第一章 风险与保险
一、单项选择题（每题的备选项中，只有1个最符合题意）
1．“无知者无畏”这句谚语表述了风险和不确定性之间的关系，关于二者关系的说法，错误的是（ ）。[2014年真题]
A．风险是客观存在的，而不确定性是某种心理状态
B．人们感受不到不确定性并不代表此时没有风险存在
C．当风险存在但人们没有认识到它时，不确定性也是存在的
D．风险是可以测定的，而不确定性是不能测定的
【答案】C
【解析】风险与不确定性两者的区别：①风险是客观的，不确定是心理状态；②风险是可以测定的，不确定性是不能测量的。风险的重要性是在于它能带来损失和收益，不确定性主要影响个人，公司和政府的决策过程。C项，不确定性是一种心理状态并不一定存在。
2．关于风险因素、风险事故、风险损失三者关系的说法，错误的是（ ）。[2014年真题]
A．三者相互关联，共同构成风险的组成要素
B．风险因素可能引致风险事故
C．风险事故可能造成风险损失
D．风险因素必定直接导致风险损失
【答案】D
【解析】风险的组成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险因素造成风险事故，风险事故导致风险损失，风险事故是风险因素和风险损失的媒介。D项，风险因素只有通过风险事故的发生才能导致损失。
3．衡量不同风险之间关系的统计量是（ ）。[2013年真题]
A．概率
B．期望值
C．标准差
D．协方差
【答案】D
【解析】在风险管理过程中，协方差用来衡量两个风险之间的相关关系。A项，概率可以度量风险事件发生或造成损失的可能性；B项，对未来风险事故所造成损失的推测通常以风险损失的期望值表示；C项，风险概率分布的方差等于每一次损失与期望值之差的平方的平均数。标准差是方差的平方根，其好处是可以使用初始的度量单位。
4．建筑工人在工地工作时因疏忽大意未戴安全帽，以致引起人身伤亡的可能性增加。这种风险因素属于（ ）。[2013年真题]
A．有形风险因素
B．道德风险因素
C．心理风险因素
D．物质形态风险因素
【答案】C
【解析】常见的风险因素可以分为两大类：有形（物质形态）风险因素和无形（非物质形态）风险因素。有形（物质形态）风险因素是指导致某种风险发生或增加损失机会与损失程度的物质条件；无形（非物质形态）风险因素包括道德风险因素和心理风险因素。其中，道德风险因素是指由于人的不诚实或不守信的行为或企图，故意促使风险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度；心理风险因素则是指因人的疏忽或大意，以致增加风险事故发生的机会以及损失的严重程度的因素。
5．某城市一地铁工程保险经过招标，确定由X、Y、Z三家保险公司出具一张保单承保，总保额为30亿元。这种承保方式属于（ ）。[2011年真题]
A．重复保险
B．再保险
C．共同保险
D．强制保险
【答案】C
【解析】共同保险也称“共保”，是指两个或两个以上保险人共同承保同一保险标的，同一可保利益、同一可保风险签订同一份保险合同的一种保险，且保险金额之和不超过保险标的实际可保价值。在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。
6．“一人为众，众为一人”体现了保险的（ ）。[2011年真题]
A．法律性
B．互助性
C．契约性
D．实践性
【答案】B
【解析】保险具有互助合作的性质，是一种分摊灾害事故损失的财务安排，是对不可预计的损失重新分配的损失融资活动，是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度。
7．一般来说，风险是指某一事件发生的（ ）的不确定性。[2008年真题]
A．频率
B．概率
C．经济
D．结果
【答案】D
【解析】风险是实际结果和预期结果的相对差异，因此风险是指某一事件发生的结果的不确定性。
8．甲某以其价值200万元的住房分别向X、Y、Z三家保险公司各投保90万元家庭财产保险。这种保险方式属于（ ）。[2008年真题]
A．共同保险
B．再保险
C．重复保险
D．转分保
【答案】C
【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
9．保险中的风险通常指的是（ ）。[2005年真题]
A．盈利的不确定性
B．损失发生的不确定性
C．盈利的确定性
D．损失的确定性
【答案】B
【解析】风险是实际结果和预期结果的相对差异，风险既可以带来损失，也可以带来收益。在保险领域，保险的作用是补偿损失，所以保险关心的主要是能够带来损失的风险。
10．我国《保险法》所规范的是（ ）。[2005年真题]
A．社会保险
B．商业保险
C．政策性保险
D．劳动保险
【答案】B
11．风险通常表现为某一事件的预期结果与实际结果间的（ ）。
A．综合程度
B．相互作用
C．冒险关系
D．变异程度
【答案】D
【解析】当代的学者认为，风险是“实际结果和预期结果的相对差异”。风险一旦被定义为实际结果与预期结果的变异程度，风险就不仅仅和损失相联系，它既可以带来损失，也可以带来收益。
12．下列关于风险和不确定性的说法，正确的是（ ）。
A．在经济学中，风险和不确定性的含义相同，没有区别
B．客观风险就是通常定义的不确定性
C．斯凯博认为风险来自不确定性的存在
D．风险的重要性在于它能给人们带来损失或收益，与不确定性不同
【答案】D
