第14章 理财倚重新贵，手握银行卡潇潇洒洒走天下(6)
关于信用卡吃钱黑洞的情况，笔者想通过以上有针对性的案例介绍，让信用卡持有人和准备办理信用卡者，对信用卡收费的有关情况做一定的了解，即使自己持有了信用卡，也应懂得怎样才能减少不必要的额外支出，以最小的成本更好地使用信用卡，真正让信用卡成为自己得心应手的最为实惠的支付方便的工具。当然，还有一点值得笔者提醒信用卡持有人，对于信用卡持卡人，如果是全额消费透支，但自己却无法按时还款，肯定就会产生透支利息等费用，如此势必就会导致持卡人信用卡中欠款金额超过限额，对于信用卡本身费用产生造成的超限，各家银行对这种超限，究竟该不该收费，如何收费标准也不尽相同。中信银行和工商银行执行的标准是，如果出现欠款金额超过信用卡额度，则要对超出额度部分收取5%的超限费，不过工商银行，在一个超限周期里，只收取一次，而中信银行则超限费每月复利计算。而同样是对于这种情况，也有的银行则不收取额外的费用，没有超限费的规定，例如招商行和建设银行。基于此，笔者建议准备办理信用卡者和信用卡持卡人在办理信用卡前和使用信用卡中，一定要慎重对待，多加思量，不能有丝毫马虎与懈怠，否则就会陷入无休止的高成本债务危机中，让自己无法自拔。
节日使用信用卡应多留几个心眼
每到重大、特殊节日，往往在全国各地都会掀起购物热潮，这既乐坏了商家，也让信用卡一族们的卡真正有了用武之地，你刷罢，他上场，真是潇洒，他们刷卡简直刷到了疯狂的极点，已完全忘记了卡中的钱究竟是属于谁的。其实，凡事都应有度，这些卡一族们如此一来，就不免就会让他们乐极生悲，不是多花了钱，没有真正享受到信用卡所具有的独特魅力，就是出现了意外让自己卡中的钱无端消失。其实，在便捷的刷卡消费中，刷卡族们一定要保持理智，不要盲目去追求潇洒，那只会白白浪费钱财；其次，无论在什么时候，刷卡都不能疏忽大意，如果不注意可能就会给自己造成信用卡信息被盗、丢失而卡被盗刷等意外情况，从而给自己的用卡生活带来不少困扰。为此，理财专家把自己的经验介绍给持卡人，让持卡人在节日刷卡理财上有六策制胜。那么主要有哪六大妙策呢？
1．开通短信提醒，构筑防火墙
信用卡资金会无故出现意外发生丢失情况，是多数持卡都会担心的问题，如果持卡人选择了有交易短信提醒服务的信用卡的银行，并且自己及时进行开通，那无疑就为自己的信用卡资金安全，提供了一条有效的提示屏障。对于这种短信提醒业务，当前可以说每一家银行都已经开办，只要持卡人开通了这项银行服务，持卡人一旦发生了交易就会及时收到短信提醒，便于了解自己信用卡中的资金状况，如果是自己透支消费了，什么时候应该还款，银行也会通过短信的方法通知持卡人。因此说，如果持卡人开通短信提醒好处非常地多，当然，即使自己的信用卡账户发生异常盗刷的情况，也可及时通过银行发来的短信知悉，便于持卡人及早能与发卡银行取得联系，短时间内控制卡风险，从而有效减少持卡人的资金损失。
2．刷卡消费，增值服务要留意
不管是平时也好，节假日也罢，如果持卡人进行刷卡消费，可以说任何一家银行都不会收取持卡人的任何手续费，对于这一优点，各家银行的信用卡都没有任何区别。不过，如果是到了节假日，那可能各家银行信用卡的不同优势就凸显出来了，一些银行会推出不少具有杀伤力的增值性服务。比如，有的银行会在一些特殊节日，推出刷卡消费中大奖活动，通过大奖鼓励持卡人多刷他们银行的卡，如果持卡人真刷卡进行了消费，说不定大奖“馅饼”就会落到持卡人的头上。当然，大奖馅饼落到持卡人的头上肯定是一件天大的好事，但如果持卡人的电话号码没有留给银行，或是即使自己留了，却换了号，可能就会因银行联系不到，让兑奖好事过了期。基于这些意外情况，持卡人在特殊节日刷卡消费后，银行公布的兑奖名单时自己就需要多加留意。另外，有些银行每到特殊节日就会大搞刷卡翻倍赠积分送礼活动，积分越多礼品越大。因此，精明的持卡人在特殊节日一定要多留意哪些银行会开展哪些信用卡刷卡消费增值性服务，不要轻易地放过任何一家银行能够给予自己的回馈，以便让持卡人自己得到银行更多的实惠。
3．境外潇洒游，国际卡解忧愁
