第二章 保险的基本原则
一、单项选择题（每题的备选项中，只有1个最符合题意）
1．人身保险合同的保险利益是指投保人对（ ）具有的法律上承认的利益。[2014年真题]
A．自己的身体或者寿命
B．受益人
C．被保险人的寿命或者身体
D．被保险人的财产及有关权益
【答案】C
【解析】如果没有保险利益，保险合同绝对不具有约束力。对于人身保险合同来说，保险利益在订立保险合同时必须存在，否则保险合同无效。人身保险的保险利益是指投保人对被保险人的寿命或者身体具有的法律上承认的利益。
2．根据我国《保险法》对于被保险人因（ ）违反协助义务，致使保险人不能行使代位请求赔偿权利的，保险人可以相应扣减保险金。[2014年真题]
A．故意或者重大过失
B．意外事故
C．一般过失
D．不可抗力
【答案】A
【解析】因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。当被保险人因故意或者重大过失导致保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。
3．根据我国《保险法》的规定，投保人违反如实告知义务，自（ ）超过二年的，保险人不得解除合同。[2013年真题]
A．合同成立之日起
B．合同生效之日起
C．保险责任开始之日起
D．违反如实告知义务之日起
【答案】A
【解析】我国《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
4．根据我国《保险法》的规定，投保人对（ ）不具有保险利益。[2013年真题]
A．父母
B．非婚生子女
C．自己的员工
D．前妻
【答案】D
【解析】我国《保险法》规定投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者。
5．财产保险的补偿功能表现在通过补偿，使被保险人的财产或利益（ ）。[2012年真题]
A．获得额外利益
B．部分恢复
C．完全恢复
D．恢复到损失前状态
【答案】D
【解析】财产保险合同属于补偿性合同，适用损失补偿原则。损失补偿原则是指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿，以使其恢复到损失前所处的经济状况。
6．投保人违反如实告知义务的主观构成要件为（ ）。[2011年真题]
A．故意或者过失
B．一般过失
C．故意或者重大过失
D．重大过失或者一般过失
【答案】C
【解析】判断投保人是否违反如实告知义务，应从主观和客观两个方面进行认定：①主观上，投保人应有过错，即存在故意或重大过失；②客观上，投保人有未如实告知的重要事实。
7．下列原则中，不属于损失补偿原则派生原则的是（ ）。[2011年真题]
A．代位求偿原则
B．物上代位原则
C．分摊原则
D．近因原则
【答案】D
【解析】损失补偿原则的派生原则主要包括：①代位原则，代位原则之中又包括代位求偿权和物上代位权；②重复保险情况下的分摊原则。
8．保险合同的客体是（ ）。[2010年真题]
A．保险标的
B．保险责任
C．保险利益
D．保险价值
【答案】C
【解析】保险利益是保险合同的客体，投保人的投保和保险人的承保都基于投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。
9．保险利益是指（ ）对保险标的具有的法律上承认的利益。[2010年真题]
A．投保人或者被保险人
B．投保人或者受益人
C．受益人或者被保险人
D．受益人或者保险人
【答案】A
【解析】根据我国《保险法》的规定，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即投保人或被保险人得因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。
10．因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自（ ）之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。[2010年真题]
A．保险事故发生
B．保险合同成立
C．向被保险人赔偿保险金
D．被保险人同意
【答案】C
【解析】根据我国《保险法》第60条规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。
11．下列关于保险利益的提法，正确的是（ ）。[2008年真题]
A．保险利益可以通过约定排除
B．没有保险利益的合同是效力待定的合同
C．人身保险的保险利益一般不可以用金钱衡量
D．保险利益在保险合同的有效期内必须一直存在
【答案】C
【解析】A项，投保人和保险人不能以保险合同的约定排除或者限制保险利益原则的适用；B项，没有保险利益，保险合同绝对不具有约束力；D项，对于人身保险合同来说，保险利益在订立保险合同时必须存在，否则合同无效，但在保险合同效力持续时间内和发生保险事故时，保险利益是否存在，对保险合同的效力没有影响。
12．下列关于说明和如实告知义务的提法，正确的是（ ）。[2008年真题]
A．保险人的说明义务属于合同义务
B．受益人也负有如实告知义务
C．投保人履行如实告知义务，仅限于书面告知
D．投保人违反如实告知义务，保险人获得合同解除权
【答案】D
【解析】A项，保险人的说明义务和投保人的如实告知义务，是法律规定的合同订立前的义务，可以称为合同前义务；B项，保险公司的保险条款一般均要求被保险人须履行告知义务，但受益人不负有告知的义务；C项，投保人履行如实告知义务，不以书面告知为限，对于口头告知，保险人不得以投保人没有履行告知义务为由，主张解除合同。
