第二节 财富自由五大陷阱

财富自由的路径

财富自由是许多年轻人所追逐的梦想。在探讨“财富本不自由”这个概念之前，我们首先要了解实现财富自由的路径。

从本质上讲，财富自由意味着手头拥有足够的储蓄、理财产品和现金，能够负担得起自己和家人想要的生活。财富自由一般有以下几个特点。

1. 赚取了足够多的金钱，已经无须为了余下时间的开销和生计而被迫工作或者投资了。

2. 可以随时退休，而不必在乎是否到了退休的年龄——这对很多年轻人的吸引力较强。

3. 可以自由地决定如何去生活，比如是否环球旅行，是否去另一个地方购房，是否继续工作或者学习等，并且这些决定都不会带来财务方面的压力或者担忧。

4. 对未来的财务状况充满信心。换句话说，是自己控制了自己的财富，而不是被财富所控制。不必担心未来某个时段自己的银行账户余额是否能够支付更换热水器的费用，也不必为余生中的小康生活水准而发愁。

这些听上去都很棒，但如何才能实现呢？

我们来探索一下要取得财富自由可能存在的几条途径。

首先要指出的是，每个人都有追求物质财富的机会和资格，前提是需要通过合法、合理、合规的途径来实现。

在研究了很多关于财富的书籍和观察了诸多现实后，我发现一般人要想获得经济上的体面，应该在下图所展示的这几个方面中至少精通一项，这几项分别是控制债务、储蓄、投资、创业、晋升（见图1-2）。

看到这个图，许多人或许会想：“如果我现在就开始努力做到其中一条或者几条，是不是就能离财富自由更近了？”

有些刚工作没多久的年轻人可能会怀有更乐观的期待：20多岁就开始努力工作，少花钱，少借贷，开始投资，开始做副业，40岁实现财富自由，这看起来不是没有希望。然而，一旦事与愿违，对像钱小白这样即将跨入中年的人来说，上述乐观的设想可能就变成了无尽烦恼的源头。

五大陷阱

如果我们仔细分析就会发现，不仅做到上述中的任何一点都非常有难度，而且还必须小心自己掉入追逐财富自由的陷阱中。

陷阱一：债务是可以避免的吗

普通人如果没有基本的还债能力，就很难谈及什么财富自由。对于偿还债务，首先，人们想到的肯定是那些利息较高的贷款需要被最先偿还，因为高利息会不断蚕食人们的现金流。

比如，类似钱小白这样，如果每个月的信用卡账单已经很难支付了，那么在还清原来的账单前，一般就不能再申请新的信用卡。而且，为了避免信用卡账单所产生的额外费用，他还需避免逾期偿还或者借贷偿还信用卡账单（诸如最低偿还限额等方式）。

其次，对于类似按揭贷款这样数额巨大的款项，虽然利息相较于其他消费类贷款来说可能不是那么高，但因为数额大，所以依然占据了人们财务支出的大头。

问题是，上述这些贷款往往是人们有品质的生活所需的合理消费支出。如果一个人不贷款买房，那么他可能永远无法住上宽敞且进行便捷的房子；如果不使用信用卡，他就很难方便地在“双11”这样划算的购物季出手购买必需的家电或者家具。

为了追求所谓的财富自由而一味控制债务，非但不能带来额外收入，还会导致错失优惠的消费机会或者美好的生活品质。

陷阱二：存钱是对的，但存多少呢

世界富豪、投资家和慈善家沃伦·巴菲特分享过这样一条建议：不要把花销后剩下的钱存起来，而是要把存起来后剩下的钱用于花销。

这句话听上去不难理解，操作起来却异常困难。我们经常听到的某些财经人士的建议或者读到的一些理财书籍，都会指出每个月要拿出多少比例的钱先存起来，只能用多少钱去消费，等等。

存钱的理念是那样普遍，以至于很多人都在盲目地存钱。这里，盲目的意思是指毫无规划地存钱，不清楚自己每个月要花多少钱、要存多少钱，以及最关键的，钱到底存在哪里才能更好地保值。

每个人的背景、生活习惯、心理状态、所处的人生阶段等各不相同，因此很难用统一的标准去确定这些问题，但也并不是说毫无方法可借鉴。本书的后续章节将尽量给大家提供一些可运用的工具和方法。

陷阱三：投资有多难

沃伦·巴菲特对投资的定义是：“将购买力在当下转移给他人，以此有理由期望在未来获得更高的购买力。”

这确实太抽象了，那么投资要从哪里开始呢？很多人在银行或多或少都有一些存款，不管是活期还是定期理财，这其实就是一种投资行为。但是，投资最难的地方首先是风险与预期收益的关系问题。

