1.2.1 信贷基础指标

本节首先介绍风控相关的基本指标的含义。有一定基础的读者可以跳过本节，或待后续有疑问时再回来查找相关字段的解释。

●年度百分率（Annual Percentage Rate，APR）：复利计息，通常是按一年一次来计算的利率。借款人借款1000元，借期一年，利率为8%。如果在一年期满后，该借款人支付了1000元再加80元的利息，那么APR与利率是一样的：80/1000=8%。但是，如果贷款人此前收取了25元的服务费，借款人实际只借到了975元，而不是1000元，支付105元而不是80元，那么APR计算如下：105/975=10.77%。

●应收账款（Accounts Receivable，AR）：截至观察时间点，用户当前所在账期的应收账款。

●账龄（Month Of Book，MOB）：资产放款月份。MOB0表示放款日至当月月底，MOB1表示放款后第一个完整的月份，MOB2表示放款后第二个完整的月份。其最大值取决于当前产品的周期，如12期产品最多存在MOB12。

●逾期天数（Days Past Due，DPD）：已逾契约书约定缴款日的延滞天数。贷放型产品自到期当天开始计算，如DPD0为到期当日，DPD1为逾期一日，DPD7为逾期一周。

●逾期期数（Bucket）：逾期的月份数。逾期1个月记为M1，逾期2个月为M2，逾期3个月以上可以记作M3+。

●逾期阶段（Stage）：分为前期、中期、后期和转呆账。一般将M1（1～29）列为前期，M2～M3（30～89）列为中期，M4（90+）以上列为后期，已转呆账者则列入转呆账。

●即期指标（Coincidental）：计算延滞率时常用的两种方法之一，以当期各逾期期数对应的延滞金额/应收账款（AR）。

●递延指标（Lagged）：计算延滞率时常用的两种方法之一，为延滞金额/上月应收账款。若单纯想了解各月资产质量结构，可使用即期指标，但若想精准追溯到逾放源头，建议采用递延指标。

●留存率（Retained Rate）：实际分为人头留存率（用户复贷占比）和余额留存率（复贷金额占比）。

●提现率（Withdrawal Rate）：使用提现功能的客户占比。

●额度使用率（Credit Utilization Rate）：用户使用额度占总额度的百分比。

●复借率（Reloan Rate）：用户还款后再次贷款的概率。主要用于循环贷产品。