【解析】A项，在经济学中，风险和不确定性常常被不加区分地互用，但严格来说，两者是有区别的；B项，在保险学中，曾有主观风险和客观风险的划分，实质上，客观风险就是通常所定义的风险，而主观风险则是通常所定义的不确定性；C项，美国学者斯凯博认为不确定性是人们在风险条件下，对无法预测的未来的困惑，它来自于风险的存在；D项，风险的重要性在于它能给人们带来损失或收益，而不确定性的重要性则在于它影响着个人、公司和政府的决策过程。
13．如果一种风险既有带来损失的可能性也有带来收益的可能性，则称之为（ ）。
A．纯粹风险
B．混合风险
C．投机风险
D．交叉风险
【答案】C
【解析】在保险领域，保险的作用是损失补偿，所以保险关心的主要是能够带来损失的风险。在保险理论中，风险被划为两类：①如果一种风险同时包括带来损失和带来收益的两种可能性，则称之为“投机风险”；②如果一种风险只会带来损失而不能带来收益，则称之为“纯粹风险”。
14．在下列风险中属于纯粹风险的是（ ）。
A．购买体育彩票
B．火灾
C．赌博
D．储蓄
【答案】B
【解析】纯粹风险是指只会造成损失而不会带来收益的风险，即只有损失机会而没有获利可能的风险。ACD三项都有获利的可能，所以这三项不是纯粹风险，只有火灾是纯粹风险。
15．下列风险中，属于投机风险的是（ ）。
A．暴雨
B．股票买卖
C．台风
D．地震
【答案】B
【解析】投机风险是指既可能造成损失也可能创造额外收益的风险。如股票买卖的风险，股价下跌可以使投资者遭受损失，而股价上涨则可使其获利。人们常说的“风险越大，收益越大”中所指的风险就属于投机风险。
16．纯粹风险的直接损失不包括（ ）。
A．利润损失
B．信用损失
C．财产损失
D．法律赔偿责任
【答案】A
【解析】纯粹风险所造成的损失既有直接损失，也有间接损失。其中，直接损失包括财产损失、人身伤害、信用损失和法律赔偿责任。A项，利润损失属于纯粹风险的间接损失。
17．在下列风险中，（ ）是最重要的风险。
A．财产风险
B．人身风险
C．信用风险
D．政治风险
【答案】B
【解析】人身风险指因人的生、老、病、死、残等原因而导致损失的风险。人的生命和身体是人类个体所拥有的最可宝贵的财富，因此人身风险是最重要的风险。
18．自然风险的特征不包括（ ）。
A．广泛性
B．复杂性
C．随机性
D．危害性
【答案】C
【解析】自然风险是指由于自然力的不规则变动导致物质毁灭或人员伤亡的风险。自然风险的特征有：①广泛性；②复杂性；③周期性；④危害性。
19．自然风险无处不在，也无时不在，说明自然风险具有（ ）。
A．广泛性
B．复杂性
C．周期性
D．危害性
【答案】A
【解析】自然风险的广泛性是指无论是陆地、海洋还是天空，自然风险无处不在，也无时不在，各种各样的自然灾害对人类的生存和发展、人身与财产构成威胁。
20．对未来风险事故所造成损失的推测通常以风险损失的（ ）表示。
A．概率
B．期望值
C．标准差
D．偏度
【答案】B
21．离散系数的计算公式为（ ）。
A．期望值/方差
B．方差/期望值
C．期望值/标准差
D．标准差/期望值
【答案】D
【解析】标准差与期望值的比值称为离散系数，即
，离散系数越小，损失分布的相对危险越小。
22．下列关于偏度SK的说法，错误的是（ ）。
A．在风险的衡量中，SK表示的是损失分布的对称性
B．SK的绝对值越大，则损失分布形态偏移程度越大
C．SK>0时，表示正偏差的数值较大，为左偏
D．SK=0时，分布形态与正态分布偏度相同
【答案】C
【解析】概率分布的偏度描述的是某变量取值分布对称性的统计量，在风险的衡量中，表示的是损失分布的对称性。高于均值的损失额和概率与低于损失额和概率如果是对称的，损失分布就是无偏的，否则即是有偏的。偏度SK=0时，分布形态与正态分布偏度相同；SK>0时，正偏差数值较大，为正偏或右偏，长尾巴拖在右边；SK<0时，负偏差数值较大，为负偏或左偏，长尾巴拖在左边。SK的绝对值越大，则损失分布形态偏移程度越大。
23．通常用（ ）来比较期望值不相同的两个损失分布代表的风险的大小。
A．离散系数
B．偏度
C．协方差
D．标准差
【答案】A
【解析】B项，在风险的衡量中，偏度表示的是损失分布的对称性；C项，在风险管理过程中，协方差用来衡量两个风险之间的相关关系；D项，标准差意味着，就平均而言，每个观测值大约偏离期望值σ个单位。
24．（ ）是风险事故产生的潜在原因。
A．风险因素
B．风险损失
C．风险发生
D．风险扩散
【答案】A
【解析】风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素。风险因素是风险事故发生的潜在原因，直接或间接地造成损失。
25．投保人带病投保，故意制造保险事故以骗取保险金，属于（ ）。
A．有形风险
B．责任风险
C．道德风险
D．心理风险
【答案】C
【解析】道德风险因素是指由于人的不诚实或不守信的行为或企图，故意促使风险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度。如投保人带病投保，故意制造保险事故以骗取保险金。
26．风险损失发生的直接原因是（ ）。
A．风险因素
B．风险事故
C．风险存在
D．风险扩散
【答案】B
【解析】风险事故，又称风险事件，是指造成生命财产损失的偶发事件，是损失发生的直接原因。人们日常生活中，充满各种可能发生的风险事故，如车祸、火灾、沉船、煤矿瓦斯爆炸，煤气中毒等，都是足以引起损失的偶然事件。
27．人们重视风险的主要原因是风险具有（ ）。
A．普遍性
B．可测性
C．损害性
D．可变性
【答案】C
【解析】损害性是指风险发生的后果，凡是纯粹风险都会给人们的利益造成损害。风险的损害性是人们重视风险的主要原因。
