第二章 理财观念要转变

“穷忙族”为什么越忙越穷

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“穷忙族”（即“working poor”，该词源于欧美国家，一般定义是“在工作却入不敷出，甚至沦落到贫穷线以下的受雇者”。中国青年报调查中心的一项调查显示：75%的人自认是“穷忙族”），比月光族更穷，比劳模更忙，越穷越忙，越忙越穷。你是“穷忙族”吗？你是否总是努力工作着，但得到的却很少？

“最近比较忙”是人们的口头禅，忙着工作，忙着赚钱，忙着学习，忙着消费……“忙”字成了很多人心中的关键词。当然，也是无数人工作和生活的写照。虽然“忙”字代表了人们的生活状态，但它代表不了人们的生活质量，因为只靠忙并不能直接为我们带来满意的结果。可能我们每天工作远远超过8小时，甚至两餐都在公司吃盒饭，一天下来，筋疲力尽，可是，到头来我们还是穷人。看到一些平时看起来很清闲的人却每天开着自己的奔驰、宝马，疾驰于城市之间，我们迷茫了，难道这个世界真的不公平了？勤奋没有用吗？

一个人很忙却穷的原因大致说来有两个。

一方面，工作内容过于具体。作为富人的比尔·盖茨，靠着挖掘DOS操作系统这座金矿，曾坐上了全球财富榜的第一把交椅，但DOS的发明者并不是他，他只是一个经营者。一个富人要做的并不是很具体的事情，他就像个高级厨师，把油盐酱醋恰到好处地调配起来，一炒一烹，味道就出来了。

另一方面，努力的方向出现了偏差。一只小小的苍蝇，用尽短暂生命中的全部力量，渴望从玻璃窗飞出去。它拼命挣扎也无济于事，努力没有给它带来逃生的希望，反而成了它的陷阱。但就在房间的另一侧，大门敞开着，它只要花1/10的力气，就可以轻松地飞出去。

一个人如果仅仅凭借自己的勤奋去挣钱，而不去深入思考是得不偿失的事情，因为所有的努力很可能功亏一篑。所以，想让自己摆脱“穷忙族”的阵营，就该先停下忙碌的脚步，思考自己选择的路是否正确，是否能够发挥自己的强项。如果连方向都是错误的，那么忙碌又有什么效果呢？看看自己是否将重心放在重要的事情上，而不是花了大量的时间在一些小事情上。花一些时间思考或者学习如何提高工作效率，做到了高效工作，就可以在很短的时间内获得大量的财富。应当适时地反省自我，提出合理的目标和计划。更应花一些时间投资自己，提升自己的知识和业务能力，这样才能让自己的努力取得成绩，才可能摆脱“穷忙族”越忙越穷的怪圈。

现在的社会仅有勤奋是不够的。许多人每天都辛苦工作着，只为赚更多的钱，过自己想要的优质生活。如果每天只是瞎忙，换来的只能是干瘪的钱包和日渐糟糕的健康，所以不要做“穷忙族”，要学会理财，要忙到点子上。

有钱没钱都需要理财

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你是不是觉得理财是有钱人的事，有钱才有资格谈投资，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？可事实真是这样吗？

事实上，越是没钱的人越需要理财。

举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及你生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人一生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应严肃而谨慎地去看待。

财富能带来生活安定，快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累。要认识到“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？

从多年从事金融工作者的经验和市场调查的情况来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的人，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”“只进不出”的情况，这样才能为积累财富奠定一个初级的基础。假如你每月从薪水中拿出500元，在银行开立一个零存整取的账户，不管利息多少，20年后仅本金一项就可达到12万元了，如果再加上利息，数目更不止于此，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其他投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所诱惑，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。

总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果自然惊人。最关键的是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：勿因钱少而不理财。

有一种说法是：在目前非常危险的市场环境中，小投资者根本没有成功的机会，所以要么退出市场，要么求助于专业投资者。

然而事实是，在投资中，专业投资人并不像人们想象的那样聪明，业余投资者也并不像人们想象的那样愚笨，只有当业余投资者一味盲目听信于专业投资人时，他们在投资上才会变得十分愚蠢。事实上，业余投资者本身有很多内在的优势，如果充分加以利用，那么他们的投资业绩会比投资专家更出色，也会超过市场的平均业绩水平。

如何从“血拼公主”到“富婆”

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血拼公主（指那些经常会逛街买很多东西，花费很多的金钱，之后又很心疼的女人）赚的不少，但不会合理花钱，不懂得理财，每月拿到工资就刷卡消费，直到有一天得知卡已透支，才惊慌起来，觉得自己也没吃什么、没穿什么怎么钱都不见了呢？我们该如何“拯救”她们呢？

