第6章 懒人轻松理财法——事半功倍的理财法则(1)

●理财要避免过度节俭

懒人理财绝对要避免过度节俭。凡事都有一个限度，过犹不及，如果超过了必要的限度，好事也会变成坏事。就拿节俭来说吧，本来是一件好事，是美德，它可以让我们生活得更美好。但是如果过于节俭，那你的行为就背离了节俭的初衷，把它变成了一件苦差事，被它所奴役。

我们经常听到某些富翁家财万贯依然节俭，这些轶事往往被传为美谈。但是，如果过于节俭，甚至不惜牺牲自己生活的乐趣，那就变成了吝啬仅有少数人懂得节俭的真正意义。真正的节俭并非吝啬，而是真正做到物尽其用。这并非一毛不拔，而是用度适当。善于节俭的人与不懂节俭的人有很大的不同。不懂节俭的人常常舍本逐末，丢了西瓜去捡芝麻。斤斤计较的人很难成就大事业。想做大事业的人，一定要有气度。真正的成功不是靠吝啬，想积累财富，不但要节流，更应该去开源。

节省的习惯，假如行之过度，反而得不到良好结果，非但不能带来成功，反而成为事业上的绊脚石头。一分耕耘，一分收获，如果在必须投资的池方吝啬，就别指望着得到回报。

有的时候，必要的友情投资也是不可缺少的，有的人总是在小的方面过度吝啬，以为无关大局、能省则省，结果导致失败。他的衣服和领带，非到破旧不堪才肯抛弃。他从没想过请一个有密切业务往来的客户吃一顿饭，在旅行时即便与熟悉客户偶遇，也从不替客户付一次旅费。于是，他落得个吝啬的名声，结果大家都不愿与他做交易。而他竟然还不知道，使他蒙受极大的损失的就是他那过度节省的习惯。

更糟糕的情况是很多人为节省些小钱，竟损坏了他们自己的健康。要想获得成功，必须防止不正确的节省。不论怎样拮据，你尽可以在别的地方上节省却不可在饮食上节省，因为食物是健康的基础，也是成功的基础。许多人身体患着疾病，但为了节省金钱竟不去求医，强忍着病痛。俗话说，身体是革命的本钱，事实上，由于身体的病弱，工作也很难做出业绩来。

节俭不是目的，因为过度吝啬而因小失大，是一个人最愚蠢的表现。

●懒人也应该设立的家庭账簿

居家过日子进进出出的开支非常零散。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些不经意的额外支出，月底时没准吓你一跳，不仅仅大大超出预算，还思前想后不知道钱花到哪儿了。还有一些人花钱的时候糊里糊涂，大手大脚，待清醒过来却为时已晚所以、懒人的生活也需要一个账本，从现在开始记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。

记账首先要选择好记账方法。正规的财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。

一般人最常采用的记账方式是用流水账式，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的力式，除了忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。

其次，要特别记好钱的用途。资金的去处分成两部分：一是经常性花费，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资产性花费，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。

最后，要搜集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、余额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

记账贵在坚持，要清楚记录钱的来去。无法养成记账习惯，原因除了意志力薄弱，记账太琐碎也是原因之一，好像不值得为了记录金钱支出下这么多工夫。事实上有一些记账小技巧，可以帮助养成持续记账习惯。

首先是概略记录法。

日常生活中的点点滴滴的花费相当琐碎，能够逐项记录当然最好，不过嫌琐碎而想放弃记账的人，可以使用仅记录大略支出的方式代替。例如，每日三餐费加起来总共25元，那么，一个月的饮食费即可记录为750元（25×30＝750）。其他项目也可比照这种做法处理，简化方式记录重点，就容易把记账变成习惯坚持下去。

其次是支出检讨法。

仅是流水似的记录每日的消费还不够，更重要的是要从这些枯燥的数据中分析出省钱的技巧。检讨包括两部分：

就收入面来看，想想有没有其他“开源”的可能性；

就支出面来看，检视每笔花费是否必要与合理。

除了记下平时生活花费以外，还要有家庭财产记录。

有一些人将钱放在棉被或衣服的夹层中，还有一些人开秘密账户，与朋友合伙或借钱给朋友等，总之，由于种种原因不愿告诉家人。这种情况如果本人突然出现意外，他的这些钱财可能再也找不回来了。如何才不会使我们的钱财凭空飞掉，又能保住秘密呢，将自己所有的财产登记入账是非常必要的。