28．一个经济组织的风险成本不包括（ ）。
A．风险导致经济价值增加的成本
B．为防止风险损失而增加的成本
C．风险导致社会财富增加机会减少的成本
D．风险导致经济价值减少的成本
【答案】A
【解析】风险成本是指为了预防和控制风险的发生所必须支出的费用以及风险事故发生后，经济利益及社会福利的减少。一个经济组织的风险成本包括：①为防止风险损失而增加的成本；②风险导致社会财富增加机会减少的成本；③风险导致经济价值减少的成本。
29．风险管理的最终目的是为了（ ）。
A．抑制风险的危害
B．参加商业保险
C．以最小成本将风险导致的不利后果减少到最低限度
D．避免风险的发生
【答案】C
【解析】风险管理是指经济单位通过风险的识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，以最小的成本将风险导致的各种不利后果减少到最低限度的科学管理方法，是组织、家庭或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
30．下列关于大数法则，说法错误的是（ ）。
A．用来阐述大量随机现象平均结果的稳定性
B．表现了必然性与偶然性之间的一致关系
C．在随机现象的大量重复中，偶然性相互抵消而往往呈现几乎必然的规律
D．主要有切贝雪夫大数法则、贝努利大数法则和泊松大数法则
【答案】B
【解析】概率论中用来阐明大量随机现象平均结果稳定性的一系列定理统称大数法则。它是一种表现必然性与偶然性之间辩证关系的规律。即在随机现象的大量重复出现中，偶然性相互抵消而往往呈现几乎必然的规律。在保险经营中运用较多的大数法则主要有切贝雪夫大数法则、贝努利大数法则和泊松大数法则。
31．在设定风险管理目标时，重点强调（ ）之间的平衡。
A．成本与收益
B．损失与收益
C．风险与损失
D．风险与收益
【答案】D
【解析】作为风险管理的第一步，设定目标时应做到：①与组织和个人的整体目标相一致；②重点强调风险与收益之间的平衡；③考虑对安全性的态度及风险接受意愿。
32．在风险管理中，（ ）是处理风险残余的方法。
A．自留
B．避免
C．转嫁
D．抑制
【答案】A
【解析】自留是指自我承担风险的损害后果，在风险管理中是处理风险残余的方法。
33．如果某一风险可能导致的损失概率和损失程度都很高，且处理风险时其成本大于其产生的收益，则通常采取的风险管理手段是（ ）。
A．自留
B．避免
C．转嫁
D．抑制
【答案】B
【解析】不同的风险类型宜采用不同的风险管理方法，一般规则如下：①损失概率和损失程度都较高，且处理风险时其成本大于其产生的收益时，宜采用避免手段；②损失概率和损失程度都较低，且最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时，宜采用自留手段；③损失概率较高而损失程度较低时，宜采用预防手段；④损失概率较低而损失程度较高，且风险无法避免和转嫁时，宜采用抑制手段；⑤损失概率和损失程度都较高，且可以转嫁时，宜采用转嫁手段。
34．下列表述不正确的是（ ）。
A．保险是一种基本的风险管理技术
B．自留是指自我承担风险的损害后果
C．避免是指回避损失发生的可能性，是一种消极技术
D．抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施
【答案】A
【解析】保险仅仅是风险管理手段中风险转嫁措施中的一种选择而已。
35．保险是风险管理手段中（ ）措施中的一种选择。
A．风险转嫁
B．风险避免
C．风险抑制
D．风险预防
【答案】A
36．（ ）是指集合同类风险并聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。
A．狭义的保险
B．广义的保险
C．商业保险
D．社会保险
【答案】B
【解析】保险的定义有广义与狭义之分，广义的保险是指集合同类风险并聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。广义的保险至少包括社会保险、商业保险和政策性保险。而狭义的保险定义一般仅局限于商业保险的范畴。
37．下列对保险表述不正确的是（ ）。
A．危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可以保险
B．从风险管理学角度看，保险是一种风险转移机制
C．保险仅是一种经济保障活动，而不是商品交换行为
D．保险合同是体现保险经济关系存在的形式
【答案】C
【解析】根据《中华人民共和国保险法》，商业保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可见，保险既是一种经济保障活动，又是一种商品交换行为。
38．《保险法》中关于保险的定义和根本特征的描述，目的在于说明保险是（ ）。
A．法律行为与商业行为
B．商业行为与民事行为
C．民事行为与合同行为
D．商业行为与合同行为
【答案】D
39．从法学角度看，保险是一种（ ）行为。
A．财务安排
B．合同契约
C．自由
D．民主
【答案】B
【解析】从法学的角度看，保险是一种合同契约行为，是以合同形式建立的一种民事法律关系，投保人同意缴纳保险费，保险人同意根据保险合同的约定赔偿被保险人因保险事故的发生而造成的经济损失。保险体现了民事和商务法律关系中法律主体间的权利与义务的关系。
40．作为保险要素之一的可保风险是（ ）。
A．风险的发生具有必然性
B．风险的发生具有偶然性
C．肯定不会发生的风险事故
