类型的重疾险，一年期重疾险的价格在投保人年轻时相对较低，年轻人也能负担，而且越是年轻，买一年期重疾险就越便宜。不过，这种重疾险的缺点也比较明显，那就是它可能会遇到产品下线、保费上涨或者无法续保等问题。

第二种是定期重疾险，定期重疾险一般会锁定一个固定的保险区间，如30年、50年等，或者可能限定一个固定的年龄，如70岁、85岁等。和一年期产品一样，只要在保险期间患上重疾，被保险人就能获得重大疾病保险金的赔偿，如果到期没有出现合同规定的风险，则合同终止。定期重疾险的优点在于，它的价格相对比较适中，不会出现无法续保的问题，也不会有保费上涨的情况。

第三种是终身型重疾险，这种重疾险很好理解，就是保终身，能保障你一辈子，这种保障最好，但价格也比较高。大鹏选择的是30年期的定期重疾险，在保障力度和预算之间取得了平衡。

法国诗人吕凯特曾说过：生命不可能有两次，但许多人连一次也不善于度过。一次重大的疾病，就很可能颠覆人的一生，所以我们应该早早做好防御，抵御疾病带来的风险。

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