要点4 买保险之前最重要的事情是做好健康告知

如果你要问买保险之前最重要的事情是什么，那么我一定会告诉你，就是健康告知。保险理赔纠纷中，80%以上的案件都是来源于健康告知的问题。以下关于健康告知中最重要的几个问题，是我们一定要知道的。

1.什么是健康告知

除了极个别的保险（比如意外险），剩下的绝大部分保险都需要做健康告知。健康告知是保险公司对被保险人的健康问卷，被保险人必须符合健康告知的内容，才可以投保。如果不符合就投保，那么日后就会发生理赔纠纷。

2.为什么我投保的保险没有健康告知

大概率是没有仔细查看健康告知，投保的时候直接忽略了。现在除了极少数的意外险以外，剩下的产品都会有健康告知，图1-1为某产品健康告知的页面。

如果不记得当时投保时是否有健康告知，也可以在保险合同中查看。

3.没有做健康告知，但是投保却成功了，是不是就意味着自己的身体情况通过了健康告知

不是。健康告知和投保成功是两码事。健康告知秉承的是诚信原则，保险公司并不会在投保时审核被保险人是否符合条件，完全是被保险人自行告知，而投保成功相当于被保险人承认自己的身体情况符合健康告知。如果投保时身体情况并不符合健康告知，日后发生理赔的时候，保险公司在调查时发现不符，那么保险公司有权拒绝理赔。

4.医生说身体没有问题，但是保险公司健康告知不一定能通过

主要原因是临床医学标准（医生对我们身体健康的衡量标准）和核保医学标准（保险公司对我们身体健康的衡量标准）是两个完全不同的标准，而且差异极大。比如最为常见的甲状腺结节，在临床医学中，只要定期观察就行，如果没有超过4级，一般医生都会说没有事。但是在核保医学中，有甲状腺结节就要进行告知。所以，很多消费者在做健康告知的时候经常忽略这一点，身体检查没有问题，医生说没有问题，以为符合健康告知，最后造成理赔纠纷。

5.为什么医保卡外借给别人用过，自己身体没有问题，也要做健康告知

医保卡是实名制，所以医保卡的就诊和买药记录默认是本人的。如果医保卡上的记录显示身体情况不符合健康告知，哪怕因为曾经外借给别人，并不是自己的问题，保险公司都会默认为医保卡持卡人不符合健康告知，所以一样要做如实的健康告知。

6.自己在家测量血压偶尔高一次，这个需要如实告知吗

不需要。保险公司理赔审核更多以书面记录为准，如果没有书面记录，一般都会默认为没有问题。而书面记录不单单是指医院的记录，像一些门诊、社区医院、体检中心等的记录都算书面记录，所以如果在这些地方查出来身体有异常，一样要做健康告知。

7.买保险之前是不是要先去做体检呢

如果现在身体情况完全符合健康告知，建议先购买保险，等保险等待期过后再进行体检。很多消费者害怕自己健康告知有问题，为了更确认一些就先行做个检查，但是现在因为各种因素，一检查可能就真的检查出来小问题，那个时候就算是有书面记录了，相当于不能通过健康告知，先去做体检反而适得其反。所以，如果符合健康告知就先买保险，如果不符合，我们再根据实际情况来决定。

8.听说如果没有如实做健康告知，只要熬过两年，哪怕不符合健康告知，也可以理赔

并不是。两年不可抗辩条款只在产生法律纠纷的时候适当有利于消费者，并不是“尚方宝剑”。在实际的案件审理中，有很多案件并没有做到如实的健康告知，虽然已经熬过了两年，但是法院最后依然会宣判拒赔。所以，消费者切勿抱有侥幸心理不如实告知，因为如果最终拒赔，受损失最大的是自己。

9.健康告知如何告知才算完善？如果没有通过健康告知，就不能买保险吗

这两个问题是非常系统化的话题，我会在系统班第5课健康告知部分详细讲解。

我们总结一下要点4的主要知识点。

·买保险之前一定要做如实的健康告知，切勿存在侥幸心理。

·身体情况以书面记录为主，无论是医保卡外借，还是体检中心记录都要告知。

·如果身体符合健康告知，建议先购买保险再体检。

·两年不可抗辩条款并不是“尚方宝剑”。