赵红是在北京工作的一个白领，月薪5000元。除去租房的开支，每月还能剩下不到4000元，可她每到月底还是要向朋友借钱。而她的同学中，许多人没有她挣得多，却从来没有借过钱，反倒是她总向人家借钱。赵红自己也觉得想不通，觉得自己也没有怎么花。后来，经过朋友的分析她才理清自己将钱都花在哪里。原来，她常常晚上熬夜看电影上网，第二天起不来又怕迟到扣奖金，只好打车上班。不喜欢吃公司的食堂，一到中午就出去吃肯德基、永和这样的快餐，平均比食堂贵出将近10元钱。而每次去商场从来不带现金，都是刷卡。每个月都是这样，她从来没有理财的概念。工作两年了，还没有任何积蓄。

从上面的故事可以看出，一个人挣的钱再多，如果不注意理财的话，就很可能穷得叮当响。一个会理财的人即使挣的钱不多也可能成为富人。

生活在北京的叶子，每月只能挣1500元，不过与别人合租了一个郊区的平房，扣除房租400元外，还结余1100元。可是她不但不用向别人借钱过日子，每月还能剩余500元。原来，她的作息很有规律，每天也不会到外面吃饭，而是自己买菜自己做饭。平常为了省下坐地铁的钱，她每天都起很早赶公交，周末就待在家里看书、看电视。虽然她也爱买衣服，但都是去服装批发市场和商贩讨价还价。这样每月的消费就很少，结余就相对多了。时间长了，看见存折上的数字不断上涨，叶子的心里美滋滋的。

同样是生活在北京，而且叶子的收入远远少于上文中提到的赵红，但是她给自己存了不少钱，可见女人要从“血拼公主”到“富婆”就要学会理财。

常常花钱花到入不敷出的“血拼公主”应该学会理财，学会了理财有利于平衡你的小金库，使你生活无忧，不会让你成为到月底就数着天数盼望着发工资的“月光族”。理财还可以改善你的生活品质，可以让你用现有的钱赚取更多的钱，生活更加富足。赚钱与理财就像是富人的两只手，只有用手才能抓住财富。学会了科学理财，或许有一天查查自己的银行账户，发现自己已经是一个小富婆了。

你有不良消费习惯吗——棘轮效应

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平时，你是否不注意克制自己的欲望、在花钱上大手大脚、挥霍无度、攀比心态严重、喜欢过度消费？你是否知道，这种奢靡的生活方式会导致棘轮效应，让家庭理财陷入困境？

这里有一个故事就是说棘轮效应的。

商朝时，纣王刚刚即位，便派人用象牙给自己做了一双筷子，并高兴地用它吃饭。他的叔父箕子看见了，就劝他不要用，但是纣王却不以为意，大臣们也觉得这是一件平常小事而已。此后，箕子一直忧心忡忡，大臣们看在眼里觉得非常奇怪，就问他原因，他说：“纣王既然用了象牙做的筷子，就不会用土罐土碗，肯定会改用犀牛角做成的杯子和美玉做成的饭碗。有了这些之后，纣王还会用它们吃粗茶淡饭吗？以后大王肯定要吃山珍海味和奇珍异品，吃着这些东西，肯定不会穿粗布麻衣了，要以绫罗绸缎为主，住得也要更富丽堂皇些。还会大兴土木，修建亭台楼阁，这样一来，百姓的生活将会陷入疾苦之中！”箕子的预言在5年后应验了。纣王奢靡无度，严刑桎梏下的百姓苦不堪言，商朝的基业就这样败了。

我们在平时的生活中，要正确地对待欲望，既不能过度禁止，也不能过度放纵，必须保持适度的物质消费。否则就会出现棘轮效应：生活过得越来越奢侈，不必要的消费越来越多，给自己的经济造成沉重的负担，最后有可能负债累累，难有翻身之日。

