招数2　理财从规划生活开始——高效生活

理财的目标是使我们的生活更富裕，所以合理理财要从规划生活开始，平时不同的理财习惯和认识将对各自生活的影响起到至关重要的作用。

【案例】

暑假还没到，刘太太就开始规划家庭开支计划：给丈夫换一个照相功能好的高档手机；给儿子买一双耐克牌的运动鞋；给自己买一台笔记本电脑；给双方父母的赡养费各1000元；另外，暑假还计划去海南旅游。刘太太将这些计划一一列在纸上之后就开始算费用，最后得出的费用是53580元。

丈夫看后微微一笑说：“你计划得很好，可是你考虑咱们的家庭收入了吗？你我一个月的工资加起来也不过一万多元，可是你的这个计划却远远超过了咱们一个月的总收入啊！我们不妨这样规划——手机无非就是为了联系方便，照相功能再好也是辅助功能，真要是想照相，还是真正的相机来得方便。再说咱家不是有照相机吗？这项开支完全可以省去。儿子的耐克运动鞋可以在暑假商家打折促销的时候买，能比平常省去200元。你的笔记本电脑完全可以缓一缓，等到下个月再买。双方父母的1000元钱是必须给的，这一项很好。沐浴阳光享受海滩不一定非要去海南，我们可以选择只有3个小时车程的青岛，这样不是把机票全部省下了吗？这样一算，我们的预算支出才7000元，完全可以玩得尽兴。”

就这样，在刘先生的引导下，他们一家三口用两人一个月的工资度过了一个十分快乐的暑假，而且还富余了5000元钱，这些钱，留到下个月足够给刘太太买一台笔记本电脑了。

【案例分析】

家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划，按照“量入为出”的原则制定年度收支总预算。首先要明确家庭在未来一年要做多少储蓄和储备，这样，在家庭资产按计划增长的同时，还能预留未来的各种不时之需。

刘太太的预算显然已经违背了“量入为出”的理财原则，这样的预算实际上是不科学的，一旦家庭出现变故时，这种预算的弊端就会很快显现出来，家庭就将面临严峻的财务危机。另外，刘太太消费观点太过超前，完全没有考虑家庭的实际收支状况，这就导致刘太太的预算远远超出了家庭的总收入。

相比之下，刘先生的理财观念就实际一些，按照他的预算最后还省下了5000元，这笔钱可以存入银行成为家庭储蓄的一部分，也可以留作下个月买笔记本电脑的开销，这才是一种明智的理财观念。

【建议】

如果我们在生活中不懂得理财预算，有了钱就毫无节制地大手大脚乱花一气，没有钱就节衣缩食借债度日，不仅不能攒下家底，还会造成很严重的财务危机，让我们没有一点抗拒风险的能力。因此，我们必须要善于进行家庭支出预算规划，让我们的生活有计划、有规律。那么，如何进行合理的规划生活呢？下面给大家几点日常生活中的理财规划建议。

（1）在态度上要重视起来，要树立一种“像打理公司一样打理家庭”的严谨理财观，这样就能在有效地控制家庭支出的基础上，以一种更加适合自己的方式轻松快乐地生活。

（2）最好选择以月份为单位的家庭预算。相对于企业预算而言，家庭预算更应该选择以月份为预算单位，这样更便于随时调整预算，增加对一些突发事件的抗风险能力，同时也能根据实际需要增加一些预算之外的开支，灵活性相对来说更大一些。

家庭预算可以用家庭收支预算表及平衡表来详细规划出。下表所示为一张比较完善的家庭收支预算表及平衡表。

（3）注重细节，锱铢必较。家庭预算在经历了一段时间较为粗放的理财之路后，应该逐渐将预算的注意力转移到细节管理上来。这样做出的家庭理财预算目的性强，贴近实际，真实可行，才可以称之为有效的家庭预算。

（4）预算要遵循“张弛有度，有备无患”的原则。俗话说：“人算不如天算。”日常生活中我们总是会遇到一些原本计划之外的开销，比如，疾病、车祸、亲朋好友的结婚份子钱等，这些原本不在我们预算计划内的开销往往让我们手足无措，因此，我们在制定预算的时候一定要在严密的基础上预留出一部分活动资金。要知道，家庭预算就好比打仗，有备无患方能百战不殆。

（5）要根据自己的实际情况进行预算。每个家庭都有不同的开支科目，例如有的家庭是供房的支出较大；有的家庭还在租房的时候，就要计划购房首期的房款；有的家庭需要赡养父母，赡养支出较重。因此，要针对自己家庭的实际情况，将预算科目进行分类，这样的预算才是切实有效的家庭预算。