第二节 学会理财
案例导入
一、不会理财的表现
刚刚进入高校的大学生首先面临的是由自己掌握费用开销问题。然而，目前多数大学生缺少理财观念，相当多的学生没有存款。很多人都有每个月或每个学期父母给的生活费“花不到头”的体验和经历。到月初或学期初，大多数同学就开始“阔绰”起来，花钱没有计划，到了月底或学期末往往出现透支现象，遭受“财政赤字”的困扰。那么，大学生该如何管理好自己的资金呢？培养独立生活能力应从学习理财开始。
二、如何理财
编制预算和学会记账，这是控制消费最有效的基本方法。
（一）制定合理的理财规划
俗话讲：吃不穷，喝不穷，算计不到就受穷。无论生活费用高低，自己都要有个合理的预算计划。每个月可以使用的资金是多少钱，经常性的开支为多少，先给自己每月生活费用预先列一个清单，制定一个合理的理财计划，养成良好的消费习惯，厉行勤俭节约，可花可不花的钱不花，可买可不买的东西不买，把钱花在紧要处，花在“刀刃上”，做到量入为出、精明消费。
（二）养成记账习惯
建立记账簿，将收支情况记入账簿。此账簿可以用小笔记本等，力求方便。记账很简单，只要把平日里的购物单据保存下来，抽空整理一下，或当天记录下自己的花销，就可以掌握自己的收支情况，做到心中有数了。过一段时间通过查看自己的消费记录，反省自己的消费行为，总结一下自己在哪方面做得不够，明确哪些是必要或不必要的消费，哪些是可有可无的消费，并及时对今后的消费计划做出修订和改进，以达到控制消费和精明消费的目的。
（三）留好备用资金
每个月留存10%~20%的备用资金以备应急，虽不是每个月都需要，但这样可以在每个月之间进行调配，可以最大程度上实现资金的有效配置。
（四）养成勤俭节约的好作风
作为大学生，基本属于纯粹的消费者，每一分钱都是父母辛勤劳动和缩衣节食的结果。我们要树立“以艰苦奋斗为荣、以骄奢淫逸为耻”的荣辱观，把钱花在必需的地方。生活上不要追求档次，讲究攀比，花钱时更多地考虑所购物品的性价比、实用性和自己的承受能力。养成善用资金、合理消费、开源节流的好习惯。
1.衣食住行要力求节约
衣着要简洁大方、朴实耐穿；饮食要营养均衡，尽量在学校食堂就餐，由于南北方地区差异，少数同学不习惯食堂的饭菜，可以在消费水平之内，去小餐馆吃饭，在学校附近有多家小餐馆，可以进行比较，选择卫生条件比较好，价格也适中的餐馆，这样既不增加开支，又可以吃好；行，要省钱方便，尽量步行和乘坐公交车。
2.善于精打细算
可以把平日里消费时找赎的一元钱硬币积攒起来，如此积少成多，一年下来，也是不小的一笔积蓄。还可以将自己用过或过时的学习、生活用品、旧书、衣物等拿到校园的二手市场（可以通过校园网查询）进行交易。如此省钱就是赚钱。
（五）善于使用银行卡
学会有效地利用银行卡存钱、取钱和刷卡消费。使用银行卡，一来是为了出行方便，既可以异地存取款，又可以避免现金丢失；二来父母可以通过异地银行存款的方式把钱存到你的账户上，你可以即时取款急用，非常便捷；三是可以使你养成刷卡消费的习惯，为今后适应现代社会电子化生活方式培养好习惯。
三、把握开源机会
目前各高校中有不少大学生能够靠自己的能力、勤奋或从事某项工作获得一点收入，以减轻家庭负担，提高生活质量，更好地完成学业。同学们可以根据自己的条件和能力，在不影响学业的前提下进行尝试和锻炼。
（一）勤工俭学
在大学里，勤工俭学是大学生收入来源的重要途径之一。通过勤工俭学，不仅使你增加收入，重要的是使你提前步入社会参加实践锻炼，积累社会经验，为将来就业打下坚实的基础；同时，勤工俭学会使你感受到金钱来之不易，体会到父母的艰辛，使你养成勤俭节约的优良作风。
（二）获取奖学金
获取奖学金是目前在校大学生的收入来源之一。大学生要以学习为主，学习知识是大学生的天职。通过努力，以优异的成绩获得奖学金，相对来说也比较容易，而且是名利双收的开源途径。各高校均设有奖学金制度，虽因校而异有所不同，但一般均分为一、二、三等奖：一等奖2000~3000元，二等奖1000~2000元，三等奖1000元以下。而且获得奖学金的比例比较高，30%左右的同学可以获得这类奖学金。同学们可以通过努力学习来获取。
（三）社会兼职
从投资学来说，兼职是一项没有任何风险，而且不需要预付任何资本的纯增值的理财方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。
由于当代大学生缺少社会实践经验和职业技能，同学们在选择兼职时应根据所学专业知识和原来所掌握的基础知识，发挥自己的专长，寻找自己所熟悉的领域进行社会兼职。
1.做家教