D．肯定会发生的风险事故
【答案】B
【解析】风险的发生具有偶然性是可保风险的理想条件之一，一定会发生（概率100%）或一定不会发生（概率0）的风险是不能承保的。
41．可保风险必须具备的条件之一是（ ）。
A．大多数标的均有遭受损失的可能
B．大多数标的均有遭受损失的必然
C．少量标的均有遭受损失的必然
D．少量标的均有遭受损失的可能
【答案】A
【解析】理想的可保风险必须具备的条件包括：①风险必须是纯粹风险；②风险的发生具有偶然性；③风险必须使大多数标的均有遭受损失的可能；④风险的承保必须具有经济上的可行性；⑤风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；⑥风险损失必须具有现实的可测性。
42．关于风险的承保必须具有经济上的可行性，说法错误的是（ ）。
A．不能是保险人无法承担的巨灾
B．风险导致的损失可以超出保险人的承保能力
C．风险损失必须是值得投保的
D．保险的预期收益要大于保险的成本
【答案】B
【解析】风险的承保必须具有经济上的可行性：①风险发生导致的损失必须在保险人的承保能力之内，不能是保险人无法承担的巨灾；②风险损失必须是值得投保的，也就是说保险的预期收益要大于保险的成本。
43．保险产品的价格是指（ ）。
A．保险费
B．保险费率
C．保险金额
D．保险资金
【答案】B
【解析】保险是一种商品，保险费率是保险商品的价格。
44．（ ）原则要求保证收取的保险费能够弥补保险金的支出和管理成本，并能保证保险公司获得社会平均利润率，保险人不应获得过多或超额利润。
A．公平性
B．合理性
C．适度性
D．稳定性
【答案】C
【解析】A项，公平性原则是要保证投保人缴纳的保费应和其风险水平相对应；B项，合理性原则是要保证保险费率的制定要符合法律法规的规定，不存在欺诈和陷阱；D项，稳定性原则是指保险费率应保持一定的稳定性，不应经常或大幅度调整。
45．下列不属于社会保险的是（ ）。
A．信用保证保险
B．养老保险
C．工伤保险
D．生育保险
【答案】A
【解析】社会保险旨在维持职业人群在职时和退休后最基本的生活水平，提供最基本的生活保障，通常包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险等五个方面。
46．社会保险属于（ ）范畴。
A．私营经济
B．公共经济
C．集体经济
D．计划经济
【答案】B
【解析】社会保险体现的是政府的责任，是政府行为，不以追逐利润为经营目的，属于公共经济的范畴。
47．下列关于商业保险的说法，不正确的是（ ）。
A．商业保险是完全的市场行为
B．商业保险具有自愿性
C．商业保险属于私人经济的范畴
D．属于社会保险之外、低于社会保险保障水平的补充保障
【答案】D
【解析】D项，商业保险是属于社会保险之外、高于社会保险保障水平的补充保障。
48．下列不具有公共物品或公共资源性质的是（ ）。
A．农业保险
B．出口信用保险
C．责任保险
D．巨灾保险
【答案】C
【解析】政策性保险是由政府通过政策推动、利用保险机制以达到某种政策目标的保险形式，其具有公共物品或公共资源的性质。从国际上来看，政策性保险通常包括农业保险、出口信用保险和巨灾保险等。C项，责任保险属于商业保险的范畴。
49．财产保险对保险标的的保障功能主要表现为（ ）。
A．超额补偿
B．损失填补
C．分期给付
D．经济补偿
【答案】D
【解析】财产保险是以财产及其有关利益为保险标的，以自然灾害及意外事故为保险事故的保险。当被保险人的保险财产遭受保险责任范围内的损失时由保险人提供经济补偿。
50．财产保险的保险标的不包括（ ）。
A．信用关系
B．有形财产
C．无形财产
D．有关利益
【答案】A
【解析】财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，以自然灾害及意外事故为保险事故的保险。其中，财产分为有形财产和无形财产。A项属于信用保证保险的保险标的。
51．下列关于信用保证保险的说法，错误的是（ ）。
A．以合同双方权利人和义务人的信用关系为标的
B．以信用风险为保险事故
C．分为信用保险和保证保险
D．信用保险是以自己的信用投保的保险
【答案】D
【解析】D项，信用保险是以别人（交易行为的对方）的信用为标的投保的保险；保证保险是以自己的信用投保的保险。
52．自愿保险的投保人不可以自主决定（ ）。
A．是否参加保险
B．保险险种
C．保险费率
D．保险人
【答案】C
【解析】自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合而建立起保险关系。投保人自主决定是否参加保险，自由选择保险人、保险险种、保险金额和保险期限等，也可以中途退保；保险人也可以决定是否承保，承保多大金额等。
53．保险必须是（ ）和多数人风险的集合与分散。
A．同质风险
B．个别风险
C．不同险种
D．不同标的
【答案】A
【解析】保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，是对不可预计的损失重新分配的损失融资活动，是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度，具有互助合作的性质。保险通过风险汇聚和风险分散，在被保险人与保险人之间，形成一种商品交换关系。
54．再保险和共同保险都是在不同的保险人之间进行风险转移，但从转移的方式看，共同保险是（ ）。
A．风险的横向转移
B．风险的纵向转移
C．风险的第二次转移