相反的一个例子，比尔·盖茨认为，挣钱实在不容易，有钱的时候一定要想着没钱的时候，不必要的花费尽量避免。在这种金钱观的引导下，比尔·盖茨一直精打细算。有一次，比尔·盖茨和一位朋友同车前往希尔顿饭店开会，由于去迟了，以致找不到车位。他的朋友建议把车停在饭店的贵客车位，盖茨不同意。他的朋友说“我来付”。盖茨还是不同意。原因很简单，贵客车位要多付12美元停车费，盖茨认为那是“超值收费”。作为一位天才的商人，盖茨认为：花钱像炒菜一样，要恰到好处。盐少了，菜淡而无味，盐多了，苦咸难咽。哪怕只是几元钱甚至几分钱，也要让它用在对的地方。作为世界前首富，比尔·盖茨从来都不坐头等舱。有一次，有人在经济舱看到了比尔·盖茨，于是不解地问他：“你那么有钱，为什么不坐头等舱？”比尔·盖茨笑了笑，反问道：“你认为头等舱比经济舱飞得快吗？”如此看来，比尔·盖茨看中的并不是头等舱所带来的虚荣，而是更注重结果和实用性。说到这里，也许有人会说：“那都是很久以前的事情了，现在的比尔·盖茨同样也不坐经济舱，因为人家已经有了自己的私人专机。”可是比尔·盖茨买专机并不意味着就是摆阔，因为对于富豪来说，时间就是金钱，时间就是效率，这是任何人都无法颠覆的真理。因此，比尔·盖茨乘坐私人飞机专机更代表了他高效和节约时间的价值观，同样也是一种节俭的表现。

由此可以看出，棘轮效应并不单指坏习惯会毁灭掉我们的生活，还包括良好的习惯同样也能改善我们的生活，让我们的财富越积越多。因此，在家庭理财规划中，一定要养成好的理财消费习惯，克制自己的坏毛病和不良的理财消费习惯。要在家庭理财规划中尽量做到未雨绸缪、防患于未然，及早为自己退休后的晚年生活做准备。因为一般来讲，家庭收入最高的阶段往往是退休前的5到10年，如果这个时候不注意节俭、仍然按照过去的消费习惯大手大脚花钱，不为自己退休后的日子早做准备的话，就会产生很糟糕的棘轮效应，导致自己和家人的晚年生活无依无靠、穷困潦倒。因此，家庭理财的另一个重要任务就是要勤俭持家，提前为自己的晚年生活做准备，让自己的晚年活得幸福而有尊严，防止不良棘轮效应的产生。

谨防理财路上的三大错误

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理财路上有哪些不可进入的“雷区”？

误区一：钱只花在当下

米娜是一个单身小资，有一份很稳定的工作，薪金每月大约4000元。由于工资相对来说较丰厚，她觉得生活也应该小资一些。所以包包、套装、靴子、饰品买了一大堆，把自己从里到外都包装一番。没事就和朋友在品牌店五天一小聚，半月一大聚。时尚杂志不少买，潮流没少跟。但是，没到月底，她的钱基本上花光，剩不了多少。她说：“没必要攒钱，有挣有花，能挣能花。再说，能花的人才有动力挣更多嘛。只要现在天天快乐有钱花，还想那么多干什么？”同事问她：“那万一你有什么事着急用钱该怎么办？”她回答得很轻松：“借呗，跟家里借，或者跟朋友借，以后再还不就行了？再说哪来那么多万一都被我摊上啊！”

这种想法有些不负责任，作为一个成年人，不能正确地支配自己的收支，却向父母，朋友借钱，实在不应该。而生活中，这样的年轻人并不少。因为种种原因，在月底没能留下一点积蓄，甚至不到月底钱就没有了，要靠信用卡借贷或者向亲友借钱过日子。

仅图当下的幸福感，却不考虑以后的消费开支，极可能让你在遇到急用钱时束手无策。所以在痛快花钱的时候，也想想没钱时的举步维艰吧。俗话说：“一分钱难倒英雄汉。”只顾眼前不想长远，早晚要付出代价的。

误区二：求富心切，过度投机冒险

杜成是一家公司的营销经理，平时手头有点闲钱，总想着要快点致富，所以就把钱全部都压在了股市上。他说：“年轻人么，就好刺激、好风险，趁着年轻，挣大钱。还有什么比投资股市更能让人快速致富的呢？只要我这边钱一投，明天就翻番，用不了几天，我就可以成为百万富翁了！”有这种追求财富的想法本无可厚非，朋友们也都羡慕他越挣越多，可是，杜成高兴着，股市却开始下跌了！他的钱都赔了！一时的“暴富”美梦成了泡影。

财富是很多人追求的目标，而投资股票通常是获得财富最快的方式。但是，不能孤注一掷。急切实现财富梦想的心情可以理解，但要注意风险，过度地投资股票就等于在自己财产上叠加上了无数的风险。这些财产随时可能因为大盘的变动而付之东流。

案例中的杜成，代表了相当一部分年轻人。他们不把风险放在眼里，急于致富，认为人有多大胆，“财”有多大产。只要肯干肯拼，就算亏了也可以重头来过。

不过，他们没有想过，一旦投资失败，全部的积蓄都搭上了，以后的日子怎么过？更有甚者，为了能短期套利，居然借钱炒股，一旦失败，就得背上一笔不小的债务！到时候，不用说是存钱，光是还钱就会压得你喘不过气来。

