第一节　5G助推保险行业变革

关于数字经济的起源时间，业界并无定论。但基于移动通信技术和数字经济间的紧密关系，我们通常以20世纪90年代GSM网络的全面商用为标志。作为从1G到2G升级的关键技术，GSM首次实现了模拟通信技术到数字通信技术的升级，这不仅成为移动通信领域的一次里程碑式的变革，而且更重要的是，当数字技术实现商用后，其带来了整个经济环境和经济活动的根本变化，彻底影响了人们的衣、食、住、行各方面的生活方式。也正因如此，数字经济应运而生。

一、数字化：从一个公式讲起

在开始全书的论述前，我们需要首先了解数字化的定义。

关于数字化的具体描述，最早由美国著名数学家克劳德·艾尔伍德·香农（Claude Elwood Shannon）在其著名论文《通信的数学理论》（A Mathematical Theory of Communication）中提出。在这篇具有划时代意义的论文中，香农首次定义了信息的概念，即“对内容的数字化（The Digitalization of Content）”；同时，他也首次提出了信息熵的概念，用于衡量信息的容量。这一计量单位的提出非常关键，因为其说明了信息世界本身并非虚拟的，而是和以蒸汽世界、电气世界为代表的物理世界一样，具备可衡量、可分析的标准。

通过信息熵的计算公式，我们可以发现，数字化的理念早已蕴含其中。

这个公式的实质来源于热力学第二定律，而将它运用到信息量上，意思大致可以理解为，“从pi个彼此不同但出现概率一致的符号中随机取出一定数量和逻辑关系的符号，组成一个具有明确意义的内容单位，对应一个信息量H（U），单位为比特（Byte）”。

在当时的环境下，香农提出的信息熵定义，或许只是为了实现数字通信，也就是将电话的噪声除掉，并提升通信速率的上限。事实上，我们看到的从1G到5G在通信速率上的变化，本质也符合“去噪”的趋势。但数学公式的魅力就在于，其提供的是一种逻辑而不是应用。从这个公式来看，“趋稳态”的逻辑同样可以理解为，“从无价值的浩瀚信息（数据）中，选出有价值、有意义的内容来组成有效应用的过程”，也就是信息的“价值化”。

二、数字经济发展的核心脉络

如上文所言，数字经济的诞生，主要起源于移动通信技术的数字化升级。其随后的发展和壮大，通常也基于移动通信技术的每次迭代升级。

1.从模拟通信到数字通信的技术革命

从模拟通信到数字通信，是一次由技术驱动的革命。

1G，即第一代移动通信技术，指最初依托模拟通信、仅限语音的蜂窝电话标准。自美国贝尔实验室首次研发成功并进行大规模商用推广后，第一代移动通信技术在商业上取得了巨大成功。但由于模拟信号传输技术的根本性技术缺陷，如频谱的低利用率及设备的高成本等，促使数字通信技术应运而生。

数字通信技术，也称数字信号传输技术，是用数字信号作为载体来传输消息，或用数字信号对载波进行数字调制后再进行传输的通信方式。所谓数字信号，在技术上指的是幅度形态离散、幅值被限制为有限数值的信号模式，如二进制码。数字通信的逻辑是将来自信源的模拟信号，先经过信源编码转变成数字信号后，再进行加密、调制、传输和解码，全过程以数字化方式进行。

与之对应的模拟信号，指的是一种幅度形态连续、取值无限的信号模式。模拟通信的逻辑是将声音、灯光等非电信号输入到变换器中，使其输出连续电信号，其快速“模仿”输入的非电信号，实现振幅的变化。

从模拟通信到数字通信的转变和全面商用，是一次彻底的技术革命，不仅从本质上解决了模拟通信的根本性技术缺陷，而且全面激活了众多商业场景，奠定了数字经济的基础。其主要体现为以下两点：

第一，从仿真向数字转化。模拟通信采用的是电信号对非电信号的仿真模仿，电信号的形成是模拟仿真的逻辑；信息通信采用的是数字信号对模拟信号的转码调制，数字信号的形成过程是“真实”存在的。这充分说明了，数字世界是真实存在的，是和物理世界、生物世界并行的“真实存在”。事实上，数字时代的许多新兴技术，都是基于数字孪生（Digital Twin）的逻辑，以实现“实体”在数字世界的真实呈现为目标，如增强现实（Augmented Reality，AR）、云计算、人工智能等。

第二，由粗放到集约转变。模拟信号的幅度形态是连续的、取值无限的，这意味着在仅有振幅模仿而未经转码、压缩等的处理下时，模拟信号的存储成本是非常高的，且极易受到干扰。相反，数字信号的传播是基于严格的信号处理过程，实现了“模拟信号——基带数字信号——已调载波数字信号——基带数字信号——模拟信号”。数字信号经过转码和压缩，其储存成本大大降低，真正实现了由粗放到集约的转变。事实上，数字时代下的商业模式，通过广泛运用新兴技术，实现了降本增效的目标，随着新兴技术的成熟，将持续引导商业模式向集约化转型。

