要点3 保障类保险的规划一定是以预算及保额优先

说完要点1和要点2之后，估计很多读者有点跃跃欲试，发现原来买保险是件这么简单的事情。其实保险产品本身并不复杂，我们按照不同的维度筛选就可以。复杂的是保险规划，因为每一个家庭都是完全不一样的，不是说只要找到好产品就行，而是要找到适合自己家庭的保险才行。我一直强调的一个理念是，没有绝对完美的产品，只有适合的人。下面我们就保险规划讲几个非常重要的思维理念。

1.保费预算

我们在买每一件商品的时候，其实内心都有预算，尤其是大件商品，像房子、车子等。那么买保险也需要同样的思维，我们在购买之前，心中必须有一个大致的预算，如果预算是模糊不定的，最后买的保险大概率也不会太适合我们。

家庭保障类保险的一年总保费，一般建议是不超过家庭年收入的7%，如果是一些风险承受能力弱的家庭，可以适当提高到10%左右。我个人的保障类保险保费只占家庭年收入的4.5%左右，关于我的保险清单，会在后面做详细介绍。

说到这里，很多读者可能会诧异，因为这个比例有点低，低到了一个家庭只能购买百万医疗险和意外险的地步，哪怕是勉强可以购买重疾险，购买的保额也是极低的。其实对于大部分家庭，百万医疗险和意外险的保障已经足够了。

现在大部分人都交了国家的基本医疗保险，如果是看病住院，整体的报销比例可以维持在50%左右。剩下不能报销的部分，无论多和少，其实我们大概只需要自己承担一万元的免赔额，其他部分百万医疗险都可以报销。简单来说，有了百万医疗险，我们基本不用担心看病花费的问题。而意外险，可以对冲掉身故及伤残的一部分风险，并且价格便宜。

重疾险本身的特性决定了它必须是每一个家庭都要慎重考虑的险种，主要原因有两点：第一，它是一份长期保障计划；第二，它很贵，它的保费占比达到了整个保障类保险保费的80%以上。下面我们围绕这两点，分别解释一下。

2.长期保障须动态调整

很多人在保险规划上有一个误区：想通过一次保险规划，把未来几十年的保障问题都解决掉。这个想法在本质上就是错误的。下面一段话非常重要，请你仔细阅读：

家庭保险规划是围绕家庭财务规划进行的，而家庭财务规划是一个动态的规划，因为家庭财务情况在我们整个生命周期中时刻在变动。那么结论就是，家庭保险规划是一个动态调整的规划，而非通过一次规划就可以解决所有的问题。

很多人在保险规划这块想一劳永逸，想通过买一次保险，避免日后几十年的问题，这个事情是不可能的，也是错误的规划。保险规划短则3年一调整，长则5年就要重新审视现在的家庭保障是否合理，本身就不是一次性的事情。

举一个简单的例子，一对刚刚步入婚姻殿堂的夫妻，他们这个时候做的保险规划和他们有宝宝之后做的保险规划是不一样的，先不说多了一个宝宝的保险规划问题，他们身上的家庭责任发生了变化，财务情况也发生了变化，那么保险规划就需要适当调整一下。

所谓长期保障，尤其是重疾险，需要结合我们的预算情况、财务情况与家庭生命周期的情况综合来考虑。重疾险、百万医疗险及意外险虽然都是保障类保险，但是在规划的时候，考虑的因素是完全不一样的。

重疾险规划的结论是，购买重疾险的时候，并不一定需要一次性买足，而是可以根据具体的情况适当增加。重疾险的理赔金额是可以叠加赔付的。举个例子，小张同学给自己买了3份重疾险，保额分别是20万元、20万元、30万元，那么如果不幸罹患了重大疾病，他可以得到70万元的理赔款。

3.保额优先

我们买重疾险的目的，是希望通过低保费换取一个较高的赔偿保额，也就是希望这个中间的杠杆比例越大越好。但是现实情况下，有时候预算的问题会导致保额买不到太高。那么如果家庭根据实际情况确实需要足够高保额的重疾险，但是预算又有限怎么办？这个时候我们就需要根据重疾险的特性，调整两个方向，分别是保障期限和交费期限。

举个例子会让各位读者更好理解。小张同学需要购买50万元保额的重疾险，但是他的重疾险保费预算只有5000元，按照这个预算，他如果买一份保障终身的重疾险，只能买到30万元的保额。那么这个时候，我们就要做到保额优先，降低保障时间以增加保额，如小张同学可以购买一份保障到70岁的重疾险，保额50万元，保费只需要5000元。

很多读者在这里会有疑惑，万一小张同学在70岁以后罹患重疾，这个钱不就浪费了吗？事实确实是这样，但是没有办法，保障时间和保额二选一的话，那么一定是选保额。这个就好比我们手里只有5万元钱，但是必须要买一辆车，我们是贷款很多钱买一辆豪华一点的车，还是说买一辆可以代步的车就可以了，多数人会选择后者。因为随着时间的变化，我们的财务情况也会改变，日后预算充足了，我们再换一辆好一点的就可以了。重疾险规划就是如此，它并不是一成不变的，而是需要我们根据实际情况去调整。

我们总结一下要点3的主要知识点。

·家庭保障类保险的一年保费支出比例尽可能控制在总收入的7%以内，最高也不要超过10%。

·重疾险属于长期保障，它和百万医疗险及意外险的规划逻辑是不一样的。

·重疾险规划需要考虑动态调整及保额优先。