13．投保人必须对所投保的财产有（ ），才能投保。
A．保险利益
B．处分权
C．经营权
D．所有权
【答案】A
【解析】保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即投保人或者被保险人因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。如果投保人或者被保险人对保险标的存在上述经济上的利害关系，则具有保险利益，可以投保。
14．下列关于保险利益的说法，错误的是（ ）。
A．从客观上讲，保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益或其他利益
B．从主观上讲，保险利益为投保人或被保险人对保险标的的利害关系
C．当把保险利益归结为投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益时，难以说明人身保险合同的保险利益
D．财产上的保险利益和人身上的保险利益适用相同的规则
【答案】D
【解析】D项，将保险利益归结为投保人或被保险人对于保险标的所具有的经济利益，对于财产上的保险利益可以说明，但难以说明人身保险合同的保险利益。对于财产上的保险利益和人身上的保险利益，应当加以区别，适用不同的规则。
15．客观存在的利益（ ）。
A．只包括现有利益
B．只包括期待利益
C．不包括现有利益和期待利益
D．既包括现有利益又包括期待利益
【答案】D
【解析】保险利益必须是已经确定的利益或者能够确定的利益，即该利益应为能够以货币形式估价的事实上或客观上的利益。事实上的利益包括现有利益和期待利益，后者又称预期利益。
16．保险合同乃至整个保险法的基本要素与原则要求为（ ）。
A．保险利益
B．保险费率
C．保险赔偿
D．保险载体
【答案】A
【解析】通常认为，保险利益为保险合同乃至整个保险法的基本要素与原则要求，对财产保险合同和人身保险合同皆可适用。
17．对于财产保险合同可保利益的要求是（ ）。
A．投保时有可保利益即可
B．合同终止时必须具有可保利益
C．从投保时到合同终止始终要有可保利益
D．没有特殊要求
【答案】B
【解析】对于财产保险合同来说，在订立保险合同时，投保人对保险标的是否具有保险利益并不重要，但在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。
18．我国《保险法》规定，对于财产保险而言，当（ ）时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
A．保险合同订立
B．保险合同期满
C．保险合同保险事故发生
D．保险合同中止
【答案】C
【解析】我国2009年修订的《保险法》对保险利益的时间效力作出了规定，即订立人身保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效；财产保险合同保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
19．下列关于保险利益的归属，说法错误的是（ ）。
A．在人身保险合同中，保险利益应为对投保人的要求
B．在财产保险合同中，保险利益应存在于被保险人
C．按照我国保险法的规定，受益人在人身保险和财产保险中均存在
D．我国保险法并没有强调受益人对保险标的具有保险利益
【答案】C
【解析】按照我国保险法的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，仅在人身保险中存在。从本质上来说，受益人享有的受益权是被保险人授予的，受益人本身并不一定是受到损害的人。因此，也无须强调受益人对保险标的具有保险利益。
20．与赌博类似，保险行为是一种（ ）。
A．射幸行为
B．交易行为
C．互助行为
D．讹诈行为
【答案】A
【解析】在保险关系中，保险合同的投保人要确定地支付保险费，但保险人是否赔偿或者给付保险金，则取决于保险事故是否发生。因此，保险行为是射幸行为，与赌博类似。
21．道德风险最有可能发生于（ ）。
A．被保险人
B．保险人
C．受益人
D．投保人
【答案】D
【解析】道德风险也称主观危险，是指投保人、被保险人图谋骗取保险金，故意造成保险事故的发生。此种危险，对于无保险利益的投保人来说最有可能发生。确立了保险利益原则，就可以防止该种风险的发生，维护保险标的的安全和社会安定。
22．下列各项中，不属于人身保险的保险利益形成条件的是（ ）。
A．为自己投保
B．较疏远的家族关系
C．血缘或法律关系
D．与投保人有劳动关系的劳动者
【答案】B
【解析】《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者。另外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
23．在美国，财产的期待利益被称为（ ）。
A．预期利益
B．事实上的期待利益
C．积极利益
D．期望利益
【答案】B
【解析】期待利益是指投保人或被保险人对保险标的利益尚未存在，但基于其现有权利而未来可以获得的利益。期待利益在日本又称为预期利益，在美国则称为“事实上的期待利益”。C项，财产上的现有利益为积极利益。
24．（ ）是典型的物权，是其他各种物权的基础。
A．所有权
B．占有权
C．使用权
D．股权
【答案】A
【解析】所谓所有权，是指所有权人对自己的不动产或者动产，依法享有占有、使用、收益和处分的权利。所有权是典型的物权，是其他各种物权的基础，其他各种物权都是由所有权派生而来的。因此，没有限制的所有权人对其所有的财产享有的保险利益最为充分。
25．下列属于用益物权的是（ ）。
A．地上权
B．抵押权
