（一）企业自身的原因

1.企业治理结构不合理

我国的多数中小企业没有形成科学的公司治理结构，大多数中小企业都是实行家庭式管理，经营机制落后，内部管理混乱，缺乏现代市场经济要求的企业组织形式，没有清晰的产权结构，企业行为不够规范，这些都导致中小企业面临许多潜在风险，市场竞争力不足，抵御防范风险的能力较差。许多中小企业财务制度不健全，财务报告真实性低，投资者权益难以保障，没有形成规范的现代企业治理结构，必然降低企业的经营能力和融资能力，导致银行不愿意给其融资，造成“麦克米伦缺口”。

2.中小企业信用度低

一方面，由于国有中小企业的调整主要由地方政府和国有资产管理机构进行，因此国有中小企业和私营中小企业差别很大。一些银行信贷管理人员的调查显示，民营企业倒闭率较高，使得银行面临很大的放贷风险，很不愿意给中小企业放贷。另一方面，中小企业违约率高也是银行不愿放贷的重要原因，一些中小企业信用意识差，在出现经营困难时，首先想到的是怎样逃避债务，而不是改善经营管理，在我国，中小企业老板跑路的例子屡见不鲜。

3.中小企业自有资金不足且担保抵押不落实

由于中小企业普遍规模小、积累少、自有资金不足，因此尽管不少企业盈利能力和发展前景都很好，但经营资金不足时也很难从银行获得贷款。由于中小企业固定资产少，企业能够提供的抵押担保物价值有限，因此其也很难获得抵押贷款。部分企业认为担保抵押无法落实和企业自有资金不足是影响金融系统贷款的主要原因。