第7章 懒人轻松理财法——事半功倍的理财法则(2)

一个资产1000万的富翁，拿出100万来炒股，就算他想1年赚1000倍，这也不叫贪心，就算他拿着这100万全部买彩票或直接去澳门狂赌，也不叫贪心，这对他来说或许只是游戏。而对于一个总资产只有10万的工薪阶层，拿出9万来投资股票，想1年赚们10%，这就是贪心了，这就叫不贪之贪。倘若你把房产拿去抵押或刷信用卡透支或找亲戚朋友们集资来投资基金或股票，哪怕你只想赚1%，就也是过于贪心之举。

贪心的人，心理都是极不稳定的。有些人嘴上说：“我不怕亏损，我有很强的风险承受能力。”实际上我们可以准确地预言出他们的心理波动，亏损10%，就会骂人；亏损20%，就会恨人；亏损50%，可能就会自杀或杀人；亏损80%，倘若他还活着，肯定人已颓废了。这就是他们的不怕之怕。

事实上，投资的正确观念应该是：该贪时必须贪，不该贪时坚决不贪。你有10万资产，拿出1万来炒股，你想赚10倍，这不叫贪心；倘若你把10万全拿来炒股，哪怕你只想赚10%，也是贪心了。如果你只赚了10%就收手并再买入，不仅是傻，而且非常危险，因为市场不会总是提供那些低风险的投资机会给你，下一次你可能要追高买进，而紧接着又可能会赶上大跌，反而会变成了亏损，这就是该贪而不贪的报应。

需要牢记的一点是，工薪阶层可以大胆地投资，但是一定要量力而行，不要借钱，不要抵押，不要典当，不要将身家性命全部拿来赌，只用些闲钱来投资。

●资金的时间价值

对于每个想学习理财或是对理财感兴趣的人来说，他们首先需要接触的概念就是资金的时间价值（Time Value）原理，此原理的意义就在于告诉人们，今天的一块钱不等于明天的一块钱。

比如，若银行的存款年利率为10%，将今天的1元钱存入银行，一年以后会是110元。经过一年的时间，这1元钱发生了0.01元的增值，也就是说，今天的1元钱和1年后的110元钱等值。

1.什么是资金的时间价值

首先要说明的是，资金的时间价值是资金在周转使用中产生的，而通常情况下，资金的时间价值相当于没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率。实际上，投资活动总是或多或少地存在风险，通货膨胀也是市场经济中客观存在的经济现象。因此，利率不仅包含时间价值，而且也包含风险价值和通货膨胀的因素。购买国库券等政府债券几乎没有风险，如果通货膨胀率很低的话，则可以用政府债券利率来表现时间价值。

时间价值＝政府债券利率－通货膨胀率

2.终值与现金值

终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上的价值，俗称本利和。比如存入银行现金100元，年利率为复利10%，经过3年后一次性取出本利和133.10元，这3年后的本利和133.10元即为终值。

现金值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合为现在的价值。上述3年后的13310元折合为现在的价值为100元，这100元即为现值。

现金值（PV）和终值（FV）之间的关系，用利率K和期数t来表示，

则为：

FV＝PV（1＋K）t

例如，今天的100元（FV），在通胀率为4%（K）情况下，相当于10年（t）后的多少钱呢，答案是148元左右，也就是10年后的148元才相当于今天的100元。

●关注复利的魔鬼效应

懒人们要培养理财意识，必须明白什么是复利。

所谓的复利，就是俗话说的“利滚利”。其计算公式是：

本利和＝本金×（1＋利率）t期数

举个例子：1万元的本金，按年收益率10%计算，第一年末你将得到1.1万元；把这1.1万元继续按10%的收益投放，第二年末是1.1×1.1＝1.21，如此第三年末是1.21×1.1＝1.331……到第八年就是2.14万元。

同理，如果你的年收益率为20%，那么三年半后，你的钱就翻了番，1万元变成2万元；如果是20万元，三年半后就是40万元……

这听上去如此诱人、神奇，事实真是这样吗，那么就让我们来分析一下这个“神奇”的公式：

1.关于本金

让我们来看一个例子：假设某工作人员赵星1994年开始工作即开始投资。1994年，赵星的第一个月工资是300元，当时算是中等水平。假定他把这第一个月的工资拿出100元用于一个年收益为10%的项目投资，到第十一年即2005年末，按照公式他的本利和就是100×（1＋1O%）＝285元！285元！那比他当年月收入的90%还高！而这285元相对于2005年他的工资来说可能仅仅是个零头。在这里，我们并没有看到复利的神奇！

由此看来，想要让你的复利来得神奇，你的本金可不能数目太小。对于大多数工薪阶层来说，复利公式中的本金即使以万元为单位，都只能在两位数上停住，多不过几十万元。而当你有了几十万元的时候，就该看看利率了。