D．风险的直接转移
【答案】A
【解析】共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移。
55．风险管理范围（ ）保险。
A．小于
B．大于
C．等于
D．不确定
【答案】B
【解析】保险仅仅是风险管理手段中风险转嫁措施中的一种选择。因此风险管理范围大于保险。
56．下列不属于保险分类标准的是（ ）。
A．保险期限
B．保险标的
C．保险承保单位
D．保险性质
【答案】A
【解析】由于对保险分类的角度和标准不同，保险分类存在较大的差异，比较常见的分类标准有：①保险性质；②保险标的；③风险转移方式；④保险实施方式；⑤参与承保的保险人数量；⑥承保风险；⑦承保单位。
57．下列关于保险和赌博的说法，正确的是（ ）。
A．保险和赌博都是分散已有风险
B．保险和赌博都是分散新的风险
C．保险是分散已有风险，赌博是产生新的风险
D．保险是消灭已有风险，赌博是产生新的风险
【答案】C
【解析】保险是分散已有风险，是将集中在个别人身上的风险分散到众多的被保险人身上。而赌博是产生新的风险，使本来并不存在的风险产生了。
58．下列关于保险和救济的说法，错误的是（ ）。
A．都是补偿灾害事故损失的经济制度
B．保险是一种合同行为，而救济是一种施舍行为
C．都是双方等价交易行为
D．保险是对价交易，而救济没有对价基础
【答案】C
【解析】保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，但两者也有很大不同：①保险是一种合同行为，受到合同约束，救济是一种施舍行为，一般不受约束；②保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为；③保险是以投保人缴费为前提，是对价交易，救济是单方行为，没有对价作为基础。
59．保险与投资的区别不包括（ ）。
A．对于一些保险消费者来说，购买投资型的保险险种本身就是一种投资
B．消费者购买保险寻求的主要是保障，投资则主要是寻求较高的投资回报
C．保险的流动性较差，投资资金的流动性较强
D．二者的安全性不同
【答案】A
【解析】保险和投资的区别包括：①保险和投资的收益性不同，消费者购买保险寻求的主要是保障，投资仅是其附带的功能，而投资则主要是寻求较高的或稳定的投资回报；②两者的流动性有较大的差别，保险一旦购买就很难变现，退保有比较大的损失，因此流动性较差，而投资资金的流动性较强且比较可控；③两者的安全性也不相同，成功的投资可以一本万利，但投资失利却可能会导致血本无归，而消费者购买保险的保障则完全取决于经济合同的约定，是比较容易把握的。A项属于保险和投资的相关性。
二、多项选择题（每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项）
1．风险的性质包括（ ）。[2013年真题]
A．普遍性
B．恒定性
C．可测性
D．损害性
E．可变性
【答案】ACDE
【解析】风险的性质包括：①风险存在的客观性，风险的发生不依赖于人的主观意志，风险既不可能被完全避免，也不可能完全消灭；②风险具有普遍性，风险无处不在，无时不在；③风险具有损害性，损害性是指风险发生的后果，凡是纯粹风险都会给人们的利益造成损害；④风险具有可测性，一定时期内特定风险的发生的频率和损失率，是可以依据概率论等原理加以测定的；⑤风险具有可变性，可变性是指风险在特定条件下可以发生变化，风险既可以发生量的变化，也可以发生质的变化。
2．根据我国《保险法》，保险人应承担保险金给付责任的情况包括（ ）。[2010年真题]
A．在含有死亡保险责任的人身保险合同中，投保人与被保险人为同一人，投保人死亡
B．被保险人与受益人为不同的人，受益人达到生存保险合同约定的年龄
C．被保险人因保险事故伤残
D．人身意外伤害保险合同中，被保险人与受益人为不同的人，受益人伤残
E．被保险人罹患承保疾病
【答案】ACE
【解析】投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。B项中受益人达到生存保险合同约定的年龄不满足生存保险合同给付条件；D项，人身意外伤害保险合同中只有被保险人伤残，受益人才能获得保险人的给付。
3．下列有关风险的载体，说法正确的有（ ）。
A．风险载体是载体的社会科学概念在自然科学中的引申
B．风险载体是指面临着可能损失的物体或状态
C．人身风险载体是承载风险的人的生命和身体
D．信用风险载体是由行为人的民事或刑事行为所造成的损害赔偿责任
E．财产风险载体是指承载风险的财产
【答案】BCE
【解析】风险载体是载体的自然科学概念在社会科学中的引申，是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身风险载体、财产风险载体、责任风险载体和信用风险载体等：①人身风险载体是指承载风险的人的生命和身体；②财产风险载体是指承载风险的财产；③责任风险载体是由行为人的民事或刑事行为所造成的损害赔偿责任；④信用风险载体则是可能给行为人自己或他人带来损失或收益的信用状态。
4．纯粹风险的间接损失包括（ ）。
A．营业中断损失
B．破产成本
C．融资成本
D．机会成本
E．法律赔偿责任
【答案】ABCD
【解析】除ABCD四项外，纯粹风险的间接损失还包括利润损失。
5．按风险载体或风险损害的对象分类，风险包括（ ）。
A．财产风险
B．经济风险
C．人身风险
D．信用风险
E．责任风险
【答案】ACDE