C．质权
D．留置权
【答案】A
【解析】用益物权是指用益物权人对他人所有的不动产或者动产，依法享有占有、使用和收益的权利。BCD三项属于担保物权。
26．典型的债权保险利益应是（ ）利益。
A．担保保险
B．信用保险
C．责任保险
D．经济保险
【答案】B
【解析】债权人之所以对债权具有保险利益，是因为债权人在债务人不履行债务时，其利益必然受到损失，符合保险利益的特征。典型的债权保险利益应是信用保险利益。
27．下列关于保险基本原则的表述中，正确的是（ ）。
A．最大诚信原则仅约束投保人或被保险人
B．债权人对债务人的生命具有可保利益，且以债务数目为限
C．财产保险的现有利益产生于财产所有权，限于财产所有权
D．期待利益独立于现有利益而存在
【答案】B
【解析】A项，在保险合同订立过程中，保险人履行说明义务和投保人履行如实告知义务等，是诚实信用原则的基本要求；C项，财产上的现有利益不以所有权利益为限，包括所有权利益、占有权利益、用益物权利益、抵押权利益、留置权利益和债权利益等；D项，期待利益因现有利益而产生，没有现有利益，也不可能存在期待利益。
28．最大诚信原则是（ ）的功能和作用在保险法中的具体体现。
A．诚实信用原则
B．自愿原则
C．公平原则
D．等价有偿原则
【答案】A
【解析】最大诚信原则是诚实信用原则的功能和作用在保险法中的具体体现。诚实信用原则要求民事主体在从事民事活动时，应诚实守信，以善意的方式履行其义务，不得滥用权利及规避法律或合同规定的义务。同时，诚实信用原则要求维持当事人之间的利益及当事人利益和社会利益之间的平衡。
29．最大诚信原则承认（ ）制定的合同。
A．信息充分条件下
B．以当事人双方诚信为基础
C．以胁迫手段
D．以欺诈方式
【答案】B
【解析】最大诚信原则是诚实信用原则的功能和作用在保险法中的具体体现。诚实信用原则要求民事主体在从事民事活动时，应诚实守信，以善意的方式履行其义务，不得滥用权利及规避法律或合同规定的义务。
30．我国《保险法》对保险人的说明义务采取的是（ ）原则。
A．诚实信用
B．实事求是
C．公平自愿
D．严格责任
【答案】D
【解析】我国《保险法》在保险人违反说明义务的主观要件上，采取的是无过错责任或严格责任原则，并不要求存在过错。只要保险人未尽说明义务，就构成说明义务的违反。
31．有关保险人的说明义务，说法错误的是（ ）。
A．采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明
B．保险人向投保人说明保险合同条款的内容，无须投保人询问或者要求，保险人应当主动进行
C．保险公司员工在展业时，应对投保人、被保险人收到保险单并书面签收之日起20日“犹豫期”内的权利进行说明
D．保险人与同一投保人再次或多次签订同类的保险合同时，保险人的说明义务应当适当减轻
【答案】C
【解析】中国保监会发布的《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》规定，保险公司员工或代理人在展业以及向投保人、被保险人发送保险单时，还应对投保人、被保险人收到保险单并书面签收之日起10日“犹豫期”内的权利进行说明。
32．（ ）认为，保险合同的成立，以双方当事人对合同内容所包含的危险程度及其范围意思表示一致为必要。
A．危险估计说
B．诚信说
C．合意说
D．担保说
【答案】C
【解析】关于投保人如实告知义务的理论基础或者说立法依据，存在着多种主张。A项，危险估计说认为，投保人履行如实告知义务是保险技术上的要求；B项，诚信说认为，保险合同是最大诚信合同，故订约时投保人应将有关危险的重要事项，据实告知保险人；D项，担保说认为，保险合同是有偿合同，投保人不如实告知产生瑕疵担保义务。
33．（ ）认为，投保人履行如实告知义务是保险技术上的要求。
A．危险估计说
B．诚信说
C．合意说
D．担保说
【答案】A
【解析】关于投保人履行如实告知义务的理论基础或者说立法依据，存在着多种主张，如诚信说、合意说、担保说和危险估计说。其中，危险估计说认为，投保人履行如实告知义务是保险技术上的要求。
34．对于投保人告知事项的范围，我国保险法确定了（ ）原则。
A．无限告知
B．询问告知
C．客观告知
D．全部告知
【答案】B
【解析】我国保险法确定了询问告知原则，即订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。因此，投保人告知的范围，以保险人询问的事项为限，且保险人询问的只能是与保险合同有关的事项。
35．我国《保险法》在投保人违反如实告知义务的主观要件上采取的是（ ）原则。
A．过失责任
B．懈怠责任
C．疏忽责任
D．过错责任
【答案】D
【解析】投保人重大过失未履行如实告知义务，是指投保人对被保险人的有关情况应当知道，因其完全不注意或是“缺乏技术或注意达到惊人的程度”没有知道，以致未能告知保险人的行为。可见，在违反如实告知义务的主观要件上，我国保险法采取的是过错责任原则。
36．在投保人违反如实告知义务的情况下，如果保险人没有在法定或约定的时间内行使合同解除权的，则合同是（ ）的。
A．有效
B．无效
C．部分有效
D．效力待定
【答案】A
37．保险人欲以投保人违反如实告知义务为由主张解除合同，下面不属于必须证明事项的是（ ）。
A．投保人未告知或未如实告知某事实
B．该事实存在于合同订立前
C．该事实可以与本合同无关
D．保险人不知道且在通常业务中也不应当知道该事实
【答案】C
【解析】保险人欲以投保人违反如实告知义务为由，主张解除合同，必须证明的事项包括：①投保人未告知或未如实告知某事实；②该事实存在于合同订立前；③该事实属于足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的“重要事实”；④保险人不知道且在通常业务中也不应当知道该事实；⑤在投保人因重大过失违反告知义务的情况下，还应证明该事实对保险事故的发生有严重影响。
