第2章 跨境支付原理

要真正实现资金所有权从付款方向收款方转移，涉及收付款双方及其开户银行的资金账户，以及能够使双方银行账户联通的中间机构或通知机制，以“资金流+信息流”促成两边账户的同步变动。从广义上讲，跨境支付是指因国际贸易、跨境电商、跨国投资或其他跨越国家或地区之间的经济活动产生的资金转移过程，依托外汇规则、支付结算工具，履行金钱给付义务。跨境支付中跨地域、币种的交易经过支付系统转换，涉及国家或地区之间的资本流动，以及各国或地区货币兑换、票据流转、汇率及外汇管制等一系列复杂的政策问题。其中的参与方，可以是不同经济主体中的个人、公司、银行、支付机构或结算机构等，基于这些资金账户及相互之间的资金清算转移体系，产生了跨境汇款、外卡收单和外汇兑换等不同业务。

支付产品是企业对特定服务、价格、场景及资源等一系列要素的组合。跨境支付要做的是本币和外币的转换、对账、清结算，并在满足这些功能的基础上，提供账户、收单、分账、收付汇及汇率管理等服务，形成跨境支付产品方案。支付机构拥有比银行更敏捷的运营模式，以及各种新产品和新渠道。

在海外市场扩展商户资源，开发海外本地钱包，对接收单机构或者海外本地持牌机构的支付接口，做场景化的接入方案等都是以金融科技来优化支付链路的。模式创新更多的是上层服务与前端体验的流程优化，提升底层资金使用率与后端系统的工作效率，并没有完全脱离传统金融设施与核心系统，仍依赖基础清结算体系的运行。对于金融清算体系，大多数国家或地区都有类似的大额支付系统、小额支付系统，以及分门别类的官方清算系统。