现在，很多人一到了长假，就非常喜欢出国旅游，可是自己又该怎样拿钱呢？让他们很犯愁与苦恼。其实，这些是没有必要的，如果他们到开办有国际信用卡业务的银行办一张国际信用卡，这一问题就会迎刃而解。带上一张国际信用卡，在国外如果进行消费，就非常地轻松自如，很是方便。就目前来说，只要是国内发行国际信用卡的银行，他们发行的国际信用卡，在全世界很多的自助柜员取款机上都可以使用，同时还不需要去兑换相关国家的货币。并且，持国际信用卡可在全世界通用的同时，持卡人还可以在授信额度内进行透支刷卡消费，而对于透支刷卡消费的还款，只要是在规定还款期内，持卡人只需回国后再存入人民币就可以搞定，非常地便捷与好用。
4．选好刷卡时间，用足免息期
节假日可以说是很多人的休息日，但也是消费的高峰日。因此，对于持有信用卡的持卡人用卡巧消费，充分发挥信用卡的免息期优惠，可谓是持卡人信用卡理财中的重中之重，如果免息期一旦运用得非常的好，就会给持卡人省掉不少的利息。可是如果持卡人在计算免息期时出现失误，造成还款超期，这样利息支出的代价就会非常地大。究竟怎样才能“用足免息还款期”呢？这恐怕有很多的持卡人并不是十分清楚。所以，从维护持卡人利益的角度出发，理财专家不妨告诉所有信用卡持卡人其中的奥秘，以让他们真正能够享受到银行信用卡给自己带来的更大实惠。据了解，对于银行划分每一笔消费的时点，它是以账单日为依据，因此，持卡人对刷卡消费时间的选择，就决定了持卡人刷卡消费后的免息期时间是短，还是长。一般情况下，在账单日之前刷卡消费，消费的时间越靠近账单日，能获得的免息期的时间就越短；而在账单日之后刷卡消费，消费的时间越靠近账单日，能获得免息期的时间就越长。比如持卡人的信用卡账单日是每月15日，而到期还款日是每月3日，那么持卡人在14日刷卡消费，就只能得到20多天的免息还款期；如果持卡人在16日刷卡消费，则就可获得长达50多天的免息期。
5．管理好信用卡，避免卡被盗刷
现如今办理信用卡的人多了，但很多人却不是十分爱惜信用卡，认为信用卡不等同于现金，自己留有密码，丢了可以挂失，自己不会损失资金，至于信用卡的磁条也保护不当，觉得磁条消磁了银行可以补磁，磁条破坏了可以换卡。其实，人们的这种认识是极端错误的。信用卡虽不是现金，并且它也留有密码，但一旦丢失且泄密，就会给自己的卡资金安全带来威胁，特别是信用卡一般还兼有透支功能，所以，如果被不法分子利用，损失的资金就会相对更惨。因此，任何一个持卡人，对待信用卡的态度一点也不能马虎，对待信用卡必须像对待现金一样加以爱护，甚至更要加倍爱护。而对于信用卡的磁条也应爱护有加，信用卡的所有信息都储存在磁条内，一旦磁条的磁性消失或磁条被破坏，如果持卡人有急事需要从卡中取钱或在商场持卡购物就会造成困难。再说无论是到银行补磁还是换卡，都需要时间，都需要一个过程，假如说是换卡，银行还要收取相应的手续费。为此，如果持卡人不爱护自己的卡磁条就会出现信用卡被卡住的现象，非常地得不偿失。另外，值得提醒的是，持卡人在用卡过程中一定要注意保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码以及身份证分开存放，以避免在自己的信用卡丢失后被他人轻易盗刷。而在商场购物、餐厅消费或在其他场所使用信用卡进行刷卡买单时，在商家刷卡过程中，持卡人的视线也一定不要轻易离开，照看好自己的卡，一般情况下，无论处在何种情况下，最好都是自己亲自刷卡，这只要小小麻烦自己一下，就会避免掉自己卡中的钱被他人盗取而给自己资金造成损失的大麻烦。
6．网购时，个人卡上信息不轻露
时下，由于网络的快速普及，就是在网上很多银行的信用卡持卡人也已经同样能够进行信用卡支付交易，通过卡支付交易把自己心仪的物品轻松买回家。于是，用卡网络支付这种便捷的购物方式成为了很多持卡人购物的一种时尚方式，特别是在节假日，不少网上商家推出非常优惠的购物政策之后，更是在网上掀起了信用卡网上支付购物的狂潮。据了解，如今，这种支付方式得到了很多持卡人的认可，但如果说到其中所隐藏的风险他们却是不十分清楚。其实，在网上充斥着不少安全保障性能低、有意骗取信用卡持卡人卡信息的低级不良网站。因此，理财专家提醒持卡人，如果在节假日想要在网上进行购物并用信用卡进行支付，一定要选择信誉度高的购物网站，如当当网、2688网、优购网、京东网等，并且对于自己信用卡的有关信息在网上也不要轻易泄露。如果真要是自己的信用卡信息泄密，很可能自己卡中的钱就会被别人盗走，从而给自己造成经济上不应该的损失。
办贷记卡不可不知的常识