38．（ ）是指投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证。
A．明示保证
B．默示保证
C．承诺保证
D．确认保证
【答案】D
【解析】从保证的内容看，保证可分为承诺保证和确认保证：前者又称为约定保证，是指投保人对将来某一事项作为或者不作为的保证；后者是指投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证。
39．下列需要明示保证的是（ ）。
A．人人皆知的法律常识
B．被保险财产的转移
C．重大时事、常识
D．风险减少的情况
【答案】B
【解析】明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，需要投保人明确作出承诺。被保险财产发生转移时要求投保人告知保险人并履行批改手续。
40．在船舶保险中，由于船舶不适航而行使，是被保险人违反（ ）的一种行为。保险人对此而造成的损失不负赔偿责任。
A．可保利益原则
B．近因原则
C．默示保证
D．明示保证
【答案】C
【解析】默示保证是指习惯上认为投保人、被保险人应该保证某一事项，无须事前明确作出承诺，如在海上保险中，投保人应默示保证适航能力、不改变航道、具有合法性等。
41．弃权通常归于最大诚信原则，是指（ ）。
A．投保人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利
B．投保人放弃他在保险合同中的某种权利，将来不再向他方主张这种权利
C．保险人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利
D．合同任一方放弃他在保险合同中可以主张的某种权利
【答案】D
【解析】弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利。构成弃权须具备两个条件：①保险人必须知悉权利的存在；②保险人须有明示和默示弃权的意思表示。
42．从保险实践看，禁止反言这一规定主要用于约束（ ）。
A．保险人
B．被保险人
C．第三者
D．仲裁机关
【答案】A
【解析】禁止反言是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。
43．下列关于损失补偿原则的叙述正确的是（ ）。
A．确定损失额主要依据保险标的的初始价值
B．保险补偿不仅仅是对标的损失的赔偿，而且是对被保险人因保险事故所遭受损失的全部赔偿
C．补偿原则同等适用于财产保险和人寿保险
D．通过保险人的补偿，被保险人可得到额外收益
【答案】B
【解析】损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。保险标的的实际损失通常以损失发生时受损财产的实际价值计算，最高赔偿额则以保险金额为限。一般来说，损失补偿原则主要适用于财产保险合同。补偿的数额必须等于损失，被保险人不能获得多于损失的补偿。
44．通常运用在财产保险中的代位求偿是指（ ）。
A．第三者代替投保人向保险公司要求损害赔偿
B．保险人代替投保人向第三者要求损害赔偿
C．保险人代替被保险人向第三者要求损害赔偿
D．第三者代替被保险人向保险人要求损害赔偿
【答案】C
【解析】代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
45．在被保险人重复保险的情况下，需采用（ ）进行理赔。
A．分摊原则
B．最大诚信原则
C．近因原则
D．代位求偿原则
【答案】A
【解析】分摊原则是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则，即在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使所得到的总赔偿金不超过实际损失额。
46．在重复保险方式下，各承保公司对团体火灾保险的赔偿要以（ ）。
A．第一赔偿方式承担各自的责任
B．保险价值为限
C．比例分摊方式承担各自的责任
D．实际损失为限
【答案】C
【解析】《保险法》第五十六条第二款规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
47．近因是指在危险和损失之间，导致损失的（ ）。
A．第一因素
B．最后因素
C．直接原因
D．主要或有效的原因
【答案】D
【解析】近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因，代表的是一种因果关系的最近，而不是指时间上或空间上最近的原因。
48．在同时发生的多种原因中，有的属于被保危险，有的属于非保危险。当对此损失不能划分时，一般认为（ ）。
A．保险人按照公平原则分摊
B．保险人应负全责
C．保险人必须承担半数以上责任
D．保险人与被保险人协商解决责任
【答案】A
【解析】对何为保险事故造成的损失，应按照保险危险与不保危险对损害造成的原因力的比例确定。如果损失是否由保险事故造成无法确定，有的学者主张保险人对损失概不负责，亦有学者主张按照公平原则分摊，通说采用后一种意见。
二、多项选择题（每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项）
1．根据我国《保险法》，人身保险合同的投保人在任何情况下都对（ ）具有保险利益。[2014年真题]
A．其代理人
B．配偶
C．未婚妻
D．非婚生子女
E．与离婚配偶生活的子女
