本书使用指南

翻开本书，你将改变自己对金钱的看法、感受和理财方式。

我们生活中的所有部分都相互联系、相互重叠，影响着我们对自己的认知。因此，你对金钱的认知也不可能是割裂的，它在你的人际关系和日常生活中都会有所体现。你对自己的认知会影响你做出的选择，而你做出的所有选择决定了你现在是什么样子、你能做什么以及你未来想成为什么样的人。

我希望你可以努力做一些事，比如学习一个不公平游戏的规则，然后尝试加入该游戏。你要相信这个过程会帮助你了解自己和周围的世界，也能让你意识到，如果想要为改变游戏规则出一份力，你就必须首先改变自己。如果你不愿意或不能先从内部改变自己，你就无法改变外部环境。

无敌理财金字塔

如果你要涉足某个新领域，一本上佳的指南应该为你呈现一幅清晰的全景图。而在本书中，这样的全景图被称为“无敌理财金字塔”。它是指引你的理财之旅的地图，是栽满知识之树的森林，是帮助你初步了解个人理财的工具。这个金字塔没有密密麻麻、让人望而生畏的行业术语，而是用清晰易懂的粗体大字展示了理财领域的基本要素。我想以这种方式告诉你，理财领域比你想象的简单得多，非常适合用图画来解析。

无敌理财金字塔使用指南——理论与实践

构成金字塔的每一个模块都代表了一个你即将学习的理财概念，以及你需要采取的行动。本书的教学理念是这样的：假设你身处一个毫无障碍的理想世界，你可以在学习完每个概念后就将它运用于实践。最后你将惊奇地发现，自己已经精通理财之道！

该金字塔的底部是非常基础且重要的部分，对初学者来说是一个很好的开始。塔中每个部分的难度按阅读先后顺序递增，所以请注意，你不能像阅读互动小说一样随意选择阅读顺序，因为本书讲解的顺序安排自有一番道理。对一些基础知识的掌握（比如了解你可以花多少钱），将影响后续章节中的理财决策（比如你应该储蓄多少钱或你需要买多少人寿保险）。

你可能已经开始学习一些理财概念并付诸实践，比如，你已经了解了相关退休政策，并正在给401k退休福利计划[1]缴费。如果是这样，你也不用担心，现在你可以回过头来查缺补漏。如果你需要对已经开始的事情做出改变，顺其自然即可。

尽管每个人都会使用相同的理财指南，但每个人的实践过程不尽相同。

新的阶段，新的挑战

在攀登无敌理财金字塔的过程中，每一级都会有新的挑战。就像在超级马里奥兄弟游戏中，你的等级越高，遇到的敌人就会越强，砸来的锤子也会越多。当你来到新的关卡时，你可能需要采取和之前不同的技巧。你要面临的挑战可能源于你固有的狭隘观念，它会成为你继续向上攀登、积累更多财富的阻碍。如今，全球经济金融化进程不断推进，给劳动者带来的冲击更大，你可能要经过一番磨炼，才能更好地融入这个进程。如果你能够认识到这是前进的必经之路，你就能够更容易发现问题并解决问题。当你感觉停滞不前时，你就需要意识到，之前秉持的心态和采取的行动可能并不适用于下一阶段。

酝酿与行动：了解工作与开展工作

詹姆斯·克利尔（James Clear）在《掌控习惯》一书中说，酝酿指的是你能做但并没有实际去做的事情，可能是研究、阅读、学习、思考，也可能是培养意识。而行动是切切实实要做的事情。酝酿可能是观看视频网站上的课程，翻阅烹饪教材，并把面包食谱加入书签栏，而行动则是溶开酵母，揉捏面团。

本书的每一章都将对概念和理论进行深入探讨，以帮助你初步掌握个人理财的基本原则，也就是酝酿。同时，每一章都会有不同的实操练习，让你能够根据所学内容开展行动。

部分练习会涉及个人理财中的计算题。这些计算题不会很难，而且我会把每一步分解开来，所以相比代数考试，它们其实更像是按着编号涂涂颜色。其他练习则是简单的清单核对和简答题，或者让你写写心得体会，从而鼓励你进行更深入的内心探索。

让我在学习过程中收获最大的是静下心来撰写心得体会。我希望你也能够认真考虑在阅读本书以及做练习的时候写写心得体会。虽然我希望大家都这样做，但我知道这种方法不是对每个人都适用。当然，撰写心得体会并不是梳理思绪的唯一方式，你也可以选择通过散步或者跑步来梳理思绪。总之，不要因为逃避探索内心世界而对自己造成伤害。你要学着给自己创造一个宽松的空间，这样才能稍退一步，观察现状。敏锐的观察是数据收集的重要部分，而数据则是决策的重要依据。

