要点1 50岁（含）以下的人最需要的商业保险主要有三种：百万医疗险+意外险+重疾险

本书大部分读者最迫切需要解决的问题应该是：我到底应该买哪些保险？到底哪些保险才是对我真正有用的保险？

直接说结论：50岁（含）以下的人，最需要买的商业保险主要是百万医疗险、意外险、重疾险。而50岁以上的消费者的保险配置，在系统班第4课会有详细的讲解。

大部分人之所以买保险，想解决的问题都是，如果生病住院了或者是发生意外了，这部分费用可以由保险公司来出。而上述三类保险，就是解决这类问题性价比最高的保险。

1.百万医疗险

百万医疗险的保障责任和我们国家的基本医疗保险类似，就是生病住院之后，住院的花费可以按照一定比例进行报销。百万医疗险的报销责任有一些注意事项是我们必须知道的。

第一，百万医疗险报销的必须是住院的花费，单独看门诊的费用是不能报销的。

第二，如果我们想用百万医疗险报销，那么我们住的医院必须是二级及二级以上的公立医院。如果是一级医院或者是私立医院，是不能报销的。

第三，大部分百万医疗险都会有1万元的免赔额（有的也叫作“起付线”），简单理解就是，一年内累计花费必须在1万元以上，才可以报销。

第四，百万医疗险分有医保版本和没有医保版本（有的也叫有社保版本和没有社保版本），有医保版本保费（我们每年交给保险公司的钱）会更便宜，而没有医保版本就会更贵。两个版本的报销比例一般都是100%，但是这里有一个注意事项，当买百万医疗险的时候，选的是有医保的版本，但是理赔的时候，却没有用医保先行报销，而是直接用保险公司的百万医疗险去理赔，那么此时百万医疗险的理赔比例就不是100%，而一般是60%。

小知识点：新型农村合作医疗（简称新农合）、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险都属于国家基本医疗保险。

我们举个例子来说明一下百万医疗险的具体报销情况。

有医保版本：假设一年住院总花费为10万元，国家基本医疗保险报销了6万元，还有4万元没有报销，那么百万医疗险要先在4万元里面扣除1万元的免赔额，剩下的3万元按照100%的比例进行报销。

没有医保版本：假设一年住院总花费为10万元，先扣除1万元的免赔额，剩下的9万元按照100%的比例进行报销。

说完百万医疗险的基本保障责任，我们来说一下它的优点和缺点，只有优点和缺点全部了解了，我们才能对这类产品有更清晰的认知。

优点一：保额高，保费低。大部分百万医疗险的保额（也就是每年报销的上限额度）可以达到200万元，如果是一些比较严重的疾病，例如癌症，有时最高可以报销400万元。其保费大概是几百元到1000元不等。

优点二：报销范围广。不管是因为生病还是意外，只要是住院的费用，百万医疗险都可以报销。[1]

缺点一：保障期限短。百万医疗险属于短期保险，交一年保一年，和我们的车险类似，如果今年没有发生风险，保费自然就消费掉了。如果第二年想继续购买，需要符合保险公司的续保条件。虽然现在市场上已经有保证续保20年的产品，但是目前最长也只能保证续保20年，20年后具体能不能继续买，这是一个未知数。

缺点二：既往症不在保障范围以内。不同公司的产品对既往症定义不太一样，你可以理解为，只要是原来已经患有的疾病，需要再次治疗，那么是不能理赔的。比如原来患有糖尿病，那么再次治疗糖尿病的费用，保险公司是不予赔付的。

缺点三：健康告知严格，购买难。百万医疗险可以说是所有保障类保险中健康告知非常严格的保险，身体如果有一些小问题，一般很难投保成功。

缺点四：保费增长。百万医疗险的保费并不是一成不变的，会随着年龄的增长而增长，表1-1是某百万医疗险产品的保费变化表，供大家参考。

百万医疗险虽然有着众多的缺点，但是因为它保额高和保费低，报销范围广，是我们每一个人最应该买的保障类保险。如果对百万医疗险还有更多疑惑，可以详细阅读本书系统班第2课的百万医疗险部分。