如今，如果一提到可以透支消费免息的贷记卡，可能很多人会说，农业银行、工商银行、建设银行、中国银行的我都办了，现在我还在用着呢，它非常方便。如果你问他，你办了这么多贷记卡，你知道它有哪些功能，又会为你带来哪些好处呢？在用卡过程中有哪些方面需要注意呢？可能你就会把他问得哑口无言。其实，对于持有贷记卡者来说，多数人都对贷记卡使用知识并不十分明了，只是见别人办了贷记卡，自己也想赶赶时髦，享受一下先消费后还款的待遇便也跟风去办了。鉴于以上的现实情况，为了能让更多的贷记卡持卡人能真正享受到在使用贷记卡过程中的实惠，笔者专门对多家银行贷记卡的有关政策进行了研究，为了让持有贷记卡者也能全面了解这些政策，笔者现把总结的贷记卡应知常识来个全面解读，以供参考。
1．贷记卡计息的多方面规定
（1）存款无利息规定：也许有一些持卡者会认为贷记卡的计息会和借记卡一样，都会按同期挂牌的活期储蓄利率计算利息，如果这些持卡人是这样认为的，那就错了，贷记卡账户内不管持卡人存多少存款，存多长时间，银行都是不会为持卡人贷记卡中的存款计付利息的。
（2）免息期限规定：多数银行发行贷记卡的免息期限一般为25~56天，如何判定最长和最短免息期限呢？笔者不妨为贷记卡持有和即将办理贷记卡者举个简单的例子，如张先生在某一家银行办理了一张贷记卡，其账单日为每月16日，还款日则为下个月8日，则每月17日张先生持此贷记卡消费透支免息期则会最长；如果是每月16日进行消费透支，则免息期会是最短。也可以这样说，无论是哪一位贷记卡的持有者，如果想要用自己的贷记卡进行透支消费，而且非常想享受到最长的透支消费免息期，选择银行账单日后最近的几天来进行消费透支，就可以达到自己想要的免息期限最长的效果。
（3）免息待遇规定：对于贷记卡的持卡人，银行会给持卡人提供消费免息的待遇，如果贷记卡持有人在每月贷记卡透支消费到期还款日前全额还清，在免息期内持卡人就可以享受到免息的待遇。
（4）无免息期限规定：对于贷记卡持卡人如果一旦在使用贷记卡的过程中出现以下的任何情况之一，则持卡人不会享受到免息的待遇。①贷记卡持有人在用贷记卡透支消费后，没有在银行账单规定日期前全额还清的；②贷记卡持有人在使用贷记卡透支消费后，已经逾期还没有进行还款的；③贷记卡持有人在银行账单日当天账户内透支余额超过银行核定透支限额的。④贷记卡持卡人在透支现金后不享受免息还款待遇，而持卡人应支付自银行记账日起的所有利息。
（5）利息计收规定：对于贷记卡持有人透支现金和消费透支后没有按时归还的，银行一般均会按日利率万分之五计收利息。
（6）计收复利规定：对于贷记卡持有人在透支后所产生的透支利息、滞纳金、超限费，银行一般都会按月按币种计收复利。
2．最低还款额、滞纳金、超限费的计算规定
（1）最低还款额规定：指的是贷记卡持卡人在无法全额还款的情况下，能够保持贷记卡正常使用而不影响信用记录的还款金额。当贷记卡持卡人贷记卡进行透支以后，欠款或费用未还时银行将按月向持卡人提供对账单，账单内容有本期应还金额、还款日期、最低还款额（通常为当期账单金额的10%）等。但此处需要笔者指出的是，如果贷记卡持卡人有连续2次（含）以上未能足额偿还最低点还款额的，银行有权停止该贷记卡持卡人贷记卡的使用权。而如果贷记卡持卡人一旦只能满足最低还款额条件还款，则不享受免息期待遇，当然利息也将会按实际透支的时间来进行计算。
（2）滞纳金规定：贷记卡持卡人如果未满足最低还款额条件，则银行每月就会按最低还款额未还金额的5%来收取滞纳金。
（3）超限费规定：当贷记卡持卡人的账户透支超过了银行核定的透支限额。超过透支限额的部分银行则会按月收取5%的超限费。
3．对于使用贷记卡的相关注意要点
笔者经过总结，认为贷记卡持卡人如果使用贷记卡，一定要注意以下几点：
（1）贷记卡持卡人在使用贷记卡的过程中，对贷记卡的使用，一定不能等同借记卡来进行使用，不论是贷记卡取现，还是把自己的钱存入贷记卡中，贷记卡持卡人都不会像持有借记卡一样，如果在本地取款不会有手续费，而存款则会有利息。就先说贷记卡取现，不论是透支取现还是正常取现（也就是贷记卡持卡人取自己存在贷记卡里的钱），则贷记卡持卡人都需要交纳取款手续费。再说后者把自己的钱存入卡中，虽说在全国各地无论在哪个地方存入都不收取存款手续费，但贷记卡持卡人存入贷记卡中的钱不管有多少，不管存了多长时间都不会得到利息。所以，如果办理贷记卡后，贷记卡持卡人想要使用，还是以救急和享受透支消费免息为主，切不可把贷记卡当成借记卡使用，那只会让自己白白蒙受资金上的损失。