各位读者可以计算一下，你在银行的定期存款一年下来获得了多少收益？我想利息很可能不高。比如在我国央行降息、货币政策非常宽松的2023年，银行存款的利率就普遍较低。

虽然就风险而言，银行定期存款是比较安全的投资，但它的回报率一般也比较低。那些投资回报率更高的产品，如另类资产、股票或者高收益债券等往往能够带来超额回报，但打算入手这些品种的投资者却时刻面临着本金受损的高风险，这与定期存款的风险程度不可同日而语。

尝试过投资的人会说：“全部投资于高风险的股票或者高收益债券可能会出现巨额亏损，但分散、多样化的投资组合往往有助于降低这种风险。”

可问题是我们要如何配置呢？哪些类别的投资才是钱小白这样的年轻人需要选择的呢？

各位在进行任何投资前必须首先问问自己，为了获得更多收益，你愿意损失多少？这就是为什么投资风险状况是决定投资组合资产配置的关键部分。而很多人终其一生都可能无法参透里面的精准逻辑。

另一个难题是高收益的投资品种往往会带来流动性的枯竭，说白了就是为了获得高收益，钱在很长时间内（比如5年、10年）都无法流动。

这里就涉及生活中应急基金的问题。实现财富自由的人和任何人一样都需要一笔应急基金来应对任何意外的情况。

西方很多理财著作提供的经验法则是：每个人需要留足6～12个月的生活费用。如果觉得这个数字太多了，那么可以从任何你能负担得起的金额开始留存。当然，意外之财，如特别奖金，是建立更完善应急基金的好途径。

但问题是，想要快速实现财富自由，这些应急基金往往也需要进行理财或投资，还需要充分考虑流动性，如果放入那些动辄三五年都动弹不得的产品中，那将会是非常麻烦的事。

上述这些问题的解决方案需要各位读者通过本书后续章节去深入探索。

陷阱四：创业或者干副业

对于目前只依靠工作获取收入的人来说，要想实现财富自由可能还需要干额外的副业才行。这里的副业可以是工作之余经营的小生意（比如在社交平台上发布高质量的内容以吸引流量并获得广告收入），也可以是利用个人人脉、知识或者技能进行的创业活动。

相较于创业，干副业是一种更加稳妥的方式，不会影响到平时的工作，但需要花费大量额外的时间和精力，对于那些需要家庭陪伴或者精力有限的人来说是不容易做到的。

而放弃工作，选择全职创业，难度又提升了一个档次。很多人可能会羡慕那些动人的创业故事，被拼多多、京东和阿里这样的创业团队和故事所激励。

确实，多年以来，我国的创业情势高涨，成就斐然。根据胡润百富发布的数据，2023年全球独角兽企业共有1361家，中国以316家位居世界第二，数量占比约23%，比后面15个国家加在一起还多。

独角兽企业指的是估值超过10亿美元、拥有领先科创实力或者独到商业模式的新兴企业，一般指的是初创企业在迈入收获期前的最后阶段。

以上数据说明我国的创业土壤确实优良，然而创业哪有那么简单。

曾经有一位资深的风投人士告诉我，国内中小企业的发展周期基本在3年左右，创办3年后依然可以维持正常经营的企业只占总数的1/3。

由此可见，正儿八经地开一家公司的难度有多大，放弃稳定工作去全身心创业以获得财富自由的概率有多低。

陷阱五：怎样才算财富自由

当一个人计算出自己的收入大大超过支出，并且已经拥有很多资产和存款，是否就可以认为自己已达到财富自由了呢？这里面其实还会有陷阱。

比如，一个人拥有足够的净现金（剔除债务后的现金）并且可以自由地工作、自由地追求自己的兴趣，以及按照自己的意愿支配时间，这些可能是财富自由的表现。

然而，如果他没有制订一份全面的财务计划，或者对未来可能出现的很多费用估计不足，就可能付出巨大的代价。

各位须知，未来所有开销和费用都始终处于变化中，未来的收入也不会100%确定。宏观经济和环境也不会一成不变。换句话说，实现财富自由永远都只是一个过程，而不是终点。

由此我们推测，那些当前已获得了一定程度的财富自由、自鸣得意而选择躺平、不思进取的人，尤其是年轻人，其实他们所面对的风险是巨大的。在以后的人生道路上，任何一点风吹草动，或者收入、支出两端的任何微妙变化都可能会影响其生活品质并直接导致其从财富自由变成财富“囚徒”。

个人财富的保值和增值必须永远在路上，而且每一步都需要迈向正确的方向。