2.意外险

意外险可以说是很多读者最为熟悉的保险了，因为很多人的第一份保险都是意外险。很多人虽然买了意外险，但是对于意外险具体的保障内容是不太清楚的，下面我们重点介绍一下意外险的保障责任。

责任一：身故及伤残赔付对应保额。这里有一个非常重要的知识点需要注意，伤残是按照伤残等级赔付的，并不是按照保额赔付的。我们举个简单的例子，假如买了一份100万元保额的意外险，发生意外身故，保险公司可以赔付100万元。但是发生意外伤残，保险公司并不是赔付100万元，而是按照100万元保额的一定比例进行赔付。我们国家的伤残等级分为十级，一级最重，十级最轻。如果鉴定为十级伤残，保险公司则赔付10%，也就是10万元。依次类推，九级伤残的赔付比例就是20%，只有一级的情况下，赔付比例才是100%。

责任二：意外医疗。切记：意外医疗和意外身故及伤残是分开的两个责任。意外医疗赔付因意外导致的医疗费用，而大部分的意外医疗无论是单独的门诊还是住院费用都可以报销，即意外险比百万医疗险多了一个门诊报销。意外医疗也涉及保额、免赔额、报销比例、社保内外用药等。

责任三：意外住院津贴。因为意外导致的住院，意外险每天会按照一定金额进行补助，不同产品不太一样，有100元一天的，也有150元一天的。

我们通过一个例子来解释意外险的理赔责任。小张同学不幸因一起意外事故被认定九级伤残，住院总费用5万元，住院7天。小张同学买的意外险保额100万元，意外医疗保额5万元，免赔额为0，社保内外用药均可报销，有社保报销比例为100%，无社保报销比例为80%，住院津贴每天100元。社保可以报销的住院花费为2万元。

意外伤残赔付费用：20万元（九级伤残赔付20%，即100万元保额h 20%）。

意外医疗赔付费用：3万元（自己花费5万元—社保报销2万元）。

意外住院津贴：700元（7天h 100元/天）。

总赔偿费用：230 700元。

说完意外险的保障责任，我们再来说一下意外险的优缺点。

优点一：保额高，保费低。一般情况下，一份100万元保额的意外险，一年的保费在300元左右。

优点二：健康告知宽泛，投保容易。大部分意外险都没有健康告知，而部分意外险即使有健康告知，一般也很宽松，大部分消费者都可以购买。

缺点：保障范围受限。意外险只保障因意外导致的问题，意外指的是非本意的、突发的、外来的因素。

意外险是很多消费者比较青睐的一类产品，如果对这类保险还有疑问，请详细阅读本书系统班第2课的意外险部分。

3.重疾险

重疾险可以说是普通消费者误解最大的一类保险。很多人都知道它的重要性，也买了这类保险，对于它的基本保障责任却不太清楚。下面我们说几个消费者最容易混淆的重疾险要点。

其一，重疾险的理赔方式。重疾险的理赔方式和我们刚才说的百万医疗险完全不一样。百万医疗险属于报销型（也称补偿型）保险，是我们花费多少费用，保险公司按照一定比例给我们报销。重疾险则不然，是我们确诊的疾病符合理赔条件，保险公司会直接赔付给我们一笔钱。

我们举个例子让大家更清晰地了解两者的不同。小张同学不幸确诊了肺癌晚期，一年治疗费用总计30万元，其中社保可以报销14万元。小张同学在患病之前，既购买了百万医疗险，也购买了50万元保额的重疾险。

百万医疗险的理赔：小张同学花费的30万元，首先要扣除社保报销的14万元，再扣除免赔额1万元，最后保险公司应赔付小张同学15万元。

重疾险的理赔：因为小张同学购买了50万元保额的重疾险，肺癌晚期属于重大疾病的赔付范围，所以保险公司直接赔付小张同学50万元理赔款。

最终小张同学通过百万医疗险和重疾险累计获得的理赔款是65万元。

通过例子就是希望让大家更加明白，百万医疗险是报销住院的花费，是花多少报销多少。重疾险则不然，它不是根据看病花了多少钱进行报销，而是根据我们购买的保额进行一次性理赔，买的保额越高，理赔的金额就越多，当然，保额越高，交的保费也就越多。

