轻松攒够养老金的三步法

核心问题来了，应该怎么做才能攒够我们的养老金呢？其实非常简单，只要按照三步法，再根据自己的实际情况，参照本书后面的篇章介绍的详细方法“抄作业”，就可以轻松攒够需要的养老金了。

攒够养老金的三步法如下。

·第一步：先用足制度型养老金，最大化享受税收优惠政策，攒够满足温饱生活的养老金。

·第二步：设置隔离账户建立自己的养老金储备，并通过合理的理财投资或购买商业养老金，攒够满足舒适生活的养老金。

·第三步：通过建立退休后的持续性收入，攒够满足富足生活的养老金。

第一步提到的制度型养老金，就是国家为我们准备的养老金三个支柱。这三个支柱其实都有不同程度的税收优惠政策，而且第一支柱和第二支柱的养老金会由工作单位承担一部分，我们能受到单位缴存、税收减免、投资收益这三大杠杆的加持。第三支柱的个人养老金账户，虽然每年享受税收优惠的投资额度有限，但税收优惠幅度较大，如果投资产品选得好，也能够获得不错的养老金累积效果。这三个支柱都是制度型养老金，与我们其他资产是“硬隔离”的关系，不到我们退休是无法领取的。如果将制度型养老金全都利用好，就能基本攒够满足温饱生活的养老金，为自己的养老金奠定一个底层基础。而且在税收优惠以及单位缴纳的加持下，制度型养老金的积累其实对我们在退休前的收入影响是最小的，基本不会影响我们的正常生活。

第二步是需要我们建立自己的养老金储备。自己建立养老金储备也属于广义的第三支柱，是在个人养老金账户每年享受税收优惠的额度之外，我们为自己补充建立的养老金。这里有两个核心操作技巧：一是只有建立隔离账户，才能更有效地应对战略开支这只拦路虎，减少其对养老金储备的影响；二是做好投资规划和投资管理，选择适合的产品，能够获得事半功倍的效果。

如果做到了第一步和第二步，基本可以保障自己享有一个舒适的老年生活。如果想更进一步，就可以尝试第三步，为自己的老年生活锦上添花。第三步的核心在于打破“坐吃山空”的局面，通过“拿稳资产，坐吃利息”的方式，或者通过提供“高价值的技术性劳务”实现持续性收入。

这三步看上去很简单，其实在实际操作上也像看上去这么轻松。有一些关键动作，只要都做到了，攒养老金就能成为一件习惯成自然的事情。