前言 努力与“躺平”
人生最理想的状态，是能够完全按照自己的意志来生活。达成这种状态需要两个基本条件：自由支配的时间和足够的钱。但在现实中，自由支配的时间和足够的钱往往是矛盾的，大多数人需要不断用自己的时间去工作赚钱，而大多数的工作又都那么不自由。为了一份好的工作，我们还需要不断付出努力。
那什么时候才能达到人生的理想状态呢？应该是退休之后。
退休了，我们就有了自由支配的时间。但能不能达到人生最理想的状态，还取决于我们有没有足够的养老金。如果两者兼备，我们就终于可以舒服地“躺平”了。
所以，今天的一切努力，都是为了明天能更好地躺平。
这句话，解释了为什么我们现在要工作，也很好地诠释了养老的逻辑。
从短期看，我们工作挣钱，是为了支付生活所需的消费以及梦想所需的筹码。从长期看，我们在“当打之年”的努力付出，是为了自己未来在“卸下戎装”退休之后依然能够老有所养。
虽然养老的概念和意识我们都已了解和具备，但在现实中，却被眼前的杂事所纠缠，顾不上养老那么“遥远”的事。每月的房租或房贷、日常消费、养娃开支，每年的保险费、物业费、旅游费、孩子的课程费、老人的赡养费、家人的医疗开销，以及几年内买房或改善住房计划、买车或升级座驾目标、孩子的教育留学规划……柴米油盐、衣食住行、琴棋书画、婚丧嫁娶、生老病死，还有心中的诗和远方，哪一件事不需要钱来支付？想到这些，养老的规划就显得不那么迫切了。也有人选择“断舍离”，不要婚姻、不要房子、不要孩子，就地躺平，似乎能省掉不少大额开销。
但无论我们是哪一种人，无论我们做什么选择，我们都有一天会老，也都会面临养老问题。
退休以后的世界，才有可能是完全属于自己人生的开始。我们终于可以完全遵从自己的意愿，不必再听从任何上级的指示。我们可以去北欧看看挪威的森林，也可以去东南亚吹吹湿润的海风；我们可以去成都的街头尝尝麻辣小吃，也可以自己在家煮一杯香醇的咖啡；我们可以置换一套舒适的宅子，也可以搬到海边每天看看海鸟和夕阳；我们可以在家照顾可爱的孙辈，也可以去公园会会心仪的“老李”。
仔细想想，很多人所梦想的财务自由，也就是不用工作，还能有足够的资金来支撑自由的生活，这不就是退休了还有足够的养老金来生活吗？
养老金的多少决定了我们退休后的生活质量，决定了完全属于我们自己的人生该如何开启。如果我们在人生的上半场觉得还留有遗憾，那么提前布局人生的下半场，才有机会让自己感受到“人间值得”。
但是养老金是要提前进行规划的。现在已经退休的老年人，养老金的形式还比较单一，都叫“退休工资”。而将来，养老金的来源将非常丰富，有国家统筹发放的基本养老金，也有单位统筹建立的企业年金或者职业年金，还有个人养老金账户的养老金，此外还有个人通过储蓄、投资、购买保险等方式所积累的养老钱，甚至还可以在退休后获得很多持续性收入。这也是国家为我们规划的“多层次、多支柱”的养老金模式。这些养老金你了解多少呢？你又为自己准备了几种养老金来源呢？可能在你全身心忙于工作的同时，身边的人已经悄悄把自己的养老金安排得明明白白了。为了不让自己的后半生输在“起跑线”上，现在就得提早给自己的养老金做一个清晰的布局。
回答下面几组关于养老金的问题，可以看出你对养老金是否有足够的了解，也可以确定本书对你的吸引力有多强。
关于你的养老金领取额度：
·你知道在你退休之后，每个月能领多少养老金吗？
·到底要存多少钱，才够自己养老？
关于你的养老金领取来源：
·你能领取的养老金有多少种？都是谁发的？
·社保、企业年金、职业年金、个人养老金、商业养老金，你知道这些养老金都是什么吗？你都准备了吗？
关于你的养老金领取方式：
·养老金是活多久就能领多久吗？还是有一个总额，领完就没有了？
·领取养老金时还要缴税吗？需要缴多少？哪种领取方式可以少缴税？
·养老金能一次性领取吗？
·养老金可以跨省领取吗？
·移民了还能领取养老金吗？
关于养老金的缴存与投资：
·你现在有多少比例的工资缴了养老金？
·你开立个人养老金账户了吗？有必要开吗？开立个人养老金账户之后该怎么投资呢？
·你所在的单位有企业年金吗？到这个月为止你的年金总额累积了多少？
·如果单位没有企业年金，可以自己建立年金吗？
·要缴多少年社保才有资格领取养老金？中间断缴了会有影响吗？
关于养老金的一些关键问题：
·现在的国家基本养老保险是现收现付制，自己缴的养老金都被已经退休的人领了，而随着人口出生率的下降，等自己老了，就领不到多少养老金了。这个说法对吗？
·基本养老保险累计缴15年就可以领取养老金了，那是不是只缴15年最划算？
·换工作对养老金有影响吗？如果打算跳槽，在养老金方面应该注意什么？
这些都是非常基础的养老金问题，如果你全都可以回答上来，那么你已经为自己的未来做好了比较充足的准备。如果这些问题里还有你回答不了的，那么本书可以给你想要的答案。不仅如此，本书还会给你一些“标准答案”，帮你省下研究养老金政策的时间和精力，想要好好布局自己的下半生，只要看这本书“抄作业”就可以了。
栽一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。
——丹比萨·莫约（Dambisa Moyo），《援助的死亡》（Dead Aid）