误区三：盲目从众，投资跟风

晓雯是一个刚踏入职场的白领。由于自己勤奋肯干，每个月的工资都能略有盈余，她打算把钱好好地打理一下。于是她咨询了几个同事，发现大家都在学习理财，而且给她提供了很多建议，比如让她把工资的1/3存银行，1/3买股票，再留1/3买基金。这样钱也就分配得差不多了。可是，要买什么股票？买什么基金？她是一点也不懂。后来，她作了一个小调查，统计出公司同事都买了哪些股票、哪些基金，然后挑人数比较多的那种投了下去。她想，反正大家都买了，我跟着走，肯定没错。

后来，在闲谈中，她把自己的计划告诉了自己多年的好朋友敏然。敏然思考了一下，认为她的投资方式并不适合她。因为大家选择的股票和基金并不一定就是能挣钱的，晓雯没有经过仔细分析就盲目跟从，这样是很危险的。另外，晓雯的身体从小就不是很好，虽然现在看起来很健康，可是仍然有些虚弱。公司并没有给她上三险，应该留些钱买个人身意外险之类的。晓雯却认为，大家都这样理财投资，怕什么，再说现在身体不还好好的吗？

后来晓雯股票赔了，基金基本没什么收益，晓雯看大家都赔了，也没什么好难过的，就把事情放在脑后了。谁知道两年后，晓雯得了一场大病，医疗费用都得自己承担。银行里那点积蓄根本不够用。再回想当初，真是后悔不已。

晓雯不是没有理财的意识，也有理财的想法和实践，可是她错就错在想和大家保持一致，以大家的标准作为自己的标准。

正确的理财计划是能够从自身情况出发，“量身定做”自己的理财方案。再说，投资股票基金，本就需要学习一些金融知识。自己去实践才能成功，跟着别人走，十有八九是走不通的。因为，投资证券市场，真正富了的是少数那些坚持自己的想法、有知识、有眼光的人。

理财是为了财富的保值和增值

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理财到底是为了什么？为了更好地生活？为了防范意外事件？

理财是为了什么，每个人可能都会说出很多的答案，也可能有人一个也说不出来。可是，从根本上讲，理财只有两个目的——财富的保值和增值。

1．理财是为了财富的保值

这是理财的初级目的。在当今社会，你省钱存钱，虽然看起来没什么风险，可是仍无法避免地要遭受一部分隐形的损失。那就是通货膨胀造成的货币贬值。无论你的钱是放在手里，还是存在银行，都无法帮你规避这部分损失。不要认为通货膨胀率不是很高，你的积蓄基本上是安全的。

如果以2007年为例，某银行的一年定期存款利率是4.41%，而这年的通货膨胀率平均达到了4.8%，若不考虑利息税，实际利率就为4.41%-4.48%=-0.07%，也就是说，你的钱实际上贬值了0.07%，此部分的钱就这样在无形中被损失了。可能，这些数字在小钱上体现并不明显，100元，1000元，10000元，根本造不成什么影响。但钱越多，损失越大。

所以，不能只把钱放在手里或存在银行里，那不是真正的理财。正确的理财要更好、更高效地运用你的资产，首先能够帮你把财产“保值”！

2．理财是为了财富的增值

这是理财的高级目的。相信随着人们生活水平的提高，大家普遍产生了对富裕生活的追求，而不仅仅满足于一些基本的生活需求。因此，大家都希望自己的财产能尽快地增值，而理财恰恰能满足你的这一愿望。例如，如果你的收入有2500元，那么每年从中拿出1000元做投资（也就是每个月拿出不到100元钱），若年投资回报率为10%，以复利来计算，20年后，总共为64000元，财产得到了较大的增值。

由此可见，良好的理财是财产增值的最佳途径，也是你实现各种财富梦的基础。

理财中的马太效应

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有些年轻的工薪族认为，每个月的工资不够用，省吃俭用也没剩下多少。即便理财，效果也不会大，还有必要理财吗？

生活中，越是没钱的人越应该理财，只要积极理财，再少的钱都可能带来收益，而如果不理财，再多的钱也可能在无意识中花光。理财中还有一种奇特的效应，叫做马太效应。它的意思是，“任何个体、群体或地区，一旦在某一个方面（如金钱、名誉、地位等）获得成功和进步，就会产生一种积累优势，就会有更多的机会取得更大的成功和进步。”

