2.1 评分卡概念

顾名思义，评分卡是一张有分数刻度和相应阈值的表。对于任何一个用户，总能根据其信息找到对应的分数。将不同类别的分数进行汇总，就可以得到用户的总分数。信用评分卡，即专门用来评估用户信用的一张刻度表，其标准形式应如表2-1所示。

表2-1 评分卡示例

表2-1中第一列代表当前评分特征的中文变量名，第二列表示当前评分特征在数据系统中的指代名。由于常用的数据系统以及编程环境对中文的支持度较差，因此通常使用英文指代名作为开发脚本中的指代名称。第三列描述了当前特征的详细信息。第四列确定了特征的分组阈值。最后一列表示当前特征在固定范围内时，评分卡上增加的分数，其结果有正值和负值，表示除了在基础分上增加分数外，部分特征的取值会为用户的信用带来负面影响。例如，表2-1中年收入少于19万的用户会在整体分数上扣掉12分。

从20世纪发展至今，评分卡的种类已非常多。根据其针对客群、使用方法的不同，冠以不同的名称。本章从适用客群和用途这两个角度对评分卡的类别进行定义。