花钱才是理财：当下占有，一生拥有

既然货币与财富之间不能画等号，对于普通人来说连货币符号都没多少，那么如何利用手头这点货币最大限度地获得财富呢？

留住财富最简单、最粗暴的方式就是花掉货币换取足够的商品和服务，以商品而不是货币的形式占有财富。再通俗点说，把钱换成房子，在任何时候你都立于不败之地，越早越好！

30年前的那位万元户如果在北京、上海郊区买间房子，他是买得起的。当时能买的可都是最黄金地段的平房，放到现在别说250万，一千万也有了。如果他选择存在银行，现在能拿出来的就只有10万元，在北京、上海、深圳恐怕连个五环边上的厕所都买不起。

请记住，投资或者说理财，最重要的永远是当下！当下占有，一生拥有，别迷信什么未来，当代经济学奠基人凯恩斯说过：在长期，我们都死了。

用能拥有的货币去尽可能多地占有财富，不仅是利用现在看得见的货币，更重要的是充分利用未来的货币占有财富。

别扯了，未来的钱怎么拿到现在花，难道让老板提前发工资？按时发工资、不克扣薪水的老板现实中已经为数不多了，老板给你提前发工资，估计你连做梦都不会想到。

回到上面那位万元户的故事，三十年前的1万元存到银行没有消费，到现在是财富的净损失，那么把未来的钱拿到现在花，不就是提前占有财富吗？

未来的钱拿到现在消费，在经济学里叫作折现，简单地说就是把未来的财富折算成现在值的行为。

比如明年这个时候手里将会有1万元收入，现在的利率是5%，明年的1万元折算到现在相当于多少钱呢？10000÷（1+5%）=9523.8元。那么后年的1万元，折算到现在相当于多少钱呢？1000÷（1+5%）2=9707元。折现的公式为：

现值=X÷（1+Y）Z

其中X为Z年后预期可获得的资金，Y为利率，Z为时间。

假设一位25岁的年轻人毕业后就有一份稳定的工作，年收入8万元，预计到60岁退休，利率按照3%计算，你未来的全部收入折算到现在的值为1718976元，看到了吧，一旦把你未来的现金流拿到现在，每个人都会变成身价百万的金主。

既然现在的货币没有换取商品和服务留到未来是财富的净损失，未来的货币折算到现在换取商品和服务是财富的净增长。只要你不傻，现在脑子里肯定有一个念想，对，就是如何把未来的现金流拿到现在换取商品和服务。

老板不可能提前发工资，怎么能把未来的现金流拿到现在呢？

答案：负债，通俗地说就是借钱！只有借钱才能把未来变成现在，才能花未来的钱，有理想固然是好事，理想变成当下不是更好？

当下占有，一生拥有，非如此无以留住财富、占有财富。

负债就是借钱呗，在这个缺钱比缺女孩还厉害的时代，无论多好的关系千万别提借钱，除非你不怕失去那些亲戚、朋友、同学。别怪人家不借给你钱，总有那么一部分人借钱的时候各种甜言蜜语，一旦借出去别说还钱，连个Face都看不见（也许是把Face和自己丢了）。

别着急，绝大多数普通人不用麻烦别人，自己有很多把未来的现金流拿到现在的方式，下面简单介绍一下。

第一，信用贷款。主要以借款人的个人信用为担保向商业银行申请贷款，而不用提供任何资产抵押的贷款形式。曾经想得到银行的信用贷款简直是白日做梦，如今不一样了，别说银行，除了银行还有很多人等着借钱给你，只要你能借就有人敢借给你，比如，蚂蚁花呗、京东白条……银行当然不甘寂寞，一般情况下只要证明自己有稳定的工作和收入，很容易就能弄点信用贷款。

第二，普通人负债的重点来源不是信用贷款，毕竟信用贷款能给普通人能发放的额度很低，我们要说的是住房抵押贷款。

大多数家庭都有房子，无论在一线、二线、三四五六线，反正有套房，这套房可能是很多很多年前买的，也许是现在要买的。

先说现在要买房的。

买房，必须借钱，向银行借钱，任何人都应该用这种方式。如果你说自己很土豪，可以全款买房，那为啥不买一个更大的？更何况对大多数人来说，现在房价这样涨涨涨，不借助银行的房贷，别说买一套房，恐怕连个拉屎的地都买不起。简单地说，住房抵押贷款就是贷款人把房产抵押给商业银行，申请贷款并且按照约定还本付息的行为。银行发放的贷款额度受房地产政策的影响，在限购期间银行对于首套房发放房屋价值7成左右，不会有贷款利率优惠。在房地产政策宽松期间，发放额度可以达到8成，同时可以享受一定的贷款利率优惠。

提到住房抵押贷款，不得不说个人住房公积金贷款。银行商业住房抵押贷款主要是为了盈利，而公积金住房贷款主要是为了帮助解决住房需求，利率较银行贷款会有很大的优惠，有时甚至低于同期存款利率，因此，要买房的朋友充分利用住房公积金贷款。

