你的养老金做隔离了吗

很多人都有存钱的习惯，但因为战略开支和过度消费这两只拦路虎的存在，经常是忙活了几年却存不下多少钱。如果是用于购房等战略开支，倒也无可厚非；可如果是因为过度消费而花掉了自己的积蓄，就未免太可惜了。

有没有方法能够应对战略开支和过度消费对储备养老金的影响呢？当然有，而且特别简单。

预防传染病传播扩散的一个有效措施是隔离，对于养老金的管理也是一样，做好账户之间的隔离，就能避免受到战略开支和过度消费的影响，以保障养老金的储备。

养老金的隔离，分为硬隔离与软隔离。

硬隔离，是指资金在养老金积攒期只能进不能出，直到满足领取条件时才能领取的安排。三个支柱的制度型养老金，包括基本养老保险、企业年金与职业年金、个人养老金等都属于硬隔离，需要达到法定退休年龄才可以领取。部分保险产品，比如年金险、重疾险、寿险也基本属于硬隔离的范畴，需要触发相应条件才能领取。硬隔离的核心优势是强制储备养老金。相应的缺点是灵活性差，如果要提前支取，就只能退保，拿到折现资金，需要承担较大损失。

软隔离，是指我们在充分使用了制度型养老金之外，进行额外的补充养老金储备时，在银行自行开立一个专门用于养老金管理的银行账户，这个账户专门且只用于养老金的储备和投资，一切用于养老的保险、理财、基金都只从这个账户出入。除非遇到极特殊情况，否则不会在退休前动用这个账户的资金。软隔离其实是硬隔离的一种模拟，其实际意义在于：一方面方便我们分类管理资金，做到专款专用；另一方面也增加了我们储备养老金的仪式感，防止自己随意挪用养老资金。我们只要在银行开一张单独的银行卡，专门用于补充养老金储备，就可以实现软隔离。为了便于区分，我们可以在手机银行App中将这个账户命名为“我的养老金”。软隔离的优势是同样能够做到资金隔离，同时在特殊情况下急需用钱时，又可以做到自由取用。相应的缺点是，软隔离只是一种形式上的隔离，依靠的是我们的自觉性，打破隔离的成本其实很低。

软隔离还有一点非常实用的好处，就是可以在隔离账户中很清晰地查看我们购买保险和进行各类投资的账目往来，每年的保费有没有及时交纳？应该交纳多少钱？交了多少期？储蓄、理财、基金等资产投资的情况如何？这些信息只要查一下账户流水便一目了然。如果没有设置专用的养老账户，而是混在工资账户里，想查找上述信息，简直如大海捞针。