其二，重疾险的保障期限可以自行选择。重疾险的保障期限一般有保障1年，保障20年，保障30年，保障到60岁，保障到70岁，保障到80岁，保障到终身（默认105岁）。也就是说，我们可以根据自己的需求来选择保障期限，当然，保障期限越长，保费也越贵。

举个例子，假设小张同学和小钟同学分别买了保障到80岁的重疾险和保障到终身的重疾险，两人不幸在81岁的时候罹患了重大疾病，那么小张同学就不能得到理赔，因为他的重疾险只保障到80岁，而小钟同学可以得到理赔。但是，并非说保障到终身的就一定比保障到80岁的更适合，这个要根据个人的情况而定。关于重疾险保障期限的选择，可以详细阅读本书系统班第2课重疾险部分。

其三，重疾险的交费期限可以自由选择。一般重疾险的交费期限有1年（趸交）、5年、10年、15年、20年、30年不等，相当于我们把一共要交的保费分成不同的周期去付款。具体如何选择重疾险的交费期限，可以详细阅读系统班第2课重疾险部分。

其四，重疾险不单单可以理赔重疾，也可以赔付轻症和中症。随着重疾险的发展，现在重疾险不只赔付重大疾病，比如一些轻度的恶性肿瘤、轻度的脑中风等，也是可以赔付的，但是赔付的比例会降低，一般为重疾险保额的30%左右。

其五，重疾险可以理赔多次。现在很多保险公司为了适应消费者的需求，推出了多次理赔重疾险，比如轻症可以理赔3次，中症可以理赔2次，重疾可以理赔2次或多次不等。关于这方面的详细内容，可阅读后面的重疾险部分。

以上五点可以说是大部分消费者最容易混淆的重疾险概念，下面我们再来说一下重疾险的优点和缺点。

优点一：长期保障。重疾险是保障类保险中为数不多的长期保险。大部分的保障类保险都会存在健康告知的问题，而随着年龄的增大，身体的小毛病可能会越来越多，部分消费者就很难再买到保障类保险，百万医疗险就存在这个弊端。而重疾险则不然，因为它的保障时间可以选择长期，消费者只要是在购买的时候身体情况符合健康告知，哪怕日后身体出现了问题，还是可以继续受到保障的。

优点二：理赔方式优。重疾险的理赔方式属于符合保险条款中的规定就可以获得理赔款。所以在实际生活中可能就会存在这种现象，疾病还在治疗过程中，但是我们已经拿到了确诊证明，在还没有出院的情况下，就已经获得了理赔款。

优点三：保费恒定。重疾险的保费不会增长，在交费期限内，每一年的保费都和第一年一样。

缺点一：保费贵。重疾险的保费在所有保障类保险中都算非常贵的。一般而言，在一个家庭的保障规划中，重疾险的保费约占整个保障规划的80%以上，而且被保险人年龄越大，保费越贵。

缺点二：条款苛刻。重疾险的理赔要求必须符合条款中的规定，很多消费者都以为重疾险的理赔会很容易，最后发现基本上是离身故不远的疾病才可以获得赔付，这也是重疾险一直被诟病的原因。那么具体为什么重疾险的条款那么严苛呢？详情可以阅读系统班第2课重疾险部分。

关于要点1的部分，我们的内容到此就结束了。估计看到这里，你应该还有很多疑惑吧？

保障类保险这么多，为什么就这三者最值得买？我还买了其他的保障类保险，难道不值得吗？

为什么我买的意外险价格很贵？

我买的重疾险怎么就没有中症赔付呢？

…………

不要着急，你关心的问题，后面都会有详细的解答。

我们总结一下要点1的主要内容，看看你还记得哪些。

·50岁以下最值得买的保险，分别是百万医疗险、意外险、重疾险。

·百万医疗险有两个优点，保额高、保费低，保障范围广；有四个缺点分别是保障时间短，既往症不赔付，健康告知严，保费递增。

·意外险的身故及伤残责任和意外医疗是分开赔付的，意外险只赔付意外导致的问题。

·重疾险是长期保险，保障期限和交费期限都可以灵活选择，理赔方式属于符合规定即可以赔付保额的方式，它和百万医疗险的赔付方式是不一样的。