“保险都是骗人的！”

// @xuanzi @矮马

前些天在她理财的“我的保险我做主”小组里看到一个妹子写，老妈在卖保险，因为这个月完不成任务要拿自己开刀，一大堆跟帖都在说：“求妈妈别宰”。现在每个人身边都难免有朋友或者亲戚在卖保险，大家的感觉是森森被盯上了。不买吧，抹不开面子；买了呢，又觉得很鸡肋。因为在很多人心里，保险就是骗人的啦！

“保险骗人”的论据我想来自两个方面，一是这些年保险市场鱼龙混杂、有误导消费者投保的现象，很多买了保险的人发现到头来不像说的那么好，感觉上当受骗了；二是大家对保险的理解有误区，觉得钱不能白花，希望没事儿有收益，出事儿有保障，造成大量投资性的保险横行市场，结果是收益很低（不如银行存款），保障很低，赔的钱起不到多少作用。

所以呢，不是保险不好，是很多时候我们不懂她最初的美。人生在世总是面临着各种风险，@xuanzi在《为什么买保险》里说：“人一生不可避免地要碰到生、老、病、死、残，这其中人最担心的是死、病、残。当一个家庭突然面临死、病、残其中之一时，想必只有经历的人才最了解其中的酸楚、痛苦、无奈、无助。于是人们寻找一种方式可以使家人在面临这些灾难时有充分的准备来应对。于是有了保险。一个人去购买保险是对家人、对自己很负责任的行为。担心自己万一不测，患病了不给家人增添额外的经济负担，或者身故了给家人留下充分的生活资金，让家人的未来生活有依靠。”

也许你会觉得意外、重病、养老都不是自己需要考虑的，前两个貌似概率不大，后一个也许活不到辣么长。看看数据就知道了。

根据卫计委数据统计：

意外事故造成死亡的概率是万分之三

意外事故造成残废的概率是万分之五

因意外事故需要住院医疗的概率是万分之十一

因意外事故需要医疗的概率是万分之十七

就伤病来说：

平均每4个人中就有1个人会在人生的某一时段患上癌症

死于心脏病：危险概率是1/3

死于中风：危险概率是1/14

死于车祸：危险概率是1/45

根据国家统计局2010年第六次全国人口普查的数据，我国人口平均预期寿命达到74.83岁！

看来活过退休年龄还是大概率事件。我们确实有必要为意外、患病，以及养老风险进行保障，否则一旦遭遇风险就容易把家庭拖入困境。

现在大部分买保险的人，多是买了投资性、储蓄性的保险，如分红险、投连险、教育金，觉得这样钱就没有白花，可是没有注意过保障率的问题，保障性不够，真正需要理赔时才发现根本起不到什么作用，就是错怪保险了。

那么该如何买保险呢？

1. “双十”原则

人生有遭遇风险的“概率”，这就是买保险的理由。买多少，很困扰我们，“双十”原则即保费为收入的十分之一，保额为收入的5～10倍。（不同性质的保险保额有些变化的）

一般来说，用十分之一的收入交保费，不会影响正常生活支出，而10年收入的保障额度也给了一个家庭重新振作的准备时间。

2. 高额损失优先原则

保险产品五花八门儿，把每种都搞清楚，其实也不需要。按照用途可以简单分为——保障型、储蓄型、投资型。保障型有：意外险、定期寿险、健康型保险等；储蓄型诸如两全寿险、养老金、教育金保险；投资型保险有投连险、分红险、万能险。

保险说白了还是要保障风险，诸如投资、储蓄等锦上添花的功能完全可以用其他金融工具实现，或者很有余钱时再说。

买保险的顺序：意外>健康>养老>子女>投资

家庭无法承担的风险一定是最先保障的，比如各种意外事故；虽然养老和子女教育都很重要，但是有健康的身体才是前提，所以医疗保险、大病保险也要优先配置。一般情况下，意外险、健康险和定期寿险是最有保障意义的险种，预算有限时优先满足。

3. 为家庭支柱买保险

身边很多朋友买保险是从有了宝宝开始的，保障孩子的成长没错，可是保险却买错了顺序哦。保险应该先大人后小孩，先为家庭经济支柱投保，再保障其他家庭成员。毕竟大人在为小孩支付费用，大人没有保障的前提下孩子有再多保险也没意义。

4. 财产险别漏掉

我们在考虑保险的时候是不是总是围着人转，没想过家庭财产的保障呢？或者你会觉得只能用10%的收入买保险，哪里有钱为财产投保！其实，对大多数家庭来说，保障型家财险一年百十来元花费，一般的保障就都有了。

5. 用好附加险

相信大家早就知道，保单就是一份合同，所以在购买保险的时候都会对主险精心研究、反复推敲，力求最省钱、最划算，可是却没注意附加险。

主险确定之后，附加险就相当于“第二件5折”的优惠商品，选择与主险组合恰当，适合自己需求的附加险可以用极低的成本完善保障。其实啊，附加险的条件还是我们与保险代理人各种讨价还价的工具，一定要好好利用！

6. 先人身，后财产

刚刚讲了不能忘记为财产投保，有个前提就是先满足人寿险的情况下。现实中常见的情况是，有车的人都会为爱车投保（车险是强制的呀），却常常没有为自己投保；或者企业主为企业财产投保，而没为自己投保。还是那个道理，人不能保障，财产有何用呢？

7. 有钱人更要买养老险

提起养老真是个沉重的话题，不过有的朋友会说：这事儿跟我没关系！咱不缺钱，到老都够花。这种看法，还真不太对。

养老保险是把身外之物与自己生命建立起联系。——年老时我们需要钱为自己带来尊严，如果一个人很有钱，却老到生活不能自理，钱给他带来的风险就会变大。如果购买养老保险，让养老金收益大于支出，那只要活着就会不断赚进收益，那不论他的身体状况如何，都会有人希望他活得长久的。

这是一个现实而残忍的问题，保险的意义就是在于残忍发生时有所应对。