我们先看一个案例：

光成和青楠是同一个公司的职工，他们每月的收入都是2000元，光成刚开始每个月从工资中扣除400元存在银行做储蓄，3年后，积累了近15000元。然后，他将其中的5000元分别存在银行和买了意外保险。再将剩下的1万元投资了股市。起初，股票上的投资有赔有赚，但经过2年多的时间，1万元变成了4万多，再加上后面两年再投入的资本所挣得的赢利以及留存在银行里的储蓄，他的个人资产差不多达到了七八万。

而青楠则把钱全都存在了银行，5年下来扣除利息税，再加上通货膨胀，他的钱居然呈现了负增长。也就是说，如果他和光成一样，每月存400元，5年后，他的存款也不过是2.5万元，再扣除通货膨胀造成的损失（假定为0.03%）7.5元，则剩下24992.5元。

五年的时间，就让两个人相差将近5万元！一年就是1万，那么40年后呢？就是更大的数字了。而且，光成因为积蓄的增多，还会有更多的机会和财富进行投资，也就是能挣更多的钱。青楠则可能因为通货膨胀，积蓄变得更少。

由此可见，不同的理财方式，会呈现出差别迥异的理财结果，也反映出理财中的马

太效应：富的更富，穷的更穷。如何科学有效地理财，是我们应该努力学习的终生课程。

怎样选择适合自己的理财方式

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想达到使已有的钱既保值又增值的目的，必须选择恰当的理财方式。你的理财方式得心应手吗？它是最适合你的吗？达到你想要的理财效果了吗？

据报道，近年来，市民中出现了这样一种错误的理财方法：20多岁的小伙子像60岁的老人一样只知道存钱；60多岁的大妈却学年轻人把养老金拿来炒股。因为在自己的年龄阶段选择了错误的理财方式，不少市民感觉理财收效甚微。

58岁的刘女士去年退休后，看见儿子炒股赚了钱，也禁不住诱惑，把存折里仅有的7万多元养老钱拿出来炒股。刘女士对炒股一窍不通，进股市时听别人推荐买股，起初还赚了一点，可惜好景不长，没过几个月股市开始下跌，短短大半年，损失2万多元。

而今年28岁的小王，参加工作5年，至今无房无车，目前只有1万元定期存款和工资卡上2000多元活期存款。小王收入不算很低，但平时花钱实在太没计划，而且从不理财，钱都在工资卡上存活期，花的多，剩的少。

在银行理财人士看来，不同年龄阶段，应选择不同的理财策略，而不能把一种理财思路贯穿始终。像王先生和刘女士这样都犯了理财大忌，在自己所处的年龄阶段，选择了错误的理财方式。

现在理财的方式有很多种，如储蓄、股票、保险、收藏、外汇、房地产等。面对如此多的理财方式，你一定要选择适合自己的理财方式。那么，哪些因素影响着你的理财方式呢？

1．职业

有的人认为理财首先需要投入大量的时间，即如何将有限的生命进行合理的分配，以实现比较高的回报。你所从事的职业决定了你能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了理财的信息来源是否及时充分，由此也就决定了你的理财方式的取舍。例如，如果你的职业要求你经常奔波来往于各地，甚至很少有时间能踏实地看一回报纸或电视，显然你选择涉足股市是不合适的。尽管所有的证券公司都能提供电话委托等快捷方便的服务，但你所从事的职业也必然会影响到你的投资组合。

2．收入

理财，首先要有一定的经济基础。对于一般普通家庭而言就是工资收入。你的收入多少决定了你的理财力度，那些超过自身财力，“空手道”式的理财方式不是一般人能行的。所以很多理财专家常告诫人们说将收入的1/3用于储蓄，剩余1/3用于投资生财。按此算来，你的收入就决定了这最后1/3的数量，并进而决定了你的理财选择。比如，同样是选择收藏作为理财的主要方式，但资金太少而选择收藏古玩无疑会困难重重。相反，如果以较少的资金选择投资不大、但升值潜力可观的邮票、纪念币等作为收藏对象，不仅对当前的生活不会产生影响，而且还会获得相当的收益。

3．年龄

年龄代表着阅历，是一种无形的资产。一个人在不同的年龄阶段需要承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力也不同。所以不同年龄阶段有不同的理财方式。对于现代人而言，知识是生存和发展的基础，在人生的每一个阶段都必须考虑将一部分资金投资于教育，以获得自身更大的发展。当然，年龄相对较大的人在这方面的投资可以少些。因为年轻人未来的路还很长，偶尔的一两次失败也不用怕，还有许多机会重来，而老年人由于生理和心理方面的原因，相对而言承受风险的能力要小一些。因此，年轻人可以选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般应以安全性较大、收益比较稳定的投资理财组合为佳。