前言
为什么要写这本书
很多年前，我就有写书的想法，但受限于各种原因，迟迟未能动笔。直到2021年12月1日，经蒙商消费金融高管汤向军老师的引荐，有幸结识机械工业出版社的杨福川老师，在二位老师的鼓励与支持下，我终于下定决心，写一本与银行数字化转型相关的书。
近年来有关银行数字化转型的著作并不少，但是总听到银行从业者慨叹，数字化转型的书读了不少，一到办理具体业务时却又不得要领，既不知道有哪些金融科技可以赋能，也不知道该怎样使用数字化技术提质、增效，最后不得不沿用传统的线下模式和做法解决现实问题。同时，也有很多银行的数字化转型看起来搞得轰轰烈烈、热热闹闹，却无法解决业务人员面临的现实问题，思之不免颇为尴尬。
举个例子，拿银行对公授信业务来说，尽职调查报告是信贷员人工完成还是机器自动导出？企业的财务报表是信贷员手工录入系统还是机器自动识别并录入系统？贷后舆情监测是信贷员上网查询负面信息还是系统自动提示预警？如果这几个问题没有解决，办理对公授信还是跟以前一样，绝大部分环节需要依赖人工，那这个银行的数字化转型效果就值得商榷了。
衡量一家银行数字化转型方向是否正确的标志是什么？我认为其实就是两点：一是有没有“让银行业更简单”；二是有没有“让银行人更轻松”。但凡能够做到这两点的银行，其数字化转型方向就是正确的。
提升客户体验是所有银行数字化转型的重要目标。很多银行却没有搞清楚客户到底是谁。银行的客户实际上有两类：一类是银行的理财、存款及贷款客户，属于行外客户；另一类是银行的各级干部员工，属于行内客户。反观一些看起来数字化转型做得不错的银行，在提升行外客户体验方面可谓不遗余力，却往往或有意或无意地忽视行内客户体验。这就造成了一个很突出的问题：很多银行每年在金融科技方面投入几十亿元甚至上百亿元，引进各种高精尖技术设备，行内员工却对数字化转型在思想上十分抵触，在行动上配合迟缓。遗憾的是，很多银行没有真正认识到行内客户体验的重要性。
如今，原有的经济秩序被打破重构，隔离经济迅猛发展，以往依托物理网点的银行业务正在加速转型线上。然而，很多银行，特别是中小银行，仍然采用传统风控手段应对线上业务风险，风控理念陈旧，风控技术落后，风控人才紧缺，对智能反欺诈与智能贷后催收等认知严重不足。在银行的零售、对公以及普惠金融等核心业务方面，不少银行的数字化风控体系远远不能适应自身发展需要。
尽快构建并完善自身的全面数字化风控体系是大多数银行，特别是中小银行的当务之急，更是银行数字化转型的重中之重，必须引起所有银行的高度重视。银行应迅速采取行之有效的落地措施，强化自身的数字化风控能力，在激烈的银行数字化转型大潮中抢占一席之地。
一个十分现实的问题是，银行业中具有科技或数理统计背景的数字化专业人才确实极度稀缺。银行缺少数字化人才，就无法提出具体的数字化风控需求，导致银行数字化转型严重滞后；银行数字化转型滞后，数字化风控能力不足，业绩增长乏力，核心竞争力欠缺，又使得银行无法吸引更多数字化人才，形成恶性循环。银行数字化风控要想获得成功，必须坚决果断地打破这种恶性循环。至于具体应该怎样去做，本书或许可以给出启示。
本书是笔者20余年银行风控经历和近7年为500余家银行培训经验的总结和沉淀，力求从银行业务实战角度出发，通过深入浅出的分析与介绍帮助读者熟悉、了解并掌握一些数字化工具和手段。希望读者能够有效借助金融科技赋能各项业务，培养数字化思维，增强数字化意识，提升数字化风控基本技能，从而适应时代发展变革的需要。
银行数字化转型是近几年银行业最火热的话题之一，绝大多数银行都在全面推进数字化转型。数字化风控则是银行数字化转型之中最为重要的一项工作。那么，银行数字化风控究竟是什么，零售业务、对公授信以及小微普惠等银行核心业务的数字化风控体系该如何构建，需要借助哪些工具，注意哪些环节，掌握什么技能，如何落地实施，等等，这些问题都会在本书中有详细讲述。
数字化转型是银行生死存亡之战。诚哉是言！
读者对象
本书适合以下读者阅读。
• 银行各级管理者、数字化转型办公室成员，以及从事零售业务、对公授信及普惠金融的相关岗位工作人员。
