第14章 挖掘银行卡里的财富(1)

你的钱多少年可以翻一番

如果你现在有20万元的现金类资产，假设你的年投资收益为15%，实现翻番达到40万元需要多少年？这时很多人会说，大概需要七、八年吧。但实际呢，计算复利因素，只需要4.8年便能从20万变成40万！这其中有一个理财的72法则。也就是说本金翻一番所需时间（年）＝72÷年收益（不计百分号）。

现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。

1.储蓄。当前一年期的定期存款利率为2.25%，税后为1.8%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间：72÷1.8＝40年。

2.国债。因为国债很少有一年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为3.37%，本金翻一番所需的时间：72÷3.37＝21年。

3.开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但也有诸多业绩优秀的基金，如果选择一只好的基金，其回报率为8%，则本金翻一番所需的时间：72÷8＝9年。

4.货币基金。货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右，本金翻一番需要的时间则为：72÷2.8＝25.7年。

5.信托。时下信托产品非常热销，年利率大约为4.8%，购买信托产品，本金翻一番所需的时间：72÷4.8＝15年。

6.人民币理财。除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品，以2005年2月1日建行推出的“利得盈”为例，其1年期产品的年收益为3.03%，本金翻一番所需的时间：72÷3.03＝23.7年。

从以上数据可以看出，银行储蓄翻番的时间最长，需要40年！因此，要想实现家财的增值，就要转变传统的“有钱存银行”的老观念，根据自己的风险承受能力，尽量选择收益高的理财产品。以人民币理财为例，很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点，但你别忘了，收益高一个百分点，本金翻番的时间就能缩短15年。所以，在打理家财上应当锱铢必较，分厘不让。

工资卡里的钱别闲着

小张在一家外企工作，收入较高。仍和父母住在一起的他，平时也没有太多的地方需要花钱，一个月的个人开销1000元绰绰有余，工资卡内的财富积累得很快。小张工作很忙，也没做什么投资，所以对工资卡里的金额也从不在意，反正存在银行里，该多少利息银行每年会给一次的。只是等到卡里积累了几万元时，他才会下决心抽时间去银行排队，将钱取出来存个定期。

其实，小张的这种做法已在不知不觉中损失了一笔应有的收入，对自己的财产资源是一种浪费。因他银行卡中的大额存款全部是活期存款的利息。

那么如何使个人工资卡内的资金收益更大？有没有一种更为简便的操作方法呢？

可以用银行自动约定转存服务，也就是定活期存款账户自动互转。有些银行把自动约定转存加载在电话银行和网上银行上，成为注册客户之后，活期转定期只需打个电话，或上网点击就可以了。而浦发银行、招商银行、农行等还开通了真正意义上的自动约定转账服务，既不用跑银行，也不用打电话、上网，卡内金额超过约定基数，银行会自动完成转账。

在某电信公司工作的小丁的工资卡是东方卡。他拿着工资卡和身份证就近在一家网点柜面上申请开通了自动约定转存服务。浦发银行的该项东方卡业务实际是将一张东方卡划分为活期账户和定期账户两个部分。按照规定活期账户中的备用金基数不超过2000元，由于小丁平时的个人投资活动并不频繁，于是他将定期账户的期限设置为1年。按照当日银行的个人储蓄利率，一年的年利率为1．98，明显大大高出活期存款0．72的年利率。以后每月25日，银行都会将卡内超过基数2000元的部分以整数500元为一个单位转入定期账户。柜台工作人员还告诉小丁，如果他在刷卡消费或者ATM机取现消费，而备用金账户（即活期账户）余额不足支付时，系统将按所需金额自动从约定定期存款账户中按“后进先出”的原则将约定定期存款逐笔销户，本息一并转入备用金账户，使小丁可以刷卡无忧，而定期账户中剩余的存款。依旧按照定期的利率进行结算。当约定定期存款账户到期时，系统自动办理到期转存，利息扣税后转入新本金起存。

目前，除浦发银行以外，建设银行、农业银行、招商银行也能办理类似的自动约定转存业务，但都是以个人储户形式存在的，尚无法直接作为工资卡形式进行服务。而且前提是必须办理该行的借记卡，也就是说，约定转存是附加在借记卡上的一项功能。

积蓄不多不等于无财可理

贾先生年过30岁，妻子28岁，两人的月收入约为8000元。目前租用一套约80平方米的三居室房子，暂时还没有小孩。现在每月除了生活费用外，每月大约余下2000元左右，资金都存在银行，作为活期储蓄。