【答案】BDE
【解析】我国《保险法》对人身保险的保险利益，规定投保人对本人、配偶、子女、父母及前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属和与投保人有劳动关系的劳动者，具有保险利益。
2．根据最大诚信原则，保证要求（ ）。[2012年真题]
A．以书面形式订立协议
B．在保险期限内，保险双方事先确定的等价地位不受破坏
C．在保险期限内不能存在其他危险活动
D．被保险人在保险期限内承诺不做某事
E．被保险人在保险期限内承诺做某事
【答案】BCDE
【解析】最大诚信原则是诚实信用原则的功能和作用在保险法中的具体体现。诚实信用原则要求民事主体在从事民事活动时，应诚实守信，以善意的方式履行其义务，不得滥用权力及规避法律或合同规定的义务。同时，诚实信用原则要求维持当事人之间的利益及当事人利益和社会利益之间的平衡。它约束了被保险人在保险期限内应该做某事或不应该做某事。
3．一般来说，财产保险合同的保险利益包括（ ）。[2008年真题]
A．所有权利益
B．占有权利益
C．可期待的租金收入
D．民事赔偿责任
E．行政责任
【答案】ABCD
【解析】财产保险的保险利益包括如下几种：①财产上的现有利益，不以所有权利益为限，包括所有权利益、占有权利益、用益物权利益、抵押权利益、留置权利益和债权利益等；②由现有利益而产生的期待利益；③责任利益，属于法律上的责任，一般以民事赔偿责任为限。AB两项属于财产上的现有利益；C项属于由现有利益产生的期待利益；D项属于责任利益。
4．确立保险利益原则的意义在于（ ）。[2005年真题]
A．从本质上划清保险与赌博的界限
B．防止保险事故的发生
C．防止道德风险的发生
D．限制保险补偿的程度
E．预防客观风险的发生
【答案】ACD
【解析】保险利益原则的确立有三方面的意义：①与赌博从本质上划清了界限；②防止道德风险的产生；③限制保险补偿的程度，即保险利益是保险人所补偿损失的最高限度，被保险人所主张的赔偿金额，不得超过保险利益的金额或价值。
5．保险利益的成立要件包括（ ）。
A．一般必须为经济上的利益
B．一般必须是社会认可的利益
C．必须是确定的利益
D．必须是符合近因原则的利益
E．也可以是非经济上的利益
【答案】AC
【解析】保险利益的成立，必须符合的条件是：①必须是法律承认的利益；②一般必须为经济上的利益；③必须是确定的利益。
6．保险利益的产生依据是（ ）。
A．保险人主观意愿
B．投保人单方面意愿
C．非法律认可的合同
D．法律所承认的有效合同
E．国家制定的有关法律和法规
【答案】DE
【解析】保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即投保人或被保险人得因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。
7．财产保险的可保利益范围通常包括（ ）。
A．经营者对合法的预期利益有可保利益
B．财产所有人、经营管理人的可保利益
C．各种固定场所的所有人或经营人对顾客的财产损失
D．抵押权人与质权人的可保利益
E．负有经济责任的财产保管人等的可保利益
【答案】ABDE
【解析】财产保险的保险利益包括如下几种：①财产上的现有利益，不以所有权利益为限，包括所有权利益、占有权利益、用益物权利益、抵押权利益、留置权利益和债权利益等；②由现有利益而产生的期待利益；③责任利益。
8．下列情形中，可认为其具有财产保险保险利益的有（ ）。
A．公司经营者
B．高级兼职人员
C．债权人
D．担保物权人
E．负有经济责任的财产保管人
【答案】ACDE
【解析】一般而言，凡属下列情形之一的可以认定其具有财产保险的保险利益：①对财产享有法律上的权利，包括物权、债权、股权和占有，其中物权又包括所有权、用益物权和担保物权；②负有的法律上的责任。
9．下列各项，直接以期待利益为保险标的的有（ ）。
A．运费保险
B．财产保险
C．利润损失保险
D．责任保险
E．信用保证保险
【答案】AC
【解析】期待利益又称预期利益。过去，法国曾在海事条例中明令禁止期待利益的保险。现在，期待利益的保险已经逐渐为各国所承认。运费保险、利润损失保险均直接以期待利益作为保险标的。
10．保险利益的立法体例大致可分为（ ）。
A．公认主义
B．概括主义
C．详列主义
D．列举主义
E．简介主义
【答案】BD
【解析】关于保险利益的立法体例，各国和地区的规定不尽一致，大体上可以分为概括主义和列举主义两种：①概括主义又称为概念主义或法定主义，指在法律上对保险利益做出适当的定义，凡是与此定义相符则有保险利益；②列举主义是指对各种保险利益在法律上予以列举，不在列举之列的则无保险利益。
11．人身保险合同的保险利益的特征包括（ ）。
A．合法性
B．确定性
C．不能用金钱来衡量
D．必须在合同成立时存在
E．存在代位追偿问题
【答案】ABCD
【解析】E项，人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题，这一点与财产保险合同的保险利益有较大的不同。
12．我国目前开办的保险中，属于以投保人的责任利益为保险合同客体的有（ ）。
A．机动车辆第三者责任保险
B．产品责任保险
C．出口信用保险
D．工程安装保险
E．公众责任保险
【答案】ABE
【解析】责任利益是指投保人或被保险人对保险标的所承担的侵权责任、合同责任和其他依法应承担的责任。我国目前开办的机动车辆第三者责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、公众责任保险和旅行社旅游责任保险等，都是以投保人的责任利益为保险合同的客体。
13．保险适用的基本原则有（ ）。