2.数字经济变革标志：移动通信技术升级

数字经济的变革，一般以移动通信技术的升级为标志。

从1G时代到2G时代。在1G时代，由于信号传输过程复杂，传输成本较高，传输便利程度较低，导致人与人之间的远程沟通，无论时间成本还是运营成本都偏高。

在2G时代，随着TDMA（时分多址，Time Division Multiple Access）技术标准的确立，以及以GSM、D-AMPS为代表的第二代移动通信技术的全面商用，在数字化的话音业务及低速率数据业务支持下，手机作为终端，逐步具备了通话、时间日期传送和简单的短信功能，初步实现了“在线、低功耗、连接”的商业目标。

从2G时代到3G时代。在2G时代，移动通信技术已基本能满足日常的生活沟通需求。但其低速率的数据传输，无法满足飞速发展的商业发展需求，如国际漫游等。

在3G时代，移动通信技术的发展主要以宽带多媒体通信为目标，包括WCDMA（宽带码分多址，Wideband Code Division Multiple Access）、CDMA2000、TD-SCDMA等，其实现了无线通信与国际互联网等多媒体通信结合，能够处理图像、音乐、视频等，提供了包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息形态的服务。手机逐步成为多媒体的终端载体，实现了初步的智能化，受到了热捧。

从3G时代到4G时代。在3G时代，移动通信技术虽然实现了国际漫游和多媒体通信，但其仍有弊端，主要体现为图像传输的速度较慢、质量不高且流量成本过高，这些都不能满足需要保证长时间在线、低成本沟通的商业发展需求。

在4G时代，基于3G，移动通信技术实现了优化升级。基于LTEAdvanced标准的4G，主要拥有OFDMA（正交频分多址，Orthogonal Frequency Division Multiple Access）、MIMO（多输入多输出，Multiple-Input Multiple-Output）、CA（载波聚合，Carrier Aggregation）及CoMP（多点协作，Coordinated Multiple Point）等关键技术，实现了流量成本的大幅下降，使数据流量实现爆发式增长，图片、视频等都能够在移动端进行高速、低成本地上传和下载。与此同时，随着无线通信技术的成熟，互联网逐步向“移动化”转型。

在此基础上，手机作为一个用户与数字世界的交互终端，在4G的优化下，其智能化程度持续加深。例如，基于4G的手机终端，已可以实现根据用户在使用过程中的不同行为，进行实时的数据分析、处理和智能化反馈，从而更好地满足用户体验。这一转变也深刻影响了我们日常生活的模式，例如，今日头条等内容资讯平台，可根据读者的阅读兴趣进行有针对性的信息分发；天猫等电商平台，可根据消费者的购买行为进行有针对性的产品推荐等。

从以上分析可以看出，每一次移动通信技术的升级，都使其更进一步地满足了时代和人们最紧迫、最主要的需求，从而促进了商业模式的变革。因此，5G时代带来的种种变革，确实令人期待。

三、为什么需要5G

说起5G的特点，大家想到的第一个关键词可能就是“更快”。从4G时代到5G时代，伴随着移动通信技术的升级，沟通速度、效能的大幅提升，以及沟通成本的持续下降，传统商业模式面临全新的挑战。这就引出了一个问题，为什么需要5G？

1.4G困局

在4G时代，数字经济虽发展迅猛，但诸多弱项同样不容忽视，例如，虽然手机终端功能趋于完善，但仍无法承载数字化社会客户“全天24小时在线”的需求；又如，许多企业客户的大规模智能化转型需求在4G时代无法得到满足，智慧城市、智能农业、环境监测等应用场景，都需要具备低功耗、长时段的传感设备和低时延的数据采集技术，这在4G时代是难以实现的。

4G时代的一个重要特征，是基于流量爆发的移动互联网生态。但由于技术的根本性缺陷，4G越来越难以适应商业模式生态化的转型需求，具体体现在以下几个方面。

密集人群的信号问题：在4G时代，虽然实现了流量的爆发，但网络承载能力依然受限，最主要的体现是在同一时段、同一地点人群的大量通信需求的。例如，上下班高峰期的地铁站、演唱会、体育赛事现场、春运期间的火车站，都会因密集人流的出现而导致通信压力剧增。

多元终端的连接问题：从互联到万物互联，无论个人客户还是企业客户，都需要有更全面、更智能的应用场景，实现实时在线。例如，许多个人客户希望通过多种样式的终端接入和互联，实现全天24小时与数字世界全面交互，如智能家居、实时健康管理等；但受限于数据通道的带宽问题，很难实现海量通信终端的通畅接入。

视频传输的质量问题：在4G时代，虽然图片、音频等的传输能力得到了大幅提升，但视频的传输质量仍存在一定问题。受限于4G的通信速度，全球间的高清视频通话、实时直播、VR体验、远程会议等应用场景仍需进一步改进。