【解析】风险的分类：①按风险所导致的后果分类，风险可以分为纯粹风险和投机风险；②按风险载体或风险损害的对象分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；③按风险产生的原因划分，风险可以分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。
6．经济风险包括（ ）所导致经济损失的风险。
A．经营管理不善
B．政局变化
C．汇率变动
D．市场供求变化
E．个人的过失行为
【答案】ACD
【解析】经济风险是指人们在从事经济活动中，由于经营管理不善、市场预测失误、价格波动、市场供求变化、通货膨胀、汇率变动等所导致经济损失的风险。B项，政局变化造成财产毁损、人员伤亡的风险属于政治风险；E项，个人或团体的过失行为对社会生产及人们生活造成损失的风险属于社会风险。
7．通常用来度量风险的大小的变量有（ ）。
A．概率
B．标准差
C．协方差
D．偏度
E．离散系数
【答案】ABE
【解析】既然风险被定义为“预期结果与实际结果的相对差异”，那么数理统计和概率论中衡量差异程度的变量就可以用来度量风险的大小，常用的变量有概率、期望值、标准差、方差和离散系数等。除了度量风险的大小外，还有一些变量用来衡量风险和损失分布的性质或风险之间的关系，如偏度和协方差等。
8．风险的组成要素包括（ ）。
A．风险偏好
B．风险损失
C．风险成本
D．风险因素
E．风险事故
【答案】BDE
【解析】风险因素、风险事故和风险损失相互关联，共同构成风险的组成要素：①风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素；②风险事故又称风险事件，是指造成生命财产损失的偶发事件；③风险损失是指由于风险事故的发生而导致价值的消灭或减少。
9．常见的风险因素包括（ ）两大类。
A．有形风险因素
B．责任风险因素
C．心理风险因素
D．道德风险因素
E．无形风险因素
【答案】AE
【解析】常见的风险因素可以分为两大类：有形（物质形态）风险因素和无形（非物质形态）风险因素：①有形（物质形态）风险因素是指导致某种风险发生或增加损失机会与损失程度的物质条件；②无形（非物质形态）风险因素包括道德风险因素和心理风险因素。
10．根据人们对待风险的态度，经济学中把人分为（ ）。
A．风险爱好者
B．风险厌恶者
C．风险中性者
D．风险追求者
E．风险逃避者
【答案】ABC
11．风险管理是指经济单位通过（ ），对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，以最小的成本将风险导致的各种不利后果减少到最低限度的科学管理方法。
A．风险识别
B．风险估测
C．风险转移
D．风险评价
E．风险规避
【答案】ABD
【解析】风险管理是指经济单位通过风险的识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，以最小的成本将风险导致的各种不利后果减少到最低限度的科学管理方法，是组织、家庭或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
12．下列有关风险汇聚的效果的说法中，错误的有（ ）。
A．当风险是相互独立的时候，汇聚安排可以抑制风险
B．风险汇聚能够改变每个人的期望损失
C．风险汇聚能够降低平均损失的标准差
D．当风险汇聚的加入者增加时，出现极端损失的概率不断降低
E．随着加入者数量的增加，每个人承担的平均损失的概率分布逐渐接近于U形曲线
【答案】BE
【解析】B项，风险汇聚不能改变每个人的期望损失，但能将平均损失的标准差减小，使事故损失变得更容易预测，因此风险汇聚降低了每个人的风险；E项，随着加入者数量的增加，每个人承担的平均损失的概率分布逐渐接近于钟形曲线。
13．风险管理目标包括（ ）。
A．损失发生前的风险管理目标
B．损失发生后的风险管理目标
C．事故发生前的风险管理目标
D．事故发生后的风险管理目标
E．全程风险管理目标
【答案】AB
【解析】风险管理目标由两部分组成，即损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。为了达成风险管理的目标，风险管理工作必须遵循一定的风险管理程序。
14．为了达成风险管理的目标，风险管理工作必须遵循一定的风险管理程序。一般而言风险管理的程序包括（ ）。
A．设定目标
B．转移风险
C．识别问题
D．评价问题
E．选择方案
【答案】ACDE
【解析】除ACDE四项外，风险管理的程序还包括：①识别与评价可选方案；②实施方案；③监督系统。
15．作为风险管理可选方案之一，损失融资包括（ ）。
A．避险
B．防损
C．转移
D．自留
E．减损
【答案】CD
【解析】风险管理可选方案包括避险、损失控制和损失融资。其中，损失控制包括防损和减损；损失融资包括转移和自留。
16．风险管理手段中，除风险转嫁外，还包括（ ）。
A．风险自留
B．风险避免
C．风险抑制
D．风险预防
E．风险消除
【答案】ABCD
17．风险转嫁的方式包括（ ）。
A．公司
B．合同安排
C．基金制度
D．保险
E．法律制度
【答案】ABCD
【解析】转嫁是指将损失及损失有关的财务后果转嫁出去。风险转嫁的方式主要有：公司、合同安排（包括保证条款、贸易或运输合同、财产委托合同、租借协定、担保合同）、基金制度、保险等。
18．广义的保险至少包括（ ）。
A．社会保险
B．商业保险
C．财产保险
D．政策性保险
E．人身保险
【答案】ABD
