第二节 产品设计
一 数字化对产品设计的影响
数字化正改变着整个社会的风险格局，从而为新产品类型和新产品线的开发创造了需求和可能性。在数字时代，消费者的需求在迅速变化，对在任何时间、任何地点和以任何方式获得服务和解决方案的期望也与日俱增。新技术为新的消费趋势和习惯提供了支持，例如，通过可穿戴设备、智能手机、智能家居等实现更多的互联互通，通过共享经济获得更多的可选项。这些趋势和习惯正影响着保险人为其保单持有人设计产品的方式。
新技术驱动的变革不仅为保险人和中介带来新机遇，同时也给其带来了新的风险和挑战。消费者对新险种和新产品的需求会增长。数字化带来了各样机会，保险人和中介不仅可以更好地服务客户，满足其不断变化的需要，而且也可以将其作为一种手段，更好地触达服务水平低下的市场。
数字化可能推动保险产品的设计从分销型（供给驱动）向消费型（需求驱动）转变。尽管这一转变可能带来巨大机遇，但是它也可能是保险人将面临的一项挑战，即如何满足消费者日益增长的新风险的承保需要，或者说采用哪种方式承保新风险。
数字化正影响着保险产品的开发、设计和承保方式。技术进步可以帮助人们开发适应性更强或更贴近消费者需要的产品，创造出新的保险产品。
第一，大数据。它意味着更多的风险评估数据能够使得承保活动基于更精细的数据，这反过来改进数据的准确性，允许更迅速和更契合风险的承保。这需要与个人隐私问题相权衡。
第二，人工智能。它可以为风险评估和承保创造新的可能。例如，人工智能可以利用客户的保险历史数据和消费者行为数据来推荐保险产品和引导保险流程，保险人则可以将算法与人工智能结合使用。
第三，物联网。它可以创造出注重预防或场景化的新型保险产品。例如，传感器将能监控家庭耗水模式，检测潜在的漏水情况，在地下室被淹没前切断水流，从而防止重大损失和昂贵的索赔。[5]此类工具可改良与客户之间的互动，同时为客户提供价值。但是，如果来自设备的数据（如警报）被用于增加保费或变更现有的保障范围，那么它可能会引发人们的担忧。
第四，远程信息处理。在物联网背景下，远程信息处理涉及电信、传感器和计算机科学，它通过电信设备发送、接收、存储和处理数据来实现干扰或操纵远程目标。
第五，分布式账本技术。它能够无缝管理多个数据源，并实现数据源的动态验证。智能合约（如根据预先存储在区块链中的条件自动执行理赔付款程序）有成为完全数字化和完全自动化产品的潜力。它可用于农业参数/指数保险[6]。如果人们证明这是一项可行的技术，那么便可以通过一份与合约相关的共享的、透明的信息记录，使得合同各方拥有一个以“端到端”（End-to-end）承保和索赔管理为基础且无须中介的不可变的审计线索。这种方式改变了保险业[7]。
在下一节中，我们将通过3个案例来分析数字化影响产品设计的收益和风险。
二 数字化影响产品设计的案例
（一）背景
改变保险产品性质的数字化案例数不胜数。接下来，我们提供3个广泛和重要的案例，分别涉及共享经济、基于使用的保险和按需保险。
这些案例大多显示的是数字化为保险产品设计带来的根本性变革。但是也有某些案例表明，数字化只是促进了保险产品的小变化（见专栏1—1）。
专栏1—1 来自英国和荷兰的案例
1.英国
英国的金融科技初创企业Cuvva成立的初衷是填补一项市场空白，即为那些不经常开车但是又想向别人借车的司机提供以小时计费的机动车保险。Cuvva提供了一款应用程序支持客户自助下单，让客户在几秒内就能够办好保险保障。Cuvva通过一款移动应用程序来管理销售、服务和理赔的首次通知。
推出首款汽车共享产品后，Cuvva又推出了一款专为拥有汽车但是很少开车的司机设计的新产品。客户在不驾驶时仅需要支付很小一笔保费为其爱车投保，而在开车上路时只需通过该应用程序为自己的驾驶时间支付一笔额外费用。
2.荷兰
Clixx是荷兰保险人OHRA推出的一款为租赁汽车提供投保机会的产品。该产品按天购买。如果租赁车辆已经完全投保，那么Clixx的保费低于只含法定责任保险的租赁车辆。
（二）共享经济
传统保险的保护措施和保障范围可能与共享经济中的需要和采取的方法不符，因而，新的共享模式正带来一个独特的挑战。目前市面上的许多保险产品是基于一种商品的独家的法律或经济所有权。共享经济是以商品的共享使用为基础。此外，传统保险产品一般旨在为一种商品的个人或商业用途提供保障；无论是否获得赔偿，这些传统产品均不提供部分时间的保障。
适合共享经济参与者需要的保险保障范围对于共享产业的进一步发展和赢得消费者认可非常重要。为培育共享经济和充分转移潜在风险，供应者和用户等共享经济参与者需要更合适的保险保障。