这只是最基础的部分。要想带来变化，就需要采取行动。这个过程可能会给你带来一些未曾体验过的乐趣，甚至会让你有些不习惯。本书中的内容和练习会挑战你自己以及你原有的观念和预设。不过，接受挑战也是一种乐趣。

两种类型的乐趣

有一年我和朋友一起过感恩节，遇到一个刚刚录完一集真人秀节目《赤裸与恐惧》（Naked and Afraid）的家伙。你或许对这个节目有所耳闻。在节目里，一男一女两个人（这集比较特殊，有一群男男女女）要想方设法在茫茫荒野中度过21天，而且他们要一丝不挂！这似乎有点儿不近人情。

感恩节假期的第一晚，我们在一家漂亮的西部乡村酒吧喝啤酒，这家伙就坐在我对面。饭后，他开始指责其他人没有把饭菜吃光。他告诉我，他刚刚录完真人秀节目，在热带雨林中全裸着度过了21天。虽然因签署了保密协议，他不能透露最近这次旅程的细节，但他向我们讲述了第一次参与节目录制的故事。

他说起一只小黄蜂蜇他私处的经历，把大家的注意力都吸引了过来。他还说，参与者之间的对话要么是交流各自的排便情况，以监测彼此的健康状况，要么是绘声绘色地讨论饼干或者其他烘焙食品的做法及其可口味道，因为这两个话题虽完全不同，但对于野外生存来说都必不可少。

我发现他即便在讲述对于我来说是最为恐怖的噩梦时，依旧神采奕奕、兴致勃勃。在某种程度上，他甚至很怀念在热带雨林中全裸着的生活，还迫不及待想重返热带雨林。于是我问了他一个最明显不过的问题，也是你此刻正想问的问题：“所以，你觉得这趟旅程有趣吗？”

接着他向我解释道，世上有两种类型的乐趣。第一种乐趣是享受当下，比如在沙滩上喝口冰凉的啤酒，或者在公园里漫步，这是简简单单的快乐。第二种乐趣是痛并快乐着，当回首过去痛苦的经历时，你会感觉很值得，因为正是它塑造了你的品格。

虽然我觉得全裸着在热带雨林中求生毫无乐趣可言，但我觉得，通过认清自我并推翻固有观念来改变个人财务状况，也并没有那么令人生畏、危险遍布、挑战重重。

我并不想把不同人的遭遇做生硬对比，但是我认为，如果一个人愿意回首一段过往，即便其中有私处被蜇疼的经历，依旧乐在其中，那么他可以阅读本书，着手理财，做出改变，成为自己想成为的样子，回首并感叹这是多么有趣的挑战呀！你说是吧？

每周理财时间

要在理财之路上走得更加顺畅，最重要的一步便是每周腾出时间来梳理自身财务状况。只要投入时间规划理财，你就能在这条道路上走得更加长远，这或许就是你能从本书里学到的一条重要道理。就我个人经验而言，如果你想立即着手改善财务状况，这是最简单有效的做法之一。

进行每周理财规划的时间安排可以非常灵活，你可以预留30分钟至1个小时，给予自身财务状况必要的关注与思考。预留了时间，就相当于你事先向自己承诺会花心思去理财，而不会占用这段重要的时间来完成其他的任务或计划。每次进行理财规划，你都是在逐渐树立自信。当你有能力改变自己，养成新的习惯时，你也就拥有了自信。

在成长的过程中，我从不相信一味努力就能换来成功。我深信的是坚持会让我们养成良好的习惯，而随着时间的推移，这些好习惯会积少成多。能持之以恒地进行理财规划本身就是一种成功，因为无论结果如何，你都通过兑现自己的承诺成就了自己。

每周花时间理财这个建议听起来有点儿过于简单甚至笨拙。但身处一个瞬息万变、难以预测的世界，生活中最行之有效的做法往往就是那些简单的重复性工作。

因为这个方法相对简单，所以它肯定能起到作用。比起还清贷款、让自己无债一身轻这样的宏大目标，每周进行一次理财规划带给我们的心理负担会小很多。只要养成每周进行理财规划的小习惯，其他的事也就水到渠成了。这就像健身的时候，教练一般会建议你每隔一天就穿上运动服和跑步鞋，而不是让你每周至少跑步4天，毕竟换套衣服要简单得多。只要换了运动服，你多半就会出门跑步，无论当时有没有这个打算。

在每周理财时间，你可以做各种各样的事，比如思考更换工作、创业或怎么攒钱以组建家庭等重大财务决策。你也可以充分利用这段时间来做调查，再思考分析如何决策。自由职业者和企业老板可能会投入大量的时间来管理和审查他们的财务状况，比如开新发票、追收应收款、支付发票、管理工资和记账等。

