借钱才是硬道理，靠收入是不可能有车有房的

很多年轻人立下志向，我要靠自己的本事有车有房！

这样的理想很励志，但真的真的很坑爹！别听什么啃老可耻、自己奋斗之类的话，买房必须用你爹的钱，除非爹妈真的没钱给你用。

道理很多简单：一个年轻人初出茅庐，没人脉、没能力、没积蓄，要熬到买房起码十年以后，还得是优秀的。真到买房的时候，银行的钱都要借，亲爹的钱不用，难道要等到房价涨上去之后再奋斗十年？

请记住投资第一真谛，最重要的是永远当下！等你以后的奋斗，现在啥样大概率事件以后还啥样，丑小鸭变成白天鹅只存在于童话之中。你要牛，早就牛了；你如果不牛，还不如借点钱买房实在。

到时候房子买不起，媳妇娶不上，那才真正是坑爹，爹也没法救你！

理财，最重要的永远是当下，在投资方面，无论中西古今这都是亘古不变的真理：有多大胆、借多少钱；借多少钱，发多大财；发多少财，有多大产！

在一个家庭的生命周期里，从刚刚组建家庭到孩子工作之前没有多少剩余资金进行理财。请记住，在这段时期里一定要尽量借钱发展自己，主要是借钱购置房产，尤其是第一套住房。

早借钱，早买房，早获益！

千万可别听什么所谓专家说的房价要下降之流的鬼话！

金玉良言，望君谨记！

没错，刚刚成家立业的时候工资收入很低、没有多少积蓄，但是，这个时候最需要借钱购房，千万可别手软，千万不要算计一个月的工资都不够还利息的，这么算下来这辈子就完蛋了！

这是人生和家庭走向社会的第一步，购房越晚、后期成本就会越高，所以，绝不能犹豫！在第一时间就应该借款购置第一套住房，借的越多越好，买的越大越好，不要犹豫、更不用手软！一定要对自己的人生充满信心！当你完成第一步，此后几十年都会很轻松，不然，房子始终是一座压得你抬不起头的大山。

不要被现阶段的高房价所吓倒，更不要琢磨房价下跌如何如何。房价确实有下跌的可能，但是，对普通人来说房地产投资既是一生最大的财富，也是唯一的房产，不可能出售换取现金流。

请注意，这句话的潜台词：大部分人的房产是为了自己居住或者换购更大的房子，而不是获取投资收益。人们关注的并不是绝对数，而是这个房产价值在个人财富中占比有多少比重。这个比例越高，对生活造成的压力就会越大。咱们假设房价真的下跌了，卖房换购价格同样下降，房产价值在个人财富中的总价只有下降、不会上升。

所以，勇敢去借钱，不用怕！别人的钱尚且要借，你爹的钱就根本不能客气！客气就是坑爹。

什么？

手里的钱都不够首付？那就连首付都借，银行不借就去向亲戚朋友借，还是先买房第一套住房再说。

我们这么说并不是忽悠未婚女青年一定要选有房子的男孩才能结婚，毕竟有爱才有家。可是《甲方乙方》里的一句台词道出了其中真谛：没有爱情的婚姻是不幸福的，没有房子的婚姻则更不幸福！

年轻的小伙子不要拿才华来说事儿，您的才华或许在20年后能绽放出夺目光彩，但是，眼下这几年儿的事儿立马就让你过不去！更有甚者，就因为眼下这点事儿，让你根本没有机会绽放，直接就把你彻底推入万劫不复的深渊。

不是有才华吗，才华能抵得上一套房子还是能当现金花？在实实在在的利益面前，很多人都变得现实起来。

面对这种压力，对冲房地产涨价带来的风险，唯一的方法就是买房、早买房，不然，你永远觉得自己买不起房子！

2002之后的时间，全世界（不仅仅是中国）没有任何一种投资品收益增速能超过房地产。更重要的，你看到的只是房价增速，你没有看到的是房地产的杠杆！大家都知道买房是可以贷款的，贷款就是房地产的杠杆。融资融券，通常情况下是1∶1融资，1∶1融资只是房地产融资的起步价。房地产贷款，现在是首套是三成首付，也就是说杠杆是1∶3，如果房价每年增长10%，那每年的投资收益就是30%！

如果仅仅是追求资本收益，贷款买房绝对是收益超高！有什么投资能到达每年30%的收益率？哪怕按1∶1融资，即使房价每年只上涨10%，本金收益率也是20%。

年收益率30%的理财产品，高利贷或许有可能，合法途径你见过吗？

房地产投资之下一切收益率皆有可能！

只是，这种收益是有代价的，会从根本伤伤及年轻人的未来。任何时代未来都是属于年轻人，如果年轻人尤其是无依无靠单枪匹马闯入城市的年轻人被如此巨大的压力搞得无暇分身追求理想……

