2 金色钢笔和一个名为“退休金漏洞”的魔鬼

领工资的人都知道，人们并不能拿到全部的工资。你一定听说过“毛工资”（brutto）和“净工资”（netto）以及它们两者之间令人心痛的差别。你要上缴一定的税额，并支出一部分的保险费用，以防万一。比如当你失业的时候你可以领失业保险金，当你生病或者有看护需求的时候，你也有对应的医疗保险和护理保险。最后被转到你账户里的只有净工资。

有一些小技巧可以帮助你区分“毛工资”（brutto）和“净工资”（netto）。

● B在字母表里面比N要靠前。

● 能拿到净工资（netto）很“好”（nett）；但是要扣除毛工资（brutto）的一大部分就很“糟糕”（blöd）。

● 从人们的毛工资（brutto）里面扣除这么多钱是“残忍的”（brutal）。带着剩下不多（gar net so viel）的净工资（netto），人们只能去Netto-Supermarkt了。1

你的工资中还有一部分上缴了国家的退休保险。国家可以用这些钱来支付你父母或者你祖父母的退休金。当你退休的时候，你的退休金则由你的儿女或者孙辈们来支付。这个约定被称为代际合同。听起来似乎很公平不是吗？过去是这样的，只要这个约定还在发挥作用。支付一个人的退休金非常、非常昂贵。当时人们想出这个机制的时候，人们预计会有越来越多的人支付一个老人的退休金。60年前大概6个年轻人支付一个老人的退休金。这种计算方式起作用的前提是，人们想要生越来越多的孩子。然而现在情况是这样的：老人越来越多，年轻人越来越少。当我在陶贝尔比绍夫海姆击剑的时候，也就是20世纪90年代初，据统计大概2.7个年轻人支付一个老人的退休金。当你退休的时候，可能这个比例会达到1∶1。

这是第一个原因，为什么你老了之后会面临困难模式。越来越少的年轻人要支付越来越多的老年人的退休金。于是不可避免地大家领到的退休金越来越少。第二个原因是：你的父母或者祖父母曾经完成的事业可能和你计划的人生完全不同。

他们中的很多人可能在中学毕业后就直接进入了一个老牌的德国公司做学徒，在西门子、卡尔施泰特或者德国电信。他们在那里开启自己的职业生涯，并一直干到退休。我几乎确信，你家里面一定有人有一只金色的钢笔，这是他在为某个企业效力30周年纪念日上得到的，并且他很骄傲将自己的职业生涯全部献给了卡尔施泰特。

这些人甚至还能得到一些别的东西：当人们很长时间在一家公司工作时，他甚至会得到额外的退休金，也就是所谓的“企业退休金”。人们在这家企业待的时间越久，最后得到的退休金也就越多。

也许现在你已经开始有了这样的想法：“噗，一辈子待在一个公司，这也太没意思了吧。”你并不是第一个有这种想法的人，大多数的青少年都是这样想的。他们想要更多样的职业规划。他们甚至可能想尝试不同的行业，或者在30岁的时候休假去亚洲或者美国游玩一圈。他们也可能想要有自己的孩子，并成为幸福的父亲母亲。你面前有着成千上万个选项，如果你想的话，你至少应该试上几个。但是愚蠢的一点是：你可能不会得到丰厚的“企业退休金”。

如果你想要知道毛骨悚然是什么感觉，你不需要去看一部恐怖电影。你只需要在谷歌搜索一下“退休金漏洞”（Rentenlücke），然后计算一下你从国家那里拿到的退休金和你成为一个过着无忧无虑生活的老头或者老太太所需要的退休金之间的差距。一个小提示：现在不要立刻去搜索。再读上一部分！一句小小的丧气话：没有人会从“退休金漏洞”这个魔鬼面前救下你。你必须自救。

另外，你的第一份工作的工资单看起来会像这样。