记账只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段。这里所说的记账和上边所说的记下每天的现金账不同，它是你各项财产的记录。这些家庭财产的实际记录能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。

●选择最合适的还款方式

有时手头紧，难免会跟银行借钱。那么，怎样还款最划算呢？为了节约手中的财富，懒人们有必要了解还款的方式和窍门。

一般来说，还款方式有下面几种：

1.到期一次还本付息

到期一次还本付息法指的是借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。目前中国人民银行颁布的1年期内（含1年）的个人住房贷款采用的就是这种方式。

2.等额本息还款

等额本息还款法指的是贷款本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。由于月还款额相同，简单方便，适用于在整个贷款期内家庭有稳定收入来源的客户，目前住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款，都采用这种方式。

3.等额本金还款

等额本金还款法指的是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内，每期（月）归还，同时付清上一交易日至本次还款日之间的贷款利息的一种还款方式。这种方式主要表现为每月的还款额逐月减少，较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人。

4.等比累进还款

等比累进还款法指的是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定固定的比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息。目前银行多采取这种方式。

5.等额累进还款

等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处在于它将在每个时间段上约定多（少）还款的“固定比例”改为“固定额度”，即在每个时间段内每月以相同的偿还额归还贷款本息。

6.增本减息

目前国内较少使用增本减息法。增本减息法指的是在“等额本金法”的基础上，每期的利息按理论余额计算，但本金的归还则是从小到大。

了解了上面几种还款方式后，还要掌握下面几种还款窍门：

1.缩短贷款期限会更省钱

提前还贷的主要目的就是减少利息，尤其是在贷款的最先几年，因为本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，应争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，这样一来偿还年限即使还要十几二十年，那么在剩余的贷款中，利息负担也减轻不少。

2.还房贷别忘退保

在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，剩下来的保费也是一笔不小的数目。

3.组合贷款不必先还公积金贷款

只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自由资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是抵公积金贷款，这就为资金使用提供了一定的自由度。

4.别忘办理抵押注销

贷款人偿还完房贷办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领取申请注销登记表（注意不要跨区办理），最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

●懒人投资要懂得降低理财风险

一般而言，投资风险来自三个方面：选错投资标的；选错买入时机；选错卖出时机。

降低风险最有效同时也是最被广泛采用的方法，就是分散投资，即“不将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。当几种基金品种组成一个投资组合时，其组合的基金投资报酬是个别基金投资的加权平均，因为，几个高报酬的基金组合在一起，仍能维持高报酬，一部分风险因个别基金间的涨跌作用而相互抵消。分散投资越来越时髦，似乎也的确是很好的办法。基金不就是分散投资的典范吗？但是不是买一堆基金就是分散投资了？答案其实不是。

最理想的分散投资应该是投资在互不相关的品种上，比如股市、基金、房地产、黄金甚至古董等。但这对大多数人来讲，并不是一件容易的事情。那如何在证券市场上用资产组合来进行分散投资呢？

显然，股票收益高，但波动也大；债券收益低，波动也低。两者一综合，中等收益，中等波动这还好操作。去好好研究中国晨星对我国基金的分类，无论名字叫什么（比如大盘、小盘、价值或者成长），都被晨星归类于大盘成长类基金。也就是说，实际上，这些基金都是相关的。去看看他们的重仓股，你就会发现它们的确也有很多类似，常常是一起涨跌。所以，试图通过不同种类的股票基金来进行资产配置达到分散投资的目的，恐怕现在国内还很难达到。

再说股票型基金和债券型基金的配置比例，当然是股票型基金配置越高，收益就越大，风险也越大。只是要注意一点，国内很多基金其实都不是纯股票基金。从这种意义上看，这种基金本身就已经配置好比例了。