【解析】保险的定义有广义与狭义之分，广义的保险是指集合同类风险并聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。广义的保险至少包括社会保险、商业保险和政策性保险。而狭义的保险一般仅局限于商业保险的范畴。
19．对保险的含义的理解，通常是从（ ）角度来分析的。
A．法学
B．经济学
C．社会学
D．风险管理学
E．精算学
【答案】ABDE
【解析】从不同的学科，不同的角度，可以对保险概念进行不同的解释：①从法学的角度看，保险是一种合同契约行为；②从经济学的角度看，保险是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的一种经济制度；③从风险管理学的角度看，保险是一种风险转移机制；④从精算角度看，保险是一种利用大数法则的复杂和精巧的机制。
20．从经济学的角度看，保险是一种集合（ ）风险单位以分摊损失的经济制度。
A．少量
B．异质
C．同质
D．大量
E．全部
【答案】CD
【解析】从经济学的角度看，保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，是对不可预计的损失重新分配的损失融资活动，是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度。
21．从精算角度看，保险是（ ）。
A．一种服务性商品
B．一种利用大数法则的复杂和精巧的机制
C．通过对损失的数理预测，将风险从某个个体转移到团体
D．在竞争基础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失
E．以合同形式建立的一种民事法律关系
【答案】BC
【解析】从精算角度看，保险是一种利用大数法则的复杂和精巧的机制，它通过对损失的数理预测，将风险从某个个体转移到团体，并在公平基础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。A项是从经济学的角度对保险进行的解释；E项是从法学的角度对保险进行的解释。
22．保险的基本要素包括（ ）。
A．可保风险的存在
B．保险索赔与理赔
C．费率的合理计算
D．保险机构的存在
E．保险合同的订立
【答案】ABCE
【解析】保险的基本要素是指确立保险关系必须具备的条件，包括：①可保风险的存在；②公平合理适度稳定的保险费率；③保险合同的订立；④保险索赔与理赔。
23．可保风险的理想条件包括（ ）。
A．风险必须是投机风险
B．风险必须使大多数标的均有遭受损失的可能
C．风险必须使大多数的保险标的同时遭受损失
D．风险损失必须具有现实的可测性
E．风险的承保必须具有经济上的可行性
【答案】BDE
【解析】A项，可保风险必须是纯粹风险；C项，风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，如果大多数的保险标的同时遭受损失，保险人将入不敷出。除此之外，可保风险的另一个理想条件是：风险的发生具有偶然性。
24．保险费率厘定应遵循的原则有（ ）。
A．稳定性原则
B．合理性原则
C．公平性原则
D．变动性原则
E．公开性原则
【答案】ABC
【解析】保险是一种商品，保险费率是保险商品的价格。保险费率的厘定必须坚持公平性原则、合理性原则、适度性原则和稳定性原则。
25．从国际上来看，政策性保险通常包括（ ）。
A．农业保险
B．巨灾保险
C．失业保险
D．出口信用保险
E．医疗保险
【答案】ABD
【解析】政策性保险是由政府通过政策推动、利用保险机制以达到某种政策目标的保险形式。从国际上来看，政策性保险通常包括农业保险、出口信用保险和巨灾保险等。CE两项属于社会保险。
26．商业保险和政策性保险的区别包括（ ）。
A．经营目标不同
B．经营手段不同
C．外部性不同
D．盈利能力不同
E．发展动力不同
【答案】ACDE
【解析】商业保险和政策性保险的区别主要体现在：①经营目标不同，商业保险是公司通过保险机制获取利润，而政策性保险是政府通过保险机制达成某种社会目标；②盈利能力不同，商业保险的盈利能力较强，一般可以为公司带来收益，而政策性保险的盈利能力较差，需要政府补贴或政策推动；③外部性不同，商业保险的外部性不明显，而政策性保险具有明显的正外部性，可以增进社会福利；④发展动力不同，商业保险需要公司的推动，而政策性保险需要政府的推动。
27．按保险的性质不同，保险可以分为（ ）。
A．社会保险
B．财产保险
C．商业保险
D．人身保险
E．政策性保险
【答案】ACE
28．下列属于财产保险的有（ ）。
A．责任保险
B．运输工具保险
C．保证保险
D．运输货物保险
E．航空保险
【答案】BDE
【解析】财产保险主要包括普通财产保险、海上保险、运输货物保险、运输工具保险、航空保险、工程保险、利润损失保险和农业保险等。
29．人身保险以人的生命或身体为保险标的，它的主要险种包括（ ）。
A．人身伤害责任保险
B．人身意外伤害保险
C．健康保险
D．人寿保险
E．劳动保险
【答案】BCD
【解析】人身保险是以人的生命或身体为保险标的，以生死、年老、疾病、意外伤害等人身风险为保险事故的保险。以生命为标的通常称之为人寿保险，以身体为标的又分为健康保险和意外伤害保险。在保险有效期内，被保险人因疾病或意外事故而遭受人身伤残或死亡，或在保险期满后仍然生存，保险人按合约给付保险金。可见，人身保险包括人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险。