2.关于利率

上面的计算中，我们选用了10%这个收益率。但凡存过钱的人都知道，上哪早找10%的银行利率呢？正如炒过股票的人都知道：上哪儿找没有风险的10%利率的投资产品？

3.关于期数

这个期数是和利率对应的，利率按年利率算，期数就以年为单位，如10年、15年。如果利率按月计算，那期数的单位就是月了。

其中，有个重要的法则叫做“72法则”。所谓的“72法则”，就是指以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年（72/5）本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则六年左右（72/12）本金翻倍。

综合起来，要使复利产生可观的效应，需要具备三个条件：

足够多的本金；较高的利率；足够长的投资期数。

可对大部分普通的工薪族、刚出校门的学生以及中老年理财族来说，要想利用复利增值，本金的积累是一道关，有限的投资渠道又是一道关，投资者是否具备精明的选择能力还是一道关！这几大关都是复利神奇与否的关键因素。钱能生钱这是复利告诉我们的，可是复利的神奇需要条件。“生钱”的背后是：你有足够的财力、智力和精力让钱生钱吗？

●懒人也不能忽视保险的作用

知道买保险的懒人绝对是聪明的懒人。一定意义上买了多少保险，你的身价就是多少，身价越高，表明你的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，就等于告诉了他你的经济实力，很有说服力。”

谁也不希望考虑事故、老年、疾病或者死亡的问题。然而这些又常常是人生必须面对的问题。因为面对多变的人生，每个人都渴望安全和稳定的生活，但是，一次意外可能就使你负债累累，一次事故可能会拖垮全家。既然我们不知风险何时降临，除了担心外，更应该为自己做好准备，拥有充分保障。因此，一份完善的保险计划十分必要，在最需要的时候，不必靠运气，也不会有遗憾。

在发达国家，年支出保费是家庭的一笔重要支出，占到家庭收入的15%左右。可以说，在现代家庭的理财体系中，保险始终是不可或缺的重要部分。与其听天由命，被动地接受生活中的意外，不如早做准备，借助外界的力量化解自身的危机或是获得相应的补偿。

在现阶段中国人的保险观念还是相当淡薄、2002年的四五月间，短短一个月内，中国民航连续发生两起空难。统计发现，“4·15”空难中，在北京购买机票的21名国内乘客无一人购买航空人身意外伤害保险，只有两名国航机组人员，分别投保了一份人身险和一份财产险。在“5·7”空难中，103名遇难乘客中只有45人购买航空人身意外伤害保险，购买率只有43.6%。而在震惊世界的协和飞机空难中，100名乘客几乎都有数百万美元保额的意外险。经济发达的国家和地区，人均保单多达5～7张，而且航空人身意外伤害保险购买率超过95%。这两次空难的低投保率可以看出，中国人缺乏风险防范的观念，中国人的保险意识亟待提高。

关于保险，胡适先生曾说过这样的话：

保险的意义，

只是今日作明日的准备，

生时作无时的准备，

父母做儿女的准备，

儿女小时作儿女长大的准备，

如比而已。

今天预备明天，这真是稳健。

生时预备死时，这真是旷达。

父母预备儿女，这真是慈爱。

能做到这三步的人，

才能算是现代人。

从上也可看出，保险是值得大家重视的。总之，保险是急用的现金，它有三大任务：收入的保障、财产的保障和生命价值的保障。一到需要的时候它的价值就会自动升到最高点。

●身体健康能省下一大笔开支

健康什么时候都是一笔巨大的财富。先来看这样一个故事：

一个年轻人因为自己的贫穷悲伤不已。一位八旬的老翁对他说：“小伙子，不要悲伤，你至少有一百万，只是你自己不知道罢了。”小伙子很奇怪，问道：“我怎么会有一百万呢？”老翁反问：“我剁掉你的一银手指，给你1000元，你干不干，不知小伙子毫不优豫地说“要是我砍断你一条腿，给你1万元，你干不干？”老翁又问。“不干！”小伙子照样斩钉截铁地说。“那要是让你立刻变成像我这么老，给你10万你干不干？”老翁再次问道。“还是不干！”小伙子回答。“要是给你100万，你立刻就得死掉呢？”老翁最后问。“那怎么能行？”小伙子答道。“是啊，就算你有100万，如果你没有健康、没有生命，钱对你来说又有什么意义呢？记住：如果你有100万，那么你的健康就是前面的‘1’，没有它，后面再多的‘0’也没有意义。”

是啊，如果没有健康，再多的钱又有什么意义呢？

高尔基说过：“健康就是金子一样的东西。”保持健康，这是对自己的义务，也是对社会的义务。

人活在世上会有许多财富，但健康应该是第一财富。因为失去了这种财富，其他所有的财富都没有依存的基础。很多人对这个问题看不透。一些人为了赚钱而拼命奔波，因为他们相信财富可以使人快乐。然而，拥有财富却不一定拥有健康，并不一定真的幸福。少了健康，任何财富都一文不值；有了健康，我们就可以重新找回美貌、金钱、荣誉、诚信、机敏、才学。