远程作业的实现问题：随着全球化程度的不断加深，用户对于打破地域限制、实现远程作业的需求也在不断加强。在4G时代初步实现了远程作业，但对于满足超低时延、高精度的远程作业应用场景需求，4G仍有所限制。

由此可见，正是由于4G存在诸多待解决的问题，无论从哪个角度来看，我们都需要功能更为强大和全面的5G。

2.5G横空出世

5G横空出世，让我们进入了5G时代。所谓5G时代，即“数字经济的5G时代”，其以第五代移动通信技术的全面商用为标志，是一个万物互联的时代，也是一个全面数字化的社会。当技术的瓶颈得到突破，基于微基站的泛在网全面建立之后，传统的带宽不足和设备存储成本过高等问题将得到解决，有望实现海量终端接入和实时在线，并真正发挥边缘计算、智能感应和深度学习等技术优势，这些技术优势将激活各种应用场景，构建强大的智能生态圈。

从传统意义上讲，5G时代主要包括以下三大应用场景。

eMBB（Enhanced Mobile Broadband）：是指基于实现高传播速率、大流量的增强移动宽带业务。在现有宽带业务的基础上，实现了用户移动通信速度的大幅提升。在高速率的支持下，用户体验将得到全面加强，大量需要依托带宽的场景，如远程直播、高清视频等，均有望被全面激活。

mMTC（Massive Machine Type Communication）：是指基于大量终端连接、低功耗的海量机器类通信业务。5G时代最重要的特征之一就是万物互联，在物联网、边缘计算、网络切片等技术的支持下，人与人之间的通信局限有望被全面突破，使终端间联通、人与终端交互的场景成为可能。未来，如智能家居、智慧城市等领域，有望实现真正意义上的大发展。

uRLLC（Ultra-Reliable Low Latency Communication）：是指高可靠性、低时延通信业务。在5G时代，需要通过移动通信技术实现数据传输准确性和可靠性的双提升，以保障网络的稳定性。未来，uRLLC业务基本能实现上下行5毫秒内的时延，同时，在1毫秒的时延内，传送32字节的可靠性接近100%。这种低时延、高可靠性的业务，将极大地促进如远程制造、工业自动化控制、远程医疗、远程特护、无人驾驶及远程安防等领域的发展。

3.5G对其他技术的催化作用

随着5G的全面应用，伴随着三大应用场景的成熟，5G时代将全面体现高速率、低功耗的海量连接、超低时延、高可靠性的特征。由此，各种销售场景都将被激活，许多新兴产业将迎来蓬勃的发展。

需要强调的是，我们提出的一系列新兴产业发展，绝不仅仅停留在设计图纸和概念层面上。原因就在于，移动通信技术本身就具有催化作用。尤其是5G与大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链及AR/VR等技术的全面融合，将共同促进诸多新兴产业的发展，形成全新的商业形态、市场空间和盈利模式。

5G+大数据：5G对大数据的提升是全方位的，主要体现在数据获取的类型更为丰富，数据获取的数量急剧增长，数据的存储采集能力全面提升等方面；5G的大带宽、超低时延特点，将使大数据承载的业务形式更为多元，应用场景更为广泛，其商业价值将得到全面挖掘。

5G+云计算：5G对数据的存储量、网络响应效率的提升是显著的，这意味着云计算的普惠化成为趋势，更多企业的业务将实现云端化，实现更为标准化的技术开发；另外，伴随着边缘计算技术的成熟，边缘云+中心云的结合将真正地全面提升数据运算能力和存储能力。

5G+物联网：5G的应用将有助于物联网全面发挥作用。一方面，具有大带宽、超低时延特点的5G，将有助于真正实现以物联、车联、人联为代表的万物互联；另一方面，随着边缘计算技术的成熟，物联网的数据采集、存储和分析能力得到全面加强，海量终端设备将实现全面连接。5G+物联网，将彻底激活如智慧城市、工业互联网、无人驾驶等场景，带来广阔的市场空间。

5G+人工智能：在5G的帮助下，人工智能将全面成熟。企业能充分应用人工智能，做出更便捷、更高效的决策，提供更优质的用户体验。更重要的是，随着更多数据的积累，人工智能有望实现从感知智能到认知智能的跨越，人工智能的优势将得到真正的释放。

5G+区块链：数据的“井喷”使数据的安全问题凸显。作为一套包括分布式存储、非对称加密算法、共识机制等核心技术的技术体系，区块链具有数字记录不可篡改、不可伪造的特点。为了实现数据的完整同步，需要进行大量实时的远程数据通信。有了5G之后，网络延迟带来的分叉问题将得到解决，区块链有望真正被加速落地。

5G+AR/VR：5G的高速率、超低时延功能，对基于增强现实（AR）、虚拟现实（VR）的诸多远程培训、教育、会议市场的效益的提升是显著的。5G+AR/VR，将有助于从根本上解决线上教育的氛围营造问题，全面提升体验感；同时，结合云端“渲染”，降低了用户的接入成本，能够更便捷地实现线上教育。