A．近因原则
B．盈利增值原则
C．最大诚信原则
D．损失补偿原则
E．保险利益原则
【答案】ACDE
14．最大诚信原则要求（ ）。
A．投保人自愿向对方告知保险标的的所有重要事实
B．保险人员对投保人的充分告知
C．对投保人没有特殊要求
D．对保险人没有特殊要求
E．对投保人要求多一些，对保险人要求松一些
【答案】AB
【解析】在保险合同订立的过程中，保险人履行说明义务和投保人履行如实告知义务等，是诚实信用原则的基本要求。
15．保险合同订立过程中的几个重要时点包括（ ）。
A．保险人书面询问时
B．保险人通知承诺时
C．保险人签发保险单或其他保险凭证时
D．投保人缴纳第一次保险费时
E．投保人口头询问时
【答案】ABCD
16．对于投保人告知事项的范围，从各国保险立法来看，立法体例包括（ ）。
A．无限告知主义
B．询问告知主义
C．有限告知主义
D．客观告知主义
E．主观告知主义
【答案】ABDE
【解析】对于投保人告知事项的范围，从各国保险立法来看，有两种不同的立法体例：①无限告知主义，又称为客观告知主义，要求投保人主动、全面地告知与保险标的风险有关的重要情况，而不以保险人的询问为条件，保险人也不用确定告知内容的具体范围；②询问告知主义，又称为主观告知主义，要求投保人只需如实回答保险人对保险标的风险状况提出的询问即可。
17．在（ ）情况下，投保人或被保险人如实告知义务可以免除。
A．任何与默示或者明示担保条款重叠的
B．保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的
C．经保险人申明不需告知的
D．任何降低风险的
E．被保险人的投保标的危险程度增加的
【答案】ABCD
【解析】免除告知的事项为：①任何降低风险的情况；②风险减少不影响保险人决定承保或费率，反而对保险人更有利；③保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的情况；④经保险人申明不需告知的情况；⑤任何与默示或者明示担保条款重叠的情况。
18．投保人违反如实告知义务后，保险人可以采取（ ）的措施。
A．解除合同
B．应负部分赔偿责任
C．合同无效
D．可以对投保人故意有欺骗性的不报或错报行为提起诉讼
E．在损失发生前与投保人协商解除合同
【答案】AC
【解析】从各国保险立法的规定看，对于投保人违反告知义务的法律后果，主要有合同无效主义和合同解除主义。我国《保险法》采取了合同解除主义。投保人违反如实告知义务，并不产生保险合同无效的后果，仅使保险人取得解除保险合同的权利。
19．最大诚信原则的具体内容包括（ ）。
A．信用
B．弃权与禁止反言
C．诚实
D．保证
E．告知
【答案】BDE
【解析】最大诚信原则包括：①弃权，是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利；②禁止反言，是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利；③保证，是投保人或被保险人对保险人做出的一种关于为或不为某种行为，或某种状态存在或不存在的担保；④告知，是投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作的说明或者陈述。
20．保险人收到被保险人违反合同约定的保证条款的通知后，可以（ ）。
A．解除合同
B．要求修改承保条件
C．宣告合同无效
D．要求修改承保方式
E．增加保费
【答案】ABE
【解析】我国《海商法》第235条规定，被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即书面通知保险人。保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保条件、增加保险费。
21．关于禁止反言，下列表述正确的有（ ）。
A．禁止反言主要用于约束保险人
B．禁止反言是单方法律行为
C．禁止反言是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来就不得再向他方主张这种权利
D．禁止反言又称为禁止抗辩
E．禁止反言主要用于约束被保险人
【答案】ACD
【解析】禁止反言又称禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃他在合同中的某种权利，将来就不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。
22．损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的（ ）。
A．估计损失
B．预计损失
C．合理费用
D．实际损失
E．其他费用
【答案】CDE
23．损失补偿的范围中，保险标的的合理费用主要是指（ ）。
A．诉讼支出
B．修理费用
C．施救费用
D．更换费用
E．检验费用
【答案】AC
【解析】损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括：①保险标的的实际损失，通常以损失发生时受损财产的实际价值计算，最高赔偿额则以保险金额为限；②合理费用，主要是指施救费用和诉讼支出；③其他费用，主要是指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损保险标的的检验、估价、出售等费用。
24．关于我国保险法对损失补偿原则的相关规定，说法正确的有（ ）。
A．财产保险合同属于定额保险合同，不适用损失补偿原则
B．适用损失补偿原则的保险合同，一般和保险人的代位求偿权联系在一起