健康既是一种可计算的财富，又是一种不可计算的财富。健康的身体和心态可以为我们节省下一大笔用于治疗的费用，保持健康，可以使我们远离疾病的困扰，这不仅节省了医疗资源，还可以因为拥有健康而创造出更多的财富。微软公司主席比尔·盖茨就曾表示，就他本人而言，健康比财富更重要。他说：“虽然计算机技术是一个非常有吸引力的领域，该领域的发展十分重要，然而与健康相比，财富和高技术都只能名列其后。”

所谓健康，就是在心理、精神和身体上都达到完善状态。知识需要积累，财富需要积累，健康也需要积累。从某种意义上说，积累健康比积累财富、知识更为重要。世界卫生组织指出，一个人的健康长寿60%取决于自己，另外40%才取决于遗传基因、医疗条件等面对如此脆弱的生命，我们怎么可以不认真把握取决于自己的那60%的权力呢？

真正富有的人不是拥有钱财最多的人，而是拥有财富且身体健康的人。发达国家和地区的豪富们不比阔气比健康，这是令人深思的。在美国，多数实业家认为，一个人无论有多高的权势、地位和多大的名气，只有当他们保持普通人的心态、拥有正常人的健康时，才会有真正的快乐。他们中的大多数都忌讳炫耀财严，很注意养生保健。在日本，大多数人也崇尚清心寡欲、俭朴自然之风。在我国，20年前，大老板们聚在一起，不是比坐骑，就是比手上的宝石、身上的衣服，而如今，他们比的是谁的血脂、血压、血糖、胆固醇低，谁的腰围没超标。可见，拥有健康的身体已成为现代人最大的需求。

有健康即有希望，有希望即有一切。拥有健康，就是拥有世间最宝贵的财富，是别人偷不走的财富，快乐也因此而生。

●不随易借钱给别人

约翰向罗扬借了1200美元，但是一直没有钱还，因而每当遇到罗扬，约翰都会溜掉，避而不见。罗扬束手无策，只能唉声叹气。

这时，他的另一个朋友对他说：“你不防写信给约翰，叫他尽决归还1800美元的债，瞧瞧他的反映。”

罗扬也十分需要这笔钱，不得已他采纳了这个办法，就给约翰去了一封信。

两天后，约翰就回信了信中说：“罗扬，我记得很清楚，我只借了你1200美元，你怎么说我欠了你1800美元，随信附上1200美元，如果你要打官司的话，你准输。”

如果朋友之间真的到了这个地步，两人以后的关系也就可想而知了。

视金钱为上帝的犹太人朋友之间很少涉及金钱，朋友是朋友，金钱是金钱，分得十分清楚，一般不把友情掺入金钱，也不借钱给别人。

奥克利借给迈克500美元，明天就要到期了，但是迈克根本没有钱可以还。奥克利三天前就已经提醒迈克，还有三天就该还钱了。“到明天奥克利一定会来要钱的。”想到这里，迈克坐卧不宁，烦躁地在房子里走来走去。“你为什么还不睡觉？”他的妻子问他，“我向奥克利借了钱了，明天早上非还他不可。”“你现在有钱了吗？”“我连一个子儿也没有呢！”

“既然这样，你就睡觉吧，着急的应该是奥克利而不是你。”

迈克妻子的话某种程度上代表了一部分人处理债务的一般态度，既然没有钱就干脆放心休息，反正着急也没用。而事实上，奥克利也确实没有办法，自己的朋友没有钱，如果逼朋友还钱，那与朋友长久培养起来的感情就会因此而崩溃。打官司更是浪费自己的钱财，对朋友的感情也更是致命的打击。

当这种情形发生时，钱已经成为个伤感情的东西。朋友之间碍于情面借了钱以后，不好意思向人家催款；有的借款人不守信用，向你借钱时讲尽好话，承诺什么时候能还，而一旦把钱借到手后，便易推托，软磨硬拖，甚至即使有了钱也不愿归还借款，能拖则拖。

莎士比亚有句名言：“不要把钱借给别人，借出会使你人财两空；也不要向别人借钱，借进来会使你忘了勤俭。”

你可以用其他友善的方式接济你的朋友，但不要随意借钱给他。

事实上，生活中，人总会遇到各种各样的经济困难，所以借钱也是常常发生的事。

借钱一般有几种情况：其一是紧急支出，如家中突发事情，这种情况可以用储蓄来支付；其二是买价值较高的东西，如车子、房子或土地等，先付一部分款项，剩下的部分再贷款。借贷之前，应先了解自己的财务状况是否已亮红灯。首先，检查自己是否有过度消费倾向：对支出没有什么概念，刷信用卡好像不用付钱，生活十分浪费，还未到月底就已经没钱可用了？其次，检查自己有没有借新债还旧债的习惯：是否为了要弥补以前的财务漏洞，就借钱还以前的债，结果洞越来越大，如果有以上的情况，你就必须先调整财务收支，比如兼职增加收入，在衣食住行或娱乐开支上节省消费，先渡过这段“经济危机”，确信自己有还款能力的时候，再谈融资比较恰当。

“有借有还，再借不难。”任何借款一定要在约定的期限内还清，否则你的信誉会降低，下次再借就困难了。