应该从多少岁开始攒养老金

攒养老金，要越早越好，对吗？其实并不一定。

对于刚刚工作的年轻人来说，收入比较有限，却有很多需要用钱的地方，过早开始攒养老金会降低当下的生活质量。

中国的传统文化讲究“天时”，就是说要在合适的时间做合适的事情。而我们攒养老金，也要有适合自己的节奏和步骤。

前文提到了攒够养老金的三步法，这三步的开始时间是不一样的。在第一步中第一支柱的基本养老保险和第二支柱的企业年金或职业年金都包含单位缴存部分，一定要从参加工作起就开始缴存。这部分养老金是按照我们工资的比例进行缴纳的，而且是单位与个人共同缴纳，所以开始工作时只缴纳很小的额度，对我们的生活并没有太大影响。后续随着工作年限的增加，工资也会增加，第一支柱和第二支柱养老金缴纳的额度也会增加。而基本养老保险在领取时是会计算缴纳年限的，所以一定要从入职时就开始缴纳。如果是自己创业，或者单位还没有条件设立五险一金和年金，则可以自行缴纳基本养老保险。

而对于第三支柱的个人养老金账户，从自己收入适用的个人所得税税率超过个人养老金支取时享受的优惠税率（目前为3%）的那一刻起，就应该开始交纳。这样可以确保自己享受到最大化的基础养老金积累和税收优惠政策。详细的操作方法，在第三章中会详细介绍。

第二步自建养老金储备的开始时间，则无须过早。第一步的三种制度型养老金因为可以享受税收优惠，所以需要尽早开始缴纳，但第二步的自建养老金储备所使用的资金，都来自我们的税后可支配收入，这部分养老金会直接与我们当下的生活“抢钱”，所以，这一步要量力而行。第二步的养老金可以在我们实现购房、购车、结婚等阶段性战略支出之后，收入满足生活所需和应对各类开支、贷款并有盈余的基础上，再逐步建立。

第三步建立退休后的持续性收入，则因人而异。是否需要走这一步，有没有能力走这一步，什么时候开始走这一步，都要根据自己的具体情况规划确定。对于家境殷实的人，可以在自己具备资产的掌控能力时就开始建立养老资产储备，比如年纪轻轻就拥有了大量资金、房产或股权，即可直接开始筹划第三步的养老金储备。而对于长期依靠自身打拼的人，可以在自己的事业取得较大成绩之后再建立第三步的养老资产储备，甚至等到退休时再建立也来得及。