C．保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效
D．被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利
E．我国保险法承认人身保险的补偿性质，适用损失补偿原则
【答案】BCD
【解析】AE两项，从我国《保险法》的规定来看，财产保险合同属于补偿性合同，适用损失补偿原则；而人身保险合同，包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险等保险业务，属于定额保险合同，不适用损失补偿原则。
25．林某为自己的房屋投保了房屋火灾保险，保险金额为70万元。后来一场大火将该房屋全部焚毁，而火灾发生时该房屋的房价已跌至65万元，那么，林某应得的保险金为（ ）万元。
A．70
B．66.5
C．65
D．60
【答案】C
【解析】保险补偿的一个基本限制条件是以被保险人的实际损失为限进行保险补偿，即当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。
26．下列关于物上代位权的表述正确的有（ ）。
A．物上代位权是海上保险的特有制度
B．物上代位权为损害填补原则所必需，仅适用于各类财产保险
C．物上代位权产生的两种情形是实际全损和委付
D．物上代位权是指当保险标的发生保险事故，保险人赔付被保险人全部财产损失后，可直接取得保险标的物的物权的权利
E．保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利仍归于被保险人
【答案】CD
【解析】AB两项，物上代位权并不是海上保险特有的制度，亦适用于一般财产保险；E项，《保险法》第五十九条规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
27．代位求偿权的构成要件是指代位求偿权成立所需的条件，主要包括（ ）。
A．被保险人必须对第三者享有赔偿请求权
B．保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起
C．保险人对第三者也享有代位求偿权
D．代位求偿权的构成不以被保险人的全部损失得到赔偿为构成要件
E．保险人须已经赔付保险金
【答案】ABDE
28．被保险人违反协助义务等和被保险人放弃对第三者的求偿权，应承担一定的法律责任，但被保险人的责任应以过错为构成要件，过错包括（ ）。
A．重大过失
B．故意
C．大意
D．疏忽
E．懈怠
【答案】AB
29．认定近因的关键是确定（ ）之间的关系。
A．风险因素
B．损失程度
C．损失频率
D．保险标的的损害
E．保险金额因素
【答案】AD
【解析】认定近因的关键是确定风险因素与损害之间的因果关系。保险法上的近因主要是通过原因力来判断。所谓原因力，是指特定事实对相关结果事实的影响和作用之力。
30．下列关于近因原则的描述正确的有（ ）。
A．确定近因的关键是确定风险因素与损害之间的因果关系
B．近因原则是指对承保损失起决定性、有效性的原因
C．如果近因属于被保危险，所致损失，保险人不负赔偿责任
D．如果近因属于非保危险，所致损失，保险人不负赔偿责任
E．如果损失由一个原因造成，该原因就是近因
【答案】ABDE
【解析】近因，是指对承保损失起决定性、有效性的原因。所谓近因原则是指保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。基本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。如果造成保险标的损害的原因只有一个，这个原因就是近因。
三、案例分析题（由单选和多选组成）
（一）
甲某以妻子乙某为被保险人与X保险公司订立了保险合同，合同约定，意外死亡保险金额为10万元，高残按照死亡保险金额的60%给付。乙某书面同意并认可保险金额。保险费200元为一次性缴纳，合同约定手续费为保险费的20%。在保险期间发生保险事故造成乙某高残，后在治疗过程中因感染死亡。
根据以上资料，回答下列问题：
1．若甲某在订立合同时故意未履行如实告知义务，下列提法正确的是（ ）。[2008年真题]
A．该保险合同为无效合同
B．保险公司可以解除该保险合同
C．保险人不承担给付保险金责任
D．该保险合同为效力待定的保险合同
【答案】BC
【解析】投保人故意不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人在保险事故发生前可以解除合同。合同解除后，再发生事故，因保险合同已经解除，自然不承担保险责任。如果投保人故意不履行如实告知义务，保险人在保险事故发生前没有解除合同，保险人在保险事故发生后仍有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金责任，也不退还保险费。
2．在正常情况下，根据该保险合同，保险公司应赔偿被保险人保险金（ ）万元。[2008年真题]
A．10
B．6
C．0
D．4
【答案】A
【解析】合同约定，意外死亡保险金额为10万元，高残按照死亡保险金额的60%给付。在保险期间发生保险事故造成乙某高残，后在治疗过程中因感染死亡。因为意外事故造成乙某最终死亡，所以保险公司应按照死亡赔付10万元。
3．若甲某在订立合同时因过失未履行如实告知义务，对该保险合同的正确处理方式一般是（ ）。[2008年真题]
A．解除合同不退还任何保险费
B．解除合同全部退还保险费
C．解除合同退还保险费160元
D．解除合同退还保险费40元
【答案】B
【解析】如果投保人因重大过失不履行如实告知义务，如果未告知的事项对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