既可以为中小学学生做家教，也可以为外国人做汉语老师。可以用自己学习过的知识，充分发挥自己的优势和特长，这是最被大学生所接受的、最好的兼职途径之一。
2.做兼职教师
为一些缺乏师资力量的民办学校或者社会上的各种培训班授课，做兼职教师。比较容易找到这种机会的主要是外语、计算机、法学、艺术类等热门专业的学生。对于专业能力强，取得国家资格证书的大学生更受欢迎。
3.为企业翻译外文资料
翻译的报酬高低不等，口译相对高，笔译相对低些。这是外语水平较高，专业知识丰富、功底扎实的大学生的优选收入途径。
4.为报纸、杂志或者某些网站撰稿
一些才思敏捷、文笔流畅的大学生根据自己的兴趣、特长撰写文章，给报社和杂志社或网站投稿，以稿费来添补生活费用，也是一个很好的选择。学写撰稿，可以先从为校报或网站投短文稿件做起。
此外，可以到某公司兼职办事员，也可以到服务行业兼职服务生，还可以为某些信誉好的企业做校内代理，旅游专业的同学可以利用假期到旅行社做兼职导游等。总之，大学生做兼职的范围很广，但是一定要在不影响学业、保证安全的前提下进行。
（四）申请助学贷款
大学生在大学学习期间所需支出的学杂费、生活费等，可以申请助学贷款的方式支付，“用明天的钱来圆今天的大学梦”，还是值得去尝试的。这样，一方面，大学生贷款利率比市场利率优惠，可以减轻家庭经济负担；另一方面，还可以增长一些理财知识，培养自己的独立意识和责任感。在我国，助学贷款方式有国家助学贷款和一般商业性助学贷款两种类型。
1.国家助学贷款
这是国家对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门审批，政府给予贴息贷款。大学生申请国家助学贷款，应由本人向学校贷款审定机构提出申请，提供本人及家庭经济状况的必要资料（一般包括本人书面申请、家庭经济情况调查表、街道或乡级以上政府部门的家庭生活困难证明、担保人的担保书及本人的现实表现情况等），承诺有关还贷的责任条款，提供还贷担保人等。
国家助学贷款的申请程序：银行不直接受理在校学生的贷款申请。申请贷款的学生须在新学年开学前后10日内凭本人有效证件向所在学校指定部门（一般为学生处）提出贷款申请，领取并填写《国家助学贷款申请表》《申请国家助学贷款承诺书》等有关材料。
国家助学贷款的利率，是按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行的，其贷款利息的50%由国家财政贴息，另外的50%由借款学生个人负担。
2.一般商业性助学贷款
所谓一般商业性助学贷款，是指贷款人向借款人发放的用于借款人本人或其法定被监护人就读国内中学、普通高等院校及攻读硕士、博士等学位或已获批准在境外就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费和生活费用（包括出国路费）的一种人民币担保贷款。或者说是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的商业性助学贷款；只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用。一般商业性助学贷款国家财政不贴息，各商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构均可开办。
一般商业性助学贷款，可由受教育人以本人名义提出申请，也可以由受教育人的直系亲属、法定监护人作为借款人提出申请商业性助学贷款。只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。其贷款限额，一般不超过受教育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额的80%。贷款期限，一般为一至六年，最长不超过十年。贷款利率，执行中国人民银行规定的同档次人民币贷款利率。贷款期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息，遇法定利率调整时，合同利率不变；贷款期限在一年以上的，利率一年一定，遇法定利率调整，则在下一个利率确定日执行新调整后的利率；贷款逾期又未批准展期的部分，按逾期贷款利率收取利息。
总之，大学生学会理财，直接影响他们的生活态度和生活方式，将会对他们今后承担起社会生活角色有着深远的影响。所以，大学生要学会独立生活，应该先从学会如何理财开始。只有善于筹划、精明消费，心思缜密地经营生活的人，才会成为理财高手。