对于低收入的普通家庭来说，把部分余钱作为储蓄外，是否还有提高收益的其他办法呢？薪水不高、积蓄不多不等于无财可理。改变理财观念，便将获得好收成。

第一步：开源节流、日积月累

根据贾先生的情况，他首先必须在日常生活中开源节流，这是理财的第一步。每月夫妻俩收入有8000元，每月除了付还房租1500元外，剩下的只有2000元。这说明贾先生每月消费了6000元。

俗话说“勤由俭来败由奢”，年轻人应该考虑有计划地储蓄，提议采用“强制性”储蓄，目前银行都有自动储蓄业务，例如民生银行钱生钱计划，很适合日常生活中“闲钱”的积累。

该产品特点在于：客户设定每月活期账户基数，与银行签订协议以后，由银行帮你理财，每月银行自动将客户活期账户中超出基数部分的钱按设定比例转入定期账户中（例如：50％一年定期，30％半年定期，20％三个月定期），这样几年不知不觉中你就会拥有一笔不小数目的储蓄。

第二步：合理投资，注意收益和时间的匹配

工作几年有一定积蓄，可以适当进行投资。由于刚开始投资，收入不高，积累的金额有限，建议以收益稳定的理财产品为主，不适宜介入高风险的投资产品。如民生银行前几期推出的短期信托型理财产品，购买起点低，收益稳定，期限短，或者是半年期保本浮动收益型理财产品，这些产品一般都能获得比一年定期高的收益。

第三步：适时购买自有住房

个人积蓄低于10万元选择租房是比较合适的，虽然租房子有诸多不便，但是有一个自己感觉舒适的居住条件，又不影响日常生活质量，待收入和积蓄到一定水平再考虑购买属于自己的房子。

据测算，如果购买一套80平方米的二手房，用几万元作首付，每月支付的利息不比目前支出的房子租金1500元高多少。因此，根据贾先生目前的情况，在银行储蓄收益较低的情况下，应该尽早选择购房，既改善居住条件，又可以省下大笔房租。

第四步：注重细节，减少财务损失

目前一些银行的个人业务收费五花八门，从跨行取款免费、收费2元至4元不等，收费范围从取款、查询、小额账户、信用卡透支费用等。建议合理开设银行卡，如民生银行的民生卡，不仅不需收年费、跨行取款费用，而且还有账户信息即时通功能，可以即时收到账户变动的信息。而民生信用卡可以将储蓄账户和信用卡账户关联起来，还可以将基金账户一起关联，在每月还款日自动从储蓄账户扣款，或从基金账户中赎回等于透支金额的货币基金到信用卡中用于还款。这样消费、理财两不误！

选择什么储蓄种类收益最大

既然选择储蓄作为一种投资工具，就要考虑以最小投入，换取最大收益。那么选择什么储种，才能获取最大利息收入呢？如果你有一笔钱，又在一个时期内肯定不用，这时，你首先应选择同期大额可转让定期存单，因为此储种要在同期定期储蓄利率基础上上浮5%。但此储种一般未到期不能提前支取，到期后又不加计利息，流动性较差。其次，选择整存整取定期储蓄，并且期限越长越好，因为期限越长，年利率越高。第三，选择自己想存的年限而定期储蓄上又有的年限直接存入，利息最高。比如，你想存8年，就直接选择存定期储蓄8年期，这样收益最高。第四，如想存的年限，存款年限上又没有，就要选择两年存期差距越大的定期储蓄。比如，你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期定期，比选择两个3年期和一个1年期定期利息要高。第五，选择“复合存款法”，即两种以上储种套存，要比单一存款利息高。比如1万元存入五年期存本取息储蓄，再将每月利息60元即时转存零存整取储蓄，五年后利息收入是5011.26元，而五年期同金额整存整取利息是4500元，前者比后者利息多511.26元。不过，“复合存款法”比较麻烦，每月都要即取即存，不可断月，对于怕麻烦或休闲时间不多的人，最好还是选择定期储蓄。

巧用信用卡

很多人感觉信用卡在自己的日常生活中很有用。一卡在手，你就不用为买东西而身揣大量现金出门了。如果你要在餐馆请一群客人吃饭，也用不着事先算计要取出多少钱用。买机票时，你只需打一个电话，报上信用卡号，就省得自己跑到售票处去了。当你去国外旅行时，不再需要操心该换多少外汇，因为多数付款都可以通过信用卡完成。此外，很多网站都允许你使用信用卡在线订购各种产品和服务。