与这种观点相互配合的一个问题，房价还能如此涨下去吗？

众说纷纭，十多年来向来如此，买房的期待房价继续上涨，没买房的一片骂声！无论如何，在全国任何一个城市，把房地产价格跟普通工薪族的收入比，把房地产价格跟房租相比，确实都已经不是很低了。

很多人一定想知道这个问题的答案，以指导自己的房地产投资。

对不起，这事儿还真没法回答。能回答你这个问题的是先知，不是我们。关于买房理财，我只能跟您说一件事：对绝大多数人来说，您的房子是用来住的，不是用来炒的！所以，房价涨了也别高兴，房价跌了也别哭鼻子。至于买房，还是能早买就早买，无论将来房价涨跌，您的房子即使卖掉，这笔钱也会再次用来买房子，所以，房价涨跌只是一个数字游戏，对您来说只是增量变化，存量根本没有任何影响。

上面说的情况，假设从青年夫妻结合开始，而且假设青年夫妻没有父母支援。（就算小夫妻啃老啃来第一套住房，也要在最初尽最大可能借钱，买自己的一套住房！）家庭进入成长期后会有一些积蓄，一旦开始理财，就必须对自己有清醒的认识。

所谓清醒的认识，不仅仅包括认识现在的收入、积蓄和目标，还要考虑到事业成长带来的未来收益增长。

在家庭理财中，有专家建议制作一张资产负债表、损益表和现金流量表。听了这建议，先别说会不会，如果你真这么记账，肯定距离离婚就不远了！所谓编制财务报表只是一个概念，不用设立各个科目，更没必要真的做出资产负债、收入支出和现金流表，借用其中概念，有大致了解即可。

一家人，大事不糊涂，小事儿装作看不见。

资产部分与企业一样，一个家庭有多少财产可以动用：存款、股票、房产、黄金、外币、债权（基本可以忽略不计，根据现在的情况，借给亲友的钱不要指望能收回来。）以及各种可以变卖的财产……负债部分主要是房贷、车贷、信用卡等等。

资产与负债轧差的结果就是净资产。

资产、负债、净资产，对一个家庭来说到底哪个更重要？有人回答一定是净资产，净资产才能说明一个人有多少钱。我要告诉你，这是错的，应该是资产总额，是一个人、一个家庭可以动用的资源总量。真正到花钱的时候，没人会问你的钱是借来的还是自己的，敢花钱把事儿办利索，办成了事儿的收获一定大于成本，否则，花钱的人就是脑残！

当一个人的资产远远高于负债，富得流油，有一辈子都花不完的钱。那么这个家庭的理财重点就由创造更多资产变为财富传承，如何将大量财产转移给下一代。尽管我们的国家没有遗产税，实际上一个富有的家庭绝不只是房产、现金，而一定是投资性收益（比如企业股权）。将投资性收益转移给下一代可不是现金和房产，是一定会有税收的。这个时候，理财目标不应追求高风险、高收益，而是调整财产结果，适当节税、稳健投资。

如果恰恰相反，负债远远高于净资产，那么这个家庭的财务状况堪忧，最重要的事儿是想办法增加收入，而不是把目标放到理财上。

资产略高于负债。理财的重点不是财产转移和节税，甚至不是赚钱，毕竟那点净资产是一生的积蓄，而是靠有限的资源平衡一生现金流需要，应付家庭各种需要和资产负债的变化，并提前做好准备。

有了报表，下面我们就必须设置好理财的目标，这个目标必须是明确的、量化的、可以达到的，起码听起来比较靠谱。每个进入理财期的家庭都是上有老下有小，需要延续家庭、需要买房让子女结婚、需要更多钱让父母养老、需要面对退休后生活的压力，理财目标更要有明确的时限、金额和回报。

成长期家庭理财目标主要是：购房、换房、租房；购车，买新车、换旧车；子女教育，从现阶段的情况来看，这绝对是一笔很大的支出，且需要在现期支付，不存在拖延的可能；对普通人来说，养老比较简单，主要就是退休后生活来源等等。

所有目标中，三个目标最重要：子女教育、房产、养老！我们有人将之称呼为“三座大山”，实际上，在任何一个国家、任何一个人，这都是三件最重要的事儿，都要做好，没有最好只有更好。