30．按照保险业务的风险转移方式来分类时，可以将保险划分为（ ）。
A．重复保险
B．再保险
C．原保险
D．综合保险
E．共同保险
【答案】BC
31．按参与承保的保险人的数量划分，保险可分为（ ）。
A．重复保险
B．共同保险
C．原保险
D．再保险
E．团体保险
【答案】AB
【解析】按参与承保的保险人的数量划分，可分为共同保险和重复保险：①重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险；②共同保险也称“共保”，是指两个或两个以上保险人共同承保同一保险标的、同一可保利益、同一可保风险，签订同一份保险合同的一种保险，且保险金额之和不超过保险标的的实际可保价值。
32．与个人保险相比，团体保险的好处体现在（ ）。
A．保险期限长
B．风险选择宽松
C．保险计划灵活
D．保险单成本低廉
E．保险险种多
【答案】BCD
【解析】团体保险是用一份总的保险合同，为一个经营单位的各类财产及责任提供保险保障，或者为该团体中的众多成员提供人身保险保障的保险。团体保险与个人保险相比，团体保险的好处体现在风险选择宽松、保险计划灵活、保险单成本低廉和服务管理专业等方面。
33．储蓄与保险的区别包括（ ）。
A．储蓄是一种自助行为，而保险是一种自助与他助相结合的行为
B．储蓄以精算技术为基础，而保险无需特殊的精算技术
C．储蓄的本利给付是确定的，而保险的保险金的给付是不确定的
D．储蓄具有个别对等支付关系，而保险没有
E．储蓄可由单个经济单位处分，而保险基金不能随意处分
【答案】ACDE
【解析】B项，保险复杂，保险经营是以精算技术为基础，储蓄简单，无需特殊的精算技术。
34．下列关于赌博和保险的区别，说法错误的有（ ）。
A．赌博决定于不确定的偶然事件的发生，而保险不是
B．赌博是正和游戏，而保险是零和游戏
C．赌博是产生新的风险，而保险是分散已有风险
D．赌博是一种讹诈行为，而保险是一种社会经济互助行为
E．赌博不可能对双方都有利，而保险对保险人和被保险人双方都是有利的
【答案】AB
【解析】A项，保险与赌博都涉及金钱财物的得失，都决定于不确定的偶然事件的发生；B项，保险是正和游戏，而赌博是零和游戏。
35．保险与彩票的共同点包括（ ）。
A．都是保障纯粹风险
B．都是互助机制
C．成本与概率都是对等
D．都是建立在概率的基础之上
E．都有利可图
【答案】BD
【解析】保险和彩票的共同点主要有两个，不同点也有两个。其中，共同点是：①保险和彩票都是互助机制；②都是建立在概率的基础之上。不同点是：①保险保障的是纯粹风险，彩票则完全是投机风险；②总体上讲，保险是很公平的，保险公司收来的保险费和保险公司支出给所有受益人的保险金差不太多，多出来的那块是保险公司的运营费用，数额不大。但彩票则不同，彩民支出的成本和中彩的概率是不对等的。
三、案例分析题（由单选和多选组成）
（一）
某运输公司有从事营运的客车、货车若干辆。某日因骤降暴雨造成路面积水，行车困难，该运输公司一辆在长江大桥上行驶的货车与相向驶来的一辆轿车相撞，造成双方车辆损失严重和轿车车上人员伤亡。该运输公司货车上虽然侥幸无人员伤亡，但由于车辆损失严重，无法继续履行其承运合同，因而，不得不临时租赁一辆货车。
根据上述资料，回答问题：
1．人们在风险面前并不是无能为力的，对于风险人们可以做到（ ）。
A．彻底消除风险
B．在一定时空内改变风险存在和发生条件
C．降低风险发生频率
D．降低损失幅度
【答案】BCD
【解析】人们可以通过风险管理在一定时空内改变风险存在和发生条件、降低风险发生频率、降低损失幅度。
2．根据风险产生的原因进行分析，此次车祸风险属于（ ）。
A．自然风险
B．社会风险
C．经济风险
D．技术风险
【答案】A
3．根据风险管理中损失的定义，构成该公司损失的有（ ）。
A．财产损毁
B．折旧
C．公司信誉降低
D．公司职工对车祸的恐惧
【答案】A
4．此案中运输公司另租货车的租金支出属于（ ）。
A．直接损失
B．间接损失
C．无形损失
D．有形损失
【答案】B
（二）
江苏省灌南县某村村民孙某，由于看到本村近年来常有农户房屋意外失火，就每天心神不安；于是他为自家房屋投保了火灾险，两年后的一天，他家房屋意外失火，保险公司很快为他家赔偿了经济损失。虽然他感到很不幸，但由于获得了保险赔偿金，倒也没有太大的损失。
根据上述资料，回答问题：
1．风险的存在是客观的，但就某一具体风险事故而言，它的发生是（ ）的，是一种随机现象。
A．客观
B．普遍
C．主观
D．偶然
【答案】D
2．（ ）的客观存在，是保险产生的必要条件。
A．被保险人
B．保险公司
C．自然灾害和意外事故
D．人为事件
【答案】C
3．孙某投保的保险属于（ ）。
A．政策性保险
B．法定保险
C．商业保险
D．社会保险
【答案】C
【解析】以保险的性质为标准分类，保险可以分为商业保险、社会保险和政策性保险。商业保险是指投保人据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。火灾险属于商业保险。
4．房屋火灾保险属于保险分类中的（ ）。
A．保证保险
B．财产保险
C．责任保险
D．人身保险
【答案】B
【解析】以保险标的作为标准分类，保险可以分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，以自然灾害及意外事故为保险事故的保险。当被保险人的保险财产遭受保险责任范围内的损失时由保险人提供经济补偿。火灾保险属于财产保险中由于意外事故造成的保险。