简单一句话：信用卡为你省了许多时间，减少了许多麻烦。它们还可能为你带来其他一些好处，比如旅行时的优待服务和买东西时的折扣。

人们经常说：爱信用卡，是因为它使用方便，并提供增值服务；恨信用卡，是因为它的不可控性常常带来恶性负债，使自己每月都要支付高额的利息。如果您在日常使用信用卡时，只是把它单纯的当成刷卡和投资消费工具的话，那么，真的就是太“委屈”他们了。信用卡的使用，重在一个巧字。巧用信用卡，将其变成个人理财的工具之一，不仅可以享受诸多的便捷，还可以帮忙省钱、以及享受银行为持卡人提供的增值服务。巧用信用卡，学会用明天的钱改善今天的生活。

巧用信用卡，不妨尝试从以下几个方面开始：

首先，多刷卡可以免年费。信用卡每年所收取的150元或300元的年费常常令办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年费的优惠政策。这样说来，其实，在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。

其次，学会计算和使用免息期。使用信用卡一般都可以享受50-60天的免息期（各银行有所不同），这也正是信用卡最吸引人的地方。免息期是指贷款日（也就是银行记帐日）至到期还款日之间的时间。因为持卡人刷卡消费的时间有先后顺序，因此享受的免息期也是有长有短的，而我们上面说到的50-60天的免息期，则是指最长免息时间。举个简单的例子，比如我的一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。那么，如果我在本月20号的刷卡消费，到下月15号还款，就是享有了25天的免息期；但如果我是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。而在这55天的时间里，我在享受着无息贷款。

信用卡有20-50天的免息期，节假日刷卡会获赠双倍积分，而且异地消费不收手续费。第一，实惠。一般信用卡都有积分换赠品的活动，去年我们家就获赠了全家一年的保险一份。这部分用于还款的钱还可以购买短期理财产品。这只是个想法，有人这样做了。方法是购买短期债券，赎回后还款。第二，安全。异地不收手续费，免带大量现金，安全。第三，方便。去外地购物钱不够了怎么办，充分利用信用卡的透支额度。

第三，尽情享受信用卡的增值服务。目前国内的信用卡还处于推广期，各大银行纷纷出奇招来招揽信用卡用户。对于银行的各类促销手段，持卡人可以善加利用，尽情享受。银行的信用卡促销活动是没有单独的通知的，都是随每月的对账单一起寄到持卡人手中。收到对账单的信件后，不要急于丢掉，花几分钟的时间仔细阅读相关内容。也可以登录自己所持有的信用卡的银行网站，更全面的了解自己所持的信用卡可以在哪些商户享受特殊优惠。

总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名卡特殊优惠等等。应该说，使用信用卡比用现金更经济、更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元的到的价值多。

第四，信用卡是商旅好帮手。经常出差或是喜欢出去旅游的人，会对信用卡更为钟爱。习惯用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。更多的，也避免了携带大量现金出行的麻烦。此外，信用卡在异地刷卡使用是免手续费的。曾经有一段时间在北京工作，日常消费能刷卡的就刷卡，节省了异地提取现金的手续费开支。

第五，用信用卡理财。我们熟悉用信用卡来消费，但并不知道信用卡其实也可以用来投资理财。近年基金大热，却也有很多人苦于缺少资金不知从何入手。信用卡持卡人其实也可以通过信用卡定期定额购买基金，可享受到投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金，在结帐日缴款，不仅可以赚取利息，还可以以0付出赚得报酬。但是，必须说明的是，这种借钱投资的风险性也是非常大的，而且不适合用来做长线投资。

第六，用卡行为有所自律。拖欠信用卡费用的利息是很高的，所以对自己的用卡行为有所自律非常重要。各种信用卡的条款不同，但有的卡只要求你在每月结账日后的25天之内还清款项。所以，如果你在会计月度开始的头一天消费的话，就等于可以获得40-56天的无息货款，具体的天数根据信用卡条款而定。

有的人试图从这种无息贷款期中多捞些好处，他们的主意是办几张不同公司的卡，然后在一张卡的会计月度开始时付清上一张卡的欠费，这样一直滚动下去，就等于能无限期地占用一笔无息贷款了。这主意听起来挺聪明，但实际操作起来可能很难，并且它也偏离了使用信用卡的本来宗旨——获得付款便利。对多数人来说这无异于浪费时间——而且如果你为了申请多张信用卡而做虚假声明，也是有违法律的。