保护家人︱给孩子投保要懂这几招
孩子是父母的心头肉，每个家长都希望自己的孩子健康快乐地长大，可是在日常生活中难免会发生一些磕磕碰碰或生病住院。除了多攒钱，很多父母也希望利用保险来最大限度抵御风险，可是少儿险五花八门，可怜天下父母心，如何让孩子安心成长又不花冤枉钱？
一、孩子会面临什么风险？
意外：数据显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或需要进行医学治疗。
健康：儿童易感冒发烧、肺炎、手足口等“小病”,也易患白血病、癌症等重大疾病。
教育：据统计，普通家庭养育一个孩子，从出生到大学毕业预计要花费50万～130万元，如果送孩子出国留学，至少要需要200万元。
另外，晚婚晚育还使子女高等教育费用支出的高峰和自身养老金筹集期高度重叠，经济压力更大。
二、如何转移孩子的风险？
老班整理了如下表格，大家可以先了解下。
三、怎么给孩子买保险？
1.先社会保险后商业保险。
以北京地区为例，少儿社会医疗保险——即“一老一小”中的“一小”，承担了基本的门诊医疗及住院医疗，并按一定比例报销，保费也很便宜，每年保费约160元。但社保的特点是“低水平、广覆盖”，尤其是医疗保险面临不少的限制。因此还需要商业保险作为补充。
2. 先保障大人，后保障孩子。
父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保障”，如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么一旦家里主要的经济来源出了问题，这个家庭很可能会因此陷入困境，为孩子买再多的保险也于事无补。
3. 优先购买保障型保险。
许多父母认为子女教育最重要，便花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买对于孩子人身来讲更为必要的意外险、医疗险或重疾险，这样一来就得不到保险的保障功能。老班建议先保障后教育，千万不要本末倒置。
4.注意豁免责任。
少儿保险中的豁免条款规定，如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可以豁免未交的保费，保险合同依然有效。这样一来，万一父母因某些原因无法继续缴纳保费时，对孩子的保障继续有效。这实际上也给父母间接地提供了一份“保障”。
5.量力而行。
无论为谁购买保险，都要做到量力而行。购买保险属于经济行为，投保人必须支付保费，才能获得相应的保障。因此为宝宝购买保险前，应充分考虑家庭的经济承受能力。
6.不是每个孩子都需要买教育金。
由于孩子接受教育的时间固定、各阶段学费相对固定，而且教育周期长、总价较高，所以家长通常很早就开始准备孩子的教育金。
目前销售的少儿教育保险，除了常规用于初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金、婚嫁基金，部分产品在缴费后每年还会返还一定金额的教育金。一般教育金险的投保年龄设定在14岁前，以12岁前为主。
可作为教育金的投资产品一览：
注：（1）以上数据截至2015年9月14日；（2）保费豁免：保险合同规定了某些特定情况下，投保人完全丧失工作能力时，由保险公司获准投保人后续不再缴纳保费，但保险合同仍然有效，这是保险的最大特点。
需要教育金的常见以下情况：
1.晚婚晚育、老来得子、单独二孩等。
生育子女较晚，自己年龄明显高于子女同龄人的父母年龄，健康状况更差，健康风险更为突出。另外子女教育花费高峰与自身养老金筹措期完全重叠，并发生在临近退休时段，收入趋于稳定或已开始降低，但支出压力明显增加，须提前储备教育金，减轻中老年期的压力。
2.创业或自由职业者。
父母从事创业型工作或者自由职业者，收入的金额和频率都不确定，建议从事这些工作的家长在当前为孩子储备好充足的教育金，避免由于创业失败或职业风险造成子女教育金缺口。另外，保险金具有避债的作用，购买教育金保险后，即便创业失败造成负债也不会侵蚀到子女的教育金。
3.有大笔意外收入的人。
对于城市拆迁征地者、中彩票的人，或者家人遭遇交通意外等获得大金额赔偿款时，应该考虑为子女购买教育金保险。大额的家庭收入通常会使生活习惯发生改变，原本节俭的生活变得奢侈，甚至挥霍，看似很高的金额，可能会在几年内支出掉。因此在得到大金额意外收入的时候应该考虑利用保险的强制储蓄功能，提前为子女留出足够金额的教育金。
4.月光族，没有储蓄习惯的人。
子女教育金需求是一个长期、高金额支出的过程，如果仅靠临近大额支出发生时才筹备、临时抱佛脚的话压力会非常大。尤其是没有储蓄习惯的月光家庭更需要提早储备教育金，并且一定要有强制性，否则月光族很难坚持下来。