第五章 网络掘金：金融机构的互联网化
第一节 从钱庄到银行
钱庄——传统意义上的银行的产生
不知道有多少朋友参观过山西平遥古城的票号、钱庄，它简直是中国金融业发展史的一个承载者。当然，包括看过诸如《乔家大院》、《白银帝国》等反映票号、钱庄的古装影视作品的很多朋友，都会对古代的钱庄或者说最为原始状态的银行的运营方式有一个粗浅的认识。
在仅仅一二百年前的中国，当时的中国人还在使用白银作为流通货币，人们如果要选择跨越广袤的中华大地去异地做生意，就可能需要携带极为沉重的白银踏上旅途，不方便且不说，如果遇上梁山好汉之类的绿林人士，不仅钱财难保，可能连自己的生命都难以保证。如何廉价、安全地远途携带钱财，已经成为困扰很多当时的商人的头号难题了。
精明的山西商人敏锐地发现了巨大的商机，他们开始在中华大地的各大商业城市建立票号、钱庄。当很多生意人拿着沉重的黄金、白银来到钱庄时，他们会给这些生意人开出具有票号独有标志的银票。比如，当一个人在一个钱庄的北京分号存入了一万两白花花的雪花银，就拿到了一张代表一万两银子的银票。如果他选择去广州做生意，这下就不用推着一车的银子踏上漫长的南下之路，而只需要带一张纸，这种纸质的银票可以夹在书里，塞在鞋底，或者放在任何一个别人想不到的地方。这样，拥有一万两银子的这位有钱人，就可以不显山不露水地把巨额财富带到遥远的广州了。到了广州后，他再拿出银票，到他存入白银的钱庄的广州分号，就又可以取出那一万两属于自己的白银了。当然，按当时的钱庄的运行规则，因为钱庄为客户提供了远途汇款的服务，它就必须从这一万两银子中抽取一定比例的汇水，作为钱庄自身的收益。
当然，现代的银行存款除了有类似银票或者现代的存折、银行卡之类的存款凭证外，还拥有密码，在古代可只有银票一样凭证，如果银票被偷了，那么岂不意味着银票代表的财富也就丢了？放心，古代的钱庄经营者没有那么傻。他们交给客户的银票尽管标有钱庄的标志，但是其他的信息，比如客户的名称、银票的价值都是用密码写的。如果不熟悉钱庄特有的密码，外行人就是捡到了银票，他也仅仅知道这是某某钱庄的银票，可是其他所有的信息都不知道，如果他敢去冒领，那么钱庄随便一问，他就肯定会露馅，银票所代表的财富也就不会那么容易被冒领。这就是古代的钱庄最为原始的保护客户账户安全的方法，它的效果不亚于现代银行所推出的网银U盾。
当然，在客户的银子跨地支取的过程中，其实钱庄并不需要真的把客户的银子从一个城市转运到另一个城市。毕竟，可能有客户从北京存入银子，从广州支取，也有可能会有客户从广州存入，从北京支取。当然，并不一定就只有这两个城市，也许这家钱庄在十几个城市都拥有分号，那么可能在不同分号存入的银子和支取的银子都差不多，所以只要钱庄在各个分号都拥有一定的自有资金，那么除非有特殊情况，基本上各个城市的分号存取银子的数量是相当的，也就用不着真的把白银从一个城市的分号转到另一个城市的分号。
最早的时候，钱庄只是经营银子的跨地支取，赚取少量的汇水，但是钱庄慢慢就发现，并不是所有客户都会很快过来提取本来就属于自己的银子，而只是选择把银子暂时安全地存放在钱庄的金库之中，在自己需要的时候才支取银票。既然随时都有大量的白银沉淀在银庄的金库之中，那么钱庄就可以把一部分银子拿出去放贷，再为自己换得一部分放贷的利息。由此，现代银行中最为常见的存贷款业务就产生了。
然而，很多人也知道就在一百多年以前，当八国联军进入中国时，所有人都恨不得拿着自己的财产跑得越远越好，大家都跑到钱庄想拿回属于自己的钱。当所有人都到钱庄提钱时，钱庄才发现，它们已经把一部分本来属于客户的钱放贷出去了。它们没有足够的钱来应付所有储户的提现要求，于是中国传统银行的一次梦魇降临了，几乎所有的山西票号、钱庄，都在一夜之间因被客户挤兑而破产，银行业的经营安全开始第一次为众人所关注。
现代银行制度的建立
钱庄和银票是很多人所没有想到的中国的又一伟大发明。早在北宋时期，在中国四川流通的交子，就是人类历史上最早的纸币，也正是从宋朝以后，钱庄和银票等原始的金融形态开始在中国形成并逐渐被广泛使用。正是通过对中国的侵略，外国人也逐渐掌握了中国钱庄的运营模式，银行也开始在西方国家普遍建立。当然，在很长一段时间，西方的银行也和中国的钱庄一样，都是由个人出资设立的，维持银行的运营安全的也只能是创建者自己的自有财产。当1928年席卷西方世界的大萧条到来之际，西方国家也出现了普遍的挤兑，大量的银行破产倒闭，西方早期的金融业的发展也面临着生死存亡的关键时期。
为了拯救处于危机中的银行业，美国的富兰克林·罗斯福总统推出了两条极为重要的金融政策。首先，之所以有那么多私人所有制的银行处于破产的边缘，就是因为它们过多地把吸收进来的资金都发放贷款了。罗斯福总统因此特别规定了银行的法定存款准备金率，也就是说，银行吸收进存款之后，必须把法律规定比例的资金存放在中央银行，以备储户过来提现。在此之前，银行可以自己决定留下多少存款来应对提现需要。在追求利润的前提下，银行当然希望把更多的资金以贷款的形式发放出去，以赚得更多的贷款利息。现在不行了，美联储，也就是美国的央行，现在规定了银行留存的存款比例的最低下限。这也就最大限度地保证了银行运营的安全性。银行必须向央行交纳一定比例的存款准备金，从此也就成为全球银行通行的共同规则了。
其次，银行之所以遇到严重的挤兑，原因就在于储户对银行不放心，担心银行倒闭之后自己存在银行的钱会打了水漂，所以一旦社会上有哪个银行破产了，陷入困境了，大家就担心自己的银行也会有问题，就干脆也跑去提自己的存款。可是当所有人都想提取银行的存款时，哪家银行都应对不了，肯定也就剩下倒闭一条路了。于是罗斯福总统创造性地设立了联邦存款保险公司，告诉大家，放心，就算是银行破产了、倒闭了，你们的存款也不会就这样没了，保险公司会赔你们钱的。于是大家都放心了，既然有保险公司替我们做主，我们就不用着急去银行提钱了，因此银行的运行也就更稳定了。
可以说，正是从大萧条后美国的金融业改革开始，我们现代意义上的银行体系和银行运营方式才最终得以建立。而作为银行的故乡——中国也自洋务运动以后逐渐引入了西化了的银行体系，中国的银行业也开始了新的发展。