• 银行科技部门管理者与相关岗位工作人员。
• 希望了解银行数字化风控现状与发展趋势以及智能风控领域最新动态的读者。
• 即将进入或刚刚进入银行风控领域发展的新人。
• 研究银行风控实务与发展的专家、学者。
• 与金融科技及数字化转型专业相关的高校师生。
• 想要全面了解银行数字化风控的读者。
本书特色
近些年来，银行数字化转型相关话题持续火爆，市面上已经有很多从宏观以及银行业未来发展趋势的角度进行分析的图书，而站在银行业务角度研究数字化转型的书相对还比较稀少。
银行数字化风控是银行数字化转型过程中最为重要的一环，堪称重中之重，特别是零售业务中的智能反欺诈、对公授信的数字化做法以及数字普惠金融等内容，本身也是部分领先银行涉足不深的领域。本书旨在帮助广大银行从业者进一步提升数字化风控意识与能力，尝试为银行数字化转型细分领域填补一些空白。
本书具有以下4个特点。
第一，内容贴近银行一线实际业务，由浅入深，帮助读者了解并掌握银行数字化风控的相关知识与做法，特别适合没有科技及数理统计背景的银行业务人员阅读。
第二，深入分析银行零售、对公以及普惠金融的数字化风控体系建设与金融科技实践应用，为读者展现银行数字化风控全貌。
第三，笔者在银行风控领域深耕20余年，深知银行业在数字化风控方面的痛点与短板，可有针对性地提出解决思路。
第四，笔者从事银行业培训超过7年，已经为全国500余家银行做过互联网消费金融、零售数字化风控、对公授信数字化以及智能反欺诈等多种数字化风控主题的培训，深受好评。
如何阅读本书
本书分为4个部分。
第一部分 银行数字化风控（第1、2章），着重分析银行数字化风控的重要性、银行业发展的必然趋势以及金融科技在银行数字化风控中的应用，探讨银行如何构建全面数字化风控体系。
第二部分 零售业务数字化风控（第3～8章），从零售业务的贷前、贷中与贷后环节入手，着重介绍数字化风控策略、数字化风控模型以及数字化风控指标分析等内容，特别是智能反欺诈、智能贷后与智能催收等银行需要重点关注的内容。
第三部分 对公授信数字化风控（第9～12章），从对公业务数字化的重要性入手，介绍银行业的领先做法，涵盖全流程智能应用、数字化风险穿透识别与数字化金融事件分析等对公授信数字化风控的具体内容。
第四部分 普惠金融数字化风控（第13～16章），在分析普惠金融数字化风控难点与解决方案的基础上，探讨普惠金融破局之道，并深入阐述银行在数据管理与个人信息保护、农村数字普惠金融以及信贷资金流向监控方面的数字化风控做法。
建议初学者按本书目录顺序阅读，银行从业人员可以根据实际业务需要或者自己感兴趣的方向直接阅读第二、第三或第四部分。
勘误和支持
由于作者水平有限，且银行数字化转型工作一直在进行之中，书中难免会出现一些错漏或者意思表达不准确的地方，恳请读者批评指正。我的联系方式为：微信视频号“吴易璋”，微信号yanke1568。
致谢
首先要感谢蒙商消费金融的汤向军先生，是他一再鼓励，才让我下定决心将20余年的银行风控经验与对数字化风控的感悟总结成书，帮助更多有需要的读者。
感谢宇谷科技的林少及宇谷金融科技研究院的马斌斌、吴海斌、汤腊阳、陈炳等几位老师的大力支持，感谢我的助理王灿（铁牛）对我日常工作的大力支持，感谢上海竞动的卞垚、北京慧辰的张颖以及感易智能的辛丽娜和刘斌等老师提供的技术支持，感谢“山财硬人”群里的兄弟们对我的支持。
感谢《银行数字化转型》的作者付晓岩老师的鼓励与大力支持。
感谢机械工业出版社的杨福川老师和韩蕊老师，在我写作的过程中给予了大力支持。第一次写书经验不足，是他们不厌其烦、一次一次地提出修改建议，使本书得以顺利完稿。
感谢我的父亲和母亲，是他们赐予我生命，让我可以在世间做一点有意义的事情。
感谢我的夫人在本书写作过程中给予我无条件、全方位的支持。
最后特别感谢我的女儿。本书写作始于2021年12月，定稿于2022年6月。写作期间，多地出现疫情，女儿学校暂时停课。几个月朝夕相处，是她每天按时完成作业的认真态度鞭策着我，也促使本书比原定计划提前完成。
谨以此书献给我最亲爱的家人，以及众多的读者朋友们！