4．若甲某在订立合同时故意未履行如实告知义务，保险公司对该保险合同的正确处理方式是（ ）。[2008年真题]
A．解除合同不退还任何保险费
B．解除合同全部退还保险费
C．解除合同退还保险费160元
D．解除合同退还保险费40元
【答案】A
5．若认定X保险公司对被保险人的死亡不承担赔偿责任，其依据是（ ）。[2008年真题]
A．保险利益原则
B．最大诚信原则
C．近因原则
D．损失补偿原则
【答案】C
【解析】所谓近因原则，是指保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。由同时发生的多种原因造成的损害，如果在多种原因中既有保险危险，又有除外危险，保险人是否承担保险责任以及如何承担责任，存在很大的争议。一种意见认为，保险人应赔偿全部损失，因为损害毕竟是由保险事故造成的。另一种意见认为，保险人只负责赔偿因保险事故所造成的损失，对非保险事故造成的损失不承担责任。
（二）
王某为其一项财产办理了保险，某日，李某由于疏忽对王某的财产造成了损害，保险公司经过查勘定损，先向王某支付了保险金，接着向李某进行追偿。
根据以上资料，回答下列问题：
1．保险公司对王某赔偿后向李某进行追偿的行为，体现了代位原则中的（ ）。
A．物上代位权
B．代位求偿权
C．物上求偿权
D．近因求偿权
【答案】B
【解析】代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
2．保险人应以（ ）的名义行使代位求偿权。
A．保险人自己
B．被保险人
C．投保人
D．第三人
【答案】A
3．保险人行使代位求偿权时，被保险人应履行（ ）。
A．告知义务
B．诚信义务
C．谨慎义务
D．协助义务
【答案】D
【解析】保险人行使代位求偿权时，被保险人应履行协助义务。我国《保险法》第六十三条规定，保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。被保险人应当提供的文件包括保险事故发生的时间、性质、损失程度、被保险人向第三者的赔偿请求文件、第三者否认或承认赔偿责任的证明文件等。此外，被保险人还应当向保险人开具权利让与证书。
4．下列叙述正确的有（ ）。
A．保险人行使代位求偿权时，向加害人追偿的金额超出其向被保险人支付的赔偿金，超过部分归保险人所有
B．保险人行使代位求偿权时，向加害人追偿的金额超出其向被保险人支付的赔偿金，超过部分归被保险人所有
C．代位求偿原则同样适用于财险合同和寿险合同
D．在财险合同中，保险人不得对被保险人的家庭或成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利
【答案】BD
【解析】我国《保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险人行使代位求偿权，不得超过其已经赔付的保险金，以防止保险人不当得利。而且代位求偿权的行使，要受一定的限制。保险人原则上不能对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿权。因为被保险人的家庭成员或者其组成人员的行为造成保险事故发生，保险人向被保险人赔偿后，再行使代位求偿权，实际上等于被保险人自己承担责任。但若家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故的，则不影响保险人行使代位求偿权。保险人行使代位求偿权时，被保险人应履行协助义务。
（三）
有一艘装载皮革与烟叶的船舶，遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。最后交由法院判决。
根据以上资料，回答下列问题。
1．此案例的正确判决主要基于保险的基本原则当中的（ ）原则。
A．补偿
B．近因
C．最大诚信
D．保险利益
【答案】B
【解析】近因原则是指保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。其基本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。
2．此案例中，近因的认定与保险责任确定的关系，可根据（ ）来确定。
A．间断发生的多项原因
B．连续发生的多项原因
C．同时发生的多项原因
D．单一原因
【答案】B
【解析】连续发生的原因都是被保风险，保险人承担全部保险责任；连续发生的多项原因中含有除外风险或未保风险，若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因直接、必然的结果，保险人负全部保险责任；若前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的合理延续的直接、必然的结果，保险人不负保险责任。
3．案例的前因后果可以表述为（ ）。
A．连续发生的原因中，前因为非保危险，后因为被保危险，且是前因直接、必然的结果
B．连续发生的原因中，前因为被保危险，后因为非保危险，且是前因直接、必然的结果
C．连续发生的原因都不是被保危险
D．连续发生的原因都是被保危险
【答案】B
【解析】此案例中，前因为海难，是被保危险；后因烟叶变质虽为非保危险，但是前因的必然结果。
4．你认为本案烟叶全损最直接、最有效、起决定作用的原因是（ ）。
A．烟叶包装不良
B．皮革腐烂
C．皮革与烟叶同船
D．海难
【答案】D
5．本案例中的保险人（ ）。
A．应酌情赔偿
B．应与被保险人各负一半责任
C．应负责任
D．不应负责任
【答案】C
【解析】海难为近因，属于被保危险，保险人应负赔偿责任。