降低你的风险

我的第二要务是帮助你控制风险。这里的风险指的是：你的生活水平高于或低于平均水平的程度。面临上行风险，也就是能够享受高于平均生活水平的生活，是很不错的。但有下行风险也就是你的生活水平下降，显著低于预期，这就是巨大的隐忧了。

我们在生活中都面临很多风险，有些我们可以控制，有些则超出我们的控制能力。在本书中，我将特别关注以下几个生活中重要的不确定性：

· 收入风险（你的职业或工作预期无法实现的风险）；

· 死亡风险（早逝的风险）；

· 长寿风险（在超过预期寿命后还继续活着的风险）；

· 通胀风险（你收入和资产的购买力因物价上涨而降低的风险）；

· 投资风险（你在投资市场上遭受重大损失的风险）。

这些风险想起来都让人不寒而栗，但还是有一些意想不到却非常有效的方法能够帮助你降低这些风险。

以我个人为例，自从我的母亲过完88岁生日，我就意识到我和我的兄弟姐妹们必须面对一个重大的财务风险。假如我们的母亲可以如愿再活很多年，那就意味着在这些年中我们需要以比此前高得多的支出水平来赡养她。因此我建议我们一起给她购买一份年金，年金和人寿保险的作用是相反的。如果你死了，人寿保险将负责赔付；但只要你活着，年金就会给付。

我的哥哥姐姐们都觉得我疯了。我母亲的健康状况并不太好，预期寿命只有4年。如果我们买了一份年金，假定她在4年或更短的时间内就去世了，那么我们就将损失投在年金上的绝大部分钱。虽然我也赞同这个事实，但我认为我们面临的更大的财务风险是母亲活的时间可能超出预期，比如说达到100岁的寿命。如果发生这样的事情，她需要我们持续提供财务支持的时间就要比预期长得多。

“她不可能活过5年，”他们说，“你看看这种可能性的大小。”

我向他们解释说，最重要的是考虑好风险情况。当说到风险时，我们应该考虑的是最坏的情况。从经济角度上说，最坏的情况就是我妈妈活得比预期寿命长很多。

当时我的兄弟姐妹们并不喜欢我那种冷静分析的语气。但最终他们明白了我的用意并且妥协了，于是我们为妈妈购买了年金。后来，事实证明，这个决定非常明智。我们的母亲最终在98岁高龄辞世，我们非常想念她。