当前，试图通过传统方式获得保险的共享经济参与者可能无法找到完全满足其特殊需要的产品。例如，为拼车公司（Uber）工作的司机以及作为房东参与共享托管服务（Airbnb）的房主未必能在市场上找到提供充分保障的保险产品。涵盖机动车和住房的传统保障措施通常不会延伸到将个人财产用于兼职业务的新兴共享行业。保险业已经开发出了满足其保障需要的产品。
当消费者是共享经济中的供应者或用户时，理解其所需保险保障范围的差异和限制是非常重要的。[8]在向参与共享经济的消费者提供产品时，保险人同样要清楚此类限制。如果为满足共享经济而设计的保险产品无法提供与传统保险产品相同水准的消费者保护，那么保险业便面临混乱和声誉受损的风险。
（三）基于使用的保险
数字化已被用于机动车保险。就产品设计而言，数据收集和分析工具赋能传统的机动车保单，能获取机动车的相关数据。在特定情况下，UBI保险产品的设计包括保险人与消费者之间各种形式的实时反馈数据传输和事后反馈数据传输。就定价而言，保险人的不变定价是基于车辆生成的数据，而这一数据又与被保险人对车辆的使用状况密切相关，包括车辆位置、行驶方式、行驶时长、司机等。UBI保险产品还生成用于理赔的数据，从而发现或核实损坏事件。
保险人大多使用远程信息技术获取车辆使用状况的数据。他们可以通过这一技术识别出细微的驾驶习惯（如已行驶里程、硬刹车次数、行程次数、目的地等）。这些数据使保险人能够为单个客户设定更具个性化的费率。
远程信息技术可以用基于智能手机上的传感器和全球定位系统（GPS）信号的应用程序，从而使这一功能依靠智能手机的性能。然而，因为由保单持有人以外的其他人驾驶车辆会影响他们的数据和保费计算，所以此类个性化可能会存在局限。因此，重要的是，消费者需要获得合适的信息，针对使用了UBI程序的保险产品做出正确的决定。此外，消费者应当关注这些项目的参与者是否自愿选择参加。可以帮助消费者了解UBI程序特点的信息包含程序标准、收集的数据类型、数据使用情况（如作为理赔调查的一部分，已获授权查阅及使用数据的第三方）、得以接触这些数据的公司雇员、数据对保费的影响以及保费审查的周期。
专栏1—2 来自加拿大魁北克和荷兰的案例
1.加拿大魁北克
2015年，金融市场监管局（Autorité des Marchés Financiers，AMF）发布了对UBI程序的预期公告。此公告在向保险人、企业以及提供非寿险的代表强调有效管理使用UBI程序所发送的数据进行机动车保险承保风险的重要性。该公告还强调了与参与这一项目的消费者打交道时公平行事的必要性[9]。
2.荷兰
在荷兰，共享经济中有一个趋势——提供的服务中已包含保险。例如，荷兰倡议的Swapfiets（“交换自行车”）使得消费者每月可以用固定花费租赁自行车，而这一费用已经包含了可能产生的修理费和车辆失窃后购买新车的费用。客户无须购买额外的保险产品。
（四）按需保险
受“千禧一代”等新消费群体的态度和行为变化的影响，共享经济的出现正导致保险人的产品发生转变，保险人正努力回应人们对自我引导、“技术控”和高度个性化的产品服务的需要。过去，人们购买的大多数保险的保障期限和范围是固定的，通常为半年到一年。除旅行保险等少数情况外，保险人的系统和流程都是围绕此类产品和保障范围开发的。在共享经济中，消费者可能在一定的时间段内使用特定产品，但是并不拥有该产品。消费者希望能将保险保障限制在更精确的时间段（如只有在使用自行车时才为其投保）。为回应共享经济中的这两种所有权模式的变化，新的市场进入者和现有的保险人正通过开发新产品，调整现有的产品线、定价和客户服务经验来创造按需保险（见专栏1—3）。
专栏1—3 Trov
Trov是一款移动应用程序，用户可以通过它收集和存储包括财产价值在内的个人信息。它与保险人合作，让用户能够在指定时段内为特定财产投保。用户可以通过滑动手机上的选项来开启或关闭保险保障。例如，他们可以选择仅在离家外出时为手机投保。
按需保险的关键在于暂时性。它为特定时段提供保险保障，并且可以随时开始和结束。用户确定他们需要保障的时段，获取该时段内的保险以满足其需要。“片刻”投保的能力使得按需保险给消费者量身定制保障范围，以便他们能只购买其需要的保险保障，且能迅速改变保险的保障范围。
然而，用户在参与时需要积极地开启或关闭他们的保障范围，以便从需求指向型保险中受益。无法持续进行可能导致投保不足或过度投保。保险人应当意识到这一点，然后加强把控，采取一系列措施来减轻它们造成的风险。这一系列措施包括：第一，主动提供信息，以此来提醒消费者其保障范围仍然有效或已经失效（后一点可能更重要）。采用人工智能以及运用行为经济学的知识优化此类信息的投送。第二，构建系统，让客户可在规定时间内反复开启和关闭保障范围。例如，客户可以在出门后激活手机投保，并且使用定位跟踪予以证明。第三，制定内置条款，在客户忘了开启保险时，为他们提供备份的保险保障。