贷款，究竟贷多少？

很多人一定这么想，我把手头的钱都用上，能少贷就少贷，能不贷款就不贷款。这么想的人，可以和财富说拜拜了，贷款的正确原则：能多贷一分钱，绝不少贷一分钱！一定要把贷款用到极限！

至于利息，至于你的现金流，先别考虑！道理很简单，房贷是最容易拿到的银行贷款，也是金融系统给普通人最大的一笔福利，如果你仅仅考虑这几十年多还多少贷款本息，那就不可能把资金用到极限，资金用不到极限，你必定无法占有更多财富！

再重复一次，投资，最重要的永远是当下！

再说已经买了房子的。

很多人已经在多年前买了房子，也就是说，当时你付出了很小的代价就买了一套房子，放到现在增值很多。虽然增值很多，你的生活根本不见起色，为什么，你就这一套房子，不能卖，卖了就没地方住、也买不起了。

不能卖，很好。原本就没想卖，干什么要卖，卖了是损失。除了卖房子，我们还可以拿到银行去抵押。抵押之后就可以把增值的部分换成手里的现金，就是每个月得还一些本金和利息。

每个月能还得起的本息，才是你考虑的贷款上限！而且，归还本利的时候不要看现在，世界是发展的，你的薪水也是一定呈上升态势。

不信？

15年前有几个人能一个月赚3000块钱，能赚3000块钱何止是土豪，简直就是金主，现在呢？现在大概没几个人工资不上千了，就算在n线城市，赚他个几千块也太稀松平常了。15年前如果让你掏50万买房，那得是别墅的级别，现在也就是一个厕所的级别。

至于说贷款来干什么？

还用我说？什么最让你赚钱就干什么！（提醒一句，我们不建议您再抵押贷款去买房）

第三，除了信用贷款和房地产抵押贷款以外，常见的还有耐用消费品贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款等等。汽车贷款一般是指借款人向商业银行申请用于购买汽车的贷款。为了吸引眼球，一些商家打着“零首付、低利率”“完全免利息”……这些能信吗？关于这些，里面的学问可大了。

你就信一点，可以识破天下营销手腕和骗局。请记住：这世界上从来没有免费的午餐，当你觉得自己捡到大便宜的时候，一定是让人坑了！那些看似优惠的贷款条件让你心动，肯定是有代价的，这些优惠是让你掏钱，又把成本加在车价、手续费上。算上这些费用，里外里你不但没拿到优惠而且还付出了非常高的成本。

车贷与房贷最大的区别在于还款期限。汽车贷款的还本付息时间周期短，一般也就一两年。一两年内要还清汽车本金，而对普通人来说，一两年的时间根本看不到收入有实质性增长，却要在每个月承担实实在在的一笔支出。房贷几十年，最起码也有十几年，完全可以以时间换空间，车贷不行，没有那么多时间让货币贬值换出空间。

所以，车贷必须量入为出，不能盲目以首付比例衡量车贷。与车贷类似的还有耐用消费品贷款，耐用商品的单价一般在两千元以上，贷款周期最长不超过三年，一般需要财产抵押、质押或第三方担保人的担保。其中的道理与车贷差不多，跟房贷大相径庭，对方用车贷优惠抬高了单价，实际上所有的成本还是转嫁给了你，不能轻易相信商家的这些营销手段。

第四，最常见的贷款，信用卡。信用卡也叫贷记卡，是普通人接触的最多的消费贷款形式，也是最简单的借贷形式。一般在信用额度内先购物后付款，实行非现金交易，完美地体现了用未来的财富现在占有的商品和服务，如果按期还款还能享受免利息的优惠。如果遇到意外情况，还可以办理分期还款……

请记住，如果不是急于提高信用卡额度，一般情况下不要轻易分期付款，否则银行容易怀疑你的还款能力。分期付款虽然能提高信用卡申请额度，但一般在申请大额银行贷款的时候一定会被考虑进去——那时候就不是正面因素而是负面因素了——对方很可能提高你的贷款利率，甚至考虑降低你的贷款额度。信用卡分期付款，有些得不偿失。

用信用卡，最重要的问题是一定要记清楚还款时间！现实中有很多人，忘记了信用卡还款时间也就罢了，您这直接记错了，到时候没有足够的钱还给银行，可就是一笔不良记录，搞得最后连房贷都贷不出来。

你说冤枉不冤枉？

第五，保单贷款，虽然不常用，但很多时候可以救急，所以您一定要知道。很多人购买人身保险，当疾病和意外发生时，希望以此来获得保障和赔偿，弥补自己所受的损害。但很多人不知道，保单除了提供保障，还可以向保险公司申请保单贷款或者直接将保单质押给银行。以中国平安的某款寿险为例，保单贷款利率高于同期银行贷款利率，期限一般不会超过半年，为了保证原有的保障功能，贷款金额不超过保单现金价值的80%。

上面是一些可以获得资金的渠道，不管是消费购物、买房置业、出国留学、旅游观光都有融资渠道。有这么多方式并不意味着每个人可以全部使用这些方式，即使可以使用，每种方式可获得的额度、周期、利息不同，各位也要根据自己的需求和收入情况酌情选择，毕竟负债太高容易被人当成忽悠钱的骗子。