除此之外，你还可以利用这段时间做些别的事情。例如，你可以咨询移动运营商是否有更实惠、更符合自己需求的套餐；可以看看信用卡还款计划，还上其中一笔，好让自己离偿清信用卡债务的目标更近一步；可以整理好报税所需的一系列材料，以免错过最后期限；可以给前任雇主打个电话，把之前的401k退休福利计划转到新单位；可以将这段时间用来和另一半商量重大的财务问题；可以把年终奖金转入储蓄账户或投资账户。如果你在严格执行合理的支出计划，并确定自己不会透支，那么你还可以为某些支出项目设置自动转账。当然，我也强烈推荐你利用每周理财时间读读本书，并完成相应的练习。

如果你不太情愿安排每周理财时间，不妨听我一言：我们心中的绊脚石，有时亦是通往自由的助力，无论是单就理财而言，还是推及生活各个方面，莫不如是。自律方能自由。我们如果能每周定时打理财务，便不必时刻担心财务情况。这是因为我们清楚自己专门预留了理财时间，财务问题不会不合时宜地冒出来扰乱我们的心绪。因此，规划每周理财时间正是通向自由的一小步。

控制圈与关注圈

最后，我还会提到两个能帮你更好地利用本书、做好理财的概念，即“控制圈”和“关注圈”。这是畅销书《高效能人士的七个习惯》作者史蒂芬·柯维（Stephen Covey）提出的概念。[2]柯维想要说明的是，我们可以思考所有我们关心的事情，但同时我们也应该认识到，对于一些看似无能为力的事情，其实我们比自己想象中更有能力去把控好。

顾名思义，控制圈内是我们能直接掌控的事情，例如从哪里买东西、读什么书、学习哪些技能、选择何种生活态度、如何投资等。控制圈内的事情不仅受我们控制，还会反过来直接影响我们的生活质量，乃至我们的周遭环境。

而关注圈内的事情可能会，也可能不会影响我们的生活，但无论如何，它们都不是我们所能掌控的，例如股价是涨是跌，名人们怎么花钱，老同事的社交账号上是不是全是度假照，整体经济形势如何，等等。这些事情无论是否在我们的关注圈内，都不由我们掌控。

当我感到无能为力的时候，我会专注于我能掌控的事情，尽力扩大我的控制圈。比如，我如果对自己未来的财务状况感到焦虑，就会先调整呼吸、抑制心中的焦虑感，不至于因情绪波动而乱了方寸，这样才能弄清这份焦虑从何而来——是因为潜在大客户没有与我们公司签约，是因为出现了意外的大开销，还是因为股价暴跌？以上述情况为例，我会这样专注于可掌控的事情：如果是错失了大客户，我会专注于思考公司营销策略有何不足，反思为什么没能拿下客户，努力提高后续的成交率；如果是出现了意外的开支，我会将重点放在本月预算上，思考可以分出哪部分预算来填补这一笔开支；如果遇上股价暴跌，我可能会暂且放弃每天盯着手头的股票，并提醒自己，市场本就有涨有跌，从长远来看不会有什么问题。总而言之，扩大自己的控制圈就是拒绝陷入被动，让自己得以更仔细地思考如何将有限的精力投入可控的事情。学会专注于可控之事让我的生活发生了极大的改变，同时，这些在我掌控之中的事情也会对周围的世界产生更大的影响。我写本书亦是有这样的效果。

当然，你很容易因纠结于关注圈里的事物而感到无助沮丧，陷入绝望的旋涡。但你要知道，你的控制圈里并不是只有权力，也有你的脆弱。外界有很多事情无法掌控，却会影响你的生活，在这种情况下，要为自己的能力和行为负责并非易事。有时你就像置身于茫茫大海中，只能随着波浪沉浮，但要记住，无论何时，你都可以选择乘风破浪，最终稳立潮头。我们在担忧、批判这个世界的同时，仍可以将多数精力用于落实行动，对控制圈内的事情产生影响，因为世界需要我们做出这样的改变。

“不妨一试”板块介绍

我在书中的“不妨一试”板块介绍了一些工具，它们在我学习理财的过程中都发挥了非常重要的作用。其中一些听起来可能有些奇怪或难懂，不过钱本身就是奇怪难懂的，毕竟钱的价值都源于我们的集体想象，这点着实是古怪之极。

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[1]401k退休福利计划是美国创立的一种延后课税的退休金账户计划。401k退休福利计划只适用于私营公司的雇员，由公司提供，只要你是公司雇员即可参与。——译者注

[2]史蒂芬·柯维在《高效能人士的七个习惯》一书中提出了关注圈、影响圈，但并未提及控制圈。控制圈是柯维的儿子肖恩·柯维（Sean Covey）在其作品《杰出青少年的七个习惯》中提出的概念。——译者注

[3]这是至关重要的一步，内行与外行的区别就在于此。日积月累，就能给生活带来变化。半途而废很容易，就像上一节普拉提课之后就再也不去了一样简单。但我希望你能坚持下去。