其实单单配置好股票型基金和债券型基金的比例还远远不够。

有一件非常重要的事情，就是比例的再平衡。比如你按照自己的投资年限和风险承受能力制定的股票型基金和债券型基金的配置比例是7：3，一年以后，股票型基金涨得快，债券型基金涨得慢，比例变成8：2了，怎么办，这时候要降低股票型基金的比例，增加债券型基金。如果再过一年，遇到熊市，股票大跌，比例变成了6：4，这时就要降低债券型基金的比例，增加股票型基金，使比例回到7：3。这就是再平衡。

再平衡是件表面看起来很蹊跷的事情。从表面上看，你是卖掉一个上涨快的优良资产，买入一个下跌或者跑得慢的不良资产，但实际上这是一个高抛低吸的过程，是一种通过纪律性投资来进行卖高买低的过程。另外，再平衡也是保持你风险等级的一个重要手段。有人用历史数据做过计算，再平衡的综合效益要远远高于不做再平衡的收益。

一般1年到1年半做一次再平衡。原则上，如果在现有情况下，一只股票基金和一只债券基金的组合就差不多了，但还想追加点投资，那我还是愿意多买几只股票基金。原因很简单，也是平衡风险，平衡基金公司和基金经理的风险。

一般说来，分散投资应掌握以下原则：

1.选择负相关较大的投资标的

组合中各投资标的齐跌共涨的现象越不明显，甚至呈现相反走势，则其分散风险的效果越好。例如，货币基金走势与股票型基金价格走势不具正相关，且通常股票型基金净值下跌时，货币型基金净值并不会受影响，因此，同时投资货币基金与股票型基金就是一对比较好的组合。

2.投资标的数量不宜太多

尽管一般情况下随着投资种类的增加，风险会下降，但当投资种类增加到一定程度时，风险下降的幅度会达到极限，而且管理成本也因此而上升。因此，不宜过度地分散投资。美国股神沃伦·巴菲特掌握那么大的投资金额，也不过投资了十几种股票。投资大师彼得·林奇在《击败华尔街》中指出：“投资股票就像生小孩一样，如果没有能力抚养，就别生太多。”还有一点投资人必须了解，那就是：分散投资固然可以减少最坏结果的可能险，但最好的投资可能也跟着消除了。而最有可能发生的情形，就是不会太好，也不至于太坏，非常接近平均数。因此，也有人主张：“将所有的鸡蛋放在同一个篮子里，然后好好地守住它。”若你对某项投资已经得心应手，也可以采取集中原则。

基金组合有“八忌”：没有明确的投资目标、没有核心组合、非核心投资过多、组合失衡、基金数目太多、费用水平过高、没有设定卖出的标准、同类基金选择不当。

倘若你对大部分的基金投资技巧都不精通，同时对大多数基金都不是很熟悉，建议你还是分散投资好。只要你投资的基金组合标的长期会上涨，那么，靠其平均报酬也能逐渐致富。

另外，在时机的选择上，一般的规律是：预期市场反转走强或基金基本面优秀时，进行申购；预期市场持续好转或基金基本面改善时，进一步增持；预期市场维持现状或基金基本面维持现状，可继续持有；预期市场持续下跌或基金基本面弱化时，进行减持；预期市场大幅下跌或基金基本面持续弱化时，赎回。

另外，长期持有也是降低股市风险的方法。根据有人曾做过的一项实证研究显示，过去投资基金，以持有一个完全分散风险的基金投资组合而言，持有时间越长，发生损失的几率就越小。持有一天下跌的可能性是45%，持有一个月下跌的可能性是40%，持有一年下跌的可能胜是34%，持有五年下跌的可能胜已降为1%，若持有十年以上，则完全没有发生损失的可能性。可见，长期持有是降低选错卖出时机之风险的重要手段。

●投资不可过于贪心

有的人在投资理财中经常会有贪婪心理。懒人们要有正确的理财观，必须尽可能减小贪婪对自己的影响。

开源的途径有无数种，投资股市是其中的一种，当然也是风险最大的一种的确，赶上大牛市，赚钱是容易的，这样的机遇你可以抓住，也可以放弃，在做出最终的决定之前，你一定要三思再三思，因为投资股市对于许多人来说，是条“不归”之路，从此将整天受着欲望的驱使，再难回头了。